Las mejores compañías de refinanciación de hipotecas del año 2020

El refinanciamiento tiene grandes beneficios – puede reducir sus pagos mensuales, obtener una mejor tasa de interés, o incluso aprovechar su casa para obtener algo de dinero en efectivo para pagar otros gastos – pero sólo si lo hace bien. Hacerlo mal no es grave; el peor de los casos es gastar dinero en el proceso sólo para darse cuenta de que realmente no está ahorrando tanto en su hipoteca. Ese no es el fin del mundo, pero tampoco es el punto.

Las mejores compañías hipotecarias de refinanciamiento, como mi favorita, Quicken Loans, no sólo tienen buenas tasas de interés, sino que también tienen un servicio al cliente estelar que le ayudará a hacerlo bien. En 2013, PricewaterhouseCoopers publicó un informe que encontró que los cargos y términos sólo representan el 10 por ciento de una experiencia de préstamo positiva y memorable, mientras que casi el 50 por ciento es impulsado por el funcionario de préstamos. Cambiar a un prestamista que te cubre las espaldas por unos cuantos euros extra no se sentirá como un buen trato cuando necesites ayuda o tengas preguntas – y considerando que trabajarán juntos por más de 30 años, es muy probable que haya preguntas.


Dinero Para Principiantess elige a las mejores compañías de refinanciamiento de hipotecas

  • Mejor en general: Préstamos rápidos
  • Subcampeón: Nueva financiación americana
  • Mención honorífica: Primer Banco por Internet

Si usted ya tiene una hipoteca, su prestamista actual definitivamente podrá ayudarle a refinanciar, pero vale la pena comparar precios – para obtener mejores tasas y para un mejor servicio. Esto es especialmente cierto si no está satisfecho con su actual compañía hipotecaria (lo cual es más que probable – según el informe de PwC, la gente está aún más frustrada con la industria de servicios financieros que con las aerolíneas).

En mi búsqueda de los mejores prestamistas hipotecarios de refinanciamiento, busqué compañías con toneladas de experiencia y un proceso sin esfuerzo, y luego consideré el euro más bajo. Por supuesto, al igual que cuando obtuvo su primera hipoteca, el refinanciamiento es algo personal: sus tasas, términos y costos de cierre variarán dependiendo de su puntaje crediticio, de la cantidad de capital que tenga en su casa y del valor actual de su casa. Dicho esto, mis tres selecciones principales son un buen lugar para comenzar su búsqueda.


Busqué cinco cosas en cada prestamista.

Disponibilidad. Su compañía hipotecaria del vecindario puede tener tasas de interés muy bajas y oficiales de préstamos que usted quiere mantener como amigos, pero yo me he fijado como objetivo refinanciar compañías hipotecarias que operan en al menos 35 estados, sólo para asegurarme de que la mayoría de ustedes puedan trabajar con mis mejores selecciones. Si no hay nada más, estos tipos a nivel nacional actuarán como buenas comparaciones si usted prefiere ir a nivel local.

Banderas rojas. Cualquier prestamista puede tener un problema ocasional de papeleo, especialmente si se trata de una operación nacional con docenas de oficinas y cientos de oficiales de préstamos. Pero los problemas repetidos son una gorda bandera roja de que algo más grande podría estar sucediendo: incentivos ilegales de cuotas, por ejemplo, o oficiales de préstamos sin licencia. He examinado el Sistema Nacional de Licencias Hipotecarias, el sistema oficial de registro de las compañías hipotecarias, y he eliminado a cualquier prestamista con múltiples quejas.

Un buen historial. Busqué prestamistas que trabajen principalmente en refinanciación, y luego en su tasa de originación de préstamos. No es una ciencia exacta, pero los prestamistas que originan (lo que significa que completan) más préstamos de los que niegan tienen una mejor oportunidad de obtener el suyo rápidamente y sin problemas. Es cierto que los prestamistas de menor reputación tendrán una gran tasa de originación (¡venga uno! ¡vengan todos!), pero cuando usted está refinanciando, ya ha calificado para la hipoteca la primera vez, así que es menos preocupante aquí.

