11 Maneras inteligentes de usar el dinero extra de su cheque de pago a medida que los recortes de impuestos surten efecto

¿Qué tipo de impacto tendrá la Ley de Recortes de Impuestos y Empleos en sus finanzas? Eso depende de a quién le pregunte.

De acuerdo con el Centro de Políticas Tributarias, aquellos que ganen menos de $48,600 por año verán un ahorro de impuestos federales de no más de $380 anualmente; aquellos que ganen de $48,601 a $86,100 recibirán $930; y aquellos que ganen de $86,101 a $149,400 verán $1,810 adicionales. Para alguien que recibe un pago quincenal, eso equivale a unos $26, $35 o $69 por cheque de pago.

Utilizando estimaciones de una amplia variedad de profesiones, Business Insider sugirió cambios anuales de alrededor de $300 a $1,200, basado en el modelo de un contribuyente soltero, sin hijos, que posee una casa que vale tres veces más que su salario anual.

Conozca su posición

No todo el mundo es un propietario soltero y sin hijos, obviamente; cada caso es diferente. De hecho, dependiendo de sus circunstancias, su factura de impuestos general podría subir – incluso si ve dinero extra en su cheque de pago, debido a otros cambios en la ley de impuestos.

Por eso, el especialista en planes de jubilación colegiados Michael Dinich sugiere que los consumidores analicen sus ganancias previstas para 2018 mediante una calculadora de estimación de impuestos para comparar lo que probablemente deban con lo que se está reteniendo actualmente.

Hacerlo les permite “empezar a planificar maniobras de reducción de impuestos”, tales como ahorrar para la jubilación (más sobre eso abajo) o poner dinero en una cuenta de ahorros para la salud.

Pero supongamos que usted está en camino de mantener esos $29 a $69 adicionales por cheque de pago. Una de las maneras más poderosas, aunque sin esfuerzo, de mejorar su situación financiera es evitar la inflación en el estilo de vida, es decir, resistir el impulso de gastar más a medida que gana más dinero. Esto le permite aumentar su riqueza sin hacer grandes sacrificios o cambios en su estilo de vida actual.

Por lo tanto, en lugar de dejar que este dinero extra se filtre, aplíquelo a una meta financiera a corto o largo plazo antes de que se acostumbre a verlo en su cuenta. Aquí hay algunas maneras de poner ese dinero a trabajar.

#1: Ahorrar para la jubilación.

Si tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo, utilice los fondos adicionales para aumentar su contribución – especialmente si hay una contrapartida del empleador. “Eso es un retorno inmediato del 100% de su inversión”, dice Teresa Mears, quien escribe en su blog Living on the Cheap. Dado que se trata de dinero “extra”, no lo echará en falta -pero “estará muy contento de tener el dinero cuando se jubile”.

¿No hay un programa de jubilación en su trabajo? Inicie una cuenta de jubilación individual. No posponga esto un día más, advierte la planificadora financiera certificada Delia Fernández, quien con demasiada frecuencia ve a personas de 40 y 50 años que no han ahorrado mucho (o nada) para el futuro.

“Tiene que suceder. Tienes que convertirlo en un hábito de ahorro para la jubilación, sin duda alguna”, dice Fernández, que trabaja con clientes de clase media en Los Alamitos, California.

Para obtener consejos sobre cómo encontrar fondos adicionales en su presupuesto, consulte “Ahorrar lo suficiente para la jubilación cuando el dinero es escaso”.

#2: Pagar la deuda de la tarjeta de crédito.

Algunas personas dicen que deberías ahorrar para la jubilación antes de pagar la deuda. Pero a menos que sus tarjetas tengan una tasa de interés muy baja (o 0%), cuídelas primero.

Esto le ahorra mucho dinero en intereses, y una vez que los saldos se paguen, significará un aumento del flujo de efectivo mensual, lo que a su vez significa más dinero para la jubilación y otras metas financieras.

#3: Crear o añadir a un fondo de emergencia.

Ya lo he dicho antes y lo seguiré diciendo: Tener un fondo dedicado a cuidar de las sorpresas desagradables de la vida es esencial . Algunos expertos en dinero dicen que se necesitan de tres a seis meses de gastos de subsistencia, pero no pienses en eso ahora mismo o puede que nunca empieces. En lugar de eso, apunte a ahorrar $500 para el final del año.

O, tal vez, en los próximos seis meses. Eso sería unos 83 dólares al mes, o unos 2,77 dólares al día. Deposite cualquier fondo de reducción de impuestos que termine en su cheque de pago, y también revise los archivos de “ahorro de dinero” aquí en The Simple Dollar para obtener ayuda en la búsqueda de ese dinero extra.

#4: Poner dinero en un plan de ahorros para la universidad.

Su(s) hijo(s) puede(n) graduarse sin deudas si ahorra(n) ahora para la educación superior. Incluso si sólo puede esperar unos pocos cientos de dólares adicionales en su cheque de pago, imagínese cómo esos dólares crecerán con el tiempo. Poner $35 adicionales cada dos semanas en el plan 529 de su hijo significaría $23,628 adicionales en 15 años, asumiendo un crecimiento del 7%.

