Cómo empezar el 2020 con el pie financiero correcto

El amanecer de un nuevo año es el momento perfecto para tomarse un momento, revisar el año que acaba de pasar y poner las cosas en su sitio para un año exitoso que se avecina.

En ningún ámbito de la vida esto es más cierto que en su vida financiera. Para muchos de nosotros, la costosa temporada de fiestas acaba de pasar, la temporada de impuestos se acerca y muchos otros pequeños cambios financieros están ocurriendo en todas partes. Algunas personas reciben pequeños aumentos, ya sea por rendimiento o por el costo de vida.

Todos estos cambios y desplazamientos se suman a la gran oportunidad que se presenta a principios de año de empezar el año con buen pie. Aquí hay siete cosas valiosas que puede hacer para asegurar que el 2020 se ponga en marcha de la manera correcta.


Haga una revisión completa de los gastos para el año 2019.

El cambio de año calendario es un gran momento para sentarse y hacer una revisión completa de sus gastos para todo el año. Saque sus estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito del año pasado, ya sea que los tenga en papel o que necesite consultarlos en línea, y comience a evaluarlos elemento por elemento.

¿Por qué querrías hacer esto? Hay muchas razones.

Para empezar, esta práctica puede ser muy útil para identificar los malos hábitos de gasto. Es posible que no piense mucho en algo que hace una o dos veces por semana para divertirse, pero cuando observa sus gastos en el transcurso de un año y ve que ese mismo gasto aparece una y otra vez y otra y otra vez, comienza a ver que está teniendo un gran impacto en su vida financiera.

Gastar €5 una o dos veces a la semana puede pasarle muy bien, pero cuando vea ese gasto repetido 75 veces en su revisión financiera anual y se dé cuenta de que suma €375, puede realmente poner algunos de sus peores hábitos financieros bajo una nueva luz y darle un fuerte incentivo para comenzar a hacer algunos cambios.

También puede ser capaz de identificar los gastos recurrentes de los que se ha olvidado. A veces, configuramos un pago automático para alguna factura y luego nos olvidamos por completo de ella. Sigues recibiendo un abono cada mes o cada trimestre o cada año por ese gasto, pero no usas el servicio en absoluto (o lo usas mínimamente). Simplemente se ha olvidado de ese gasto recurrente.

Una revisión minuciosa de sus estados de cuenta bancarios y de sus tarjetas de crédito puede identificar muy rápidamente esos gastos recurrentes, que luego puede cancelar fácilmente con una llamada telefónica o una visita al sitio web. Esto por sí solo puede ahorrarle mucho dinero en el futuro.

También puede notar gastos que no autorizó. A veces, alguien robará su número de tarjeta de crédito y luego lo usará de manera sutil. Puede que sólo hagan pequeños cargos de Amazon durante el año, o puede que ocasionalmente compren gasolina usando su número. Los gastos son lo suficientemente irregulares y similares a los gastos normales como para que no los notes en tu vida diaria, pero sí aparecen cuando miras más de cerca.

Esto puede ser una señal de que necesita cancelar su tarjeta de crédito u obtener un nuevo número de tarjeta de crédito o hablar con su banco sobre medidas de seguridad similares.

Una revisión exhaustiva de los extractos bancarios y de las tarjetas de crédito también puede recordarle cuánto está gastando realmente en artículos no esenciales. A veces, todo lo que realmente necesitamos para darnos una patada en el trasero es ver la cantidad total que estamos gastando en cosas sin importancia, y una revisión del estado de cuenta anual puede revelar fácilmente ese tipo de gasto excesivo.

Si no hay ningún gasto recurrente específico que le esté molestando pero se siente casi abrumado por la gran cantidad de partidas y la mayoría de ellas no son esenciales, es una señal de que debe sentarse y pensar cuidadosamente en cómo está gastando el dinero. ¿Cuántos de esos gastos son realmente importantes y realmente aportan valor a tu vida? ¿Cuántos de ellos se olvidan básicamente en unos pocos días? ¿Cuáles podrían ser eliminados de tu vida sin una reducción real en la calidad de vida?

