Cuatro maneras en que las compras navideñas pueden destruir su crédito

La tradición de gastar más de la cuenta en las fiestas es tan americana como el pastel de manzana. Sea o no una tradición, los malos hábitos de gasto durante los días festivos pueden, sin duda, afectar su billetera, pero eso es sólo el comienzo. Lo que tal vez no se dé cuenta es que gastar en exceso durante los días festivos también puede dañar su crédito. Aquí es donde probablemente se producirá el problema.


Nuevas consultas de crédito

“¿Le gustaría abrir una cuenta de tarjeta de crédito hoy y ahorrar un 20% de su compra?” Es probable que escuche esta pregunta, o algún derivado razonable, una y otra vez en el centro comercial o en otras tiendas minoristas este año. A todo el mundo le gusta ahorrar dinero, especialmente si está haciendo una compra grande. Pero si quiere proteger su puntaje de crédito, probablemente sea mejor responder a esta pregunta con un sólido “no gracias”, sin importar cuán tentadora sea la oferta.

La apertura de tarjetas innecesarias de tiendas minoristas puede perjudicar su puntuación de crédito de varias maneras. En primer lugar, la investigación o la atracción del crédito en sí puede tener un impacto potencialmente negativo en sus puntuaciones de crédito. Este daño potencial podría agravarse aún más si solicitas varias tarjetas nuevas de tiendas minoristas durante tu período de compras navideñas.

Por supuesto, las nuevas investigaciones por sí solas probablemente no hundirán sus puntuaciones de crédito. La categoría de consulta de los sistemas de puntaje de crédito constituye sólo un pequeño porcentaje de sus puntos FICO y VantageScore. Pero aún así, como regla general es mejor solicitar crédito sólo cuando realmente lo necesita.


Demasiadas cuentas nuevas

Si usted solicita una nueva tarjeta de una tienda minorista, o numerosas tarjetas, usted podría estar enfrentando aún más potencial de daño a su puntaje de crédito más allá de las nuevas consultas. FICO y VantageScore consideran la edad promedio de las cuentas en sus reportes de crédito cuando calculan sus puntajes.

Esta métrica tiene más peso que la métrica de investigación, así que ¡cuidado! Las personas con un promedio de edad de cuentas mayor son recompensadas con puntajes de crédito más altos que aquellos con promedios más jóvenes. Y solicitar varias al mismo tiempo agravará el problema.


Más cuentas con saldos

Otra forma en que las compras de las fiestas pueden volver a morderle es cuando usted aumenta su número de cuentas con saldos. Ya sea que abra nuevas cuentas en tiendas minoristas, tome nuevos préstamos personales o cargue nuevos saldos en tarjetas de crédito previamente pagadas, el impacto en sus calificaciones de crédito no será positivo. Los sistemas de puntaje lo penalizarán si tiene demasiadas cuentas con saldos, lo que siempre ocurre cuando abre una nueva cuenta en la caja registradora y la usa para pagar sus compras.


Mayor utilización

Guardé lo peor para el final. Los sistemas de puntaje de crédito consideran una métrica llamada “utilización rotativa”, que en inglés significa la relación entre sus saldos y los límites de crédito de sus cuentas de tarjetas de crédito. Esta métrica es tan importante como las tres anteriores combinadas . Mientras más altos sean sus saldos, más alto será su límite de crédito que está utilizando, lo que significa una menor puntuación de crédito.

El problema con las tarjetas de las tiendas minoristas, aparte de sus altísimas tasas de interés, es que sus límites de crédito son muy modestos. La mayoría, si no todas, las tarjetas de tiendas minoristas recién abiertas tienen un límite de crédito muy por debajo de lo que normalmente recibiría con una tarjeta Visa o MasterCard recién abierta. Esto significa que incluso las compras modestas van a resultar en un porcentaje de utilización más alto y un puntaje de crédito más bajo, incluso si usted paga el saldo completo cada mes.

  • Puede mejorar esta parte de su puntaje crediticio casi inmediatamente
  • Este factor afecta su puntuación de crédito más que cualquier otro
  • ¿Cuánto podría ahorrar para las fiestas si empezara ahora mismo?

John Ulzheimer es un experto en reportes de crédito, puntaje de crédito y robo de identidad. Ha escrito cuatro libros sobre el tema y ha sido entrevistado y citado miles de veces en los últimos 10 años. Con el tiempo pasado en Equifax y FICO, Ulzheimer es el único experto en crédito que en realidad viene de la industria del crédito. Ha sido testigo experto en más de 230 demandas relacionadas con el crédito y ha sido calificado para testificar tanto en tribunales federales como estatales sobre el tema del crédito al consumidor.

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