El éxito financiero no es imposible.

Crecí en una familia con poco dinero. Mis padres hicieron lo mejor que pudieron con el poco dinero que tenían, pero nunca tuvieron mucho dinero para gastar. Hubo momentos en que las cosas estaban bien, pero hubo otros momentos en que el dinero estaba escaso y nunca hubo un momento en que tuve todas las cosas geniales que tenían mis amigos.

Mi auto en la escuela era una ratonera oxidada y destartalada que tenía tantas goteras en el techo que literalmente me rendí y taladré un agujero en las tablas del piso delantero para que el agua de lluvia que inevitablemente se acumulaba allí durante una tormenta se filtrara.

Me las arreglé para entrar a la universidad y tuve algo de ayuda de becas, pero cuando salí de la escuela, todavía tenía una pila de deudas ante mí, una pila bastante saludable de préstamos estudiantiles subsidiados y no subsidiados. El saldo de mis préstamos estudiantiles, según los registros que pude encontrar, era más alto que mi salario inicial en mi primer trabajo real después de la universidad.

¿Qué hice rápidamente? Llamé rápidamente a cinco cifras de deuda de la tarjeta de crédito, casi inmediatamente. Vivía en un pequeño apartamento con una renta que era aproximadamente el 30% de mi salario neto. Luego procedí a casarme y gastamos mucho más de lo que debíamos en nuestra boda y luna de miel.

Cuatro años después de la universidad y me enfrentaba a casi el triple de mi salario anual en deuda acumulada. Vivía en un pequeño apartamento con mi esposa y mi primer hijo, con préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y préstamos de tarjetas de crédito por todas partes y un trabajo estresante.

En ese momento de mi vida, básicamente creía que el éxito de las finanzas personales era imposible. La baraja estaba totalmente en contra mía y de la gente de mi edad. Estábamos cargados con montañas de préstamos estudiantiles y tener cualquier tipo de “vida” significaba una deuda de tarjeta de crédito y un préstamo de coche. Se sentía totalmente desesperado.

No era inútil.

Un día me di cuenta de que estaba construyendo un futuro bastante horrible para mi hijo pequeño, así que decidí ver qué podía hacer para cambiar las cosas. Fui a la biblioteca – no a la librería – y tomé todos los libros sobre finanzas personales que me parecieron relevantes y los llené . Dos de ellos realmente me llamaron la atención – The Total Money Makeover de Dave Ramsey deletreó “pasos de bebé” para salir de la deuda, y Your Money or Your Life de Joe Dominguez y Vicki Robin propusieron una filosofía de vida entera orientada a una mejor relación con el dinero.

Esos dos libros cambiaron mi vida por completo.

Voy a adelantar lo que pasó en los próximos años. En el transcurso de ocho años -sólo tres de los cuales me implicaron ganar más que el ingreso medio estadounidense, y los otros cinco gané por debajo de el ingreso medio estadounidense- pagué cada centavo de esa deuda, compré una casa y pagué la totalidad de la hipoteca en menos de cinco años, todo ello mientras tenía dos hijos más, rotando nuestros dos automóviles y experimentando algún serio tumulto profesional en el camino. Hoy en día, Sarah y yo estamos gastando una cantidad suficiente de nuestros ingresos que esperamos retirarnos poco después de que nuestro hijo menor deje el nido.

No – repito, no no – dígame que el éxito financiero es imposible para las personas menores de 40 años. No lo es.

No – repito, no no – dígame que usted tiene que tener un ingreso alto o mucha ayuda de mamá y papá para poder “salir adelante” o salir de deudas. Es totalmente falso.

El éxito financiero no es “imposible” para usted. Sólo requiere decisiones que no está dispuesto a tomar y que probablemente no esté dispuesto a considerar.

Déjame pasar por algunas de esas decisiones difíciles que tomamos.


¿Está dispuesto a vender muchas de sus posesiones?

