31 Días para la Independencia Financiera (Día 28): Manejando el Valle Largo

“31 Days to Financial Independence” es una serie continua que aparece cada jueves en Dinero Para Principiantes. Es posible que desee comenzar esta serie desde el principio!

La última vez, analizamos en profundidad las tácticas que una persona puede utilizar para manejar una crisis personal. Cosas como una muerte en la familia, una avería del coche, una pérdida de trabajo o una enfermedad personal pueden tener un impacto real en las finanzas de una persona, así que nos fijamos en cómo una persona en el camino hacia la independencia financiera – en particular las personas en las etapas iniciales de ese camino – puede manejar una crisis de la vida.

Hoy en día, estamos viendo algo completamente diferente, un tema que no es a menudo manejado por las guías de “giro financiero”, pero un tema que considero absolutamente vital.

Es el valle largo.

El valle largo es meramente un término que uso para describir ese largo período entre el final de la fase de “luna de miel” y el acercamiento real a su meta final.

Durante esa fase inicial de “luna de miel”, los cambios que estás haciendo en tu vida para lograr ese objetivo parecen emocionantes. Estás comprometido con la transformación de la vida que está ocurriendo. Te estás deleitando con cada pequeño éxito. En resumen, te sientes como alguien recién casado en su “luna de miel” – alegre y feliz con este nuevo capítulo de tu vida.

Durante el acercamiento final, estás lleno de mucha anticipación. Ese gran objetivo por el que ha estado trabajando está ahora a su alcance y casi puede probarlo . A menudo comenzarás a poner en marcha tus esfuerzos para superar ese último obstáculo un poco más rápido. Si alguna vez has visto a alguien comenzar a elevar su ritmo cerca del final de un maratón, sabes de qué se trata.

¿Pero qué hay de la pierna del medio? No tienes esa vibración de “luna de miel”, ni estás cerca de tu meta. En cambio, estás en el “valle largo”, donde la frescura del comienzo está bien atrás, pero la gran meta todavía está lejos en el horizonte.

La mayoría de los grandes objetivos se desmoronan en el valle largo. Comienzan como una casa en llamas, pero cuando esa novedad del cambio desaparece, te quedas con un largo y poco emocionante camino, un camino que a menudo no es el camino más fácil. Hay mucho trabajo por delante, muchas decisiones difíciles que tomar, y con un camino muy largo que se extiende hacia el futuro, puede ser realmente desalentador.

Esto ocurre todo el tiempo con los giros financieros. La gente está encantada al principio con el impacto inicial de todos los cambios que están haciendo. A menudo, se encontraban en medio de una verdadera lucha financiera y esos cambios iniciales les dieron un respiro muy necesario. El estrés inmediato en sus vidas cayó en picada.

Luego, con el tiempo, la novedad desaparece. Comienzan a extrañar algunas de sus viejas “golosinas” y viejas rutinas. Se sienten descorazonados por la distancia entre el lugar en el que están ahora y el lugar en el que quieren estar .

Y así, lentamente, las cosas empiezan a desmoronarse. Salen a por una golosina, y luego otra. Las gotas se vuelven firmes, luego se convierten en un goteo, luego se convierten en una inundación. Las metas originales se desvanecen y las viejas rutinas vuelven a su lugar, y unos meses más tarde esa persona se queda preguntándose qué pasó con todo su bonito progreso financiero.

La mayor clave para el éxito financiero a largo plazo es averiguar cómo atravesar el “valle largo”. Si no tienes un plan de cómo manejar ese valle, es extremadamente probable que te encuentres con el fracaso cuando el “efecto de la luna de miel” desaparezca.


Ejercicio #28: Manejando el Valle Largo

¿Qué puedes hacer, entonces? ¿Cómo puedes hacer que el “valle largo” sea manejable, cuando la novedad y la emoción de un objetivo se han agotado y te enfrentas a un largo camino lleno de obstáculos?

Aquí hay una docena de estrategias que le mantendrán en el camino a través del más largo de los valles.