Una experiencia sin problemas. Como dije, vas a trabajar con este prestamista durante décadas – no deberías tener miedo de ponerte en contacto. Califiqué la calidad del sitio web de cada prestamista (cuán útil fue su centro de ayuda, cuán animado fue su chat en vivo) y probé cuán bien los oficiales de préstamos respondieron a mis preguntas. Incluso obtuve una pre-aprobación en línea (¡12 veces!) para asegurarme de que todo el proceso fuera rápido, fácil y no intimidante.

Tarifas y honorarios razonables. Utilicé una cotización estandarizada para evaluar las tasas de interés actuales de cada prestamista, puntos, honorarios, costos de cierre, y pagos mensuales estimados. Obviamente las tasas y cargos que se le cotizarán serán diferentes, pero esta fue una buena manera de tener una idea de cómo se acumulan los diferentes prestamistas. La tasa de interés promedio que obtuve fue de 3.875 por ciento, con un costo de cierre promedio de €5,422 – cualquier cosa más alta no entró en mis selecciones principales.


Quicken Loans

Quicken Loans está a la altura de la primera mitad de su nombre – mantiene todo en orden junto con un sitio web lleno de herramientas útiles, desde calculadoras de hipotecas hasta un centro de conocimiento en profundidad. Cuando se trata del proceso de solicitud, Quicken Loans sorprendió a la competencia: características como Rocket Mortgage, que lo guía a través de todo el proceso de refinanciamiento, y MyQL, una aplicación que rastrea el estado de su solicitud de principio a fin, hacen posible que el refinanciamiento se haga completamente en línea – sin llamadas, sin reuniones, sin codificar los talones de pago. El enfoque de “usted toma las riendas” es especialmente bueno si no es la primera vez que refinancia, y sólo quiere hacerlo.

Dos de las características más importantes de Quicken Loans – Rocket Mortgage y MyQL – están en el centro de su página principal.

¿Busca un poco más de TLC de su compañía hipotecaria? No se preocupe – los agentes de Quicken Loans son rápidos y complacientes. Mis llamadas al servicio de atención al cliente tenían tiempos de espera de menos de cinco minutos, incluso durante las horas pico, y un útil agente de préstamos respondió todas mis preguntas. Cuando le pregunté cómo calcular mis costos de equilibrio, ella desglosó las matemáticas. Y cuando le pregunté qué había en los costos de cierre, me lo explicó mejor que cualquier otro prestamista con el que me puse en contacto.

Honestamente, no me sorprendió. Cuando se trata de refinanciar, Préstamos Rápidos está ahí arriba con los grandes bancos. Según Credio, ha originado la friolera de 376,200 préstamos – menos que los 829,900 de Wells Fargo, pero a la par con el Chase Bank. Sin embargo, lo más notable es el porcentaje de préstamos que se origina de cuántos se aplican – en alrededor del 75 por ciento, es casi el doble tanto de Wells Fargo como de Chase.


New American Funding

New American Funding puede no tener el reconocimiento de nombre o flash de Quicken Loans, pero excede las expectativas como una opción fuerte y eficiente.

El sitio web abre las cosas con la declaración, “Su hipoteca, sus términos”. De inmediato, esto coloca la propiedad del proceso en las manos correctas – las del cliente. Usted siente que ellos tienen la perspectiva correcta al principio.

El atractivo diseño de la página de inicio no debe ser superado. Las opciones para encontrar más información sobre la compra o refinanciación de una casa se ofrecen claramente, eliminando toda la palabrería y la mala orientación. Y debajo de eso, se muestran enlaces directos a las calculadoras de hipotecas y refinanciación. Ciertamente ayudó a hacer más digerible lo que podría ser una cantidad abrumadora de información.

Después de elegir la opción “Comprar una casa”, se le llevará a una página secundaria, que le guiará a través de una serie de preguntas aclaratorias para ayudarle a empezar. Pero si todavía no tiene claro todos los detalles, hay muchos consejos completos sobre préstamos hipotecarios.

El proceso de pre-aprobación fue fácil: lo solicité en unos 12 minutos y recibí una respuesta en menos de una hora que establecía los siguientes pasos. La llamada también fue rápida: no hubo tiempos de espera, ni árboles telefónicos, ni transferencias a diferentes departamentos.

New American origina más de la mitad de las solicitudes de préstamo que recibe (de nuevo más que un banco fácilmente reconocido, como Wells Fargo o Chase) y esto ciertamente hace que sea una elección respetable.


