12 Principios clave para el éxito financiero en el mundo actual

Cada vez que una persona toma una decisión meditada, generalmente se basa en un conjunto de principios internos, ya sea que esa persona pueda o no explicar esos principios.

Los principios son simplemente conjuntos de reglas internas con las que se vive. Por lo general son sólo un reflejo de las cosas que usted valora, descritas de una manera que guía su comportamiento claramente hacia los valores que usted aprecia.

Uno de mis ejercicios de diario últimamente fue hacer una lista gigante de todos mis principios. Terminé haciendo una lista de noventa de ellos en el curso de varios días. Después de que terminé de ponerlos en papel, los revisé y los clasifiqué un poco y encontré doce que se aplicaban fuertemente a las finanzas personales (y bastantes más que lo hacían de manera más secundaria, pero si incluía todos ellos, este artículo se convertiría en un libro).

(Una nota: Te voy a contar una muy buena práctica para descubrir exactamente qué quieres y trabajar con algunas de las preguntas sin respuesta en tu vida. Mi práctica últimamente es simple – simplemente abro un diario y escribo lo que me viene a la mente hasta llenar tres páginas. Puede que sea inútil, puede que sea reflexivo, normalmente es una mezcla. A veces, me pongo en marcha y continúo un tema durante varios días, como esta lista de principios; otras veces, salto de pensamiento en pensamiento con cada una de las demás frases. Siempre me ayuda a sentirme más claro).

Lo que sigue son esos doce principios, junto con algunos pensamientos adicionales sobre cada uno de ellos. Estos principios son los que yo estaba formando durante los primeros días de El Simple Dólar, hace más de una década, y cada uno de ellos es válido hoy en día. Todos ellos ayudan a guiarme hacia el mejoramiento continuo de mi estado financiero.

La aplicación específica de cada principio puede cambiar con el tiempo, pero los principios básicos siguen siendo los mismos.

Gasta menos de lo que ganas en un período de tiempo determinado.

Debe esforzarse por conseguirlo durante cualquier período de tiempo que sea tan largo o más largo que un solo período de pago. Debería ser cierto durante un período de pago, un mes, un trimestre, un año, una década – no importa cómo lo dividas, deberías gastar menos de lo que ganas.

Ahora bien, esto es difícil de llevar a cabo y casi nadie es perfecto en ello, pero diré que siempre que te quedes corto en ese principio, casi siempre hay un problema financiero al acecho que puedes resolver. Puede ser un problema de planificación inadecuada o un problema de gasto demasiado impulsivo o un problema de preparación inadecuada para emergencias, pero si puede encontrar un período de tiempo en el que está gastando más de lo que gana, entonces hay un problema.

“Pero, ¿qué pasa con los tiempos en los que estás viajando?” Sí, es probable que estés gastando más de tu último cheque de pago en un viaje bien planeado, pero un viaje bien planeado implica gastar el dinero que reservaste para ese propósito anteriormente. Usted debe gastar menos de lo que gana en cada período incluyendo sus ahorros para gastos futuros, y luego cuando esos gastos futuros aparecen, usted no cuenta realmente el dinero que está gastando de sus ahorros. Usted efectivamente ya lo “gastó” en el momento en que lo apartó para ese gasto futuro. Volveremos a la importancia de planear con anticipación en breve, pero cuando usted aparta dinero para una meta futura, en realidad lo está “gastando” ahora.

“¿Pero qué pasará cuando me retire?” En ese momento, debería dejar de pensar en absoluto en sus ahorros para la jubilación y en su lugar aplicar esta regla simplemente al dinero que entra regularmente. Su cheque de pensión, su cheque del Seguro Social, sus pagos de su 401(k) y así sucesivamente deberían ser un fondo común de ingresos, y usted debería esforzarse por gastar menos de lo que está “ganando” de ese fondo común. Si haces eso, probablemente estarás bien por el resto de tu vida.

Nunca cometerás un error al pagar una deuda.

Nunca es un error pagar la deuda. Si usted no está seguro de su próximo movimiento financiero, el pago de la deuda siempre es por lo menos un (marque_14) buen movimiento (marque__14). Puede o no puede ser la mejor cosa que usted puede hacer, pero siempre es una opción que vale la pena.