Ve a echar un vistazo a tu armario y a tus estantes y a tus posesiones que están almacenadas aquí y allá. ¿Cuánto de esas cosas usas realmente? ¿Cuánto de esas cosas mirarás de manera realista en el futuro? ¿A cuánto se aferran, si son honestos con ustedes mismos, por razones mayormente sentimentales, o porque viven bajo la creencia de que algún día podrían volver a usarlo?

La verdad es que la gran mayoría de las posesiones que tienes son cosas sin las que puedes vivir con extrema facilidad. Ni siquiera notarás que el 95% de las cosas en tu armario se han ido – simplemente se irán.

Por lo tanto, rompa en su armario y tire todo – o casi todo. Véndelo en Craigslist. Véndelo en Facebook Marketplace. Vende artículos individuales especialmente valiosos en eBay. Luego toma todo ese dinero y tíralo directamente a tus deudas.

Otra ventaja de hacer esto es que un pequeño apartamento de repente no parece tan pequeño cuando tus posesiones pueden caber en un par de contenedores de almacenamiento. La verdad es que no necesitas mucho más que eso para tener una vida realmente buena.


¿Está dispuesto a comprometerse a buscar y disfrutar genuinamente del entretenimiento gratuito o de ultra bajo costo?

En lugar de ver la televisión por cable o Netflix, usted ve canales digitales por aire de forma gratuita – o deja de ver la televisión juntos y lee los libros que saca de la biblioteca.

En lugar de comprar entradas para los conciertos, estate atento a los conciertos gratuitos que se celebran en tu zona y coge el metro para llegar allí.

En lugar de salir “a la ciudad”, invita a sus amigos a una simple cena.

En lugar de permitirse un equipamiento caro para su hobby, se conforma con lo que tiene y practica realmente el hobby .

En lugar de ir al cine o comprar las últimas películas en Bluray, usted espera hasta que su biblioteca tenga el Bluray disponible para pedir prestado de forma gratuita.

Llenas tu tiempo haciendo cosas como ir a Meetups, ir de excursión, ir a pasear en bicicleta con la bicicleta que ya tienes, leer muchos libros de la biblioteca, jugar a juegos que ya tienes, y así sucesivamente. Intencionalmente buscas entretenimiento gratuito y, en ocasiones, de súper bajo costo para ti mismo, saltándote todo lo que pueda implicar desembolsar dinero en efectivo.

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¿Estás dispuesto a dejar de comer fuera, punto, durante mucho tiempo, y hacer tu propia comida en casa?

Comer fuera es un gigantesco vacío de dinero. Ir a las cafeterías significa que tu dinero se está desvaneciendo. ¿Ir a bares? Tu dinero está desapareciendo sin ningún beneficio real.

Corta con todo eso. Comienza a comer en casa para tus comidas. Intente gastar menos de €1 en la comida que consume en promedio por cada comida. Aprenda a apreciar los alimentos básicos de bajo costo como el arroz, los frijoles, la avena, los huevos, etc., y úselos mucho. Cocine esas cosas una y otra vez en casa hasta que sea algo natural para usted. Coma toneladas de sobras – reajústese para que tirar cualquier alimento comestible sea un paso en falso. Haga del agua su única bebida. Planee sus comidas con anticipación usando el folleto de la tienda de comestibles y haga una lista de compras antes de irse – y asegúrese de que está comprando en un supermercado de descuento como Fareway.

Esto no sólo se acumulará en una dieta más barata, sino que probablemente será una dieta mucho más saludable. No es muy difícil que la ingesta de alimentos de una sola persona sea de 100 euros al mes si se trabaja en ello. La trampa, por supuesto, es hacer un esfuerzo para hacerlo.

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¿Estás dispuesto a vivir en un pequeño y sucio apartamento barato con uno o dos compañeros de cuarto?

Es una gran ventaja vivir solo o quizás sólo con tu pareja romántica. También es una gran ventaja vivir en un apartamento más grande de lo que te podrías permitir, sobre todo cuando ya lo has llenado de cosas.

Sin embargo, ambos beneficios son increíblemente costosos, especialmente cuando se trata de establecer una base financiera. Así que sáltate esos beneficios por ahora. ¡Primero tienes que trabajar!

