401(k) de adquisición de derechos: Qué es y por qué es importante

Es casi seguro que ha escuchado que si está ahorrando para la jubilación, su primer paso debe ser aprovechar al máximo su 401(k) de contrapartida del empleador. Esa equivalencia representa un retorno inmediato del 50% al 100% de la inversión, lo cual es mejor que cualquier otra cosa que encuentre en cualquier otro lugar.

Es el consejo estándar porque es un buen consejo. Asegurarse de que está obteniendo la contrapartida completa del empleador debería casi siempre ser el primer paso en su plan de ahorros para la jubilación, sin importar qué otras opciones tiene disponibles.

Pero hay una trampa en este consejo que a menudo se pasa por alto y que se llama vesting .

Si su 401(k) tiene una política de adquisición de derechos, es posible que esas contribuciones del empleador no sean suyas de inmediato. Y aunque eso no significa a menudo que usted deba omitir la aportación de su empleador, puede hacer que esa aportación sea menos valiosa de lo que usted cree.


¿Qué es la adquisición de la 401(k)?

Si su 401(k) tiene un programa de adquisición de derechos , eso simplemente significa que usted tiene que trabajar para la compañía por una cierta cantidad de tiempo antes de que cualquier contribución del empleador a su 401(k) sea 100% suya.

Por ejemplo, su compañía podría tener una póliza en la que el 20% de las contribuciones de su empleador se devengan cada año. Esto significa que si usted deja su compañía antes de haber estado en ella por lo menos un año, no podrá llevarse ninguna de esas contribuciones del empleador. Después de un año, podrá llevarse el 20% del valor de esos aportes. Después de dos años, sería el 40%, y después de cinco años usted sería dueño del 100% de todo el dinero que su empleador ha aportado a su 401(k).

Es importante señalar que sólo estamos hablando de contribuciones del empleador aquí. Las contribuciones que USTED hace a su 401(k) son siempre 100% suyas, aunque por supuesto el valor de esas contribuciones subirá y bajará con el mercado.

También vale la pena señalar que hay un único reloj de adquisición de derechos para todas las contribuciones del empleador. Una vez que usted tiene el 100% de derechos adquiridos, TODAS las contribuciones del empleador tienen el 100% de derechos adquiridos, sin importar cuándo se hicieron, incluyendo todas las contribuciones futuras. No hay un reloj separado para cada contribución individual.

Pero el punto aquí es que podría pasar un año antes de que cualquier porción de esas contribuciones del empleador sean suyas, y podrían pasar hasta cinco años antes de que sean completamente suyas.

Lo que significa que la pareja de su empleador puede no ser tan atractiva como parece en un principio.


Cómo encontrar su programa de adquisición de derechos del 401(k)

La mejor manera de averiguar si su 401(k) tiene un programa de adquisición de derechos es pedirle a su representante de recursos humanos una copia del resumen de la descripción de su plan 401(k) y buscar en él la sección sobre adquisición de derechos. La política de su compañía se explicará allí. Es posible que descubra de inmediato que tiene el 100% de derechos adquiridos sobre todos los aportes del empleador.

Si tiene alguna pregunta al respecto, puede pedirle a su representante de RR.HH. que le aclare las cosas. También puede pedirle la fecha oficial de inicio de su empleo para saber cuánto tiempo lleva en la empresa y, por lo tanto, en qué punto del calendario de adquisición de derechos se encuentra.

Otra buena fuente de información es su declaración 401(k) más reciente, que debería mostrarle qué parte de su saldo 401(k) es atribuible a los aportes del empleador. Luego puede multiplicar esa cantidad por su porcentaje actual de derechos adquiridos para calcular cuánto de ese dinero sería suyo si dejara la compañía hoy.

Por ejemplo, digamos que su saldo total del 401(k) es de €40,000 y que €10,000 de ese saldo es atribuible a las contribuciones del empleador. Si actualmente tiene un 40% de derechos adquiridos, eso significa que:

  • Los 30.000 euros atribuibles a sus propias contribuciones son 100% suyos.
  • 4.000 euros de los 10.000 euros atribuibles a las contribuciones del empleador son suyos.
  • Si usted dejara la compañía hoy, su 401(k) valdría un total de €34,000.


Cómo la adquisición de derechos debe ser un factor en su Plan de Ahorros para el Retiro

Así que la gran pregunta es esta: ¿Cuándo debería su programa de adquisición de derechos evitar que usted priorice el aporte de su empleador por encima de las contribuciones a otras cuentas de jubilación?

La respuesta corta es rara vez. Porque digamos que su empleador tiene una política de contrapartida relativamente tacaña en la que sólo aporta el 50% de su contribución, y esas contribuciones se conceden el 20% cada año.

Incluso en esa situación, permanecer en la empresa durante un año significa que usted obtiene un 10% de retorno de su inversión sólo de su contribución patronal (20% de 50% es 10%). Dado que se espera que los rendimientos a largo plazo del mercado bursátil estén en el rango del 7% al 8% y que siempre vienen con cierta incertidumbre, un 10% garantizado es un muy buen negocio.

Y digamos que no funciona con esa compañía, y no terminas quedándote allí ni siquiera un año entero. No terminarías consiguiendo ninguna coincidencia, pero aún así obtendrías todos los demás beneficios fiscales de un 401(k). No sería lo ideal, pero incluso en el peor de los casos es bueno.

Aún así, hay algunos escenarios en los que puede querer ahorrar dinero en otro lugar primero.

Por ejemplo, el IRS permite a las compañías esperar tres años antes de que cualquiera de sus contribuciones se hagan efectivas, en cuyo momento sus contribuciones se hacen efectivas inmediatamente en un 100% (ver aquí “hacer efectivo el acantilado”). Si esa es la política de adquisición de derechos de su compañía, y si usted no planea permanecer en la compañía por tres años, y si su 401(k) tiene opciones de inversión de baja calidad y alto costo, entonces podría valer la pena priorizar una cuenta IRA o de ahorros para la salud antes que su 401(k).

Su programa de adquisición de derechos también puede ser digno de consideración si desea cambiar de empleador. Ciertamente no debería ser el factor determinante, pero si está a sólo un par de meses de un aumento significativo en su porcentaje de derechos adquiridos, podría valer la pena seguir adelante un poco más.

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¿Tiene usted derechos?

En la mayoría de los casos, la asignación de su empleador 401(k) es un buen negocio, incluso con un programa de adquisición de derechos en vigor. Usted casi siempre tiene derecho a algo después de un año en su empresa, y en ese caso el riesgo es bajo y la recompensa es alta.

Aún así, vale la pena entender su programa de adquisición de derechos para saber exactamente cuán valioso es ese partido del empleador. Es mejor averiguarlo ahora que sorprenderse más tarde cuando reciba menos de lo que pensaba.

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Matt Becker, CFP® es un planificador financiero de pago y el fundador de Mom and Dad Money, donde ayuda a los nuevos padres a tomar control de su dinero para que puedan cuidar de sus familias. Su libro gratuito, The New Family Financial Road Map , guía a los padres a través de las decisiones financieras más importantes que vienen con el inicio de una familia.

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