Una revisión cuidadosa de todos sus estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito puede revelar todas estas cosas y más. Vale la pena pasar una hora o dos revisando los estados de cuenta debido al valor que obtendrá al hacer cualquiera de estos cambios.


Aumente su contribución para la jubilación para igualar cualquier costo de vida u otros aumentos que pueda recibir.

Muchas personas reciben pequeños aumentos anuales o aumentos del costo de vida a principios de enero. A menudo, ese pequeño aumento es visto como una señal de alivio financiero, de que ahora tiene un poco más de margen de maniobra con sus gastos a lo largo del año, pero esa puede ser la toma equivocada.

Más bien, considere aumentar su contribución para la jubilación para igualar ese aumento.

Al hacer esto, obviamente estás incrementando la cantidad de dinero que estás reservando para la jubilación. Aumentar su contribución para la jubilación del 6% al 7% o del 10% al 11% puede tener un profundo impacto positivo en el valor a largo plazo de su cuenta de jubilación. Créame, su futuro yo se lo agradecerá.

Lo bueno de hacer este tipo de pequeño salto al momento de recibir un aumento es que dejará su salario neto casi sin cambios. Puede que suba o baje uno o dos euros en su cheque, pero el cambio será tan pequeño que no se notará. Básicamente, su vida continúa como antes.

Esto es algo muy fácil de hacer. Si usted contribuye a un plan de jubilación del lugar de trabajo, como un 401(k) o 403(b), póngase en contacto con su oficina de recursos humanos para preguntar sobre la posibilidad de hacer un ajuste a sus contribuciones de jubilación. Si no está seguro de adónde ir, pregunte por ahí.

¿Qué pasa si nunca se inscribió en un plan 401(k) o 403(b) (o TSP u otro similar)? Ahora es un buen momento para inscribirse. Inscríbase en ese plan y comience a aportar el 2% o el 3% de su cheque de pago cuando el aumento de sueldo entre en vigor y ni siquiera notará una diferencia en su cheque de pago.

¿Qué pasa si tu lugar de trabajo no ofrece ninguna? Puede inscribirse en una cuenta IRA Roth fuera de su empresa. Es fácil inscribirse en una, ya que muchas casas de inversión las ofrecen. Personalmente tengo una cuenta IRA Roth a través de Vanguard, y creo que las ofertas de Fidelity son bastante buenas también. Una vez que usted se inscribe, puede indicar al Roth IRA que retire automáticamente una pequeña cantidad de su cuenta corriente en sincronía con sus períodos de pago. Así, por ejemplo, si su aumento hace que su cheque de pago suba €20 cada dos semanas, puede hacer que el Roth retire €10 por semana o €40 por mes de su cuenta corriente. Al final, no notará ninguna diferencia en sus finanzas diarias.

Lo bueno de todos estos movimientos es que dejan su vida diaria en paz, pero al mismo tiempo verá que sus ahorros para la jubilación comienzan a acelerarse. En lugar de gastar un poco de dinero extra que probablemente no notará demasiado de todos modos, simplemente lo está apartando para un futuro mejor.


Revise todas sus pólizas de seguro y asegúrese de que todo esté cubierto.

El comienzo del año es un gran momento para revisar todas sus pólizas de seguro, sólo para asegurarse de que todas las pólizas son correctas y están actualizadas. Usted querrá asegurarse de que entiende cada póliza, sabe lo que está cubierto y cuáles son los deducibles y las primas, y también para asegurarse de que todo lo importante para usted está cubierto.

¿Tiene seguro de propietario o inquilino? ¿Qué tipo de desastres están cubiertos por ese seguro? ¿Hay desastres que le preocupan y que no están cubiertos? ¿Está la póliza al día? Si usted busca un poco de información sobre las tarifas del seguro, ¿están las tarifas que usted está pagando en línea?

¿Tiene seguro de automóvil? ¿Están todos los vehículos cubiertos? ¿Se siente cómodo con el tipo de cobertura que tiene en todos esos vehículos? ¿Está la póliza pagada y al día? Nuevamente, si usted hace un examen superficial de los precios de los seguros en línea, ¿son sensatas las primas que está pagando?

