¿Cuál es el número “correcto” de tarjetas de crédito?

Una de las preguntas más comunes relacionadas con el crédito que me hacen tiene que ver con el número “correcto” de tarjetas de crédito. Y claramente no estoy solo. Si buscas en Google la pregunta “¿Cuál es el número correcto de tarjetas de crédito?” encontrarás más de 227 millones de resultados.

Sin duda, también encontrará que un cierto segmento de la población siempre denunciará las tarjetas de crédito como una fuente de problemas que deben evitarse por completo. Para estas personas, el número perfecto de tarjetas de crédito es probablemente cero. Para el resto de nosotros, el número es un número real con una explicación real en lugar de una especulación.

Para la mayoría de las personas, el número correcto de tarjetas de crédito equivale a la cantidad de tarjetas que necesitan para funcionar de manera eficiente. Podría ser una tarjeta, o 10 tarjetas, y realmente no hay base para ninguno de los dos extremos del espectro de volumen. No, el número correcto de tarjetas es más una cuestión de puntuación de crédito que otra cosa. Así que, volvamos a este asunto.

Todos sabemos que el límite óptimo de deuda a crédito, o relación de “utilización”, está por debajo del 10%. Eso significaría que usted está bien encaminado para obtener grandes puntajes de crédito FICO y VantageScore. Por lo tanto, para poder determinar el número correcto de tarjetas de crédito, usted tendrá que saber dos cosas: el promedio del saldo mensual agregado de todas sus tarjetas de crédito y el límite de crédito agregado de todas sus tarjetas.

Si el promedio de su saldo mensual agregado es de €1,000, entonces sabe que necesitará al menos €10,000 en límites de crédito agregado para mantener una relación deuda-límite del 10%. Pero incluso entonces, usted lo está recortando demasiado. ¿Qué pasa si usted cobra mucho más de €1,000 en un mes determinado? Su proporción de deuda al límite aumentará, y sus puntajes de crédito se verán afectados.

Sin embargo, si su saldo promedio es un pequeño porcentaje de su límite de crédito agregado, entonces está acabado. Usted ya tiene el número perfecto de tarjetas de crédito. No cierre ninguna de ellas y no abra ninguna más. Si ese número de tarjetas resulta ser tres, o seis, o nueve, o lo que sea, no importa. Lo que importa es que su uso de las tarjetas de crédito ha sido completamente decretado como un peligro potencial para su puntuación gracias a los límites de sus tarjetas.

Para aquellos de ustedes que encuentran que su proporción de deuda al límite es mucho más alta porque o bien cobran demasiado o sólo tienen una o dos tarjetas con límites más bajos, o ambos, necesitan hacer algo – porque sus puntuaciones de crédito están sufriendo. Necesita ya sea cargar menos o abrir unas cuantas tarjetas más para que su cifra de límite de crédito agregado diluya su saldo hasta el punto de que casi siempre está por debajo del 10%. Llámelo seguro de puntaje de crédito si lo desea.

Y para aquellos de ustedes que dicen “No me importa cuál es mi puntuación”, puedo asegurarles que a casi todos los que hacen cualquier tipo de negocio financiero les importa. Bancos, cooperativas de crédito, compañías de seguros, proveedores de servicios públicos, arrendadores, móviles, cable, internet, satélite, emisores de tarjetas de crédito… todos se preocupan y le cobrarán más o evaluarán los depósitos si sus puntajes no son lo suficientemente buenos.

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Así que la verdadera pregunta para ti es: “¿Te gusta ahorrar dinero?” o “¿Te molesta pagar demasiado por las cosas?” Si la respuesta es sí, entonces deberías tomarte en serio este asunto de la tarjeta de crédito.

Antes de separarnos, quiero señalar que en la totalidad de este artículo, en ninguna parte se sugiere que usted tenga un número específico de tarjetas de crédito. ¿Quieres saber por qué? Porque no hay un número correcto o incorrecto de tarjetas, todo es cuestión de opinión y uso personal. El ejercicio de puntaje de crédito anterior cuantifica el problema, lo cual en mi mente es una mejor manera de abordarlo.

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John Ulzheimer es un experto en informes de crédito, puntuación de crédito y robo de identidad. Ha escrito cuatro libros sobre el tema y ha sido entrevistado y citado miles de veces en los últimos 10 años. Con el tiempo pasado en Equifax y FICO, Ulzheimer es el único experto en crédito que en realidad proviene de la industria del crédito. Ha sido testigo experto en más de 230 demandas relacionadas con el crédito y ha sido calificado para testificar tanto en tribunales federales como estatales sobre el tema del crédito al consumidor.

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