Sí, hay situaciones en las que usted tiene una deuda con un interés muy bajo y podría ganar más interés poniendo ese dinero en una inversión o en una cuenta de ahorros, pero todavía hay dos ventajas para pagar la deuda que las otras opciones no le darán.

Primero, cuando pagas una deuda, estás reduciendo el interés futuro que tendrás que pagar por esa deuda. No tienes que pagar impuestos por esa reducción. Por otra parte, usted tiene que pagar impuestos sobre cualquier ganancia que haga en esa inversión. Así, por ejemplo, pagar un préstamo con un interés del 5% es mejor que obtener un retorno del 5% sobre una inversión porque no tiene que pagar impuestos sobre el interés reducido mientras que tendría que pagar impuestos sobre el retorno del 5%.

En segundo lugar, cuando se elimina la deuda, mejora directamente su flujo de caja mensual al eliminar una factura mensual requerida. Cuando una deuda se elimina, usted ya no tiene esa factura que llega por correo y tiene la libertad que viene con menos dinero que usted tiene para gastar cada mes. Esto le da opciones con ese dinero, un poder de elección que antes no tenía.

A menudo comete un error al asumir una nueva deuda, así que piense muy cuidadosamente antes de hacerlo.

Mientras que pagar una deuda es siempre una cosa buena, asumir una deuda es a menudo no una cosa buena. Las razones para esto reflejan el razonamiento anterior.

En primer lugar, significa que te estás cargando con una nueva factura regular requerida. Esto significa que aún más de sus ingresos están atados a los gastos requeridos que antes, lo que significa que se requiere un nivel de ingresos más alto de usted sólo para mantener las cuentas pagadas. Si usted quiere estar atado a su trabajo, la mejor manera de hacerlo es tirando de las cuerdas de la deuda. La flexibilidad de su vida se reduce.

En segundo lugar, casi todas las deudas vienen con intereses, lo que significa que usted va a pagar más dinero del que pidió prestado. Esa no es una buena opción financiera, ya que a largo plazo se trata de pagar en exceso por algo.

Esto no significa que la deuda deba evitarse, sino que debe asumirse cuidadosamente y con gran consideración para asegurar que los beneficios realmente valgan ese costo. A veces, lo son, como en el caso de los préstamos estudiantiles para obtener un título que conducirá a un enorme aumento de los ingresos. A menudo, no lo son, como en el caso de un saldo de tarjeta de crédito que se adelantó o un préstamo para un auto de reemplazo porque no te molestaste en ahorrar para ello (así que, en realidad, tu préstamo se utiliza para pagar un estilo de vida inflado que ya disfrutabas antes de firmar el préstamo para el auto).

Cuanto más derroche, menos valor tiene cada derroche y más dinero ha gastado en total, así que distribúyalos tanto como sea posible.

Si compras algo que realmente disfrutas de vez en cuando, comprar esa cosa es una delicia. Disfrutarás de la anticipación de ello, la experiencia de comprarlo ha aumentado el disfrute, y es mucho más probable que inviertas mucho tiempo y energía en disfrutar realmente de ese artículo específico. Obtienes mucho valor de tus €5, €20 o €100.

Por otro lado, si compras algo que disfrutas con mucha frecuencia, esa sensación de “placer” desaparece. Sigue siendo agradable, pero se vuelve mucho más ordinario. No hay casi ninguna anticipación, ninguna alegría extra por haber elegido el artículo, y probablemente no vas a gastar tanto tiempo o energía disfrutando de lo que has comprado. Después de todo, es sólo otra cosa, como todas las demás que has comprado. Usted está obteniendo un lote menos valor de esos €5 o €20 o €100.

Aún más que eso, está descubriendo que tiene que gastar muchos múltiplos de esos €5 o €20 o €100 para obtener la misma alegría de un solo gasto si mantiene esos derroches frecuentes y rutinarios.

Despliéguelos. Dejen que sus gastos placenteros sean un oasis de alegría en su vida, uno que les dé alegría por la anticipación y por la experiencia de hacerlo realmente, y luego porque no tienen tantas cosas compitiendo con ello, pasarán mucho más tiempo con ello después, también.

Baja tu gasto en todo hasta que te sientas infeliz con el cambio, luego vuelve a subir un poco más. Y luego hazlo de nuevo dentro de un año o dos.

