Cómo superar el sesgo de la proyección con sus finanzas

Uno de mis ejercicios favoritos para planificar el futuro es que la gente se haga una idea detallada de cómo será su futuro. Es una práctica que hago todo el tiempo.

En esa práctica, me siento y pienso en el futuro que me gustaría tener de aquí a cinco años (o diez o veinte o cualquiera que sea mi marco de tiempo) con el mayor detalle posible. Asumo que las cosas irán bien , pero no increíblemente bien . Normalmente incorpora algún grado significativo de éxito en las metas en las que estoy trabajando.

Ese tipo de visión tiene algunos propósitos poderosos. El más grande es aclarar un poco qué metas son más importantes para mí, porque el éxito con esas metas tienden a ser los primeros elementos en los que pienso en esa visión. Un beneficio secundario es la motivación, porque estoy visualizando un gran resultado para una meta.

Aún así, hay un problema bastante grande que subraya esta práctica, y ese problema tiene un nombre: sesgo de proyección .

El sesgo de la proyección es bastante simple de entender. Cuando la gente piensa en su futuro, a menudo hace un montón de suposiciones que se centran en que su vida sea más o menos la misma que ahora. Esto se extiende en gran medida a su estado emocional actual – si usted está molesto, su proyección del futuro tendrá un tinte negativo. Si estás contento, tu proyección del futuro tendrá un tinte positivo.

Wikipedia ofrece una explicación sólida:

El sesgo de proyección es la tendencia a proyectar falsamente las preferencias actuales sobre un evento futuro. Cuando las personas están tratando de estimar su estado emocional en el futuro, intentan dar una estimación imparcial. Sin embargo, las evaluaciones de las personas están contaminadas por su estado emocional actual y por lo tanto puede ser difícil para ellos predecir su estado emocional en el futuro, lo que se conoce como contaminación mental.

En otras palabras, tendemos a visualizar nuestro yo futuro como la persona que somos ahora, con preferencias e intereses similares, pero esa visualización a menudo está fuertemente teñida por nuestro estado emocional actual.

Por lo tanto, si hacer un cuadro detallado de su futuro está sombreado tanto por sus preferencias actuales como por su estado emocional actual, ¿qué valor tiene ese cuadro? Sostengo que una imagen detallada tiene todavía mucho valor, pero hay algunas advertencias que deben adjuntarse a ella.

En primer lugar, debería hacer proyecciones para el futuro de forma regular, no sólo una vez. Si hace una imagen de cómo será su futuro sólo una vez y luego trata de mantenerla con el tiempo, se encontrará trabajando hacia un futuro que probablemente no sea realmente lo que quiere, y es una imagen del futuro de la que se irá alejando gradualmente con el tiempo.

En cambio, debería visualizar el futuro en detalle con regularidad. Esto corrige tanto tu estado emocional como tus otras preferencias cambiantes en la vida.

Por ejemplo, digamos que estoy visualizando el futuro cuando estoy en un estado de ánimo en el que siento que mi relación con uno de mis hijos es un poco tensa, ya que tuve que quitarles un privilegio debido a algún problema de comportamiento y se molestaron mucho. Ese sentimiento probablemente tendrá un impacto en mi visión del futuro, incluso si soy consciente de ello.

Es una mala idea para mí basar todos mis planes en esa visión de futuro. No va a ser muy exacto en términos de mi probable relación con mi hijo en ese momento.

En cambio, lo que debería hacer es re-visualizar el futuro de manera regular. Lo hago más o menos una vez al mes, donde anoto todos los detalles que se me ocurren sobre hacia dónde quiero que se dirija mi futuro. Las metas reales por las que estoy trabajando son algo así como un promedio de esas visualizaciones durante el último año más o menos. Si hay hilos consistentes que aparecen una y otra vez, sé que son importantes para mí. Sin embargo, si algo aparece sólo una o dos veces, sé que esas cosas probablemente sólo están ligadas a mi estado emocional y mi enfoque en el momento.

En términos de planes específicos y concretos, se ciñe a lo que sabe que va a suceder . Usted sabe que va a envejecer y sabe que llegará un momento en que física y mentalmente no querrá trabajar en su trabajo actual, así que planifique para eso. Usted sabe que sus hijos van a envejecer y sabe que, sin importar la carrera que escojan, probablemente necesitarán por lo menos un poco de ayuda financiera para la educación necesaria (ya sea una escuela de oficios o un colegio comunitario o una universidad). Tú sabes que eventualmente vas a tener que reemplazar tu carro. Esas cosas están lo más garantizadas posible, por lo que está bien hacer planes financieros concretos para ellas.

