Las 10 lecciones financieras más valiosas que aprendí en 2018

Cada año, durante el período entre Navidad y Año Nuevo, me siento y reviso lo que sucedió durante el año pasado, lo que puedo aprender de eso, y lo que puedo aplicar de eso al año que viene. Por lo general, durante ese repaso, obtengo un gran número de lecciones de vida, cosas que aprendí de situaciones de mi vida que no salieron como yo quería. ¿Qué fue mal? ¿En qué me equivoqué? ¿Qué puedo hacer mejor? Estas lecciones de vida se extienden por todas las esferas de la vida y normalmente se cuentan por docenas. Tiendo a hacer literalmente una lista de ellas al revisar el año como una manera de averiguar cómo hacerlo mejor en el año siguiente.

Entre las lecciones que aprendí en el último año hay 10 que tienen implicaciones financieras personales reales, aunque algunas tienden a ramificarse en otras esferas de la vida. Pensé que sería valioso compartir esas lecciones, junto con lo que espero hacer de manera diferente en el futuro.

Índice de contenidos


Lección #1: Si el mercado de valores te asusta en términos de tu futuro, no estás invertido apropiadamente o no sabes en qué estás invertido.

Esto es algo que hice bien este año, pero los baches en el mercado de valores me recordaron el pánico que sentí en 2008 cuando vi mi saldo de jubilación caer en un 40%. No cambié nada en ese entonces, pero a menudo me sentía mal del estómago por ello y mi instinto no dejaba de gritar para huir del riesgo.

Pero entonces… las cosas se recuperaron. Entre 2008 y 2018, mis cuentas de jubilación se triplicaron en valor.

El mercado de valores se está desmoronando de nuevo, pero esta vez no tengo las mariposas. ¿Por qué?

En primer lugar, reconozco que la bolsa de valores se recuperará . La totalidad de la economía americana no va a desaparecer en una nube de humo. Hay millones de estadounidenses que trabajan duro e innovan cada día, y de ahí viene el valor del mercado de valores. Esta es una corrección, como cualquier otra, no un apocalipsis.

En segundo lugar, reconozco que el mercado de valores es sólo un lugar para que los inversionistas individuales pongan su dinero si tienen metas a largo plazo . Si usted va a utilizar ese dinero dentro de los próximos diez años, no debería estar en el mercado de valores. Durante un período de más de diez años, disfrutará de varios años de crecimiento y múltiples correcciones, lo cual es tiempo suficiente para que esa inversión comience a acercarse al rendimiento anual promedio a largo plazo de una inversión en la bolsa de valores, entre el 7% y el 10%, dependiendo de cómo se calcule. No tengo nada en el mercado de valores que pretenda utilizar en los próximos diez años.

Honestamente, apenas he prestado atención a la corrección en curso. Es sólo otra corrección de buen tamaño, como la de 2008, la de 2001, la de 1992, la de 1987, etc. Es parte de tener inversiones en acciones – cada varios años, el mercado de valores se corrige a sí mismo.

Si sabes esto y todavía sientes las mariposas, una de dos cosas están sucediendo. Una, tienes demasiado riesgo – tienes dinero en acciones que vas a necesitar dentro de 10 años. Esto se arregla sacando ese dinero de las acciones. Dos, estás mirando los árboles y no puedes ver el bosque – el éxito de las inversiones a largo plazo se juzga a largo plazo, no en unos pocos meses.

Lo que he aprendido de esta corrección es que tengo mucha más confianza y seguridad en mi plan de inversión para una jubilación anticipada que hace diez años y, debido a ello, no hay riesgo de que tome una mala decisión financiera impulsada por las emociones ante un cambio momentáneo en el mercado de valores.


Lección #2: Dése un respiro en términos de tiempo y dinero cuando realice un proyecto importante de mejoras en el hogar.