Automatice la mayor parte posible de su vida financiera. Si ha pasado por el típico período de “luna de miel” con un giro financiero, es probable que haya hecho una serie de movimientos que hayan reducido sus cuentas. Tal vez haya pagado algunas deudas. Es posible que también haya reducido las tasas de interés de algunas deudas. Es posible que haya hecho algunas mejoras en la energía de su casa o que haya cancelado algunas de sus suscripciones.

Estos cambios resultan en una reducción significativa de sus facturas regulares cada mes. El dinero que proviene de esas reducciones de gastos forma la base de su progreso financiero en el futuro.

La trampa, por supuesto, es que si vacilas en el largo valle de tu viaje financiero, ese dinero se gastará en cosas que no están en línea con tus grandes objetivos. La salvaguarda más poderosa que tiene contra ese tipo de vacilación es automatizar sus metas.

Si está ahorrando para la jubilación, automatice un pago a su Roth IRA o aumente su contribución a su 401(k). Si está tratando de lograr la libertad de deuda, establezca un pago automático de deuda extra cada mes. Esos pagos deben ser aproximadamente iguales a la cantidad total que está ahorrando debido a sus movimientos financieros positivos durante la “luna de miel”.

Por ejemplo, digamos que usted canceló varias suscripciones y membresías y facturas que sumaban un promedio de €120 al mes y que pagó una deuda que tenía una factura de €100 al mes. Son 220 euros al mes que se han ahorrado. Usted puede establecer una contribución automática de €55 por semana a una cuenta IRA Roth, que irá sacando gradualmente esos €220 por mes de su cuenta. Nunca se sentirá tentado de gastarlos porque nunca tendrán la oportunidad de ser gastados.

Lo bueno de automatizar sus cuentas es que elimina su elección consciente de la ecuación cuando se trata de decidir si agregar dinero a los ahorros o hacer un pago de deuda adicional. Simplemente sucede automáticamente – no tiene que pensar en ello. De hecho, tiene que tomar una decisión consciente para apagarlo, algo que la mayoría de la gente no querrá hacer a menos que las cosas sean extremas.

En pocas palabras, la automatización “bloquea” sus buenos movimientos financieros. Toma el dinero que usted está ahorrando a través de la cancelación de cuentas y el pago de deudas y otros movimientos inteligentes y automáticamente lo pone en algún lugar que vale la pena.

Ponga en marcha muchas estrategias de ahorro de dinero con un mínimo esfuerzo. Uno de los desafíos más grandes en el “valle largo” es la idea de un esfuerzo consistente. La gente a menudo comienza a vacilar cuando ve que su vida va a ser un flujo constante de esfuerzo extra todo el tiempo. Puede sentirse como un gran drenaje en su vida.

Por eso, las opciones financieras que no requieren ningún esfuerzo adicional o un mínimo esfuerzo adicional más allá de esa acción inicial son realmente buenas opciones. Si puedes hacer algo una vez y te sigue ahorrando dinero – incluso a un goteo – de aquí en adelante, entonces es probablemente un movimiento realmente bueno.

Casi todas las estrategias de ahorro de energía caen en este grupo. Cuando reemplazas tus bombillas por LEDs, lo haces una vez, pero el uso de energía disminuye permanentemente y lo sientes con facturas de energía más bajas. Cuando instalas ventanas que aíslan mejor tu casa, lo sientes como si estuvieras avanzando con facturas de energía más bajas. El calafateo de sus ventanas y la instalación de burletes en los bordes de las puertas con corrientes de aire también entran en esta categoría.

La cancelación de membresías a menudo también entra en esta categoría. Cancelar la auto-renovación de una membresía de gimnasio que no se utiliza requiere sólo una acción, pero entonces habrás eliminado un drenaje constante de tus finanzas.

El objetivo aquí es encontrar cosas que ahorren dinero que realmente sólo requieran un esfuerzo significativo de una sola vez. Es muy fácil sostener esos cambios. Es mucho más difícil sostener los cambios que requieren un esfuerzo constante.

No te abstengas completamente de las golosinas. Durante una “luna de miel financiera”, las personas a menudo se privan completamente de todas las golosinas y derroches porque están mareados con un sentido de éxito financiero. Ese es un error que lo destruirá completamente una vez que entre al valle largo.

