Cuando las recompensas de las tarjetas de crédito se vuelven peligrosas

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Como experto en recompensas de tarjetas de crédito y viajero frecuente, me gusta estar al tanto de los cambios en la industria de las recompensas. Como parte del proceso, pertenezco a varios foros de viajes en línea donde la gente se conecta para compartir ideas de viajes y estrategias de recompensas.

La mayoría de las veces, estos foros son divertidos. Pero a veces, muestran que hay otro lado de las recompensas de las tarjetas de crédito que la mayoría de la gente nunca ve – un lado peligroso . Cuando los entusiastas de las recompensas inteligentes utilizan las recompensas de las tarjetas de crédito para obtener viajes gratuitos o ayudar a ahorrar en viajes que realmente pueden permitirse, también hay gente que pone en peligro su vida financiera para acumular recompensas.

Un ejemplo de ello: Hace unas semanas, una mujer posteó una consulta realmente desconcertante en un foro de viajes al que pertenezco. Acababa de inscribirse en la tarjeta American Express Platinum y necesitaba gastar 10.000 euros en tres meses para ganar un enorme bono de inscripción de 100.000 puntos. ¿Su solución? Quería saber si podía cobrar 10.000 euros en el casino, y luego apostar toda la noche.

Sorprendido por la mala idea que era esto, le respondí que nunca se debe apostar a crédito. Desafortunadamente, mi consejo cayó en oídos sordos, porque al menos otras 10 personas estuvieron de acuerdo en que apostar a crédito no era gran cosa. Ellos iban a apostar de todas maneras, argumentaron, así que ¿por qué no ganar algunas recompensas en el proceso? Y, ¿quién sabe? Ella podría incluso duplicar sus €10,000 iniciales a €20,000, obteniendo una ganancia además de sus 100,000 puntos de las Recompensas de la Membresía. Al menos, eso es lo que ella argumentó.

Por supuesto, yo respondí con el argumento de que ella podría perder 10.000 euros. ¿Entonces qué? En lugar de responder, ella simplemente borró todo el hilo de comentarios por completo.

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Cuando las recompensas de las tarjetas de crédito se vuelven peligrosas

Desafortunadamente, todos sabemos que este tipo de cosas pasan todo el tiempo. Aunque no estoy seguro de que ella ganaría recompensas por los fondos cobrados en un casino (¿no sería el dinero un adelanto en efectivo?), ese no es el punto. Si ella jugara y perdiera, debería 10.000 euros y no tendría nada que mostrar – excepto, por supuesto, una cuenta de tarjeta de crédito de 10.000 euros para pagar.

Por supuesto, el juego no es la única forma de perseguir recompensas que pueden ser contraproducentes. A través de la lectura de foros y hablando con otras personas, he encontrado que hay literalmente cientos de maneras en las que las personas se meten a sí mismas – y a sus familias – en problemas para conseguir recompensas y bonos de inscripción. Aquí están algunas de las más comunes:


Recompensas Peligrosas Movimiento #1: Perseguir muchos bonos de registro a la vez

La mayoría de las tarjetas de crédito de recompensas ofrecen un bono de inscripción después de que usted cumpla con un requisito de gasto mínimo dentro de un lapso de tres o cuatro meses (por ejemplo, gane 50,000 puntos después de que gaste €4,000 en 90 días). Aunque una bonificación por inscripción puede ser fácilmente administrada dependiendo de los patrones de gastos normales de una persona, tratar de cumplir más de una a la vez puede resultar fatal para sus finanzas.

Esto es exactamente lo que le pasó a una mujer que compartió su historia en un foro de viajes diferente al que yo pertenezco. Ella se había inscrito en demasiadas tarjetas a la vez, dijo, y necesitaba encontrar una manera de gastar 15.000 euros en tres meses para ganar todos los bonos. Le preguntaba a los miembros de su familia si le permitirían pagar sus cuentas, dijo, pero también consideraba la posibilidad de hacer un préstamo en línea sólo para cumplir con los requisitos. Algo que da miedo, en efecto.


Recompensas Peligrosas Movimiento #2: GastandoMás para Ganar Más

Las ofertas de recompensas tentadoras generalmente requieren grandes requisitos de gasto. Y cuanto más se gasta, más se gana. Algunas tarjetas incluso ofrecen puntos “extra” para compras en tiendas o marcas específicas. Por lo general, obtendrá entre dos y 10 puntos extra por cada euro que gaste, lo que hace que acumular un enorme billete parezca más lucrativo. ¿Verdad?

Desafortunadamente, ganar más recompensas no significa que estés ahorrando dinero en absoluto. Si estás pagando €50 más para comprar una computadora en una cierta tienda para ganar recompensas, por ejemplo, necesitas asegurarte de que las recompensas adicionales que estás acumulando valen más que €50.