Casi todas las personas con algún nivel de flexibilidad financiera – la gran mayoría de las personas en el mundo occidental – terminan gastando una cantidad inflada en casi todo en sus vidas en comparación con lo que realmente necesitan para realizar las tareas y sentirse realizados. Lo hacemos por muchas razones: estamos influenciados por los medios de comunicación y la publicidad, seguimos el boca a boca (que originalmente fue influenciado de la misma manera), tomamos la opción más conveniente o más familiar a primera vista, simplemente seguimos haciendo lo que siempre hicimos.

La cosa es que, en tantas cosas, estamos gastando más de lo necesario sólo para satisfacer nuestras necesidades o deseos fundamentales para ese artículo. Por ejemplo, para la gran mayoría de los alimentos caseros y no perecederos que compramos, la marca de la tienda está perfectamente bien para satisfacer nuestras necesidades, pero por un sinnúmero de razones, la mayoría de las personas compran principalmente marcas de fábrica.

Hay una forma sencilla de arreglar esto. Recorra su vida con regularidad y reduzca sus gastos en todo</em hasta que se sienta infeliz con el cambio. Cambie a las marcas de la tienda. Recorte muchos gastos innecesarios. Corta tu cable. Empiece a explorar intencionadamente entretenimiento y opciones de bajo costo y gratuitas para sus hobbies. Revise todo y haga una gran purga.

Entonces, si descubre que algo le duele, rebote . Traiga esa cosa de vuelta. Empiece a aumentar ese gasto lentamente hasta que encuentre un nivel con el que esté contento. Si se queda en un estado de “miseria” porque “tiene que hacerlo”, es muy probable que rebote.

Esto también debería ser una práctica algo continua. Cada año o dos, deberías experimentar con la reducción de gastos en cada área de tu vida en la que gastes dinero, sólo para ver de qué gastos realmente estás obteniendo valor.

Es mejor tener un pequeño número de posesiones bien hechas y confiables que usas regularmente que con un gran número de posesiones que raramente usas.

Vamos a romper este principio en pedazos.

En primer lugar, un número menor de posesiones requiere menos espacio para vivir, lo que significa que sus costos de vivienda son más bajos y sus costos de servicios públicos para ese espacio también son más bajos. Considere cuánto de su espacio vital se utiliza realmente sólo para almacenar cosas . Tener menos cosas significa tener menores costos de vivienda y de servicios públicos. También significa menores costos de mudanza.

En segundo lugar, un número menor de posesiones significa que en realidad se obtiene un mayor uso de cada una de ellas. Las cosas no se empujan al fondo del armario porque en realidad estás usando las cosas que tienes.

Tercero, las posesiones de mayor calidad significan que usted pasa mucho menos tiempo manteniéndolas y reemplazándolas. Si has tomado la decisión de comprar algo, eso significa que tienes la intención de usarlo bastante, y una versión bien hecha de ese artículo con bajo mantenimiento significa que durará mucho tiempo y que pasarás menos tiempo manteniéndolo en buen estado de funcionamiento.

En conjunto, esto significa que la mejor ruta para gastar en posesiones es poseer un número menor de artículos de alta calidad en lugar de un número mayor de artículos de baja calidad.

Invertir conscientemente el tiempo y la energía adecuados en cada parte de su vida evita muchos gastos destructivos.

Muchos de los gastos que la gente hace provienen de un sentimiento subyacente de que su vida está desequilibrada. A veces, es fácil identificar el motivo – no pasas suficiente tiempo con tus hijos, por ejemplo – y otras veces no es tan claro.

Mucha gente maneja ese sentimiento de desequilibrio lanzando dinero al elemento que se siente desatendido. Si no pasas tanto tiempo como quisieras con tus hijos, les compras cosas y los llevas a grandes experiencias para “compensar” todas las cosas que te has perdido. Si no pasas tanto tiempo como quisieras en tus hobbies, compras más artículos de hobby de los que puedes usar. Ya te das cuenta.

A menudo, lo que sucede es que has permitido que una o dos áreas de tu vida se amplíen y se expandan hasta que se ahogue el aire de otras áreas que te importan, y ese gasto imprudente es esa sección de tu vida que jadea por aire.