Claro que puede elegir saltarse las golosinas durante su “luna de miel financiera”, pero eso nunca debe convertirse en la norma. En su lugar, lo que usted quiere buscar es un mejor equilibrio. Usted quiere tirar algunas de las recompensas bajas – cosas que realmente no están agregando mucho valor a su vida – pero las recompensas altas deben permanecer en su vida.

Por ejemplo, todavía me encanta comprar libros a veces. Todavía me encanta comprar cuadernos y diarios y bolígrafos. Todavía me encanta comprar un juego de mesa de vez en cuando. Todavía me encanta salir a cenar con mi esposa. Y hago esas cosas.

La cosa es que ya no las hago tan a menudo como antes. En su lugar, simplemente los he extendido para que individualmente se conviertan en regalos más grandes. Es dulce cuando recibo un nuevo libro o un nuevo juego de mesa. También me encuentro a mí mismo centrándome más en la experiencia que obtengo de tener esas cosas y usarlas en lugar de la explosión de placer que obtengo al comprarlas. Por ejemplo, conscientemente redirijo mi deseo de comprar un nuevo libro a mirar los que no he leído en mi mesilla de noche. Reenvío mi deseo de comprar un juego a los que están en mi estante y que no han sido jugados o sólo han sido jugados una o dos veces.

No te abstengas de las golosinas. En vez de eso, simplemente sea más selectivo con ellos.

Construir activamente una nueva red social de personas que toman decisiones financieras sabias. La mayor parte de la red social que tengo ahora está formada por personas que han tomado buenas decisiones financieras. Mis tres amigos más cercanos (además de mi esposa, por supuesto) son personas que lograron pagar su casa y todos sus préstamos estudiantiles en sus treinta años y ahora están ahorrando para grandes metas como la jubilación o la independencia financiera.

Rodearme de esas personas hace que sea mucho más fácil tomar buenas decisiones financieras. De hecho, puedo sentir la diferencia si paso más tiempo durante un tiempo con personas que son menos conscientes de sus decisiones financieras. Me encuentro deseando más cosas y considerando cosas como la compra de un coche nuevo, mientras que normalmente no pienso en esas cosas.

La verdad es que ustedes son realmente el promedio de sus cinco amigos más cercanos, y por lo tanto sus cinco amigos más cercanos deben ser cultivados cuidadosamente para representar a las personas que tienen atributos que ustedes quieren tener. En otras palabras, sus amigos deben ser el tipo de personas que usted quiere ser, y si usted quiere ser alguien en el camino hacia la independencia financiera, entonces usted debe tratar de construir amistades cercanas con personas en ese mismo camino.

¿Cómo encuentras a gente así? Buscas en los lugares donde esa gente se congrega. Los encontrarás en organizaciones comunitarias. Los encontrarás en clubes de lectura. Los encontrarás en eventos de voluntariado. Los encontrarás en reuniones. Busca eventos sociales que no requieran gastar dinero sólo para entrar por la puerta. Busque eventos sociales que también se centren en hacer cosas más allá de simplemente socializar.

En otras palabras, generalmente no encontrará gente orientada a la independencia financiera pasando el rato en la cafetería o en el bar todas las noches. Probablemente no los encontrará en eventos en los que cuesta mucho dinero entrar. Esto no quiere decir que no haya unas pocas personas en tales eventos que tengan una mentalidad financiera, pero que las personas con mentalidad financiera tienden a evitar tales eventos y a buscar otras opciones.

Gestiona tu progreso a lo largo del tiempo. Una de las herramientas de motivación más poderosas que he encontrado para mantenerme en un camino positivo es trazar mi progreso en el tiempo. Encuentro un número que representa mi éxito continuo y me enfoco en el seguimiento de ese número.

Para mi propio viaje financiero, ese número es mi valor neto. Encuentro de gran valor el rastrear el valor neto de mi familia cada mes. El valor neto, para aquellos que no están familiarizados, es simplemente el valor total de todos nuestros bienes significativos – nuestra casa, nuestras cuentas de ahorros, nuestras cuentas de inversión, nuestros automóviles, nuestras posesiones valiosas – menos el valor total de todas nuestras deudas (en este momento, eso es cero).