Elija un apartamento pequeño, el más pequeño que pueda en una zona segura. Consigue un compañero de cuarto para ese pequeño apartamento. Considere la posibilidad de volver a mudarse con mamá y papá por un tiempo y pagarles una pequeña cantidad de alquiler.

El objetivo es hacer que tener un techo lo más barato posible mientras que usted noquea los préstamos estudiantiles, construye un fondo de emergencia, y comienza a ahorrar para la jubilación – en otras palabras, la construcción de una buena base financiera para usted.

La manera de hacerlo es pensar en pequeño , especialmente cuando se está soltero o en una relación comprometida sin hijos. Si usted combina esto con una limpieza a fondo del armario donde vende la mayoría de sus cosas, un apartamento pequeño no parecerá tan pequeño.


¿Está dispuesto a romperse el trasero haciendo conciertos secundarios y no usar nada de ese dinero para entretenimiento o pasatiempos?

¿Adivina qué? Mucha gente no consigue el trabajo de sus sueños justo después de la universidad. Incluso si lo hacen, a menudo no se paga muy bien. Al salir de la universidad, entré en un mercado laboral bastante malo y sólo tenía una oferta de trabajo con un pago decente sobre la mesa. Era sustancialmente menor que el ingreso medio estadounidense, pero era mejor que el salario mínimo, así que me lancé a ello.

Algunas personas ni siquiera tienen esa oportunidad, pero si te tomas esos meses y años después de graduarte para sentarte y divertirte con tus amigos o jugar muchos videojuegos, estás perdiendo ese tiempo. Ese es el momento de apurarse .

Consiga un trabajo – en cualquier lugar – preferiblemente uno con algún tiempo de inactividad, como un turno de noche en una tienda de conveniencia. Empieza a hacer algún tipo de trabajo extra, como escribir un blog, hacer vídeos, cortar el césped o recoger la nieve. La meta es mantenerse ocupado y obtener algún ingreso. Manténgase alerta en su carrera y siga solicitando un trabajo principal si no lo tiene.

Si no estás pasando por lo menos de 50 a 60 horas a la semana como una persona soltera tratando de ganar un ingreso saludable, construir una carrera, construir un trabajo secundario, o simplemente poner algo de dinero en tu bolsillo, estás perdiendo el tiempo.

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¿Está dispuesto a conducir un coche barato y muy usado para ir al trabajo, o a utilizar sólo el transporte público si está disponible?

En 2010, compré un auto usado de casi 10 años de edad en Craigslist y lo conduje durante los siguientes ocho años hasta que literalmente se estaba cayendo a pedazos, muy por encima de la marca de las 200.000 millas. Ya estaba mostrando un poco de óxido cuando lo compré, y eso sólo empeoró con el tiempo hasta que la guerra contra el óxido se convirtió en un esfuerzo perdedor. Realmente no había mucho que mirar.

Aún así, llevó a nuestra familia a donde tenía que ir, casi sin fallar. Llevaba cosas usadas, comestibles, niños y todo tipo de cosas. Hizo que Sarah trabajara en los días difíciles. Hacía todo lo que le pedíamos a un precio absurdamente bajo por la cantidad de millas que le poníamos.

Mucha gente echaría un vistazo a ese vehículo y lo evitaría como si fuera una plaga. Lo conduje durante casi una década.

Conduce el batidor. Abraza el batidor. Cualquier auto que tengas ahora, condúcelo hasta que los problemas mecánicos se acumulen. Haga que un mecánico local trabaje regularmente en él y siga preguntándole cómo va su auto y si hay algún problema que pueda surgir en el camino. Cuando empiecen a enumerar varias cosas importantes, es hora de seguir adelante, pero no hasta entonces .

Mejor aún, si usted vive cerca de las paradas del transporte público, trate de no tener un coche en absoluto. Utilice sólo el transporte público y una bicicleta con una cesta y/o algunas bolsas de equipaje.


¿Estás dispuesto a hacer tus compras de ropa de primera mano y de pequeños electrodomésticos en Goodwill y otras tiendas de segunda mano?