#5: Acelerar el pago de los préstamos para automóviles.

¿Ansioso por salir de debajo? Deberías estarlo: Cuanto antes se deshaga del pago mensual del auto, más flujo de efectivo estará disponible para metas a largo plazo. Aplique sus nuevos fondos para pagar más del principal cada mes, sin falta.

Y ya que estás en ello, comprueba la posibilidad de refinanciar el préstamo del auto. Tal vez financiaste en el concesionario el año pasado porque no sabías cómo comparar precios. Podrías ahorrar cientos o miles de dólares al refinanciar, y los pagos adicionales que harías se destinarían a un menor capital. Todos ganan.

#6: Investigar el seguro.

¿Ha estado viviendo sin seguro de alquiler? Eso es súper arriesgado y el seguro en sí es bastante barato, así que consígase unos presupuestos ahora mismo.

Si es propietario de una vivienda, vea si la póliza que contrató hace unos años sigue siendo suficiente para cubrir la reparación o el reemplazo no sólo de la estructura sino también de sus pertenencias.

¿Tiene un seguro de vida a término? Esto puede ser sorprendentemente asequible, especialmente si eres joven y razonablemente saludable. Incluso si no tiene un cónyuge y/o hijos en este momento, ¿quién sabe dónde estará un par de años más adelante? Asegure una tarifa baja por los próximos 20 o incluso 30 años.

#7: Ponga algo de dinero en su casa.

Incluso si el dinero de su rebaja de impuestos no es mucho, es probable que pague por algunos arreglos menores como la aplicación de un sellador protector en una cubierta de madera, la instalación de un termostato programable o el cambio a grifos o duchas de bajo flujo. Incluso las mejoras menores – una nueva cortina de ducha, una nueva capa de pintura en la sala de estar – pueden hacer una gran diferencia en la forma en que se siente su hogar.

#8: Ponga algo de dinero en su coche.

¿Está buscando una revisión de mantenimiento programada para dentro de seis meses? Guarde el dinero extra en un fondo dedicado, junto con cualquier otro dinero que pueda reservar.

Y si el mantenimiento es necesario en este momento, pida prestado de los ahorros y luego devuelva el dinero extra cada semana sin falta. (Pista: Automatice una transferencia de cada cheque de pago a los ahorros.)

También sobre el tema del mantenimiento…

#9: Presta atención a tu salud.

Si has pospuesto la visita al médico, al dentista o al optometrista, haz que éste sea el año en que te ocupes de tus asuntos. Cada cheque de pago, aparta el dinero nuevo que recibes para cubrir cualquier copago, o pide prestado de tus ahorros y devuélvelo sin falta. (De nuevo: La automatización es tu amiga. Si no la ves, no la echarás de menos).

En los archivos de The Simple Dollar se pueden encontrar varias formas de recortar los costos de la atención médica. Por ejemplo, pregunte si puede obtener un descuento por pagar en efectivo en lugar de crédito (yo ahorré un 5% en los trabajos dentales más importantes de esta manera), y esté atento a los descuentos en los exámenes dentales y/u optometristas en el sobre azul Val-Pak, en las publicaciones locales para compradores y en los sitios de compras sociales como Groupon y Living Social.

#10: Construir una despensa profunda.

Resista el impulso de usar los fondos adicionales para llevar a su cónyuge e hijos a comer pizza. En su lugar, abastezcase de alimentos, productos de papel, artículos de limpieza y cualquier otro artículo que su hogar utilice con mayor frecuencia. Obtenga puntos frugales adicionales si puede conseguir estos artículos en un almacén, en una tienda de descuento como Aldi o Fareway, o incluso si sólo están en oferta.

Tener mucha comida a mano hace que sea más fácil cocinarla que conseguir comida para llevar. Además, cuanto menos frecuente sea su visita al supermercado, menos probable es que vaya a buscar artículos que no estén en su lista de la compra pero que se vean/huelan tan bien .

#11: Comprar un congelador.

Usted puede obtener un congelador pequeño o mediano por $200 o menos – tal vez mucho menos, si tiene suerte en un trato en Craigslist o en una venta de bienes.

Tener uno le permite preparar y congelar un montón de cenas futuras, conservar frutas y verduras de cosecha propia (o productos locales comprados a bajo precio durante la temporada alta) y abastecerse de irresistibles ofertas de comestibles. Recientemente mi pareja y yo aprovechamos el precio de $1.97 por libra de carne molida, comprando el límite de 15 libras. Gracias a nuestro congelador tenemos un montón de pan de carne, hamburguesas y chiles guardados de forma segura, y a un precio inaudito para Alaska.

El resultado final

Menos de 30 dólares puede no parecer mucho. Pero puede hacer una gran diferencia con el tiempo. Haga como si la ley de impuestos nunca hubiera ocurrido – después de todo, usted ha estado administrando sin ella – y sal de esos fondos para el éxito futuro.

La veterana escritora de finanzas personalesDonna Freedman es la autora de “Your Playbook for Tough Times”: Vivir a lo grande con poco dinero, a corto o largo plazo” y “Tu libro de jugadas para tiempos difíciles, Vol. 2: Edición Necesita y Quiere”.

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