Cuando los sueños financieros se desvanecen y cambian

Si me preguntaran cuáles eran mis principales metas en la vida hace 15 años, habría mencionado tener hijos con mi nueva esposa, algún día ser dueño de una casa y nivelar mi carrera (en ese momento) en la minería de datos.

Hace diez años, yo habría mencionado ser un buen padre y esposo, cultivando El Simple Dólar como un negocio y eventualmente siendo dueño de una gran casa en el campo en algún lugar.

Aunque me lo hubieras preguntado hace cinco años, te habría dicho que ser un buen padre y esposo, retirarse tan pronto como fuera humanamente posible y escribir cosas poderosas que llegaran a la gente.

Si me preguntaran cuáles son mis principales metas en la vida hoy en día, todavía diría que ser un buen padre y esposo, pero también retirarme después de que mis hijos sean económicamente independientes, escribir cosas poderosas que lleguen a la gente y darme la vida más larga y saludable que pueda.

Aquí está la verdad: los objetivos cambian. Las grandes cosas que queremos en la vida ahora mismo van a cambiar gradualmente con el tiempo. Nos encontraremos alejándonos de las grandes metas y acercándonos a otras grandes metas. Nuestras vidas cambian, y lo que somos también cambia. Algunos hilos pueden permanecer en común, por supuesto, porque las personas típicamente tienen valores centrales que no cambian, pero los objetivos reales en sí mismos son tan a menudo moldeados por el cambio de la vida.

Esto pone las metas financieras en un lugar interesante.

En primer lugar, si se dedica a un objetivo financiero ahora, ¿se seguirá dedicando a él en cinco años? Quiero decir, hace 10 años, realmente pensé que estaría viviendo en una gran casa de campo ahora mismo, y estábamos ahorrando para esa meta. En este momento… no quiero hacerlo, para nada. Hace cinco años, Sarah y yo hablábamos de asegurar la independencia financiera de nuestros hijos antes de que se mudaran, pero ahora estamos más interesados en asegurarnos de que salgan con la mayor estabilidad posible y en camino hacia una vida exitosa e independiente. Nuestras metas entonces son no nuestras metas ahora. Probablemente, en cinco o 10 años, tendremos metas diferentes. Tal vez incluso comencemos a inclinarnos en contra de cualquier tipo de jubilación anticipada.

Si ese es el caso, ¿no es un error ahorrar todo su dinero para un objetivo específico? Por ejemplo, digamos que a los 35 años usted está fuertemente comprometido a retirarse temprano y que almacena cada centavo que puede en su 401(k) y en su IRA. Luego, a los 40, se enamora y se casa y decide comprar una casa y tener hijos porque fue arrastrado de una manera que nunca esperó. Sin embargo, ese dinero está guardado en esas cuentas, por lo que básicamente estás empezando de nuevo con un objetivo completamente diferente.

Este es un tema que ha estado en mi mente recientemente debido a los giros financieros de mi propia vida, y he llegado a algunas conclusiones importantes.


Nunca es un error ahorrar para un gol.

Nunca cometerás un error si apartas dinero para el futuro, sin importar la razón. Ese dinero estará allí esperándote cuando lo necesites, incluso si tus metas cambian.

Esto no quiere decir que no haya cosas mejores que puedas hacer con tu dinero en el momento. Si estás ahorrando dinero para el futuro mientras tratas de pagar una tarjeta de crédito con un 30% de interés, hay un buen argumento de que pagar esa tarjeta de crédito es una prioridad más alta. Sin embargo, no es un error apartar el dinero; sólo está eligiendo entre dos buenas opciones, sin que ninguna de ellas esté realmente “equivocada”, incluso si hay un buen argumento para otra opción.

Esto vuelve al fenómeno de “parálisis del análisis” de las finanzas personales: la gente a menudo se queda bloqueada al tratar de hacer la “mejor” elección cuando cualquier buena elección es significativamente mejor que ninguna elección. No caigas en esa trampa. Si está seguro de que una elección es definitivamente mejor que lo que está haciendo ahora y es la que tiene más sentido para usted, vaya por ella. Es mucho mejor que continuar con lo que estás haciendo ahora, incluso si esa opción no es la mejor de todas las posibles. No dejes que lo perfecto sea el enemigo de lo bueno. Es decir, no hacer nada es peor que no hacer el bien.