Cuando necesite ropa, su primera parada no debe ser en una tienda de ropa o en unos grandes almacenes. Su primera parada debe ser en una tienda de segunda mano, como Goodwill, o una tienda de ropa usada o una tienda de consignaciones. Compre en esos lugares primero antes de que empiece a buscar la posibilidad de comprar algo nuevo.

Sí, es probable que veas ropa usada en la tienda de segunda mano, pero justo en esos mismos estantes, encontrarás mucha ropa perfectamente buena escondida, y a veces encontrarás ropa muy bien hecha a un precio super bajo. He encontrado trajes completos de Brooks Brothers, ropa profesional para mi esposa y, aparentemente, pantalones de vestir nuevos en las tiendas de segunda mano en los últimos meses, todo a precios inferiores a 10 euros.

Lo mismo ocurre con los pequeños electrodomésticos. Si necesita un microondas o una arrocera o una panificadora, el primer lugar donde debe buscar es en una tienda de segunda mano. Tacha eso – el primer lugar para buscar es en los medios sociales (sólo pregunta a tus amigos y familiares si tienen uno extra en algún lugar) o en Freecycle, que deben ser los primeros lugares que revises.

La rutina de “necesito ropa” o “necesito una tostadora” o “necesito platos de cena” que lleva directamente a un viaje a una tienda departamental es una mala rutina en la que caer. Comience con las opciones usadas y terminará ahorrando una tonelada y todavía tendrá artículos perfectamente buenos.

Si te estás dando cuenta de la idea de comprar de segunda mano ahora mismo… puede ser que tal reacción sea parte de la razón por la que sientes que el éxito financiero es “imposible”. He comprado toneladas de cosas de segunda mano y me ha funcionado casi todo el tiempo.

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¿Estás dispuesto a sugerir activamente actividades sociales gratuitas o extremadamente baratas con tus amigos cuando ellos normalmente sugieren actividades caras?

Hay una buena posibilidad de que si tienes la típica edad de 20 o 30 años, tus amigos te sugieran regularmente actividades costosas. Quieren que vayas a un bar, a un club, a jugar al golf, a cenar o al cine. A menudo hay una sensación persistente de que la única manera de ser “social” y tener cualquier tipo de “vida” es salir y hacer estas cosas caras.

Tonterías. Hay montones y montones de cosas sociales que puedes hacer sin tener que desembolsar dinero para una comida o una película o un cargo por cubrir o una cuota de verduras.

Vaya al parque y juegue al fútbol o lance un frisbee, o juegue al tenis o al baloncesto. Salga a caminar. Haga una cena. Juega un juego de mesa. Haga una fiesta en su casa. Tener una fiesta de preparación de la comida. Ser voluntarios para algo juntos. Hacer un picnic. Ir a un festival de la comunidad. Ir a un concierto gratuito. Ir a geocaching. Tener una noche de cine. Empezar una liga de deportes de fantasía. Ir a la “caza de la buena voluntad” (nuestro nombre de broma para las compras sociales en las tiendas de buena voluntad o de segunda mano o en las ventas de jardín).

Asociar inmediatamente “social” con “gastar dinero” es una tontería, y es una asociación que hay que romper si se quiere tener amigos y también buscar el éxito financiero.


¿Estás dispuesto a usar las cosas hasta que se rompan en lugar de simplemente reemplazarlas cuando aparezca una nueva versión genial?

No necesitas un teléfono nuevo cada dos años. No necesitas los últimos aparatos. No necesitas una nueva consola de juegos – espera a que llegue la próxima generación y a que la actual baje de precio. No necesita los últimos videojuegos – déle uno o dos años y compre la edición del “juego del año” con todo el DLC por €10 o €20 (y, mientras lo hace, juegue con los juegos que tiene). No necesitas el último libro – compruébalo en la biblioteca o lee algo más que tengas – o el último álbum o lo último cualquier cosa .