Este año, Sarah y yo elegimos tomar un proyecto de mejoras en el hogar bastante grande. Arrancamos nuestra vieja terraza que tenía algunos problemas estructurales, la reemplazamos con un cuarto de cuatro estaciones que ahora funciona como nuestra “sala de estar” principal, pusimos una pequeña terraza al lado para cosas como la parrilla, y luego comenzamos a renovar las habitaciones de nuestra casa (pintura fresca, alfombra nueva en algunos casos, y reorganizar el propósito de varias habitaciones moviendo los muebles). Las razones principales fueron liberar un dormitorio para nuestro hijo menor (que compartió un dormitorio con su hermano mayor), migrar muchas “cosas de niños” a sus habitaciones, y todavía mantener un buen espacio de oficina en casa para mí, mientras que se logran algunos otros objetivos menores en la casa. Casi todos los cambios que hemos hecho aumentarán el valor de nuestra casa si la revendemos.

Aprendimos muchas lecciones de este proyecto, que aún estamos terminando. ¿La mayor lección? Proyectos como este a menudo excederán su presupuesto inicial de tiempo y dinero. Nuestro presupuesto inicial para todos estos cambios fue… optimista, digamos. Nuestra línea de tiempo inicial para todos estos cambios también fue optimista.

En varios puntos, tuvimos que contratar ayuda para las piezas que nos dimos cuenta que estaban fuera de nuestro alcance. Anticipamos hacerlo para algunas piezas, pero terminamos recibiendo ayuda para más de lo que habíamos planeado, lo que aumentó el costo y también causó retrasos. Esperábamos terminar el proyecto para el final del verano, pero algunas de las tareas de acabado más pequeñas todavía están en curso.

Pudimos pagar todos los costos adicionales en efectivo, por supuesto, así que no hubo un problema de deuda aquí, pero si hubiéramos estado financiando estas mejoras y cambios en la casa, esto hubiera sido un serio problema financiero.

Entonces, ¿qué aprendí? Cuando te enfrentas a un gran proyecto, haz que tu tiempo y tu presupuesto sean altos en lugar de bajos. Dales a ambos algo de flexibilidad y espacio para respirar. Mi consejo es agregar por lo menos un 20% al costo y tiempo de todo, si no más. De esa manera, cuando las sorpresas ocurren, estás preparado para ellas, y si todo va bien, terminas pronto con el dinero que sobra. Podríamos haber considerado un plan diferente si hubiéramos presupuestado con más precisión en términos de tiempo y dinero desde el principio.


Lección #3: El estrés es uno de los mayores enemigos del buen comportamiento de gasto, y por lo tanto el manejo del estrés es una táctica financiera poderosa.

Además de las renovaciones de la casa, este año nos trajo más viajes de los que esperábamos (incluyendo un viaje a una boda en el destino), un reemplazo de vehículo (que discutiré de nuevo en un momento), algunos problemas serios de salud de la familia y una vida familiar extremadamente ocupada. Hubo momentos durante este año que han estado entre los más estresantes de mi vida adulta, y en general, este fue probablemente el año más estresante de mi vida adulta.

Este año me enseñó muchas lecciones sobre cómo manejar mi propio estrés, y he descubierto algunas herramientas que realmente ayudan. Encuentro que el diario, el ejercicio vigoroso y la meditación han sido salvavidas de bajo costo en este departamento. Realmente me han ayudado a lidiar con mucho del estrés relacionado con estos problemas actuales.

Dicho esto, prácticamente todos mis peores errores de gasto en 2018 fueron durante situaciones en las que estaba estresado y me sentía completamente sobrecargado de trabajo. Ha habido muchas, muchas veces en las que me pasé una semana entera haciendo todo por adelantado para poder pasar un día en los fines de semana simplemente relajándome y disfrutando de un hobby, sólo para descubrir que algo interfería con esos planes y robaba ese tiempo planeado. Un sinnúmero de cosas se volcaron en mi plato en el último minuto, dejándome con la sensación de que hacer todas las cosas verdaderamente importantes de “prioridad 1” era imposible, y mucho menos las cosas de “prioridad 2”.

Era en esas situaciones de estrés máximo donde recurría a tirar el dinero en los problemas en lugar de usar mejores enfoques para resolverlos. Por ejemplo, ordenaba que me entregaran la comida porque estaba bajo una fecha límite para escribir y no podía encontrar tiempo para hacer la cena. A veces, me convencía de comprar un artículo de hobby cuando el tiempo de ocio se arrancaba de mi agenda (algo que revisaré en un momento).

