Cómo ahorrar para un anticipo de la casa

Mientras que los prestamistas hipotecarios endurecieron comprensiblemente sus criterios de crédito a raíz de la crisis de la vivienda, ahorrar para una nueva casa se ha vuelto más fácil desde entonces. Tanto Fannie Mae como Freddie Mac compran ahora hipotecas con cuotas iniciales tan bajas como el 3% del precio de compra, una gran caída desde el antiguo mínimo del 5%.

Aunque es más fácil calificar para un préstamo conforme cuando se han reducido los requisitos de pago inicial, es mejor dar la mayor cantidad de dinero que pueda – cuanto más grande sea el pago inicial, más bajo será el pago mensual de la hipoteca. Y hasta el 3% de una casa de €300,000 es un gran cambio. Además, está el asunto de ahorrar no sólo para el pago inicial sino también para los costos de cierre y un fondo de reserva para las reparaciones inevitables y otros gastos que vienen con la propiedad de una casa.

Ahorrar tanto dinero puede parecer un gran obstáculo, pero el año pasado más de un millón de estadounidenses compraron su primera casa, personas que compraron sin ningún tipo de equidad una casa ya existente.


La escasez de ahorros

Solía ser que América era una tierra de ahorradores. En 1975, la tasa de ahorro personal alcanzó el 15% en el segundo trimestre. Ahora las cosas son diferentes: gastamos mucho más de lo que ganamos cada mes, terminando el 2017 con una tasa de ahorro de apenas el 2,4%.

El costo de la vivienda, el cuidado de la salud y la universidad se han disparado incluso cuando los salarios ajustados a la inflación se han aplanado en gran medida en las últimas dos décadas, dejando a la mayoría de la gente con menos dinero para guardar. La prevalencia de las tarjetas de crédito, mientras tanto, ha permitido a la gente gastar incluso más de lo que ganan – creando una tasa de ahorro negativa para algunos.

Si se combinan el estancamiento de los ingresos, el aumento de los costos y la tentación de gastar en exceso, la disminución de los ahorros se hace inevitable. Solía ser que alrededor del 40% de las personas que compraban casas existentes eran compradores por primera vez, pero ahora hemos bajado a alrededor del 32% – en gran medida porque simplemente es difícil ahorrar suficiente dinero para un pago inicial.

Difícil, pero no imposible.


Cómo ahorrar para un anticipo de la casa

A menos que usted esté emparentado con los ricos y famosos, y a menos que los ricos y famosos se sientan especialmente generosos, las probabilidades son que usted tendrá que juntar mucho dinero por su cuenta para ahorrar para una casa. Por un lado, esta es una tarea difícil, mientras que por otro lado, ahorrar dinero puede ser un verdadero logro, uno con metas y un verdadero premio para el éxito.

Entonces, ¿cómo puedes aumentar tus ahorros? Aquí están los pasos importantes a tomar:


Paso 1: Abrir una cuenta de ahorros

Abra una cuenta de ahorros en línea o en el mismo banco o cooperativa de crédito donde ahora hace su cuenta de cheques. La razón para usar una institución es la conveniencia: La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito le permiten transferir fondos de una cuenta a otra de manera electrónica e instantánea.

Esto significa que puede transferir el dinero a los ahorros de su cuenta de cheques sin tener que visitar una sucursal o tomarse mucho tiempo del día – y quiere que ahorrar sea lo más fácil posible.


Paso 2: Iniciar un presupuesto

Toda empresa tiene un presupuesto, y tú también deberías tenerlo.

La manera fácil de establecer un presupuesto es usar una hoja de cálculo – muestre su ingreso bruto mensual y luego reste los impuestos y otros costos de su talón de pago. Esto le dará su ingreso neto después de los impuestos. Luego, muestre lo que paga por otros costos mensuales como alquiler, préstamos estudiantiles, pagos de automóviles y facturas de tarjetas de crédito. Reste estos costos de su ingreso neto.

