Golpeando una pared: Qué hacer cuando se siente que no estás haciendo progresos financieros

Dime si esto te suena familiar.

Estás en una situación financiera razonablemente buena. Probablemente tienes un fondo de emergencia de algún tipo. Casi seguro que no tiene deudas de alto interés – puede que tenga un préstamo estudiantil o una hipoteca, pero nada abrumador. Es probable que estés contribuyendo al menos un poco a la jubilación. Las cosas están bien.

Sin embargo, todavía existe esta abrumadora sensación de que sólo estás corriendo en el lugar. Las cosas pueden estar en terreno sólido, pero no estás realmente construyendo los cimientos de las cosas que esperas tener en la vida algún día. Sólo estás corriendo en el lugar, un día tras otro. La vida es cómoda pero… no va a ninguna parte.

Tienes algunos sueños, pero se sienten tan distantes como hace años – puede que estén insignificantemente más cerca, pero eso es todo. Tu vida realmente no parece mejor de lo que era hace unos años, excepto que eres unos años más viejo.

¿Esto es todo? ¿El sueño americano es sólo una cinta de correr con un bonito cuadro en la pared de enfrente?

Quiero más de la vida que eso. Muchos de mis amigos lo hacen. Supongo que tú también. Sin embargo, esa sensación de correr en el lugar y nunca hacer un verdadero progreso es algo muy común.

¿Cómo sale una persona de esa rutina? Para mí, hay varias técnicas que uso para asegurarme de que no me siento como si estuviera corriendo en el lugar de mi progreso financiero. Aquí hay seis estrategias que han funcionado muy bien para mí a lo largo de los años.


Estrategia #1: Reevaluar sus metas

Si tu vida se siente como si estuvieras corriendo en un lugar, ¿por qué estás corriendo? ¿De qué estás huyendo?

A menudo, esa sensación de simplemente correr en un lugar o de golpear una pared viene cuando tienes una gran meta por la que has estado trabajando y has logrado esa meta en parte o en su totalidad, o bien esa meta está tan lejos en el futuro que no parece ser una parte real de tu vida cotidiana.

Digamos que su gran objetivo ha sido pagar algunas o todas sus deudas. Usted ha logrado lograrlo – usted está libre de la deuda de la tarjeta de crédito. Tienes muchos buenos hábitos financieros que sigues, pero ahora el dinero extra se siente más bien sin propósito. Es tentador comenzar a derrochar, pero se siente derrochador, por lo que simplemente se corre en el lugar y el dinero se acumula en su cuenta de cheques. (Tengo un amigo que se encuentra en esta misma posición en este momento y este post está en parte escrito con él en mente).

Tal vez usted tiene una gran meta, como jubilarse a los 50 o 55 años con un ingreso anual saludable de sus ahorros para la jubilación. El único inconveniente es que tienes 32 años y esa meta parece estar a toda una vida de distancia. Empezaste a los 28 años y eso parece casi una eternidad en el pasado… y tienes mucho más terreno que cubrir por delante de lo que ya has cubierto. Esa montaña en la distancia parece tan lejana como siempre.

Hay muchas variaciones en estas historias y todas ellas conducen a esa sensación de estancamiento, de no hacer más progresos significativos hacia ningún objetivo aunque sus tácticas sean todavía buenas y no las hayan cambiado realmente.

A menudo, el problema no es su táctica, sino su objetivo.

Cuando se alcanza una meta significativa en la vida, hay una sensación de logro, pero rápidamente después hay una sensación de… nada. Tienes un montón de buenas tácticas para alcanzar el objetivo que acabas de conseguir, pero ahora te sientes sin rumbo y vacío.

Si se encuentra en esa situación, pase un tiempo pensando seriamente en lo que sigue en su vida. ¿Qué quieres hacer en el futuro? Tal vez quiera cambiar de carrera. Tal vez quiera iniciar un negocio. Tal vez quiera jubilarse antes de tiempo. Tal vez quiera llevar a sus hijos a la universidad con un mínimo o ningún préstamo estudiantil.

Si no tienes un objetivo, ponte uno.

Lo bueno de las metas financieras a largo plazo es que, en las primeras etapas, suelen ser muy flexibles. Se centran en pagar las deudas o en ahorrar dinero en algún lugar. Eso significa que usted puede decidir, en unos pocos años, cambiar su objetivo radicalmente y por lo general está en buena forma para cualquiera que sea su nuevo objetivo. Así que no te preocupes por la posibilidad de querer un objetivo diferente en el futuro. En cambio, preocúpate de elegir una meta significativa en este momento. ¿Qué es lo que te interesa? Haz de esa tu gran meta y usa ese entusiasmo inicial para impulsarte por un tiempo. No sólo se sentirá fresco y nuevo, sino que encontrará que su progreso inicial también se siente bastante grande.