Entonces, ¿cuál es la lección? Si te encuentras realmente estresado y un completo desastre al gastar el dinero de manera sensata, trabaja primero en aliviar el estrés. La manera más efectiva de aliviar el estrés es simplemente hacer las cosas . Despeje las tareas grandes y las responsabilidades continuas de su plato para que tenga nuevamente espacio para respirar y encontrará que es mucho más fácil hacer cambios sensatos en otras áreas de su vida. Para mí, el simple hecho de ser eficiente y productivo con mi tiempo mientras doy espacio a los diarios, la meditación y el ejercicio cada día es la clave para mantener el estrés bajo control.


Lección #4: Los pasatiempos se vuelven menos agradables cuando se alcanza un cierto umbral de “cosas” asociadas con ese pasatiempo.

Llega un cierto punto con cualquier hobby cuando los artículos que usted posee relacionados con ese hobby pasan de ser artículos que usted está disfrutando activamente a ser una colección que usted administra, y una cierta porción significativa de su tiempo y energía para ese hobby pasa a curar y administrar esa colección en lugar de disfrutar del hobby en sí.

A menudo es difícil identificar exactamente dónde se encuentra ese umbral, pero se tiende a saber cuándo lo has cruzado.

Para mí, eso es una señal de que necesito reducir los elementos asociados con un hobby en particular. Cuando paso mucho tiempo pensando en cómo archivar libros, necesito reducir esos libros y adoptar una mentalidad de “cuando uno entra, otro sale”, por ejemplo.

Llegué a ese punto este año con mi colección de juegos de mesa. Aunque me gustaba intercambiar juegos, descubrí que pasaba más tiempo buscando espacio en las estanterías y averiguando cuáles intercambiar y cosas así que jugando con ellos, y no me gustaba ese intercambio.

¿Mi solución? Estoy reduciendo mi colección hasta que esté por debajo de ese umbral otra vez, donde pueda concentrarme en disfrutar realmente del hobby en sí, en lugar de conservar y gestionar una colección. Este es un proceso continuo, pero me doy cuenta de que no se me escapan los objetos una vez que los he purgado. Más bien, normalmente me siento aliviada una vez que me convenzo a mí misma de dejarlos ir.

Esto nos lleva a la siguiente lección del año…


Lección #5: Deshacerse de y vender las cosas viejas que ya no se usan es un gran alivio mental por sí mismo, incluso más allá del valor que se obtiene de las ventas.

En el pasado, he sido un coleccionista de ciertas cosas y he permitido que se acumulen y llenen el espacio de mi casa. Tenía la rutina de gastar mi presupuesto mensual de hobby yendo a ventas de liquidación y buscando gemas escondidas y pasando mucho tiempo de hobby trabajando en buenos oficios. También he hecho esto con otras cosas, y llega un punto en el que necesitas reducir el tamaño, no sólo para el espacio físico, sino también para el espacio mental.

Al mismo tiempo, hay algunos aspectos de mi vida en los que soy extremadamente mínimo y me he dado cuenta de que esas son las partes de mi vida que funcionan mejor. Requieren poco mantenimiento y esfuerzo mental. Simplemente funcionan . Quiero ese estándar en mi vida en prácticamente todas las áreas, porque me he dado cuenta de la gran carga oculta que es un armario lleno de cosas.

El enfoque que utilizo se inspira en cierta medida en el libro de Marie Kondo The Life Changing Magic of Tidying Up , y su técnica funciona como se anuncia. La estoy usando ahora mismo para derribar mi colección de juegos de mesa, como se ha indicado anteriormente. Básicamente me pregunto si estaría realmente emocionado de jugar a este juego ahora mismo (suponiendo que tuviera un bloque de tiempo y que tuviera el número adecuado de jugadores disponibles) y si no puedo dar un “sí” incondicional sin reservas, lo estoy reduciendo (normalmente vendiéndolo localmente). Este enfoque funciona bien con cualquier colección, honestamente.

Tengo la intención de usar este mismo enfoque con muchas cosas en mi casa y garaje durante el próximo año.


Lección #6: El proceso de compra de un auto es mucho más fácil si usted hace la tarea primero, sabe exactamente lo que quiere y cuánto pagará por ello, y lo comunica por adelantado a los concesionarios.