Nunca se equivoca al reservar dinero para un objetivo futuro, ya sea un objetivo específico como la jubilación o algo general como tener un fondo de emergencia contra lo desconocido.


Algunos objetivos son universales.

Así que volvamos a este objetivo de ahorro para la jubilación por un momento. En el mundo occidental, casi siempre es una buena idea ahorrar para la jubilación. Hay muy, muy pocos casos en los que es no una buena idea tener dinero ahorrado para la jubilación. Casi todo el mundo se alegrará de tener algo de dinero en el banco cuando llegue a sus 50 o 60 años.

En pocas palabras, ahorrar dinero para la jubilación, al menos hasta cierto punto, es algo en lo que todo el mundo puede encontrar valor. Prácticamente todo el mundo obtendrá valor por tener algo de dinero en una cuenta de jubilación.

(Sí, claro, se puede ahorrar excesivamente para la jubilación, pero casi nadie lo hace, e incluso si se fuera a ese ritmo, significaría que podría retirarse muy pronto o detenerse inmediatamente para apuntar a otros objetivos).

De manera similar, tener dinero en un fondo de emergencia es algo que casi todo el mundo valora. No hay casi nadie que no encuentre valor en tener un fondo de dinero en efectivo sentado allí cuando ocurre una crisis en su vida. Es esencialmente un objetivo universal, algo que prácticamente todo el mundo encontrará útil.

El ahorro para esos objetivos es algo que esencialmente siempre será valioso para usted, incluso si cambia los objetivos. Por ejemplo, cuando me di cuenta de que realmente quería retrasar un poco mi progreso hacia la jubilación para asegurarme de que podía ayudar al máximo a mis hijos a lanzar sus vidas independientes, todavía estaba encantado con todo el dinero que ya había ahorrado para esa meta. Incluso si no ahorro otro centavo, todavía tendré una jubilación bastante segura, y eso se siente bien .

Lo mismo ocurre con mi fondo de emergencia. Tengo un fondo de emergencia muy saludable al que contribuyo automáticamente cada mes. Nunca me arrepiento de tener dinero allí – nunca. Si alguna vez me asomo y decido que el saldo es demasiado alto, lo cual nunca ha sucedido, siempre puedo hacer algo más con ese dinero. Por ahora, cada vez que lo miro, simplemente me alegro de que esté ahí.

El punto es este: siempre hay buenas razones para ahorrar, incluso si no se alinean con tus objetivos generales en este momento. Los ahorros para la jubilación pueden no ser una meta central para usted en este momento, pero nunca se va a sentir mal por tener ese dinero allí. Un fondo de emergencia puede no ser algo con lo que sueñe, pero siempre estará feliz de tenerlo.


Sin embargo, puede ser un error “encerrar” demasiado dinero.

Dejemos claro lo que quiero decir con “encerrar”. “Bloquear” simplemente significa que usted está poniendo su dinero en una inversión en la que hay una dificultad significativa o una penalidad financiera para sacar dinero de esa cuenta.

Cualquier cosa que lleve un tiempo para venderse está “encerrada” hasta cierto punto. Cosas como los coleccionables están “encerrados”. Los bienes raíces están “encerrados” hasta cierto punto.

De manera similar, un 401(k) está “encerrado” porque sólo puede sacar el dinero en la jubilación sin enfrentarse a una fuerte penalización. Las cuentas IRA están “encerradas” por razones similares. Las cuentas IRA Roth están en cierto modo “bloqueadas”; aunque usted puede retirar sus contribuciones sin penalidades, no puede devolverlas. Un plan de ahorro educativo 529 está “bloqueado” porque usted enfrenta una penalidad por usar el dinero para gastos no educativos.

Esto no quiere decir que poner dinero en algo que está “encerrado” sea una mala idea – a menudo no lo es. Sin embargo, poner demasiado dinero ahí es una mala idea porque reduce su flexibilidad de cara al futuro.

Si usted está poniendo más dinero en un 401(k) cuando ya tiene más dinero del que necesitará en la jubilación, eso es un error. Si está poniendo más dinero en un 529 cuando ya tiene más de lo que necesitará para la educación, eso es un error.


Hay valor en la liquidez.