He estado calculando nuestro patrimonio neto cada mes desde 2006. Casi todos los meses ha subido; los únicos meses en los que no ha implicado grandes gastos inesperados o grandes caídas en el mercado de valores. Saber que nuestro patrimonio neto está subiendo todos los meses es una motivación muy poderosa para que sigamos en nuestro camino actual. Sé que cuando miro esos números a largo plazo, especialmente cuando veo nuestro patrimonio neto negativo en 2006 y 2007 en comparación con nuestro patrimonio neto obviamente positivo de hoy en día, siento un gran orgullo por nuestro progreso. También siento mucho orgullo durante cualquier mes en que nuestro patrimonio neto suba, especialmente cuando sube significativamente más de lo que puedo atribuir al mercado de valores.

Dependiendo de su objetivo, es posible que desee realizar un seguimiento de un número diferente. Tal vez sólo quiera hacer un seguimiento de su deuda total. Tal vez quiera simplemente rastrear sus ahorros para un pago inicial. Tal vez sea algo totalmente distinto.

Sea lo que sea, empieza a rastrearlo en algún lugar. El primero de cada mes, escríbelo. Guárdalo en un documento de Google para que puedas acceder a él desde cualquier lugar. Descubrirá que mirar el progreso positivo de esos números le llena de una sorprendente cantidad de orgullo y alegría, y también descubrirá que no quiere defraudar su racha de meses positivos. Es un gran motivador mental.

No te centres en la distancia de tu objetivo, sino en la distancia de tu punto de origen. A menudo, las metas que giran en torno a la independencia financiera tienen números enormes asociados con ella. Usted podría querer tener un millón de euros en ahorros antes de jubilarse, y cuando compara ese número con sus ahorros actuales y la cantidad que puede ahorrar cada año… sí, se siente abrumador.

Un enfoque mucho mejor, especialmente al principio de su viaje a través del largo valle, es no centrarse en la meta, sino en la creciente distancia entre el lugar donde se encuentra ahora y su punto de partida.

Digamos que empiezas con un patrimonio neto de 0€ y tu objetivo es de 1.000.000 de euros en patrimonio neto total. Después del primer mes, su valor neto es de €1.000. Si estás mirando la meta final, wow, eso parece un largo camino por recorrer. Es fácil que sea descorazonador.

En cambio, mira hacia atrás. Pasaste de la nada a algo . Ahora tienes un patrimonio neto positivo. Eso es algo que probablemente no ha sido cierto para usted durante muchos años.

Ahora, mira el próximo mes. Tal vez te las arreglaste para aumentar tu patrimonio neto a 2.200 euros. Mirar hacia adelante a 1.000.000 de euros es doloroso. Pero en cambio, mira hacia atrás. Hace dos meses, no tenías nada . Ahora tiene suficiente para vivir durante un mes – sí, puede que esté apretado, pero podría hacerlo. No sólo eso, ¡se está acelerando! Se está acelerando! Su patrimonio neto creció más este mes que el mes pasado! ¡Estás mejorando, estás haciendo buenos movimientos, y aquí está la prueba de ello, justo aquí!

En general, es mucho mejor compararse con el final de su viaje que está más cerca. A medida que se acerque a su meta, podría ser útil simplemente registrar la distancia entre el lugar donde se encuentra y la meta y ver cómo esa distancia se reduce cada mes.

Tal vez en varios años, tengas un valor neto de 700.000 euros y tu objetivo siga siendo de 1.000.000 de euros. Eso significa que la distancia que te queda por recorrer es de 300.000 euros. Al mes siguiente, tu patrimonio neto crece en 4.000 euros. Ahora tienes un valor neto de 704.000 euros… pero tu distancia se redujo a 296.000 euros. ¡Te estás acercando a esa meta! En porcentaje, la distancia a tu meta se va a reducir a un ritmo más rápido de lo que tu patrimonio neto va a crecer.