A principios de año, Sarah y yo finalmente reemplazamos la camioneta usada que compramos en Craigslist hace casi 10 años. Sí, durante 10 años condujimos un SUV que originalmente compramos usado en Craigslist. Manejamos esa cosa hasta que se acercaba a la marca de las 300,000 millas, y sabíamos que era hora de seguir adelante cuando un par de pequeñas cosas fallaron y el mecánico señaló unas 15 cosas más que iban a fallar en poco tiempo. La factura total de la reparación fue lo suficientemente grande como para darnos cuenta de que era hora de seguir adelante.

Pasamos unos meses buscando y refinando nuestra estrategia. Al principio, fuimos a varios concesionarios y nos limitamos a mirar los coches para averiguar lo que nos gustaba y lo que queríamos, y nos dimos cuenta de que los vendedores estaban encima de nosotros cuando en realidad no queríamos que lo estuvieran. Cometimos el error de dar nuestra información de contacto a una pareja y recibimos interminables respuestas de los vendedores durante un tiempo.

Una vez que tuvimos una idea de lo que nos gustaba y lo que realmente necesitábamos, cruzamos esos modelos con las recomendaciones de Consumer Reports y obtuvimos una breve lista de marcas, modelos y años que eran aceptables para nosotros. Queríamos un modelo tardío usado (de tres a seis años) Toyota Sienna o Honda Odyssey, con algunos otros modelos que pudieran ser aceptables. Identificamos lo que estábamos dispuestos a pagar por ese auto y nuevamente compramos.

Lo que aprendimos, después de un poco de prueba y error, es que el mejor enfoque para nosotros es saber exactamente lo que quieres antes de contactar con el distribuidor, buscar sólo los modelos que coinciden con lo que quieres en línea antes de poner un pie en el lote, y realmente sólo mirar específicamente a esos modelos. De hecho, probablemente valga la pena contactar directamente al concesionario con anticipación y declarar exactamente lo que quiere y lo que está dispuesto a pagar, y si ellos están dispuestos a jugar, entonces vaya y examine el auto y pruébelo. Si usted no va a tomar ese enfoque, entonces el enfoque de Craigslist que usamos de antemano funciona mejor, porque si usted tiene una gama muy amplia de vehículos que está dispuesto a manejar, usted podría también eliminar al intermediario y encontrar a alguien a quien comprarle directamente.

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Lección #7: Un círculo social que se centra en reuniones sociales de bajo perfil sin necesidad de gastar mucho dinero vale su peso en oro.

Durante el año, nos dimos cuenta de que prácticamente todo nuestro círculo social prefiere pasar el rato en casa de los demás (cenas y noches de juego) o ir a eventos comunitarios gratuitos. En realidad no “salimos juntos a la ciudad” a menos que viajemos juntos por alguna razón específica.

Por supuesto, eso significa que socializar es una parte muy, muy barata de nuestra vida, y por eso nos hemos vuelto muy agradecidos este año.

En una etapa anterior de mi vida, la mayoría de mis amigos gastaban mucho dinero, salían constantemente a la ciudad, jugaban al golf, trataban de “unirse” con nuevas posesiones, y así sucesivamente. Me divertía pasar el tiempo con ellos, pero tenía un costo financiero muy alto, que terminó creando un neto negativo en mi vida.

Las amistades no deberían ser una negativa neta. Si el costo de la amistad es tan alto que es un negativo neto en su vida a largo plazo , entonces es una amistad que debe reconsiderar si debe continuar. Tenga en cuenta que esto no significa abandonar a los amigos cuando tienen una mala racha, porque a menudo están ahí para usted cuando está pasando por un momento difícil.

Tener amigos que disfrutan de cenas sencillas y noches de juegos y que les encanta hacer cosas gratis en la comunidad hace que las decisiones sociales sean mucho más fáciles porque básicamente no hay ningún componente financiero.

Si te cuesta encontrar amigos que se sientan así, la mejor manera de encontrarlos es en eventos comunitarios gratuitos. Empieza a buscar cosas como Meetup, el calendario de tu comunidad local, tu biblioteca local y tu departamento de parques y recreación local. Casi siempre hay cosas que están sucediendo cerca de ti, y si vas con una mente abierta y con la intención de conocer gente, podrías encontrar amistades que están surgiendo.