Demasiada gente nunca hace los cálculos y termina pagando en exceso por artículos sólo para ganar unos pocos puntos extra. Aunque gastar en exceso puede no ser peligroso en sí mismo, el efecto acumulativo de gastar en exceso a lo largo de muchos años puede ser devastador.


Recompensas Peligrosas Movimiento #3: Obtener una deuda para ganar recompensas

La combinación de requisitos de gastos mínimos con enormes bonificaciones por inscripción es demasiado para algunas personas. Conozco a una señora que se inscribió en una tarjeta de recompensas por capricho, sólo para darse la vuelta y cargar un nuevo juego de muebles de salón al día siguiente de recibirlo por correo.

No pensaba comprar muebles nuevos, me dijo, pero necesitaba gastar 4.000 euros en 90 días y pensó “qué diablos”. Pero las malas noticias no se detienen ahí. No sólo gastó casi 4.000 euros en una compra que ni siquiera planeaba hacer, sino que tampoco tenía el dinero para pagarla. Ahora debía 3.800 euros a un 19,8% de TAE. Su plan era hacer el pago mensual mínimo por un tiempo, y luego usar su cheque de reembolso de impuestos para pagarlo todo en la primavera.

Incluso asumiendo que pagara todo en nueve meses -sin añadir al balance- estaría estancada pagando unos 300 euros en intereses por algo que ni siquiera estaba planeando comprar en primer lugar. Algún bono de inscripción.


Recompensas Peligrosas Movimiento #4: Tomar riesgos con su crédito

Aunque inscribirse en una o dos tarjetas de recompensas puede no hacer una gran diferencia en su puntuación de crédito, inscribirse en demasiadas tarjetas – o acumular grandes saldos en ellas – puede afectar drásticamente su puntuación con el tiempo. Bajo el método de puntaje commonFICO, el nuevo crédito constituye el 10% de su puntaje crediticio (de manera negativa), mientras que la longitud de su historial crediticio constituye el 15% (cuanto más largo mejor). Cada vez que usted abre una nueva tarjeta de crédito, se registra una consulta dura en su informe de crédito como “crédito nuevo”. Y con cada nueva cuenta, la longitud promedio de su historial de crédito se acorta.

Por si fuera poco, la cantidad de crédito disponible que has utilizado representa el 30% de tu puntuación, por lo que llevar grandes saldos, como los que se utilizan para cumplir con una bonificación de inscripción, también puede hacer que tu puntuación se reduzca.

Todos estos detalles combinados significan que perseguir demasiadas tarjetas de recompensas y bonos a la vez puede arruinar su puntuación de crédito – al menos temporalmente.

Mientras que un puntaje crediticio más o menos bueno puede no parecer un gran problema, podría costarle miles de euros si necesita un préstamo para comprar una casa o financiar un auto. Con un crédito excelente, usted calificará para obtener los mejores préstamos y tasas de interés posibles. Por otro lado, con un crédito ligeramente dañado, usted puede calificar para préstamos con tasas de interés más altas y términos menos atractivos – o no calificar en absoluto. Este es otro caso en el que no vale la pena buscar recompensas.


La línea de fondo

Aunque las recompensas de las tarjetas de crédito pueden facilitar los viajes frecuentes, ciertos tipos de personalidad deben mantenerse alejados. Si eres malo en matemáticas o un comprador compulsivo, por ejemplo, perseguir las recompensas de la tarjeta de crédito podría en realidad dejarte peor – incluso después de que cobres tus recompensas. Y sí, apostar con crédito es una idea terrible, no importa lo que diga un puñado de personas en un foro de viajes. Estar dispuesto a perder 10.000 euros en un casino para ganar 100.000 puntos de Membership Rewards por un valor de unos 1.500 euros no sólo es imprudente, sino también peligroso.

Antes de buscar recompensas en las tarjetas de crédito, debe asegurarse de que tiene un plan para manejar las complejidades del hobby. Tener un presupuesto mensual con el que vivir definitivamente ayuda, así como hacer un seguimiento de sus gastos de forma regular.

Aunque las recompensas de las tarjetas de crédito pueden añadir algo de emoción a sus gastos, no vale la pena endeudarse, gastar más de lo que puede permitirse o destruir su crédito.

Holly Johnson es una galardonada escritora de finanzas personales y autora de Zero Down Your Debt. Johnson comparte su obsesión por la frugalidad, el presupuesto y los viajes enClubThrifty.com.

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¿Alguna vez te has metido en problemas con las recompensas de la tarjeta de crédito? ¿Conoces a alguien que lo haya hecho?

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