Ahora viene la parte divertida. ¿Cuánto dinero queda cada mes – y cómo lo gastas? Empiece a guardar los recibos de la gasolina, los servicios públicos, los restaurantes, el entretenimiento, el estacionamiento y otras cosas en las que gasta el dinero.

En muy poco tiempo podrá ver cuánto ingresa y cuánto sale. Ahora puedes hacer la pregunta mágica: ¿Dónde se pueden reducir los costos?

Dado que los ingresos y los gastos están estrechamente relacionados en muchos hogares, la única manera de salir adelante es traer más dinero o cambiar sus hábitos de gasto (es decir, gastar menos) y buscar ávidamente nuevas fuentes de ahorro.

Esto puede parecer difícil, pero es una realidad que casi todos los hogares pueden ahorrar más. Lo sabemos porque no importa cuánto gane, hay personas con cheques de pago más pequeños que viven en su vecindario y, sin embargo, viven más o menos como usted.

Para crear ahorros significativos, hay que ser despiadado. Fije un tiempo para revisar sus gastos y su presupuesto, digamos el primer y tercer lunes de cada mes. Revise los números con celo, preguntando si cada centavo está justificado.


Paso 3: Verificar las tasas de interés

Las tasas de interés difieren para cosas tales como tarjetas de crédito, cuentas de ahorros, préstamos de automóviles y otras cuentas. Revise cada factura y cuenta y verifique la tasa de interés. ¿Puede hacerlo mejor?

Por ejemplo, si ha estado haciendo pagos completos y puntuales con tarjeta de crédito, llame a la compañía de la tarjeta de crédito y dígales que quiere una tasa más baja. Puede obtener una tasa más baja simplemente pidiéndola.

Los préstamos para automóviles son diferentes. Si usted tiene un préstamo de auto con un interés simple, entonces puede tener sentido pagar la deuda por adelantado. Sin embargo, muchos préstamos para autos utilizan un cálculo especial de intereses de “suma de los dígitos”, lo que hace que los pagos anticipados sean menos atractivos y prácticamente imposibles de entender.

¿Cómo es que los prestamistas de automóviles se salen con la suya con tales tácticas? Es fácil. Mientras que los prestamistas hipotecarios tienen muchas reglas y normas bajo la Reforma de Wall Street, los prestamistas de automóviles están específicamente exentos de las reglas con lo que en Washington se llama un “carve out” legislativo – un término elegante que significa que los cabilderos de automóviles tuvieron éxito en conseguir que los préstamos de automóviles fueran excluidos de las regulaciones. Los prestatarios de automóviles, por supuesto, no tienen cabilderos.

¿Debería vender su vehículo actual y conseguir uno usado más barato? Eso no siempre es factible dado el valor del canje y la financiación por suma de dígitos, pero haga las cuentas y siempre considere la seguridad primero. Mientras tanto, la próxima vez que compre un auto, asegúrese de que esté financiado con un interés simple y que tenga una garantía sólida que cubra las reparaciones incluso si se muda. Además, si tiene ahorros, puede dar más dinero de entrada y calificar para una tasa más baja, otra razón más para aumentar sus cuentas de ahorros.


Paso 4: Verifique su crédito

Su capacidad para pedir prestado – y la tasa que paga – dependen estrechamente de su puntuación de crédito. Los prestamistas podrían estar muy dispuestos a originar una hipoteca para usted con un bajo pago inicial y menos ahorros si tiene un crédito sólido.

Su puntaje crediticio se basa en la información de sus informes de crédito, archivos electrónicos que muestran cosas como dónde tiene cuentas de crédito, cuánto ha pedido prestado, su deuda total, cualquier pago atrasado o no realizado y cuánto más puede pedir prestado con las cuentas existentes.

“La clave del sistema es la suposición de que los informes de crédito son exactos, pero no siempre es así”, dijo Rick Sharga, vicepresidente ejecutivo de Auction.com. “A veces los informes de crédito están equivocados, y cuando eso sucede su reputación crediticia puede ser demolida. El resultado será un mayor costo de los préstamos o tal vez no habrá ninguna hipoteca o préstamo de auto en absoluto”.