Lección #8: Cuando usted está pensando en una decisión financiera, nada es mejor que pasar un tiempo con lápiz y papel.

En el pasado, mi proceso de toma de decisiones para las opciones principales (como, por ejemplo, qué auto comprar) consistía en reducir rápidamente las cosas a un pequeño puñado de opciones, luego darles vuelta una y otra vez en mi mente hasta que una de ellas se destacara por alguna razón, entonces iba por ella. Hacía listas de ventajas y desventajas mentales y las revisaba y volvía a revisarlas y, con suerte, eventualmente tomaba una decisión. En resumen, una gran decisión podría distraerme durante meses.

En los últimos meses, he estado usando un enfoque diferente, uno que toma mucho prestado del libro Creating Great Choices , que mencioné en mi reciente artículo sobre libros de impacto que leí este año.

Básicamente, he bloqueado un tiempo significativo para llegar a una decisión – por lo general, bloqueo dos o tres horas en un fin de semana para esto – y me siento con varias hojas de papel. En cada hoja de papel identifico una de varias opciones para esa decisión y trato de hacer una larga lista concreta de los pros y los contras de esa opción.

Una vez que hago eso, empiezo a emparejarlos. Busco aquellos en los que algunos de los “pros” anulan los “contras” de la otra opción con la que se empareja. Intento encontrar pares (o incluso conjuntos de tres) donde la mayoría de los “contras” son eliminados por los diversos “pros” de los otros elementos del par o del trío.

Si encuentro un par o un trío realmente bueno que sinergice bien, entonces hago una lluvia de ideas y veo si hay una buena solución que pueda incorporar ambas (o las tres) de esas opciones. ¿Existe alguna forma en la que pueda hacer ambas cosas a la vez?

Por ejemplo, recientemente decidimos darle a nuestro hijo mayor un teléfono móvil, ya que está involucrado en muchas actividades extraescolares y eso a veces crea problemas logísticos para asegurarnos de que tenga un aventón y demás, y tener un teléfono móvil simplemente facilita todo. Esto llevó a muchas posibilidades sobre cómo hacer esto. ¿Debería tener un plan propio y sencillo? ¿Debería tener algún tipo de plan familiar con nosotros? ¿Es este un momento para cambiar de compañía?

Me senté y miré un montón de planes. Hice una lista de los pros y los contras de cada uno: el precio, lo que obtenemos, etc. Miré los planes para nuevos clientes de nuestro proveedor actual y los planes para nuevos clientes de otros proveedores también. Consideré algunas opciones de pago por uso. Naturalmente, había diferentes ventajas para cada opción y algunas desventajas para cada una también.

Lo que terminé haciendo es que tomé las cosas que realmente me gustaban de un proveedor y las añadí a lo que me gustaba de otro que terminó con un conjunto de características y costo que clavó lo que queríamos, y simplemente fui al proveedor que ya tenía la mayoría de eso en su lugar y le dije lo que estábamos buscando y a qué precio. Señalé un plan similar en otro proveedor por una cantidad similar a la que queríamos pagar. ¿Adivinen qué? Dijeron que sí.

Básicamente, en lugar de elegir una opción, combiné dos opciones en una sola que anuló la mayoría de los inconvenientes de ambas opciones. Probablemente estamos ahorrando €80 al mes sobre lo que hubiéramos pagado por los servicios que tenemos sin todo ese esfuerzo.

He usado esto con muchas decisiones recientemente: Cuál es nuestra mejor configuración después de cortar el cable, cómo manejar un par de asuntos personales difíciles, etc. Cada vez, he terminado con una combinación de soluciones que terminaron mejor que cualquiera de las soluciones iniciales que estaba comparando.


Lección #9: Es mucho más fácil tomar buenas decisiones de gastos durante el “resplandor” del ejercicio.

Esto parece extraño, pero me sorprende lo bien que funciona.