¿Qué pasa si estás en el otro cubo y tienes un objetivo a largo plazo pero parece increíblemente lejano en el futuro y tu progreso regular se siente lento?

En primer lugar, haga una comprobación de instinto y asegúrese de que todavía quiere realmente este objetivo. Visualiza tu vida en el punto en el que esta meta será alcanzada. ¿Esa visión realmente te emociona todavía? ¿O es interesante, pero no es algo que le hace sentir un pequeño cosquilleo?

Si todavía lo encuentras excitante, date el gusto de visualizar ese gran objetivo con regularidad. Esto ayuda a que la meta se sienta viva y significativa.

Por ejemplo, la visión más emocionante de mi vida es que Sarah y yo nos jubilemos efectivamente cuando nuestro hijo menor termine su escolaridad. Durante los primeros dos años, vamos a hacer muchas giras por los España, visitando montones de parques nacionales y parques estatales importantes y monumentos nacionales y atracciones extrañas en las carreteras y cosas por el estilo y simplemente viendo a España, sólo nosotros dos, como lo hacíamos cuando salíamos y en los primeros años de matrimonio antes de que una avalancha de niños hiciera ese tipo de cosas mucho más difíciles. Excepto que, esta vez, no estamos preocupados por una carrera o por un trabajo o algo así y todavía tenemos nuestra salud y muchos años por delante. Eso, para mí, es el sueño. Esa es la gran visión.

Si no lo encuentras excitante, pasa algún tiempo buscando en tu alma hasta que encuentres esa meta que te parezca excitante, y luego déjate llevar por la visualización regular de esa meta. Una vez más, es esa visualización regular de algo que deseas profundamente lo que hace una gran diferencia en términos de hacer que tu progreso hacia adelante parezca significativo.

En otras palabras, si usted realmente está en una caminadora, asegúrese de que la imagen frente a usted sea lo más hermosa y atractiva posible para que no note tanto la caminadora.


Estrategia #2: Cambie su enfoque

Una razón por la que las personas empiezan a sentir que están atascadas en una rutina es que están buscando una manera particular de medir su progreso hacia adelante que no les está mostrando los beneficios reales de su esfuerzo.

Un gran ejemplo de esto es cuando te enfocas en el estándar de vida de tu día a día cuando estás apuntando a una gran meta financiera. Puede que sienta que ha estado trabajando duro desde siempre, pero nada está cambiando y nada va a cambiar durante mucho tiempo. Usted todavía está trabajando en un trabajo exigente. Su nivel de vida es más o menos el mismo que ha sido durante un tiempo. Nada parece estar cambiando en su vida, pero usted sigue trabajando muy duro.

En esas situaciones, puede ser realmente valioso mirar con frecuencia una métrica diferente, una forma diferente de examinar su vida y de registrar su progreso.

Por ejemplo, en lugar de pensar en su vida diaria, mantenga la vista puesta en un número como su patrimonio neto o su saldo general de jubilación. Lleve un registro de esos números a través del tiempo y compare su número actual con los anteriores.

En mi propia vida, miro ambos números con bastante frecuencia cuando siento que estoy corriendo en el lugar, y luego no los miro mucho cuando me siento bien con las cosas. Ver el crecimiento de mi patrimonio neto y de mis ahorros para la jubilación me hace sentir muy bien acerca de mi progreso financiero, incluso si mi vida cotidiana no cambia.

En realidad, mi nivel de vida diario no ha cambiado mucho en la última década, así que si mirara eso, sentiría que no voy en una gran dirección. Sin embargo, cuando miro mis cuentas de jubilación, las cuentas de jubilación de Sarah, y las cuentas 529 de nuestros hijos, es bastante difícil no ver el inmenso progreso en todos los frentes. Cosas como ayudar a nuestros hijos con su educación han pasado de los sueños melancólicos a los bloqueos mortales. Cosas como tratar de jubilarse a los cincuenta años (o algo así) no es un sueño en absoluto, es más bien una conclusión inevitable (asumiendo que eso es lo que elegimos hacer en ese momento).