¿Tiene un seguro de vida? Si tienes a alguien que depende de ti, probablemente deberías tener una póliza a término sobre ti mismo con esa persona como dependiente para que su vida no se desbarate si algo te sucediera. ¿Está la póliza pagada y actualizada?

¿Qué hay de su seguro médico? ¿Está familiarizado con lo que cubre? ¿Cubre las visitas de bienestar? ¿Está satisfecho con la selección de médicos y con las primas y deducibles que debe pagar?

Es posible que usted también necesite otras políticas, las cuales deben ser revisadas. ¿Necesita un seguro de motocicleta? ¿Seguro de barco? ¿Necesita un seguro de paraguas (una buena idea para aquellos con un alto patrimonio neto)?

En todas sus políticas, ¿puede acceder fácilmente a la información de las mismas cuando no está en casa? ¿Qué pasa si su casa se quema? Asegúrese de tener copias digitales de cualquier información que pueda necesitar en su smartphone o en otro lugar que pueda recuperar fácilmente.

Una buena y completa revisión de todos sus seguros debería responder a todas estas preguntas y más. Tómese el tiempo para leer un resumen de cada póliza y pregúntese si está satisfecho con lo que cubre y cuáles son los gastos. Si no lo está, busque otras opciones.


Inicie un sistema de organización financiera si aún no tiene uno.

¿Qué hace usted con sus papeles financieros, cosas como recibos y estados de cuenta bancarios y títulos? ¿Los rompes y los tiras? ¿Tiene un sistema de archivo para ellos? ¿Guardas los más importantes en un lugar seguro?

Si no tiene un sistema organizado para sus papeles, ahora es un buen momento para empezar uno para que pueda empezar a llevar sus registros con una tirada completa de los papeles de este año.

Básicamente, si tiene un trozo de papel o un documento electrónico que tiene que ver con el dinero que entra o sale de su vida, probablemente valga la pena conservarlo por lo menos durante unos años. Esto incluye cosas como declaraciones de impuestos, recibos, todas y cada una de las facturas, talones de cheques de pago, estados de cuenta de tarjetas de crédito y bancos, registros de cheques, estados de inversiones, etc. Mi filosofía es conservar todos estos documentos durante siete años.

Un sistema de archivo fácil es simplemente tener un sobre de manila para cada mes, en el que se pegan todos los papeles financieros que llegaron a su vida durante ese mes. Aunque es posible que tenga que rebuscar en varios sobres cuando busque algo, al menos tendrá toda la documentación en un orden razonable.

A partir de ahí, puedes ir tan complejo como quieras. Durante años, utilicé un sistema en el que tenía una carpeta para cada tipo de documento para cada año. Tenía un “Estado de cuenta de la tarjeta de crédito”: 20XX” y una carpeta de “Facturas de servicios públicos”: 20XX” y así sucesivamente. Tampoco fue muy difícil mantener este sistema, aunque con el tiempo me fui moviendo gradualmente a un sistema de archivo digital porque tenía la mayoría de mis estados de cuenta en forma digital.

Si utiliza un sistema digital para almacenar sus documentos, asegúrese de tener algún tipo de copia de seguridad externa segura. Utilizo un archivo cifrado de gran tamaño que guardo en un par de servicios diferentes de almacenamiento en la nube; con el software adecuado y una contraseña muy larga, puedo descifrar ese archivo de gran tamaño y tiene todo lo que necesito en él.


Prepárese para presentar sus impuestos.

El cambio de año calendario significa el final del año fiscal, también, y eso significa que pronto va a ver los formularios de impuestos que llegan por correo y/o en su lugar de trabajo. Ahora mismo es un gran momento para preparar las cosas para la presentación de sus impuestos.

¿Vas a declarar tus impuestos tú mismo? En caso afirmativo, ¿utiliza un software? Asegúrate de que el software esté configurado y listo para cuando empieces a recibir documentos.

¿Tiene un sistema para recoger los documentos de impuestos a medida que llegan? Normalmente guardo un sobre de manila lleno de documentos de impuestos, metiéndolos allí a medida que llegan.

Este también puede ser un buen momento para revisar sus recibos y estados de cuenta del año, buscando cosas que puedan ser deducibles de impuestos. Esto es particularmente útil si tiene una hipoteca y también gastos de cuidado de niños porque estos usualmente suman lo suficiente como para detallar sus deducciones en sus impuestos, y eso significa que más gastos deducibles se sumarán a un buen ahorro de impuestos.