Primer Banco por Internet

Me impresionó mucho el Primer Banco por Internet de principio a fin. Su guía paso a paso para completar un refinanciamiento hizo que todo el proceso pareciera manejable. Cuando necesitaba ayuda, podía abrir una rápida charla en línea con un oficial de préstamos, o llamar y conectarme de inmediato. Y su tiempo de respuesta fue rapidísimo: cuando solicité la pre-aprobación, First Internet tenía una respuesta en mi bandeja de entrada tan rápido como podía actualizarla.

La guía de First Internet Bank, fácil de seguir, debería hacer que el refinanciamiento sea un poco menos intimidante.

Dicho esto, First Internet Bank es mucho más pequeño que mis otras selecciones principales, sólo originando 2.500 préstamos (un poco menos de la mitad del total de sus solicitudes). Comparar sus números de origen con jugadores más grandes es como comparar el equipo de fútbol de Wabash College con USC. Pero! el excelente servicio al cliente y las tarifas justas de First Internet definitivamente lo mantienen en funcionamiento para mí.

La refinanciación es muy parecida a la obtención de la primera hipoteca, con una excepción notable: el patrimonio neto.

Para que le aprueben un refinanciamiento, generalmente necesita por lo menos un 20 por ciento de capital, así como una “relación préstamo-valor” menor al 80 por ciento. Esa LTV es la forma en que las compañías hipotecarias de refinanciamiento evalúan su riesgo; es la relación entre el valor actual de su casa y cuánto debe actualmente en su hipoteca. Digamos, por ejemplo, que su casa vale €275,000 y usted debe €200,000 – su LTV es 72.73 por ciento. (Fannie Mae también tiene una calculadora que puede usar para calcularlo todo.) Cuanto más baja sea su LTV, mejores serán sus tasas.

Averiguar cuánto valor líquido tiene su casa puede ser difícil. La cifra se basa en el valor actual de su casa, su hipoteca actual y cuánto ha pagado. Puede pagar a un tasador para que valore su casa, pero no es recomendable; la mayoría de las entidades crediticias no aceptarán una tasación de terceros y se verá obligado a pagar dos si decide seguir adelante con la solicitud de refinanciamiento.

En cambio, hable con un prestamista hipotecario que le pueda dar una idea de cuánto valor líquido tiene. Puede comenzar con su prestamista actual si se siente más cómodo hablando con alguien que conoce, pero la mayoría de los prestamistas hipotecarios se complacerán en analizar su valor líquido y proporcionarle un cálculo, que puede ser suficiente para decidir si desea continuar o no. Pero tenga en cuenta: Es sólo una estimación. Si decide refinanciar, la entidad crediticia ordenará un avalúo oficial para determinar exactamente cuánto capital tiene.

La refinanciación no se pagará inmediatamente.

Primero tendrá que pagar los costos de cierre y los honorarios que podrían ascender a miles. Para recuperar ese dinero y comenzar a cosechar los beneficios del refinanciamiento, tendrá que permanecer en su casa durante varios meses, o incluso años.

Digamos que he tomado un préstamo de 350.000 euros a 30 años con una tasa de interés del 4,75 por ciento, lo he pagado hasta un saldo de 320.244 euros y estoy buscando refinanciar. First Internet Bank podría ofrecerme una tasa de 3.26 por ciento para refinanciar mi préstamo, con €4,825 en costos de cierre. Aceptar el trato me ahorraría €366 al mes – pero tomaría 11 meses antes de llegar al punto de equilibrio .

¿Tiene problemas para estimar su punto de equilibrio? Nuestras principales empresas (y la mayoría de las compañías de refinanciación de hipotecas) ofrecen en sus sitios web calculadoras que le guiarán a través del proceso para que pueda saltarse todas las matemáticas.

Es posible que pueda negociar sus costos de cierre y alcanzar su punto de equilibrio más rápido, pero no por mucho. Una forma de ahorrar un poco es pedirle a su prestamista un avalúo automatizado (en el que el prestamista evaluará su casa en base a datos), de modo que usted puede omitir la contratación de alguien para inspeccionar físicamente la propiedad. No le dará un gran impulso, pero cada pequeño detalle cuenta.