He descubierto que una práctica financiera realmente buena es simplemente dar a todas las áreas de tu vida el aire que necesitan para respirar. Literalmente, dedique tiempo cada día o cada semana a todas las áreas principales de su vida: física, mental, espiritual, emocional, matrimonial, familiar, social, intelectual, vocacional, pasatiempos, etc. ¿Qué haces regularmente para alimentar cada área de tu vida? Pared de ese tiempo. Programe y hágalo sacrosanto, y si eso significa dejar pasar algunas otras cosas en su vida, está bien.

Si no le das a cada parte notable de tu vida un poco de amor, cuidado y atención, esa parte comenzará a gritar pidiendo ayuda, y a menudo terminarás arrojando recursos de manera desordenada, lo que probablemente tendrá un costo financiero. No dejes que suceda.

Si usted ve un gasto que se aproxima en el futuro, incluso si es muy lejano, empiece a prepararse para él ahora.

Sabes que vas a tener que reemplazar ese auto en unos pocos años. Empiece a ahorrar para él ahora, de modo que pueda pagar en efectivo en lugar de pedir un préstamo para el coche.

Sabes que vas a pagar por lo menos una parte de la educación universitaria de tus hijos. Comience a ahorrar para ello ahora, de modo que pueda pagar en efectivo una parte de la misma en lugar de firmar un préstamo.

Sabes que en algún momento tendrás que pagar el seguro, los impuestos sobre la propiedad en algún momento, y así sucesivamente. De nuevo, ahorra para esas cosas ahora para que no sean ni siquiera una pequeña preocupación más adelante.

Es fácil. Sólo calcule cuánto necesita apartar cada mes para asegurarse de que puede cubrir cada uno de esos gastos. Sume el total y luego empiece a transferir esa cantidad a su cuenta de ahorros cada mes. Si puede, hágalo automáticamente; pídale a su banco que transfiera ese dinero automáticamente. Luego, cuando el gasto se realice, tome el dinero que ya ha apartado de su cuenta de ahorros y sólo pague por él directamente. Sin deudas, sin preocupaciones, sin estrés, sin nada – simplemente se maneja.

Esa política no sólo evita mucho estrés, sino que también evita muchas deudas. También ayuda a asegurar que siempre estés gastando menos de lo que ganas (yo cuento el dinero ahorrado de esta manera como dinero ya “gastado”).

No confíes en tu yo futuro. Ayuda a tu yo futuro.

Muchos adultos, particularmente los jóvenes pero un número sorprendente de adultos mayores, asumen que se ocuparán de algún asunto en el futuro en lugar de preocuparse por ello ahora. Mi “yo del futuro” se encargará de los ahorros para la jubilación. Mi “yo del futuro” se encargará de la reparación de ese auto. Mi “yo del futuro” se encargará del desarrollo profesional.

Esta es la verdad. Tu “yo del futuro” va a ser más viejo. Van a tener menos energía que tú. Es probable que hayan experimentado algún tipo de desgracia. Van a mirar hacia atrás a los movimientos más derrochadores de su vida con pesar.

En este momento, es muy probable que tu vida esté en mejor estado de lo que lo estará para tu “yo futuro”. En lugar de añadir aún más cargas a tus ya cansados hombros futuros, elige asumir algunas de esas cargas ahora cuando seas joven y puedas manejarlo.

No pospongas el ahorro para la jubilación para poder hacer algo frívolo. No posponga el desarrollo profesional para poder sentarse en su escritorio a leer Facebook. No pospongas la reparación del auto porque prefieras salir con tus amigos un montón de veces este mes – piensa en algunas cosas más baratas para hacer con ellos.

Ponga la menor carga posible en su futuro yo. Maneje tanto como pueda ahora sin hacer su vida miserable. Siéntase orgulloso del hecho de que está haciendo su vida más fácil en el futuro. Nunca, nunca te arrepentirás.

Si está casado, deja claro en todo momento lo que valoras el ahorro.

No debe haber ningún gasto oculto en ningún lugar de su matrimonio, aparte de quizás algún gasto discrecional privado mutuamente acordado en cantidades iguales para ambos, de modo que no estén discutiendo sobre cosas como comprar un café matutino o cómo se podría haber ofrecido un regalo.