Mi día a día es una mala métrica para lo que me depara el futuro. Sólo me siento descorazonado cuando veo mi día a día como la principal métrica para el éxito. Lo que necesito recordar es que mis grandes metas en la vida implican estar muy ocupado y casi abrumado en este momento de mi vida y que muchas partes de mi vida sean simples y automáticas es parte de mis mayores ambiciones en la vida. Quiero criar a tres hijos para que sean ciudadanos sólidos en el mundo (lo cual estoy haciendo ahora) y luego, cuando estén solos, disfrutar el resto de mi vida con Sarah en un ambiente de muy bajo estrés (para el cual me estoy preparando activamente).

Por lo tanto, mi métrica para ver si tengo éxito o no en esos esfuerzos no es la calidad o el cambio en mi vida cotidiana. Si estoy viendo eso, entonces voy a sentir que estoy corriendo en el lugar. Lo que necesito mirar en cambio es la calidad de mi relación con mis hijos y mi esposa, la frecuencia con la que aparto tiempo y energía para escucharlos y tratar genuinamente de entenderlos y guiar a mis hijos de una manera positiva, y mis ahorros progresan hacia los grandes eventos que se avecinan. Esas cosas están en buena forma y apuntan en una dirección muy positiva, aunque mi vida cotidiana no parezca estar afectada radicalmente. Los cambios están ahí, pero son sutiles, y tengo que saber dónde mirar.

Recuerda, cuando miras una casa hermosa, generalmente no ves los cimientos de inmediato. Si está mejorando sus cimientos, entonces mida los cimientos, no la casa.


Estrategia #3: Busca las cosas que no importan

Un elemento común de la sensación de estar golpeando una pared y no hacer ningún progreso es que, de hecho, no estás haciendo ningún progreso. Si echa un vistazo a otros indicadores como los saldos de las cuentas y el valor neto y descubre que no está creciendo muy rápido en absoluto, entonces su dinero se está dirigiendo hacia cosas que no son sus metas y está haciendo un progreso extremadamente lento (si es que lo hay) hacia sus metas financieras.

El Dinero Para Principiantes está cargado de consejos sobre cómo manejar esta situación, pero en realidad hay un solo consejo que está por encima de todo: ¿En qué estás gastando el dinero que no es importante para ti? Sea lo que sea, reduzca al mínimo.

La reacción común que muchas personas tienen es decir reflexivamente que todo en lo que gastan el dinero es importante, pero eso es muy, muy raramente cierto. La mayoría de nosotros gastamos al menos parte de nuestro dinero en cosas que realmente no son importantes en el gran esquema de nuestras vidas.

En cambio, si se siente así, entonces es hora de revisar todos sus gastos con un peine de dientes finos y preguntarse si este artículo es realmente, realmente importante para usted y, si no lo es, buscar formas de reducir ese gasto al mínimo.

¿Es su seguro de coche de vital importancia para usted? Bueno, tienes que tenerlo, pero muy pocas personas van a tener sentimientos personales profundos sobre su póliza de seguro de auto. Compare precios y obtenga una tarifa más barata, y luego comience a canalizar esos ahorros directamente hacia sus metas a largo plazo.

¿Es su plan de telefonía móvil de vital importancia para usted? Muchas personas pueden necesitar o realmente quieren algún tipo de plan de telefonía móvil, pero muchas personas están en un plan que es exagerado para lo que realmente utilizan. Mire lo que usted realmente usa , luego busque un plan que coincida con eso, y comience a canalizar los ahorros directamente hacia sus metas a largo plazo.

¿Es la marca de ketchup que compras de vital importancia para ti? Tal vez si eres un conocedor del ketchup, pero para la gran mayoría de la gente, el ketchup es ketchup. Empieza a comprar ketchup – y todas las demás cosas que no son de vital importancia para ti – en forma de marca de la tienda, y canaliza esos ahorros directamente hacia tus objetivos a largo plazo.

Haga esto con todo en lo que gaste dinero. Deje de gastar su dinero – y por lo tanto el tiempo, la energía y el esfuerzo que se gastó para ganarlo – en cosas que realmente no le importan y empiece a canalizarlo hacia cosas que sí le importan. Descubrirás que empiezas a moverte hacia grandes metas mucho más rápidamente.


Estrategia #4: Automatice sus buenos movimientos financieros de una manera agresiva

Una gran parte de la estrategia #3 se trata de canalizar el “dinero encontrado” en su vida hacia sus grandes metas financieras. Esto suena bien en el papel, pero cuando usted tiene algo de dinero en su cuenta de cheques, puede que no esté en su mente poner ese dinero hacia la jubilación o los ahorros para la universidad o lo que sea.