También puede obtener la opción de un “refinanciamiento sin costo de cierre”, pero tenga cuidado. Aunque no pagará ningún costo de cierre por adelantado, nada es gratis. En cambio, el prestamista agrupará esos costos de cierre en su refinanciamiento, por ejemplo, cobrando una tasa de interés ligeramente más alta. Usted ahorrará algo ahora, pero terminará pagando más con el tiempo.

Su mejor apuesta es planear vivir en su casa por unos años para por lo menos pasar su punto de equilibrio y acumular ahorros de la refinanciación.

Cuando se trata de los costos, el tiempo lo es todo.

Es (obviamente) mejor refinanciar cuando se puede obtener la tasa más baja, pero el momento en que el mercado puede ser difícil. Las tasas pueden fluctuar día a día, pero mantenerse por delante de las tendencias le ayudará a obtener el mejor trato.

Un ejemplo de ello: A finales de 2015, la Reserva Federal votó para aumentar la tasa de interés. Y aunque son las compañías hipotecarias y el mercado los que determinan los tipos de interés actuales de las hipotecas (no la Reserva Federal), la mayoría de los expertos coinciden en que este aumento histórico hará que los tipos suban.

¿Cuándo? Nadie lo sabe realmente. Algunos dicen que el aumento comenzó a tener un pequeño efecto a finales de 2016, mientras que otros dicen que podría tomar un año o más para ver cualquier cambio notable. De cualquier manera, si usted ha acumulado capital, planee permanecer en el mismo lugar por un tiempo, y si cree que puede obtener una tasa mucho más baja al refinanciar, hágalo ahora antes de que las tasas suban.

Puede utilizar su prestamista hipotecario actual para refinanciar, pero no es necesario.

Tal vez seas leal a tu actual compañía de hipotecas. Tal vez ha enviado algunas ofertas de refinanciación por correo y lo hace parecer tan fácil. ¿Deberías quedarte?

Si amas a tu prestamista, seguro. Pero una cosa que debe comprobar es si su actual administrador de la hipoteca sigue siendo el mismo prestamista del que obtuvo la hipoteca originalmente. En el mercado actual, la mayoría de las hipotecas se venden a otros prestamistas varias veces. Si su préstamo fue recientemente rebanado, cortado en cubos y entregado a alguien nuevo, vale la pena verificar su nivel de servicio. ¿No le gusta lo que ve? Es hora de encontrar un nuevo prestamista.

En segundo lugar, haga una inmersión profunda en las tarifas para ver si puede conseguir un mejor trato. Si compara las compras y preaplica con un grupo de prestamistas en el mismo período de 30 días, no obtendrá una gran puntuación de crédito (todas esas consultas por separado se contarán como una sola). Si encuentra un nuevo prestamista que le guste, éste pagará su préstamo pendiente y le entregará ese nuevo – y mejor – conjunto de términos.


¿Listo para refinanciar?

Dado que usted ya es un titular de una hipoteca con experiencia, la refinanciación se sentirá como un proceso familiar. El prestamista te quitará el crédito y tendrás que demostrar tus ingresos y finanzas, pero también hay algunos pasos diferentes con los que te puedes familiarizar.

Algunos nuevos papeles. Cuando solicitó su hipoteca por primera vez, el prestamista se centró principalmente en sus finanzas, pero ahora también se centrará en su patrimonio. Planee proveer alguna documentación nueva, incluyendo una copia de su seguro de propietario (asegúrese de que esté al día), prueba de bienes y prueba de ingresos.

La gran calificación. Su prestamista ordenará una búsqueda de título para asegurarse de que usted es realmente el dueño de la propiedad y no tiene ningún gravamen secreto. Luego, ordenará un avalúo y usted averiguará el valor actual de su casa – y cuánto capital ha acumulado. Este es un paso enorme!

Date prisa y espera a la suscripción final. Si su tasación determina que tiene suficiente capital para completar el refinanciamiento, las últimas etapas de la suscripción comenzarán. No habrá mucho que hacer en este momento, pero planee enviar algunos documentos de último momento.

Diríjase al cierre. Esto no será tan tedioso como el cierre de su casa la primera vez, pero habrá algo de papeleo para leer y algunos documentos para firmar. Algunos prestamistas, como mi mejor opción, Quicken Loans, le permitirán refinanciar completamente en línea ahora, pero otros prestamistas aún requieren documentos notariados enviados por correo. ¿Aburrido? Sip! Pero pronto terminará y estará en camino a un pago mensual más bajo.

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