Tan pronto como empiecen a ocultarse los gastos el uno al otro, terminarán poniendo una carga financiera en su pareja que probablemente no quiera. También estás dañando la confianza en tu relación y casi siempre estás garantizando una gran pelea tan pronto como se descubre ese gasto.

Nunca debería haber billetes escondidos. Nunca debe haber recibos ocultos a menos que se deba directamente a una sorpresa usando dinero que provenga de un gasto discrecional acordado. Si esas cosas están sucediendo, entonces hay un problema de confianza fundamental.

Obviamente, como en todas las relaciones, las personas pueden llegar a diferentes acuerdos desde el principio, pero la comunicación sobre el dinero es vital en todas las relaciones y tales expectativas deben ser comunicadas claramente desde el principio. Este tipo de enfoque completamente abierto es un gran punto de partida porque asegura que todo sea claro, abierto y honesto desde el principio.

La vida te va a dar imprevistos. Prepárate para ellos.

Tu vida no va a ir por el camino que esperas que vaya. Habrá éxitos inesperados y fracasos inesperados. Habrá alegría y dolor y oportunidades y desafíos que no puedes prever. ¿Cómo puedes prepararte para ellos?

Un paso vital es tener un fondo de emergencia. Es simplemente un fondo de dinero que usted aparta y alimenta regularmente y que se utiliza únicamente para los desafíos inesperados de la vida. Recomiendo encarecidamente a las personas que establezcan una transferencia automática de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros, moviendo por lo menos €20 a la semana a ese fondo de emergencia. Eso ahorrará más de €1,000 al año, lo que realmente ayudará cuando su auto no arranque o la lavadora se muera inesperadamente o tenga que volar repentinamente a Atlanta para visitar a su padre enfermo.

Otra herramienta útil es el seguro. Existe para manejar eventos inesperados en tu vida – pagas un poco cada mes y luego cuando ese tipo de evento aparece, se intensifica y ayuda a pagarlo. La mayoría de los estadounidenses tienen algún tipo de seguro médico, y los propietarios de viviendas suelen tener un seguro de vivienda, y los propietarios de automóviles suelen tener un seguro de automóvil. Además, debería considerar una póliza de seguro de vida a término para cualquier miembro de su familia cuyo fallecimiento causaría una carga financiera indebida en los que se quedan.

La vida va a ir en direcciones inesperadas. Puedes ocuparte de al menos algunos de los peores zigzags potenciales ahora, y deberías hacerlo, porque el costo de no hacerlo es muy alto.

Trata a todos en tu vida como deseas que te traten.

¿Cómo es esto una regla financiera? Es una regla financiera porque una buena red personal y profesional tiene un tremendo impacto positivo en su vida financiera.

Una buena red profesional abre constantemente las puertas a nuevas oportunidades y ayuda cuando usted la necesita. Si decide que es hora de pasar a un nuevo desafío o de conseguir un puesto mejor remunerado, su red profesional es probablemente la forma en que pondrá el pie en la puerta. Tratar a sus compañeros de trabajo y a otras personas en su campo como a usted le gustaría ser tratado es una buena manera de facilitar eso. Pregúntese cómo le gustaría ser tratado por otras personas en su campo y por aquellos a los que respeta, e intente siempre tratar a los demás de esa manera mientras intenta conectarse con tantas personas como pueda de una manera significativa.

Una buena red social es similar, pero se manifiesta de maneras muy diferentes. Los buenos amigos se manifiestan por ti cuando quieres experiencias sociales y compañía. Ellos vienen a través de usted cuando su vida se enfrenta a un verdadero desafío, a menudo llenando muchos vacíos que de otra manera tendrían que ser llenados con dinero.

Si te apegas a un principio fundamental de tratar a los demás como te gustaría que te trataran a ti, descubrirás que es bastante fácil construir una red profesional fuerte y una red social fuerte, y ambas proporcionarán beneficios reales a tu vida mientras sigas apegándote a ese principio. Después de todo, otros seguirán tu ejemplo en la forma en que actúes hacia ellos.

Reflexiones finales

Si usted vive de acuerdo a estos doce principios, encontrará que su vida financiera fluirá sin problemas. Se encontrará con gastos bajos, el dinero para manejar los gastos inesperados cuando se presenten, y una buena red de seguridad para las bolas curvas que la vida le arroja.

¡Buena suerte!

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