La alta probabilidad de eventos de baja probabilidad

Como muchos de ustedes saben, mantengo un cuaderno de bolsillo donde anoto ideas y cosas que necesito hacer y cosas que escucho y cosas que leo y básicamente cualquier cosa que quiera recordar para el futuro. Hago esto a lo largo del día siempre que surge algo, y luego al final del día, reviso el cuaderno, haciendo algo con cada elemento (añadiendo un nuevo elemento a mi lista de cosas por hacer, añadiendo un nuevo elemento a mi calendario, y así sucesivamente).

De vez en cuando, me encuentro con algo en mi cuaderno que simplemente no entiendo o no sé de dónde viene. Por lo general, es alguna idea extraña que tuve y que no registré lo suficientemente bien, o algo que escuché y que no encontré.

Esto me pasó hace unas semanas, y la frase que escribí se me ha quedado grabada en la cabeza.

La alta probabilidad de eventos de baja probabilidad

¿Qué significa que significa? Me he encontrado pensando bastante en esta frase últimamente, y me he dado cuenta de que apunta a un fenómeno bastante importante cuando se trata de las finanzas personales.

Esta idea probablemente se explica mejor con un ejemplo, así que déjame explicártelo claramente.

En un mes dado, la probabilidad de, digamos, que mi coche se averíe es extremadamente baja. La probabilidad de tener un pinchazo es bastante baja, también. La probabilidad de perder mi trabajo es muy, muy baja. La probabilidad de que alguien de mi familia se enferme gravemente es muy baja.

Podría hacer una lista gigante de eventos desafortunados para los cuales la probabilidad de cada uno es realmente baja.

Por supuesto, es probable que al menos uno de los desafortunados eventos de esa larga lista ocurra este mes. Simplemente sumando las probabilidades muy pequeñas de miles de eventos desafortunados, las probabilidades reales de que ocurra cualquiera de esos eventos desafortunados es en realidad bastante grande.

Digamos que hay un 1% de posibilidades de que mi coche se averíe este mes. Planificar con antelación esa emergencia por sí sola podría no ser la mejor jugada, ¿verdad? Si esa fuera la única emergencia que me ocurriría en la vida, hacer un montón de planes financieros al respecto probablemente no sea la elección más sabia.

Sin embargo, al mismo tiempo, hay un 1% de probabilidades de que pueda perder mi trabajo. Hay un 1% de posibilidades de que alguien de mi familia se enferme de verdad. Hay un 1% de probabilidad de que una tormenta cause daños significativos en mi casa. Hay un 1% de probabilidad de que mi esposa pierda su trabajo. La lista sigue y sigue, con diferentes porcentajes de probabilidades y diferentes eventos.

Digamos que puedo hacer una lista de 100 eventos, cada uno con un 1% de probabilidad de ocurrir. La forma de calcular las probabilidades de esta manera es que realmente se calculan las probabilidades de que cada evento no ocurra – una probabilidad del 99% – y luego se multiplican juntos y luego se restan del 100%. Resulta que en esa lista de 100 eventos desafortunados que sólo tienen un 1% de probabilidad de ocurrir cada uno, hay en realidad un 40% de probabilidad de que al menos uno de ellos ocurra este mes, y un 0.5% de probabilidad de que al menos dos de ellos ocurran este mes.

Un 1% de probabilidad de un evento desafortunado no es realmente suficiente para preocuparse. ¿Un 40% de probabilidad? Eso es bastante significativo.

Si piensas en esto en el contexto de tu propia vida, no es realmente sorprendente. Piensa en los últimos meses. Probablemente puedes pensar en un par de eventos desafortunados inesperados que ocurrieron, ¿verdad? Sin embargo, las probabilidades de que cada uno de esos eventos ocurra son en realidad bastante bajas en el gran esquema de las cosas. Es sólo que hay tantos eventos improbables diferentes que podrían ocurrir que las probabilidades son que al menos uno de ellos ocurra cada uno o dos meses.

En otras palabras, hay una alta probabilidad de que ocurra un evento de baja probabilidad. No estamos hablando de un evento específico, sino de un gran conjunto de eventos desafortunados que podrían ocurrir.