Lucha directamente con tus pensamientos negativos. Vas a tener pensamientos negativos durante ese viaje. Hay momentos en que vas a sentir que el progreso es demasiado lento, que simplemente no va a suceder. Tendrás un mes malo – a menudo por razones fuera de tu control – y sentirás que es hora de vomitar y rendirte. Te sentirás tentado por alguna tontería innecesaria y ocurrirá durante un momento en el que no te sientas tan positivo con respecto a tu objetivo. Cometerás errores. Ocurrirá .

En lugar de dejar que esos pensamientos negativos se enconen y se vuelvan destructivos, enfréntelos de frente. Dales un pensamiento real y profundo. Creo que escribir un diario ayuda mucho a con esto. Escribo mis pensamientos negativos y luego lenta e intencionalmente busco agujeros en esos pensamientos negativos.

El diario puede no ser la mejor manera de hacerlo, pero este tipo de pensamiento reflexivo profundo es una de las mejores maneras de destruir el pensamiento negativo. Si usted sigue posponiendo esos pensamientos en lugar de tomarlos y reducirlos, esos pensamientos sólo se construirán y se desarrollarán hasta que se vuelvan abrumadores y usted se convenza a sí mismo de abandonar sus metas.

No dejes que eso suceda. Cuando la duda, la tristeza y la tentación se acerquen sigilosamente, diríjase a ellos directamente tan pronto como pueda. Piense realmente en las razones detrás de su objetivo y si sus tácticas tienen sentido. Piense realmente si esa autocrítica también tiene sentido. Escarbe en tus tentaciones y averigua si son reales o si son sólo caprichos a corto plazo que te llaman la atención.

Muy a menudo, el tiempo dedicado a la reflexión corta esos sentimientos y pensamientos negativos como un cuchillo caliente a través de la mantequilla. La reflexión hace que sea mucho más fácil mantenerse en el camino cuando se está en el valle largo. Considere la posibilidad de incorporar algún tipo de reflexión profunda diaria en su propia vida, ya sea escribiendo un diario o enfocándose en esas preguntas mientras viaja al trabajo o hace ejercicio.

La próxima vez, veremos lo que puedes hacer cuando tus objetivos empiecen a cambiar.

  • Relacionado: Cinco estrategias para manejar el lento progreso hacia sus metas


31 días para la independencia financiera: La serie completa

  • Día 1: Lo bajo y lo profundo
  • Día 2: Encontrando la dirección en el extremo profundo y limpiando los bajos
  • Día 3: Encontrar la dirección y el significado del día
  • Día 4: Calculando su verdadero salario por hora – y lo que significa
  • Día 5: Un presupuesto para la vida
  • Día 6: El gran impulso
  • Día 7: Cortando y Minimizando la Deuda
  • Día 8: Recortando sus gastos – Vivienda
  • Día 9: Recortar sus gastos – Transporte
  • Día 10: Recorte de gastos – Utilidades
  • Día 11: Recortando sus gastos – Comida
  • Día 12: Recortando sus gastos – Seguro
  • Día 13: Recortando sus gastos – Salud
  • Día 14: Recortando tus gastos – Entretenimiento
  • Día 15: Recortando tus gastos – Ropa y servicios
  • Día 16: Recortando sus gastos – Educación y Miscelánea
  • Día 17: Integrar las medidas de reducción de costes en su vida
  • Día 18: Mejorando sus ingresos en su trabajo actual
  • Día 19: Promoción en su trabajo actual
  • Día 20: Encontrando un mejor trabajo
  • Día 21: Empezando un negocio secundario
  • Día 22: Usando €0027la brecha€0027 y evitando la inflación del estilo de vida
  • Día 23: Invertir para la jubilación
  • Día 24: Invertir y ahorrar para la educación
  • Día 25: Invertir y ahorrar para otras metas
  • Día 26: Considerando el seguro
  • Día 27: Manejando una crisis
  • Día 28: Manejando el Valle Largo
  • Día 29: Manejando los objetivos cambiantes
  • Día 30: Poniendo a su familia y amigos en la misma página
  • Día 31: Reuniendo todo
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