Puede que no esté listo para presentar sus impuestos todavía, pero puede empezar simplemente preparando su software, estableciendo un lugar para almacenar sus documentos de impuestos e iniciando el proceso de búsqueda en sus recibos, y puede empezar todo eso hoy mismo.


Revise un informe de crédito.

Otra gran tarea para empezar bien el año financiero es revisar su informe de crédito.

Así que, retrocedamos un segundo. Su informe de crédito es simplemente una lista de la mayoría de los negocios y entidades que le han otorgado crédito en el pasado y si usted ha cumplido o no con sus obligaciones de mantener ese crédito pagado. ¿Ha pagado sus cuentas? Esa es la gran pregunta.

Hay tres negocios que se enfocan enteramente en la recolección de esa información – se llaman las oficinas de crédito, Experian, Equifax, y Trans Union. Cuando usted va a pedir dinero prestado o a obtener un contrato de arrendamiento o incluso para conseguir un trabajo, las empresas se pondrán en contacto con una o más de esas agencias de crédito y sacarán una copia de su informe de crédito para ver si usted es digno de confianza. (Esa información a veces se resume en un solo número, su puntaje de crédito).

Un problema con este sistema es que si su informe de crédito es inexacto por alguna razón, particularmente si esa inexactitud es mala, puede causar que la gente piense que usted es de mala reputación cuando en realidad no lo es, y eso puede resultar en préstamos denegados, tasas de interés más altas y otros problemas.

La solución, entonces, es revisar su reporte de crédito regularmente, y no hay mejor momento para empezar que ahora.

El portal oficial del gobierno de los EE.UU. para comprobar su informe de crédito es a través de AnnualCreditReport.com. Allí es donde debe ir para ver su informe. Se le permite ver su informe una vez al año de cada una de las tres agencias de crédito. Recomiendo espaciar esas verificaciones a lo largo del año. Tal vez pueda revisar su informe de Equifax en enero, su informe de Experian en mayo y su informe de Trans Union en septiembre, por ejemplo.

Por lo tanto, sólo revise uno de sus informes ahora y póngalo en su calendario para hacer los otros dos espaciados durante el año.

Cuando compruebe su informe, mírelo con atención para detectar cualquier inexactitud, y si encuentra algo incorrecto, empiece a buscarlo. Empiece por contactar a quienquiera que haya puesto algo inexacto en su informe y trate de corregirlo. Si no encuentra ninguna solución, puede contactar directamente con la oficina de crédito.


Comience un plan de ahorros para la temporada de fiestas de este año.

La temporada de fiestas ha terminado y, si usted es como muchos estadounidenses, probablemente esté temiendo las facturas que se van a producir como resultado de todos esos gastos. La emoción de las fiestas trae las facturas de enero, como dicen.

Un mejor enfoque que no le deja pagando dinero a los prestamistas a lo largo del año siguiente es simplemente ahorrar pequeñas cantidades de forma constante a lo largo del año para que tenga suficiente dinero para las fiestas.

Si logras ahorrar 20 euros al mes a partir de ahora, por ejemplo, tendrás 1.000 euros en la mano a mediados de diciembre, lo que puede ser un verdadero cambio de juego.

Entonces, ¿qué puedes hacer ahora mismo? Puede configurar una transferencia automática que mueva €20 cada semana de su cuenta de cheques a una cuenta de ahorros automáticamente. Una manera eficiente de hacerlo es establecer una cuenta de ahorros en línea con un banco como Ally para que la transferencia saque el dinero de su banco local y lo mantenga fuera de su mente hasta el próximo diciembre, cuando lo necesite, en cuyo momento podrá simplemente transferirlo de nuevo a su cuenta corriente.

Arréglalo ahora y te alegrarás mucho de haberlo hecho este diciembre.


Haga del 2020 su mejor año hasta ahora!

Aunque no tenga grandes metas para el año, el simple hecho de comenzar con estas tareas financieras puede prepararlo para un gran año por venir. Buena Suerte!

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