Ahí es donde entra la automatización. Cuando haya reducido sus gastos de manera notable, debe configurar una transferencia automática de la cantidad exacta que ha recortado hacia un gran objetivo que tiene.

¿Redujo su plan mensual de telefonía móvil en 20 euros? Agregue €20 por mes a su contribución automática a su Roth IRA.

¿Ahorró 60 euros al año al cambiar las pólizas de seguro de auto? Aumente sus ahorros para la jubilación en el trabajo por €5 al mes.

¿Se las arregló para recortar €50 al mes de su gasto en comestibles y suministros para el hogar al cambiarse a marcas de la tienda principalmente? Programe un pago extra automático de una de sus deudas por – usted lo adivinó – €50 al mes.

¿Encontraste alguna otra forma de ahorrar 10 euros a la semana? Establezca una transferencia automática de €10 semanales de su cuenta de cheques a su cuenta de ahorros para comenzar a acumular un fondo de emergencia, para que la próxima avería del auto no lo tome desprevenido.

Ya que usted sabe cómo se hicieron esos recortes, hacer otra cosa con los ahorros no debería afectar su nivel de vida ni un ápice fuera de esos cambios específicos. Mientras tanto, ahora está haciendo un progreso automático hacia cualquiera que sea su objetivo.

Ese progreso se hará evidente con el tiempo si se mira la métrica correcta (ver Estrategia #2). Verás que tus deudas disminuyen un poco más rápido. Verá que sus ahorros para la jubilación crecen un poco más rápido. Dejará de estancarse y comenzará a dirigirse hacia sus metas nuevamente.


Estrategia #5: Concentrarse en el significado: ¿Qué representan realmente sus contribuciones?

A menudo, cuando estamos trabajando hacia una gran meta financiera, los pequeños pasos que damos a lo largo del camino pueden parecer realmente insignificantes y significativos. ¿Qué es un paso cuando estás corriendo un maratón? Es uno de los miles de otros pasos, ¿verdad?

Sin embargo, cada uno de esos pasos requiere algún esfuerzo. Cada uno de esos pasos requiere algún sacrificio. Si usted está poniendo €100 en ahorros para la jubilación, son €100 que no está disfrutando en su vida diaria. Esa es una elección y un sacrificio, y es algo con lo que muchas personas comienzan a luchar.

Es una elección aún más difícil cuando es difícil ver de manera tangible lo que representan los 100 euros para una gran meta financiera. 100 euros podrían ser una gran cena con mi esposa y una película juntos y tal vez una parada en una librería donde cada uno de nosotros escoge un libro. ¿Qué son €100 para la jubilación? Es difícil de ver.

Para mí, encuentro que hay un gran valor en ver lo que representan esos pasos individuales. Para mí, lo que he encontrado de gran valor en hacer es desglosar mi coste de vida en cuánto es eso por día y usar eso como una medida – lo llamo “día de libertad”.

Digamos que mis gastos de vida anuales son de 36.500 euros al año. Ese es un número conveniente para que sea fácil de entender. Si lo traduzco en un día, eso significa que cada €100 que tengo en la jubilación representa aproximadamente un día de libertad de tener que trabajar. Es un día en el que puedo dormir. Es un día en el que puedo levantarme y estirarme y no tener que pensar en el trabajo a menos que yo quiera seguir trabajando en un proyecto. Es un día que puedo llenar de ocio si lo deseo. Es un día en el que puedo perseguir cualquier pasión que tenga en mente. Puedo dar un largo paseo o lo que sea que quiera hacer. Es un día de completa libertad. Es un día de completa libertad para Sarah también; podemos pasarlo juntos, o cada uno puede hacer sus propias cosas.

Cada €100 que pongo en los ahorros para la jubilación representa un día de completa libertad como ese. Mejor aún, cada vez que pongo €100, es un día extra en el frente de la jubilación, lo que significa un día en el que estoy tan saludable física y mentalmente como lo voy a estar.

Cuando veo mi contribución de 100 euros para la jubilación de esa manera, las cosas empiezan a cambiar. Podría gastar €100 en una cita exorbitante con Sarah, o podríamos tener una cena modesta en casa, acurrucarnos y ver una película de Netflix, y dar un paseo nocturno de la mano, y luego esos €100 van a la jubilación y nos compran un día de libertad más tarde.

Naturalmente, hay algunas cosas y algunas experiencias en las que es bastante dulce tenerlas ahora mismo, pero ese umbral se eleva mucho cuando lo veo engullir días de libertad de mi vida. Son hermosas, valiosas y preciosas.

