Cuando el seguro de vida entera no dura toda la vida

Cuando ve el término “seguro de vida permanente”, ¿le hace pensar que le cubrirá toda la vida? Es un error honesto, pero potencialmente costoso.

“Seguro de vida permanente”, como señala Tamara Holmes de InsuranceQuotes, es un término general para el seguro que le cubre durante un largo período de tiempo. A diferencia del seguro de vida a término, que sólo cubre un período fijo de 20 a 30 años más o menos, el seguro de vida permanente viene en varios niveles.

Las pólizas de seguro de vida entera requieren que los titulares de las pólizas paguen una prima fija, pero pagan una cantidad fija si usted muere. El seguro de vida variable invierte su prima y paga un beneficio basado en el desempeño del mercado. El seguro de vida universal, por su parte, le permite ajustar los pagos según sea necesario, pero también ajusta el beneficio por muerte en consecuencia.

Sin embargo, algunas de esas opciones tienen una fecha de vencimiento, en la que simplemente pagan el valor en efectivo al asegurado. El Departamento de Seguros de Texas señala que muchas de esas pólizas llegan a su fecha de vencimiento cuando el titular de la póliza cumple 95 o 100 años. En ese momento, el beneficio por muerte se paga en efectivo y tiene consecuencias fiscales significativas.

Es un escenario cada vez más plausible: El ocho por ciento de las mujeres que actualmente tienen 45 años pueden esperar vivir hasta los 100 años, según un análisis de MarketWatch de los datos actuariales de la Administración de la Seguridad Social.

“Después de años de pagar las primas de una póliza que usted espera que permanezca en vigor hasta su muerte, puede perder el beneficio de transferir el patrimonio a sus herederos libre de impuestos”, dice la planificadora financiera certificada Shomari Hearn de Palisades Hudson Financial Group. “A veces ni siquiera obtendrá el valor total de su póliza”.

El beneficio por muerte de un seguro de vida está típicamente exento de impuestos federales si es menor de €5 millones. Sin embargo, si su póliza vence, no sólo sus beneficiarios no recibirán el beneficio, sino que la porción del pago que excede las primas pagadas será gravada como ingreso ordinario, según Hearn.

En el caso de una póliza de vida entera, el valor en efectivo será igual a la prestación por fallecimiento más los intereses acumulados, si los hubiera. Desafortunadamente, si opta por una vida variable o una vida universal variable para obtener una prima más baja, puede que se lleve una sorpresa. “Si los resultados de la inversión son pobres, el valor en efectivo al vencimiento puede ser considerablemente menor que el beneficio por fallecimiento prometido”, dice Hearn.

Afortunadamente, hay formas de solucionar este problema. Hearn señala que si usted ha comprado su póliza dentro de los últimos 15 años más o menos, la edad de vencimiento es probablemente 120. Sin embargo, como la edad de 100 años fue la predeterminada durante muchos años antes de eso, vale la pena revisar los términos de su póliza. Algunas pólizas más antiguas vencen a los 95 o 96 años.

Si usted está atascado con una póliza más antigua y una fecha de vencimiento anticipada, puede pedirle a su aseguradora un “anexo de extensión de vencimiento” para extender la edad de vencimiento de la póliza a 120 años. Puede haber un cargo por el anexo (€5 a €10 al mes), pero tenga en cuenta que no todas las aseguradoras lo ofrecen. Generalmente, sin embargo, el beneficio por muerte de una póliza con un anexo de extensión es el valor en efectivo de la póliza en la fecha de vencimiento original más el interés acumulado, sin primas adicionales.

“Si la aseguradora otorga el endoso, usted puede evitar un evento imponible y sus beneficiarios recibirán los beneficios de la póliza al momento de su muerte, tal como se planeó originalmente”, dice Hearn.

Pero incluso eso puede no impedir un golpe de impuestos. El Servicio de Impuestos Internos puede dictaminar que usted todavía debe impuestos en la fecha de vencimiento original de la póliza bajo el principio de “recibo constructivo”. Incluso si no acepta el pago de la suma global, el IRS puede tener preguntas. Hearn señala que las aseguradoras están luchando contra el IRS por esto, ya que el resultado aún no está claro.

“Sin embargo, sigue valiendo la pena porque una cláusula adicional de madurez asegurará el beneficio por muerte de la póliza para sus beneficiarios”, dice Hearn.

Desafortunadamente, Hearn dice que incluso la obtención de esa cláusula adicional puede ser difícil para aquellos que eligen la vida universal en lugar del seguro de vida entera. Incluso aquellos que tienen una póliza de vida entera tienen que esperar que la aseguradora coopere. Si no ceden, es posible que pueda comprar una póliza de reemplazo con la edad estándar de 120 años. Esto es mucho más fácil de hacer cuando usted está sano y es menor de 70 años que cuando está más viejo y enfermo.

Otra opción, un intercambio de la Sección 1035, le permite cambiar una póliza antigua por una nueva sin incurrir en una ganancia imponible. Siempre y cuando el propietario y el asegurado sean los mismos en los contratos antiguos y nuevos, no debería ser un problema.

“Asegúrese de obtener la póliza de reemplazo antes de renunciar a su póliza existente para evitar quedarse sin cobertura”, dice Hearn.

Finalmente, si no puede o no quiere hacer un intercambio y la fecha de vencimiento se acerca, la mejor opción mala sobre la mesa es convertir la póliza en una anualidad. Esto reparte la responsabilidad fiscal a lo largo de varios años en lugar de que todo se desplome sobre usted en un año. Una porción de cada pago de anualidad está sujeta a impuestos, dice Hearn.

“A medida que más personas viven para celebrar sus 100 años, una respuesta más firme sobre cómo el IRS y las aseguradoras manejarán las pólizas con fechas de maduración demasiado cortas debería llegar eventualmente, dice Hearn. “Mientras tanto, los asegurados necesitan tomar medidas proactivas si desean captar el valor total de sus pólizas de seguro permanentes”.

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