Cómo el seguro de auto puede salvar su jubilación

Su seguro de auto hace más que protegerlo mientras conduce. También puede proteger algunos (o todos) sus ahorros, incluyendo su jubilación.

Pero sólo si tienes suficiente cobertura. Si no, podría perder una gran parte de su jubilación en caso de un grave accidente con culpa. Hasta el 25% de su cheque de pago también podría ser embargado, tal vez por años, si una sentencia judicial excede su responsabilidad máxima.

La Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados prohíbe a los acreedores acceder a algunos planes “calificados”, como las pensiones y las cuentas IRA patrocinadas por el empleador. Sin embargo, no todos los planes de jubilación tienen esa protección.

El hecho de que sus planes de jubilación establecidos y financiados individualmente estén protegidos depende de donde usted viva. En los siguientes ocho estados, las leyes protegen una IRA tradicional pero no una Roth IRA: Alabama, California, Georgia, Hawai, Idaho, Indiana, West Virginia y Wyoming.

Los otros 42 estados y el Distrito de Columbia generalmente protegen ambos tipos de IRA – pero aún así, pueden aplicarse excepciones. Por ejemplo, en Ohio no hay protección para las IRA SEP o SIMPLE.

En estados como Georgia, California, Maine y Missouri, parte de una IRA puede ser retirada para cubrir un juicio legal contra el propietario. Mientras que se estipula que se deje lo suficiente para mantener el hogar del propietario, “lo suficiente” se determina caso por caso. Según Nolo.com, esto podría convertirse en un problema si el saldo de su IRA es alto, tiene otra fuente de ingresos o es bastante joven (y por lo tanto tiene más tiempo para contribuir a la jubilación).


Planificación del nivel de seguro adecuado

Algunos conductores llevan sólo el mínimo requerido por el estado, que puede ser tan poco como €50,000 en total por lesiones y daños a la propiedad. Hable con su agente sobre las ventajas y desventajas de usar la cobertura mínima. Después de todo, si usted es demandado, se le exigirá que pague por todo lo que quede después de que su seguro sea cancelado.

¿Cuánto podría ser? De acuerdo con el Instituto de Información de Seguros, la indemnización por lesiones personales mediana por responsabilidad vehicular en 2016 fue de €42,089. Pero debe haber algunos juicios o acuerdos espectacularmente altos ese año, ya que la adjudicación promedio fue de €722,614.

Por esta razón, usted debe proteger sus activos obteniendo una cobertura de responsabilidad civil para automóviles que sea al menos tan alta o más alta que su patrimonio neto. Sin embargo, las compañías de seguros limitan el monto de la cobertura que puede comprar; por lo general es de €500,000.

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¿Cobertura de “días lluviosos”?

A medida que su patrimonio neto aumenta, una política “paraguas” podría ser el camino a seguir. Esta cobertura añade más cobertura de responsabilidad civil, a la que se puede acceder si se agota la cobertura regular.

No es prohibitivamente caro. De acuerdo con el Instituto de Información de Seguros, una póliza paraguas de un millón de euros costará entre 150 y 300 euros al año. Aprenda más leyendo, “¿Qué es el seguro de paraguas – y lo necesita?”.

Aquí hay un escenario: Supongamos que usted causó un grave accidente que resultó en una demanda y una sentencia legal de 1,2 millones de euros. Sin embargo, su póliza de seguro de auto regular sólo cubre hasta €300,000.

¿Qué es lo siguiente? Las posibles fuentes de pago incluirían la venta de activos, el embargo de salarios, la mayoría o todo su dinero en efectivo y, en un estado desprotegido, posiblemente retiros de su IRA autofinanciada.

En otras palabras: Te arriesgas a perder todo lo que has trabajado tan duro para conseguir. Comparado con este tipo de riesgo, ese costo anual de €150 a €300 para una póliza general suena como una moneda de cambio.


Riesgos inaceptables

¿Cuál es la probabilidad de tener un accidente con un juicio tan alto? Nadie puede decirlo. Sin embargo, para evitar perder todo por lo que ha trabajado, es inteligente tener un seguro suficiente para cubrir al menos su patrimonio neto.

De hecho, algunos expertos sugieren asegurar de dos a cinco veces su patrimonio neto. Hacer esto ayudaría a protegerlo en el caso de un juicio como el que se mencionó anteriormente. También protegería sus ganancias futuras, es decir, no tendría hasta el 25% de su salario embargado durante años para compensar la diferencia. Piense en el costo de oportunidad de esos euros, especialmente porque podría tener que reconstruir sus finanzas desde cero.

El Seguro Social no es suficiente para jubilarse. Es vital ahorrar o invertir para la jubilación también – y proteger esos ahorros para vivir con comodidad y seguridad cuando sea demasiado viejo para trabajar.

Si vive en un estado donde las cuentas IRA no están protegidas, hable con su agente de seguros sobre cómo obtener suficiente cobertura para su vehículo. Su futuro financiero podría estar en juego.

La galardonada periodista y veterana escritora de finanzas personales, Donna Freedman, es la autora de “Your Playbook for Tough Times”: Vivir a lo grande con poco dinero, a corto o largo plazo” y “Su libro de jugadas para tiempos difíciles, Vol. 2: Edición Necesita y Quiere”.

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