Puedes hacer ese tipo de traducción con casi cualquier objetivo que tengas. La jubilación lo hace realmente fácil, pero puedes ver los ahorros para la universidad como básicamente oportunidades de apertura para tus hijos. Puedes ver la libertad de deuda como facturas más bajas y más oportunidades para ti. Simplemente divídelo en partes que sean realmente significativas para ti – para mí, el pensamiento de un día de libertad es realmente poderoso, así que lo uso mucho. 100 euros en ahorros para la jubilación me compran un día de libertad, y todas y cada una de las contribuciones de 100 euros hacen que esos días de libertad se acerquen cada vez más al día de hoy. Eventualmente, mi vida avanzando y esos días construyendo hacia atrás se van a encontrar, y cada pedacito de ahorros reduce esa brecha.


Estrategia #6: Aumente sus ingresos

Esta estrategia final es un poco diferente porque no es sólo un interruptor que la mayoría de nosotros puede activar fácilmente en nuestras vidas, o de lo contrario lo haríamos. Aumentar sus ingresos generalmente requiere mucho esfuerzo dentro de su carrera o camino empresarial, un cambio de carrera, o un segundo trabajo o un trabajo secundario, y todos estos son desafiantes y requieren esfuerzo y planificación.

Sin embargo, si usted quiere una manera de salir de su carga financiera de manera sostenible, el inicio de sus ingresos (y la dirección de ese aumento a sus metas financieras) es una manera garantizada de hacerlo.

Entonces, ¿cómo es esto relevante y procesable? En pocas palabras, usted puede simplemente elegir hacer de la mejora de sus ingresos una meta a corto o mediano plazo que es parte de sus metas financieras a largo plazo. Su meta podría ser jubilarse temprano, pero lo que realmente puede hacer ahora mismo en el camino hacia esa meta es prepararse para obtener más ganancias.

Por ejemplo, si usted piensa que el mejor paso siguiente para ganar más para usted es obtener un aumento o una promoción en el trabajo, hable con su jefe acerca de un plan concreto con pasos claros que usted puede seguir para llevarlo a esa meta. Ese plan se convierte en su meta a mediano plazo; los pasos individuales son metas a corto plazo.

Si desea iniciar un negocio secundario, redacte un plan de negocios (objetivo a corto plazo) y ejecute ese plan (objetivo a medio plazo) siguiendo todos los pasos (un montón de objetivos a corto plazo).

Si desea iniciar una nueva carrera, averigüe cómo se ve su camino desde el lugar donde se encuentra hasta esa nueva trayectoria profesional (objetivo a corto plazo) y comience a seguir ese camino (objetivo a mediano plazo) obteniendo la educación que necesita (a mediano plazo) una clase a la vez (a corto plazo) y preparándose para sumergirse en ese nuevo camino con éxito.

Si quiere dar el salto a un nuevo trabajo en su trayectoria profesional, averigüe qué necesita tener en su currículum para dar ese salto (tarea a corto plazo) y haga de la creación de ese currículum su objetivo (objetivo a medio plazo). Cada paso de ese proceso es una meta a corto plazo que puede trabajar en su trabajo actual o en las noches.

En resumen, usted convierte el crecimiento de los ingresos en una meta a mediano plazo, y los pasos para llegar a ella en metas a corto plazo, como parte de sus metas financieras a largo plazo.

Esos pasos no son garantías de más dinero – nada lo es nunca. Sin embargo, esos pasos tienen que ver con que usted controle la parte del proceso que realmente puede controlar, que son sus acciones, pensamientos y comportamiento. Usted hace su parte y, por lo general, le seguirán cosas buenas.

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Reflexiones finales

Cuando sientes que estás atascado en tu progreso financiero, hay muchas causas potenciales y a menudo encontrarás que más de una de ellas se aplican a ti. Es posible que no tengas una visión convincente a largo plazo en absoluto. Puede que esté enfocado en la medición errónea del éxito. Puede que esté haciendo un mal uso de sus recursos y desperdiciando sus esfuerzos. Puede que no aprecie la utilidad de cada paso y lo que realmente significa. O tal vez sólo necesite algunas metas tangibles a corto y mediano plazo.

Cualquiera que sea el caso, hay maneras de romper este muro y empezar a hacer un nuevo progreso financiero o reconocer que en realidad estás haciendo mucho más progreso del que pensabas. En cualquier caso, su camino hacia adelante se ilumina de una manera totalmente nueva.

¡Buena suerte!

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