Tú… Sólo. No lo hagas. Necesita. Lo…

Use el material hasta que esté realmente gastado o se rompa, y luego reemplácelo. No vayas en busca de lo último y lo mejor, porque, honestamente, probablemente no sea lo mejor, sólo lo último, con un montón de publicidad y una etiqueta de precio rígida. No lo necesitas. En realidad no añadirá mucho de nada a tu vida.


¿Estás dispuesto a saltar del tren de la indulgencia constante?

No necesitas una taza de café de 5 euros cada vez que pasas por una cafetería. No te “mereces un regalo” cada vez que pasas por el pasillo de las galletas o por una panadería. No “necesita” una bebida de alcohol o un refresco o cualquier otra cosa que no sea agua, y tampoco necesita comprarla en botellas individuales a un euro el barril – una botella de agua rellenable llena en una fuente de agua hará el truco.

Simplemente no necesitas complacerte constantemente. La línea de base de tu vida debe ser lo más barata posible. En las raras ocasiones en las que sí tienes un capricho, esos caprichos en realidad parecen especiales en lugar de ser el fondo constante de tu vida. Una barra de caramelo debe sentirse como un regalo especial, no como una cosa ordinaria. Un trago debe sentirse como un verdadero placer (si es que bebes), no como una rutina o una dependencia.

“¡Pero yo necesito mi café matutino!” Entonces hágalo usted mismo, en casa, con una cafetera de goteo barata que compró en Goodwill y con granos o granos molidos comprados en la tienda – siguiendo con las opciones baratas, claro está. El café de las ocho es bastante bueno y el de la tierra es barato. Ponga un poco de leche y un poco de endulzante en él y estará listo para ir por unos €0.30 por taza en vez de los €5 que gasta en la cafetería.

Si te excedes tanto que un capricho se convierte en la rutina normal de tu vida, es una gigantesca fuga de dinero que debes cerrar. La línea de base de su vida debe ser tan barata como sea posible.

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¿Está dispuesto a utilizar el dinero sobrante de su cuenta corriente para algo beneficioso desde el punto de vista financiero?

Si usted hace estas cosas, va a encontrar un lote sobrante después de que pague sus cuentas y cubra sus necesidades. ¿Qué va a hacer con ese dinero?

¿Vas a encontrar nuevas formas de complacerte con ello? ¿O va a atacar su deuda con toda su fuerza, haciendo enormes pagos extras hasta que desaparezca, y luego comenzará a ahorrar con fuerza para el futuro y grandes metas como su próximo auto y/o jubilación y/o una casa?

¿Vas a hacer algo “divertido” con él, o vas a construir una fortaleza financiera para ti mismo para que nunca tengas que volver a un estado en el que las cosas se sienten sin esperanza?

¿Es hora de un despilfarro? ¿O es hora de dar un paso adelante y construir tu futuro?


¿Estás pensando que estas son decisiones que no estás dispuesto a tomar?

Si quieres encontrar el éxito financiero en tu vida, tienes que estar a bordo y dispuesto con todas estas cosas y muchas otras. No pueden ser cosas “de vez en cuando”. No basta con saltarse una de sus comidas en un restaurante una vez cada dos semanas o vender cuatro cosas de su armario. Tiene que comprometerse duro a un cambio real, a no vivir el estilo de vida al que podría haberse acostumbrado en su adolescencia o en los comienzos de su carrera profesional.

El éxito financiero no es imposible. Sólo significa tomar algunas decisiones con las que podrías estar muy incómodo. Significa hacer algunas cosas que van a ser muy difíciles. Significa hacer cambios reales en tu vida cotidiana, y no sólo hablar de un buen juego.

Para la mayoría de la gente, es más fácil levantar las manos y decir que es imposible. No lo es. Yo lo he vivido y es algo que cualquiera puede hacer si lo desea lo suficiente.

¿Lo quieres lo suficiente? ¿O te contentas con decir “es imposible” y tratar de buscar las razones por las que no puedes hacer lo más difícil en tu propia vida? Confía en mí, siempre hay razones para no hacer lo difícil. Siempre hay razones por las que lo desafiante, sea lo que sea, es “imposible”. Aunque raramente lo es.

Es tu elección. Yo ya he tomado la mía.

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