Este año, he descubierto que el mejor momento para ir de compras es poco después de haber hecho ejercicio vigoroso, cuando he bebido un poco de agua y he descansado un poco y mis piernas ya no se sienten como gelatina. Me doy cuenta de que en las tres horas o más después del ejercicio, tengo muchas más habilidades para concentrarme en la tarea que tengo entre manos y no distraerme fácilmente.

Realmente descubrí esto a principios de este año cuando me metí en una rutina de ejercicios a primera hora de la tarde para matar la somnolencia que a veces siento a esa hora del día. En lugar de desplomarme frente a un teclado, comencé a obligarme a hacer un ejercicio intenso y luego a realizar algunas tareas domésticas.

Descubrí que estaba haciendo esas tareas domésticas como si no fuera nada, y también noté que si iba de compras al supermercado durante ese período justo después del ejercicio, me apegaba mucho a mi lista de compras.

Desde entonces, me he esforzado por ir al supermercado y tomar otras decisiones financieras justo después de hacer ejercicio, simplemente porque estoy aprovechando una agudeza mental que no siempre está presente en otras partes del día. Me mantiene en la tarea, y el estar en la tienda significa que el dinero se queda en mi bolsillo donde pertenece.

  • Saber más : Cómo cargar sus opciones financieras para evitar la fatiga de las decisiones


Lección #10: Cuando lea sobre una nueva estrategia o vea un video sobre ella, tome acción inmediatamente o no hará nada al respecto.

Digamos que usted acaba de leer un artículo o un libro sobre finanzas personales o algún otro tema de auto-mejora. Hay un montón de buenas ideas ahí y te sientes emocionado de asumirlas, como si estuvieras listo para tener éxito.

Es una gran sensación, pero viene con una trampa: A menos que hagas algo muy pronto sobre lo que acabas de leer, probablemente no harás nada en absoluto. Tu cerebro lo archivará como algo interesante pero sin importancia. La urgencia que sientes por actuar y hacer cambios se desvanecerá rápidamente. Es muy probable que no hagas nada en absoluto.

He leído innumerables artículos a lo largo de los años que sugieren acciones que podría tomar para mejorar mi situación – mis finanzas, mi salud, la administración de mi tiempo – pero simplemente no importan a menos que usted haga algo con esa información. Esa opción podría ser la de elegir olvidarlo… pero entonces, ¿por qué leyó el artículo para empezar?

Más bien, trata de encontrar algo procesable para hacer dentro de las 24 horas siguientes a la lectura de algo que realmente haga clic con usted. Siempre que leo un artículo o libro que pretende mejorar mi situación de alguna manera y me alejo de él pensando en una idea que realmente quiero probar, lo bloqueo como una tarea prioritaria para el día siguiente. Me propongo tomar algún tipo de acción relacionada con ese artículo.

Tal vez me inspire a probar una nueva técnica de frugalidad, o una nueva práctica de ejercicios, o una nueva técnica de meditación. Sea lo que sea, normalmente lo incluyo como una cosa de “prioridad 2” para hacer al día siguiente (no las grandes cosas principales que espero hacer ese día, sino una de las cosas menores que llenarán el resto de mi día, y normalmente llego a todo lo que he enumerado como “prioridad 2”).

Este simple paso por sí solo ha transformado muchos artículos y libros que sólo se habrían sentido como ideas interesantes en algo sobre lo que puedo actuar en mi propia vida para ver si realmente funciona para mí o no. A veces esa nueva estrategia hace clic y a veces no, pero el peor de los casos es que simplemente aprendí algo nuevo (que esta táctica no funciona para mí) y el mejor de los casos es que ahora tengo un mejor enfoque para vivir.

Cuando leas sobre una buena práctica que podrías incorporar a tu vida, no la dejes pasar. Más bien, haga un esfuerzo honesto para hacerlo realmente – y pronto.


Reflexiones finales

A lo largo del año pasado, la vida me ha dado vueltas a cada una de estas lecciones en mi cabeza. Creo que me han ayudado a convertirme en una mejor persona, más capaz que antes de lograr mis metas y alcanzar mi sueño de independencia financiera. Estas lecciones también se aplican con fuerza a otras áreas de mi vida: la aptitud física, el crecimiento intelectual, etc.

¿Qué te enseñó el año pasado? ¿Qué has aprendido realmente de cara al futuro?

Buena suerte.

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