Deberías estar ahorrando para la jubilación. Debería estar ahorrando para la educación futura de su hijo (asumiendo, por supuesto, que usted crea que debe desempeñar un papel para ayudar a pagarla). Debería estar ahorrando para su próximo vehículo, siempre y cuando tenga algún tipo de necesidad de conducir a cualquier lugar. Usted debe tener un fondo de emergencia. Estas cosas cubren asuntos que usted sabe que van a suceder.

Lo mismo ocurre con otros aspectos de la planificación a largo plazo. Usted sabe que va a envejecer y, por lo tanto, es más susceptible de sufrir un deterioro de la salud, por lo que es una muy buena idea ser proactivo sobre su salud a partir de ahora para no quedar atrapado en una mala situación más adelante.

¿Qué hay de los otros planes que podrías tener para el futuro? Si no estás muerto y estás seguro de que algo va a ocurrir, planifica de una manera flexible.

Por ejemplo, digamos que usted tiene la intención de mudarse a una nueva casa en cinco o 10 años, idealmente una que construya en el campo. Hay varias maneras en las que puede empezar a prepararse para esto.

Una manera es simplemente empezar a ahorrar para ese objetivo. Empiece a ahorrar algo de dinero cada mes para el pago inicial del terreno y los gastos de construcción de la casa. Ese es un buen enfoque.

Otro enfoque es empezar a buscar terrenos ahora mismo y, si encuentra un terreno decente, sacar una hipoteca sobre él inmediatamente y empezar a hacer los pagos de la hipoteca. Ese es un mal enfoque.

¿Por qué el primero es bueno y el segundo malo? Con el primer enfoque, si su objetivo cambia, usted todavía tiene un gran fondo común de efectivo en ahorros con el cual usar para sus nuevos planes. Con el segundo enfoque, su dinero está atado a un terreno con una hipoteca y la mayoría de los pagos de la hipoteca se han destinado a pagar los intereses y también ha pagado el impuesto sobre la propiedad. Debido a que usted se ha encerrado en un plan específico antes de tiempo, ha estado empujando su dinero a una hipoteca durante años y a los impuestos de la propiedad durante años y su única esperanza es que el valor de la tierra haya subido un lote .

Lo que hay que recordar aquí es que hay muchas formas en que este objetivo podría salirse de los carriles. Es posible que lo hayan pensado como un hogar de retiro, sólo para divorciarse o para que uno de ustedes fallezca inesperadamente. Podrían simplemente decidir juntos que ya no quieren una casa en el campo. Tal vez una oferta de trabajo los aleje de la posibilidad real de vivir en el campo.

¿La moraleja de la historia? Manténgase tan flexible como sea posible con sus ahorros mientras trabaja hacia una gran meta que no es una garantía. Si tiene una gran meta que está a cinco, 10 o 20 años de distancia y no es algo que esté garantizado, debe ahorrar para esa meta de la manera más flexible posible, para que esos recursos financieros puedan ser usados para otras cosas. Por eso es que la gente a menudo ahorra para grandes metas en una cuenta de inversión imponible normal que puede ser usada para cualquier cosa cuando llegue el momento. Otras cuentas, como una Roth IRA o una 529, están diseñadas para obtener ventajas tributarias cuando se usan para propósitos específicos (jubilación y educación universitaria, por ejemplo), pero generalmente tienen una penalidad tributaria si se usan para otros propósitos.

Entonces, resumamos lo que sucede con el sesgo de la proyección.

Es una buena idea visualizar su futuro porque le ayuda a ver las cosas que se avecinan y a fijarse metas a largo plazo. Sin embargo, esas visualizaciones a menudo son al menos algo defectuosas gracias al sesgo de la proyección. Usted puede trabajar alrededor de esas fallas haciendo solamente planes específicos y tomando acciones específicas para las cosas que usted sabe que están por venir, como su propio envejecimiento, y siendo mucho más general en sus planes de ahorro para todas las demás metas que podrían cambiar con el tiempo a medida que su situación de vida y perspectivas cambien.

Pase lo que pase, es una buena idea ahorrar para el futuro, porque siempre tendrás grandes cosas que quieres conseguir. Es una buena idea no bloquear esos planes futuros a menos que esas grandes metas sean inevitables.

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