¿Debería consolidar sus cuentas de jubilación?

Si ha estado ahorrando para la jubilación durante varios años, al mismo tiempo que avanza en su carrera y cambia de trabajo, podría tener varias cuentas de jubilación diferentes repartidas en varias empresas.

Manejar todas esas cuentas puede ser confuso. Puede empezar a perder la pista de dónde está cada cuenta, a cuáles está contribuyendo y cómo está invirtiendo dentro de cada una.

También puede ser ineficiente. El mantenimiento de múltiples planes puede mantenerlo invertido en fondos mutuos de mayor costo que los que están disponibles en otros lugares, además de dificultar tanto la implementación de su plan de inversión deseado como el reequilibrio a lo largo del tiempo a medida que los mercados cambian, todo lo cual puede dificultar el logro de sus objetivos de inversión finales.

La consolidación de sus cuentas de jubilación puede resolver muchos de esos problemas, pero averiguar cuándo y cómo consolidar de la manera correcta no siempre es fácil. Este artículo le ayudará a resolverlo.

¿Qué cuentas de jubilación se pueden consolidar?

Antes de tomar la decisión de consolidar o no sus cuentas de jubilación, es útil entender cuáles son las cuentas que incluso se le permite consolidar en primer lugar.

Hay muchos tipos diferentes de cuentas de jubilación, y puede hacer clic aquí para ver un cuadro detallado del IRS que le muestra exactamente qué tipos de cuentas se pueden combinar. Pero hay dos escenarios comunes a los que muchas personas se enfrentan a menudo.

El primer escenario común es tener una o más cuentas de jubilación de empleadores antiguos, típicamente 401(k) y/o 403(b). Usted tiene algunas opciones cuando se trata de esas cuentas:

  1. Déjalos donde están.
  2. Transfiera uno o más de ellos al 401(k) o 403(b) de su empleador actual, siempre y cuando éste acepte las transferencias entrantes.
  3. Traslade uno o más de ellos a una IRA con el proveedor de inversiones de su elección.

El segundo escenario común es tener múltiples IRAs con el mismo o diferentes proveedores. Puede haberlas abierto en momentos diferentes o puede tener múltiples IRA de transferencia que se abrieron para aceptar transferencias de planes de empleador antiguos. Esta situación también le presenta algunas opciones:

  1. Déjalos donde están.
  2. Transfiera uno o más de ellos al 401(k) o 403(b) de su empleador actual, siempre y cuando éste acepte las transferencias entrantes.
  3. Combínelos en una sola IRA con el mismo proveedor. El problema es que a menos que usted quiera hacer una conversión Roth y pagar los impuestos asociados, las IRA tradicionales sólo deben combinarse con otras IRA tradicionales y las Roth IRA sólo deben combinarse con otras Roth IRA.

Una consolidación ideal le dejaría con entre una y tres cuentas de jubilación – alguna combinación de: un plan de jubilación con su empleador actual, una IRA tradicional y una Roth IRA.

Pero la máxima consolidación no siempre es la mejor ruta. A veces tendrá que elegir entre la consolidación y la optimización. Lo que nos lleva a…

Cinco factores a considerar antes de consolidar sus cuentas de jubilación

El objetivo de consolidar sus cuentas de jubilación es generalmente doble:

  1. Simplificación: Al reducir el número de cuentas de retiro que tiene que manejar, es más fácil llevar el control de todo e implementar consistentemente su plan de inversión deseado.
  2. Optimización: Al consolidar tu dinero en las mejores cuentas de retiro disponibles para ti, puedes maximizar la cantidad de dinero que se invierte en las mejores opciones de inversión que tienes.

El problema es que esos dos goles no siempre van de la mano. A veces se pueden combinar todas las cuentas de jubilación en la que ofrece las mejores opciones de inversión y los costos más bajos, lo cual es una ganancia en todos los sentidos. Pero a veces mantener el acceso a las mejores opciones de inversión requerirá mantener varias cuentas abiertas, en cuyo caso tendrá que tomar algunas decisiones difíciles.

Estos son los principales factores que debe considerar al decidir si desea consolidar o no sus cuentas de jubilación.

1. 1. Opciones de inversión

En primer lugar, debe ser capaz de implementar su plan de inversión deseado. Por lo tanto, antes de consolidar, hay dos grandes preguntas que debes hacer:

  1. ¿Qué cuentas de jubilación ofrecen opciones de inversión que se ajustan a su plan?
  2. ¿Qué cuentas de retiro ofrecen esas opciones de inversión al menor costo?

Uno de los beneficios de transferir los planes de jubilación de un empleador antiguo a una IRA es que usted tiene el control total sobre sus opciones de inversión y por lo tanto puede elegir fondos de alta calidad y bajo costo.

Pero algunos 401(k) ofrecen fondos mutuos aún mejores y de menor costo que los que puede obtener de una IRA o del plan de su empleador actual, en cuyo caso sería mejor que dejara ese dinero donde está en lugar de consolidarlo.

2. 2. Otras tarifas

Además de los costos asociados con las opciones de inversión individuales, algunos 401(k) y IRAs vienen con cargos administrativos y de gestión que se suman al costo de sus inversiones y reducen sus retornos.

Si puede evitar esos cargos ya sea retirando su dinero de un plan de jubilación antiguo o transfiriéndolo a un nuevo proveedor de IRA, probablemente mejorará sus probabilidades de éxito.

3. Conveniencia

Cuantas menos cuentas de jubilación tenga, más fácil le resultará mantener su plan de inversión general en marcha. En algunos casos, incluso puede valer la pena pagar un poco más para tener todo el dinero de su jubilación en una sola cuenta fácil de manejar.

4. Elegibilidad para Roth de Puerta Trasera

Si su ingreso es demasiado alto para las contribuciones regulares a la cuenta Roth IRA, puede que le interese utilizar la estrategia Backdoor Roth IRA.

La trampa de esta estrategia es que típicamente requiere que usted no tenga dinero en una IRA tradicional, al menos si quiere evitar impuestos. Así que si esto es algo que usted quiere hacer, podría necesitar primero mover el dinero de su IRA tradicional a su plan de empleador actual, o por lo menos evitar mover los planes antiguos del empleador a una IRA tradicional.

5. Protección del acreedor

Si tiene mucho dinero ahorrado para la jubilación y desea protegerlo de los acreedores en caso de quiebra, deberá considerar los distintos niveles de protección que ofrecen los diferentes tipos de cuentas de jubilación.

Los planes 401(k) y otros planes del empleador ofrecen protección ilimitada a los acreedores, mientras que hasta $1,283,025 en las cuentas IRA están protegidos durante la quiebra, con algunas variaciones de un estado a otro en cuanto a la protección general de los acreedores.

Si tiene ahorros significativos para la jubilación, la protección limitada podría ser una razón para pensar dos veces antes de transferir el plan de su empleador a una cuenta IRA.

Consolidando la Vía Inteligente

La cuestión de si consolidar o no sus cuentas de jubilación se reduce realmente a equilibrar la simplicidad con la optimización. En muchos casos, la consolidación le permitirá lograr ambos objetivos al mismo tiempo, pero en otros es posible que tenga que sacrificar uno para apoyar el otro.

Al final del día, a menudo hay por lo menos algún nivel de consolidación de la cuenta de jubilación que hace su vida más fácil y pone más de su dinero en mejores inversiones. Es ese raro “ganar-ganar” que definitivamente vale la pena explorar.

Matt Becker, CFP® es un planificador financiero de pago y fundador de Mom and Dad Money , donde ayuda a los nuevos padres a tomar control de su dinero para que puedan cuidar de sus familias.

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