Además, nunca debe bloquear el dinero que pueda necesitar rápidamente por cualquier razón. Si está comprando algo como bienes raíces o un artículo coleccionable o un certificado de depósito, el dinero que está invirtiendo debería no ser dinero que necesitaría rápidamente.

Recuerde, hay valor en la liquidez. Hay mucho valor en poder acceder rápidamente al dinero que has invertido en algo.

Para la mayoría de las personas que están pensando en metas que cambiarán gradualmente con el tiempo, esto no es gran cosa. Si hubiera comprado un terreno para construir una casa en el campo y antes de decidirme a construir me diera cuenta de que mi meta se había alejado de una casa de campo, no sería gran cosa. Podría vender el terreno otra vez.

El punto aquí es tener cuidado cuando se bloquea el dinero para ahorrar para el objetivo a largo plazo que tiene en este momento. Sí, siempre valorará tener algo de dinero en la jubilación, pero ¿siempre se alegrará de haber puesto una tonelada de dinero en el fondo de ahorros para la universidad de un niño? ¿Siempre se alegrará de haber comprado ese artículo de colección?

Hay muchas inversiones que son mucho más flexibles que los planes de bienes raíces y los planes 401(k). Por ejemplo, puede poner su dinero en una cuenta de ahorros. Puede comprar acciones y bonos e indexar fondos a través de una agencia de corredores de bolsa; son fáciles de vender.


También hay valor en el bajo riesgo y en el alto riesgo, pero la alta recompensa no siempre es la mejor opción.

No siempre es la mejor opción para perseguir una gran recompensa teórica al invertir. A menudo hay una mentalidad en los medios de inversión de que siempre se debe perseguir las mayores ganancias, pero el problema que hay es que el rendimiento pasado no garantiza los resultados futuros.

En mi opinión, hay varios niveles de riesgo.

Las inversiones menos arriesgadas son aquellas con bajo riesgo a largo plazo y baja volatilidad a corto plazo. Piense en una cuenta de ahorros, por ejemplo, o en un certificado de depósito. Probablemente pondría fondos de índices de bonos de alta calificación en esta categoría también. No va a ganar mucho dinero con estas inversiones, pero es prácticamente seguro que ganará un poco.

Cuando empiezas a añadir más riesgo, lo que normalmente añades es volatilidad a corto plazo al principio, cuando te mueves hacia cosas como las acciones. Las ganancias potenciales suben y todavía no estás tomando un enorme riesgo a largo plazo (más de 10 años), pero hay un riesgo bastante grande de perder dinero en un período de uno o tres años. Aquí, estoy hablando de cosas como los fondos de índice de acciones. Tienen una larga historia de bonitos rendimientos a largo plazo, pero hay períodos cortos de grandes pérdidas. El camino está lleno de baches. No deberías tener tu dinero en cosas como esta si crees que lo necesitarás dentro de 10 años.

Luego está el material de alto riesgo, el material con volatilidad a corto plazo y sin historial de éxito duradero a largo plazo. Son cosas que suben y bajan como un yoyó y ven enormes ganancias anuales algunos años y enormes pérdidas otros años. Cosas como los metales preciosos, Bitcoin, acciones individuales (particularmente las de compañías más pequeñas), y coleccionables entran en esta categoría. No invierta aquí a menos que sepa bien en qué está invirtiendo y esté activamente involucrado en la vigilancia de ese mercado.

El punto es este: ir por el mayor riesgo y la mayor recompensa no siempre es la mejor decisión. Las cosas de alto riesgo requieren más paciencia y más conocimiento para poder hacerlas bien, y tienes que aceptar que a veces vas a perder dinero. Mi propia filosofía es esta: si un objetivo a largo plazo es de más de 10 años en el camino, estoy poniendo ese dinero en acciones o en bienes raíces, dos cosas que sé que tienen un largo historial de subir, y no miro su valor. Si es menos de diez años, el dinero va a algo más seguro. Yo invierto un poco en coleccionables, pero es porque tengo un buen conocimiento de algunos tipos específicos y busco grandes gangas en ellos.

¿Cómo se relaciona esto con el cambio de los sueños financieros? No siempre se apuesta todo a largo plazo. No tengo todo mi dinero en el mercado de valores en este momento porque, en los próximos años, mis grandes sueños en la vida pueden cambiar y puedo necesitar el dinero antes. Sí, esto significa que mi dinero podría no crecer tan rápido, pero también significa que el día en que realmente decida que mis metas han cambiado, no estaré atascado con todo mi dinero en medio de una caída del mercado de valores cuando quiera el dinero más temprano que tarde.

