El seguro de inundación sólo funciona con el tipo correcto de daño de agua: Lo que usted necesita saber

El seguro contra inundaciones puede consolarle cuando el agua está subiendo, pero puede que no cubra todas sus pérdidas.

Las inundaciones se convirtieron en un problema para mi esposa y para mí en el día de Año Nuevo de 2017, cuando llegamos a casa y encontramos nuestro sótano cubierto aproximadamente con una cm y media de agua fría. Una llamada de emergencia a un plomero hizo que se duplicara la tarifa normal de mantenimiento, pero nos ayudó a descubrir que el flotador de la bomba de drenaje de nuestra casa ya no funcionaba.

Nuestra casa no está en una llanura de inundación y no está cerca de un río, pero se encuentra en un terreno plano compuesto en gran parte de arcilla y requiere una bomba de drenaje para mantener el exceso de agua lejos de los cimientos. Esta instancia no nos costó ningún mobiliario o electrodomésticos y se limpió fácilmente con una bomba de sumidero portátil y algunas aspiradoras húmedas y secas, pero nos hizo pensar en el seguro contra inundaciones.

Dos meses después de que nuestro sótano se inundó, la gente de insuranceQuotes publicó los resultados de una encuesta que encargó, pidiendo a los propietarios de viviendas sus opiniones sobre la cobertura de seguro. De acuerdo con esa encuesta, el 56 por ciento de los propietarios de viviendas creían que una póliza estándar de vivienda cubría los daños causados por las inundaciones. Entre los propietarios más jóvenes, de 18 a 36 años de edad, dos tercios (67 por ciento) creían que eso era cierto.

No lo es.

“Y las inundaciones pueden ocurrir en cualquier momento y en cualquier lugar”, dijo en su momento Stephanie Moffett, portavoz de la Asociación Federal de Gestión de Emergencias. “Es el desastre más costoso de los España”.

Fuimos afortunados, ya que cinco cms de agua en una casa de 1.000 pies cuadrados puede hacer más de 11.000 euros en daños. Pero la asistencia federal para desastres no pagará por los daños causados por las inundaciones a menos que la casa se encuentre en un área de desastre declarada por el presidente. Incluso entonces, dice FEMA, gran parte de esa asistencia viene en forma de préstamos que deben ser devueltos… con intereses.

Sin embargo, en 1968, el Congreso creó el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones para no sólo administrar las planicies de inundación e identificar las zonas de peligro de inundación, sino también para asegurar a los propietarios de viviendas contra la mayoría de los eventos de inundación. Aproximadamente el 25% de todos los reclamos por inundaciones ocurren en áreas de riesgo bajo a moderado, y las personas en esas áreas reciben un tercio de la ayuda federal por desastres relacionados con las inundaciones.

Es el costo del seguro de inundación lo que le da a algunas personas una pausa. Aunque FEMA señala que las primas de seguro contra inundaciones comienzan a costar sólo €119 al año, eso depende de varios factores. La prima anual promedio se acerca más a los 700 euros, pero en estados como Connecticut, Vermont y Rhode Island, el promedio es el doble de esa cantidad. Mientras tanto, la cobertura máxima para edificios residenciales es de €250,000 en la estructura y €100,000 en el contenido.

Si su casa vale más que esos límites de pago, es posible que tenga que recurrir a un seguro contra inundaciones financiado privadamente. Incluso si su casa está en el límite de €250,000 para daños estructurales por inundación, un prestamista hipotecario podría exigirle que contrate más si vive en un área conocida por sus inundaciones.

Si estás en una zona “B” de bajo riesgo o menos, esa cobertura suplementaria podría costarte unos €400 adicionales al año. Sin embargo, si está en una zona “A” o en una zona “V” de mayor riesgo, justo cerca del agua, la factura anual puede fluctuar entre €3,000 y €14,000.

Dicho esto, el seguro contra inundaciones excesivas también viene con una protección contra la pérdida de uso que se activa si tiene que pagar para vivir en otro lugar mientras se arregla su casa. También tiende a carecer de los deducibles de las pólizas federales de seguro contra inundaciones, que pueden llegar a ser de hasta €10,000, dependiendo del descuento que desee por adelantado. La desventaja de esas pólizas de seguro de exceso es que no están sujetas a las mismas pautas que las pólizas federales y no están obligadas a cubrir los mismos daños.

También hay otros inconvenientes. Tanto las políticas privadas como las del NFIP se aplicarán sólo si hay inundaciones en dos o más propiedades vecinas o en dos o más acres. Además, los daños cosméticos causados por la inundación de nuestros sótanos no habrían sido cubiertos por el seguro contra inundaciones, porque no cubre los artículos no esenciales en las áreas bajo el nivel del suelo en todos los lados, tales como alfombras, pisos o muebles.

Por último, cualquier daño en el barro que resulte de una inundación tiene que ajustarse a una definición específica (y extrañamente basada en el desierto) para ser cubierta: Según FEMA, “un flujo de barro es un río de barro líquido similar en consistencia a un batido. Los deslizamientos de lodo, por otro lado, son más sólidos y se asemejan más a un pastel”. Sólo la primera está cubierta por una póliza federal de seguro contra inundaciones, lo que hace que sea una lección difícil de aprender sobre la marcha si su casa sobrevivió a los incendios forestales del oeste, sólo para ser golpeada por un deslizamiento de lodo unos meses más tarde.

“No confundir los flujos de lodo con los deslizamientos de tierra, ya que hay diferencias claras”, señala el Instituto de Información de Seguros. “Los deslizamientos de lodo ocurren cuando una masa de tierra o roca se mueve cuesta abajo, impulsada por la gravedad. Por lo general, no contienen suficiente líquido para filtrarse en su casa y no son aptos para la cobertura de seguro contra inundaciones. De hecho, los deslizamientos de tierra no están cubiertos por ninguna póliza”.

Si usted vive en una pendiente y los deslizamientos de tierra son una preocupación, hay una manera de obtener cobertura sin convencer a un asegurador de que los deslizamientos de tierra y los incendios forestales están vinculados y que ambos deben ser cubiertos por el mismo seguro. La III señala que un endoso de “movimiento de tierra” puede cubrir tanto la estructura como sus objetos de valor en el caso de un suceso poco común como un terremoto, una erupción volcánica o un deslizamiento de tierra. Estos endosos son a menudo conocidos como pólizas de “Diferencia de Condiciones” y ofrecen cobertura todo en uno para derrumbes, flujos de lodo, terremotos e inundaciones.

El costo variará en función del valor de la casa, su ubicación y el historial de tales condiciones catastróficas, pero insuranceQuotes señala que tales pólizas típicamente no son baratas. Si esos desastres son preocupaciones genuinas en su área, puede que aún quiera investigarlo.

Sin embargo, si usted es como nosotros y se asusta por el agua ocasional en su sótano, sepa que los artículos como la caldera normalmente estarán cubiertos por la póliza estructural de su casa, mientras que los electrodomésticos como la lavadora y la secadora y otros artículos diversos que haya almacenado allí estarán cubiertos por la cobertura de contenidos. Si todavía está preocupado, invierta en algún mantenimiento regular para su sistema de drenaje o busque una bomba de sumidero sumergible. Deje el seguro contra inundaciones a aquellos que se ocupan de las inundaciones reales.

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