Tome nuestra familia, por ejemplo. En el último mes, tuvimos un reventón de neumáticos y algunos daños por el viento debido a una tormenta. En el transcurso de los años, esos eventos individuales pueden ocurrir una vez, o pueden no ocurrir en absoluto, pero eso es cierto para un lote de eventos desafortunados. Sin embargo, eventualmente cosas como estas van a suceder, y tenemos que estar listos para lidiar financieramente con ellas.

Para mí, este es un caso brillante de por qué necesitamos un fondo de emergencia. Un fondo de emergencia no es necesario para protegerse de un evento desafortunado singular. Tener un fondo reservado para algo como un neumático reventado o un daño por viento es bastante tonto – esos son eventos individuales de baja probabilidad. De hecho, nuestro fondo de emergencia llegó para nosotros este mes.

Sin embargo, un fondo de emergencia es muy útil para la alta probabilidad de eventos de baja probabilidad. Es muy probable que durante algún período de tiempo se produzca algún tipo de evento desafortunado en su vida – una avería del coche, la pérdida del trabajo, un familiar enfermo, un funeral inesperado en otro estado, una lavadora que muere e inunda el sótano… la lista es interminable.

El propósito de un fondo de emergencia es intervenir y ayudar a sus finanzas mensuales cuando no puede manejar un gasto inesperado. Algunos eventos inesperados sucederán, incluso si las probabilidades de cada posible evento inesperado individual son pequeñas. Idealmente, muchas personas tienen suficiente flexibilidad en su presupuesto para manejar algunos eventos inesperados más pequeños. Son los más grandes, o las situaciones ocasionales en las que los eventos inesperados vienen en racimos, donde el fondo de emergencia es útil.

La clave para recordar es esto: un evento inesperado específico individual es poco probable; sin embargo, algún tipo de evento inesperado es en realidad bastante probable porque hay tantos eventos inesperados específicos diferentes que podrían suceder que las probabilidades se suman. Porque sabes que es probable que algún tipo de evento inesperado ocurra en algún momento pronto, es una buena idea prepararse para ello ahora porque estás bastante seguro de que va a ocurrir.

¿Cómo te preparas para ello, entonces? He escrito una gran guía para crear un fondo de emergencia, pero se reduce a unos pocos pasos sencillos. Todo lo que realmente necesitas hacer es abrir una cuenta de ahorros en algún lugar – un banco en línea como Ally es una buena opción. Luego, establezca una pequeña transferencia automática semanal de su cuenta corriente a esta cuenta de ahorros. Después de configurarla, cada semana una pequeña cantidad de su elección será transferida automáticamente de su cuenta de cheques a esa cuenta de ahorros para emergencias. Luego, cuando tenga una emergencia genuina que no pueda manejar, simplemente transfiera el dinero de sus ahorros de fondos de emergencia a su cuenta de cheques. Eso es todo – eso es todo lo que tiene que hacer.

¿Cuánto debería transferir? Cantidades más pequeñas pero más frecuentes son una buena idea. Recomiendo probar con 20 dólares a la semana – eso suma 1.040 dólares en el transcurso de un año. No se preocupe demasiado por cuánto debería tener en ese fondo de emergencia, o cuánto es demasiado, o si tiene muy poco. Simplemente deje que la transferencia automática gotee dinero allí y no se preocupe por ello.

Además, no confíe en las tarjetas de crédito como su “fondo de emergencia” porque las tarjetas de crédito pueden perderse o ser robadas o su identidad puede ser robada o la red de tarjetas de crédito puede caer. Una tarjeta de crédito es conveniente, pero hay muchas emergencias en las que simplemente no ayuda.

Lo que hay que recordar con un fondo de emergencia es que no son sólo 20 dólares que desaparecen cada semana. En vez de eso, mira ese dinero como seguridad contra un gran desastre en el futuro, algo que sucederá . Es poco probable que ocurra un tipo específico de desastre, pero es probable que un desastre de algún tipo ocurra en algún momento en el futuro bastante cercano y vas a querer estar preparado.

La alta probabilidad de eventos de baja probabilidad es algo real. Planea para ello. Te alegrarás de haberlo hecho.

Nota: Finalmente averigüé de dónde venía la frase. Vino del libro Triggers de Marshall Goldsmith, que casualmente estaba leyendo en ese momento. Era sólo una frase improvisada que no estaba realmente conectada con los temas principales en absoluto, por lo que inicialmente no recordaba de dónde venía.

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