Yo sé que la jubilación está a más de diez años, así que estoy feliz de tener todo mi dinero de jubilación invertido de forma bastante agresiva. Sin embargo, el dinero para otros objetivos no se invierte tan agresivamente porque, honestamente, es probable que mis objetivos cambien antes de que llegue allí. La jubilación es una meta que sé que siempre tendré, pero otras metas no lo son y es probable que cambien. Es probable que no me arrepienta de haber perdido algunas ganancias sin importar lo que pase, pero es probable que me arrepienta profundamente de haber quedado atrapado con demasiado dinero en una inversión a largo plazo que está en baja cuando lo necesito.

Si es un objetivo “universal” y faltan más de 10 años, ve agresivo. Sin embargo, si es una meta que puede cambiar para usted, diversifique sus ahorros para esa meta, y guarde por lo menos parte de ellos en algo seguro si su plazo es menor de 10 años. En otras palabras, diversifique . Sus metas cambiarán y esto evita que su futuro quede atrapado por sus opciones de inversión hoy.


Si usted piensa (o siente) que ahorrar es mejor que la oportunidad que tiene ante usted, casi siempre tiene razón.

Un desafío que a menudo le sucede a las personas que están ahorrando para sus metas financieras es que se presentan oportunidades interesantes que pueden ser un muy buen uso de ese dinero ahorrado. Tal vez usted pueda invertir el dinero inicial en un posible negocio, o tal vez pueda comprar algo caro que pueda invertir para triplicar su valor.

En esas situaciones, date un respiro para salir del calor del momento, y luego escucha atentamente tu instinto. Si alguna parte significativa de usted siente que mantener los ahorros es mejor que esta oportunidad, saltee la oportunidad. Sólo debe ir por ella si su corazón, mente e instinto están de acuerdo. Es cuando tu instinto dice una cosa, tu corazón dice otra y tu mente dice otra cosa que a menudo estás cometiendo algún tipo de error.

Cuando tenga dudas, siga ahorrando para el objetivo a largo plazo que está en su corazón ahora mismo. Incluso si esa meta cambia, usted todavía estará contento de tener los ahorros en lugar de haberse embarcado en una oportunidad de la que no está seguro.


Siempre recuerde, las finanzas apoyan sus otros sueños.

Cuando se persigue por primera vez un sueño caro, es muy fácil quedar atrapado en el intento de optimizar los números y hacer todo perfectamente, pero es importante darse cuenta de que las finanzas sólo están apoyando sus otros sueños y metas en la vida.

Tus sueños y metas cambiarán a medida que envejezcas y quieres asegurarte de que tus opciones financieras pueden cambiar junto con ellas. Eso significa que está bien guardar su dinero para algunas cosas universales (todos necesitamos la jubilación), pero sea flexible y cuidadoso con sus ahorros para otras metas y sea particularmente cuidadoso con las oportunidades.

Hace diez años, mi gran objetivo era tener una gran casa de campo, y estaba ahorrando como loco para ese objetivo.

Hace cinco años, mi gran meta era lograr la jubilación lo antes posible, y estaba ahorrando como loco para esa meta , pero no me arrepentía del dinero que había ahorrado para la casa. Debido a que fui inteligente con esos ahorros, hizo una buena transición a mi nueva meta.

Ahora, mis grandes metas son sacar a mis hijos por su cuenta de la forma más segura posible y luego retirarme rápidamente. No me arrepiento del dinero que ahorré para la casa, ni tampoco me arrepiento del dinero que ahorré para la jubilación anticipada.

A lo largo del camino, no aseguré los ahorros en nada (más allá de lo que necesitaría para una jubilación normal y los ahorros normales para la universidad). Mantuve el riesgo equilibrado y diversificado. Mantuve la mayor parte de los ahorros en efectivo, de manera que pudiera obtenerlos fácilmente si fuera necesario. Me mantuve al margen de la mayoría de las oportunidades que se presentaron. Debido a esas opciones, el dinero que había ahorrado para las metas anteriores se transfirió fácilmente a mis nuevas metas en la vida. Mi dinero creció conmigo, y espero que tu dinero crezca contigo también.

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