Alrededor del 20% de todos los informes de crédito tienen errores, según la Comisión Federal de Comercio. El cinco por ciento tiene errores que pueden hacer que los puntajes caigan en 25 puntos. Eso es suficiente para mover a los prestatarios marginales a categorías de crédito más bajas y forzarlos a pagar tasas más altas.

Peor aún, un informe de cada 250 tiene tantos errores y desaciertos que el puntaje del prestatario está en realidad fuera de los 100 puntos como mínimo. Eso es suficiente para hundir muchas solicitudes de hipoteca y mover su estado de crédito de oro a estaño.

Parte del problema proviene del gran número de transacciones de crédito que se reportan cada año, además del potencial de error: Puede ocurrir que el informe de “Kenny Smith” incluya marcas de “Ken E. Smith”.

La única solución es revisar su informe en busca de errores de hechos y elementos desactualizados varios meses antes de que solicite una hipoteca o un préstamo de auto – suficiente tiempo para limpiar errores y disputas.

  • Relacionado : Esto es cuanto su puntaje de crédito puede impactar en el pago de su hipoteca


Paso 5: Usar las ganancias a su favor

Es estupendo ahorrar gastando menos, pero también hay otra fuente de ahorro: los eventos ocasionales que aportan dinero extra al hogar. Piense en los cumpleaños, los bonos, los reembolsos de impuestos y – ding, ding, ding – el mayor ganador de todos ellos, las bodas.

Si bien puede ser tentador derrochar un poco con estas ganancias periódicas, se trata de dinero que puede ser utilizado para aumentar su cuenta de ahorros rápidamente sin tener que recurrir a un ingreso regular.

Los programas hipotecarios, especialmente los préstamos asegurados por la FHA, quieren que el dinero del pago inicial provenga directamente de los prestatarios para demostrar responsabilidad financiera y capacidad de ahorro. Debido a que los programas de préstamos hacen una distinción entre el dinero del pago inicial y otros euros – digamos una “contribución del vendedor” usada para pagar los costos de cierre – es muy importante obtener tanto dinero en efectivo para el pago inicial como sea posible.

Hay dos grandes excepciones al requisito de pago inicial sólo de usted: Primero, los regalos de padres, parientes y amigos son generalmente bienvenidos. Para ser reconocido como un “regalo”, el donante tendrá que firmar una carta de regalo diciendo que no hay expectativa de reembolso, interés o cualquier otra cosa.

En segundo lugar, hay muchos programas – aproximadamente 2,300 en todo el país – diseñados para ayudar a la gente a comprar casas, especialmente a los compradores primerizos. Algunos de estos programas ofrecen subvenciones directas que no necesitan ser reembolsadas, mientras que otros ofrecen reducciones de intereses y beneficios fiscales.

Cuando busque programas de asistencia para el pago inicial, tenga cuidado: Pregunte por cuánto tiempo debe ser dueño de la propiedad antes de poder conservar la ganancia de una venta.

Si ser un comprador primerizo no parece ajustarse a su situación, considere esto: En muchos programas, un comprador primerizo se define simplemente como alguien que no ha sido propietario de una casa durante los últimos tres años o no es propietario como resultado de un divorcio. En efecto, es posible ser un comprador primerizo aunque haya sido propietario de una casa anteriormente. Para obtener detalles e información, hable con los corredores y prestamistas de su comunidad.

Peter G. Miller es un columnista de bienes raíces sindicado a nivel nacional. Sus libros, publicados originalmente por Harper & Row, han vendido más de 300.000 copias. Tiene un blog en OurBroker.com y contribuye a sitios líderes como RealtyTrac.com, el Huffington Post y Auction.com. Miller ha hablado ante grupos como la Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces y la Asociación de Funcionarios de Leyes de Licencia de Bienes Raíces.

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