Lo que un naufragio financiero puede enseñarnos: Seis errores de los que aprender

Una pareja de casados confesó recientemente algunos horribles errores de dinero en una entrevista en el sitio web de WealthSimple. A mediados de sus 40 años y los padres de tres niños, los seudónimos Kate y Tom aportan 160.000 dólares al año a través de sus trabajos diurnos en el sector de los seguros, con fondos adicionales cada vez que Tom trabaja de camarero en fiestas privadas.

Sin embargo, siempre han gastado más de lo que ganaron, y no parecen poder aprender de los errores anteriores. Algunos ejemplos:

  • Después de eliminar los saldos de sus tarjetas de crédito hace una década, los cobraron aún más.
  • Han pospuesto el pago de los préstamos de la escuela de leyes de Sara, que ahora son de hasta 120,000 o 140,000 dólares (ella no está segura – y por cierto, nunca ha ejercido la abogacía).
  • Gastan “cantidades locas” de dinero en comestibles en lugares como Whole Foods (donde a uno de sus hijos le gusta comer sushi de 15 dólares).
  • Le compraron un esmoquin a su hijo en el baile de graduación, porque no podían pagar el alquiler pero aún no habían agotado la tarjeta Nordstrom.

Claramente esta pareja es un desastre financiero. Pero tienen algo que enseñarnos, si estamos dispuestos a escuchar.

Es fácil despreciar a los protagonistas como si tuvieran derecho o no tuvieran idea. Nunca serías tan tonto. Nunca te endeudarías, saldrías y volverías a entrar. Usted nunca pediría prestado a los miembros de su familia, o cobraría en efectivo un 401(k), o usaría una tarjeta de crédito para poner a sus hijos en una escuela privada.

Tal vez no lo harías. O tal vez el desprecio por los errores de los demás te evita tener que mirar demasiado a tu propio comportamiento.

Si tienes absolutamente un bloqueo de tus dólares, bien por ti. Pero tenga en cuenta que en todo el país, por lo demás, la gente inteligente y racional está gastando más de lo que gana.

Perder de vista lo que importa

Algunos deudores no tienen muchas opciones. Por ejemplo, alguien que está pasando por un problema de salud grave o un divorcio prolongado no puede simplemente salir de la ICU antes de tiempo o dejar de pagar por la representación legal.

Otros, como Kate y Tom, simplemente han perdido de vista el panorama general a favor de la gratificación a corto plazo: sushi, escuela privada, una gran casa en un bonito vecindario.

Esta perspectiva sesgada se produjo de una manera tan gradual, hirviendo la rana, que no se dieron cuenta de que no podían realmente permitirse el estilo de vida que disfrutan sus vecinos ricos y los padres de los compañeros de clase de sus hijos.

Han pospuesto el día del juicio final gracias a la disponibilidad de crédito, incluyendo la obtención de préstamos en línea frente a tener que enfrentarse a un funcionario de préstamos en un banco local. “Se lo pedimos y nos dan dinero. Es ridículo”, dijo Kate.

Todas estas son decisiones terribles. Decisiones terribles, humanas . Como especie, somos excelentes para ignorar las cosas que no queremos enfrentar.

Lo que Kate y Tom pueden enseñarnos

Kate y Tom no se propusieron arruinarse financieramente. Sus votos matrimoniales no incluían la promesa de “gastarnos hasta el borde de la bancarrota, acumulando tantas deudas que no podemos dormir por la noche ni siquiera pensar con claridad”. Sin embargo, eso es lo que pasó.

La cagaron a lo grande y finalmente lo están admitiendo. Estar limpio públicamente (aunque sea de forma anónima) es un gran servicio para los demás, porque las historias de naufragios financieros son un recordatorio para examinar nuestras propias vidas.

Las deudas pueden ser como arenas movedizas en las que no sabes que te estás hundiendo hasta que es realmente difícil – o tal vez imposible – escapar. En lugar de burlarse de la pareja por sus enormes errores, considéralos una lección objetiva. Aprende de sus errores.

Específicamente, sé honesto contigo mismo: ¿Podrías terminar cometiendo el mismo tipo de errores? ¿O ya los estás cometiendo?

Error #1: Creer que la deuda es algo que sucede

Así es como Tom describió su situación: “Creo que los préstamos educativos probablemente nos iniciaron en este camino. Pero las tarjetas de crédito nos metieron en problemas”.

Fíjese en el desprendimiento: Una fuerza externa nos puso en marcha y luego otra fuerza externa nos hizo esto. No dice: “Gastamos demasiado en educación – especialmente en el título de abogado que Kate ni siquiera usa – y luego compramos demasiadas cosas a crédito”.

¿Alguna vez se ha escuchado decir cosas como: “Muchos niños de 10 años tienen teléfonos inteligentes en estos días – no podemos dejar que nuestro hijo se sienta excluido”, o “Alguien en mi línea de trabajo debería conducir un coche de alta gama”? Si es así, eche un vistazo a su vida y a sus valores. Usted está a cargo – no deje que otras personas tomen decisiones sobre su dinero.

  • Leer más : Lo que puedes controlar

Error #2: Minimizar sus acciones

Aunque muy endeudados, la pareja adoptó dos perros. Más tarde, cuando uno de ellos tuvo que ser sacrificado, no pudieron pagar al veterinario; como tantos otros gastos, fue con una tarjeta de crédito.

En 2007, mientras esperaban su tercer hijo, la pareja construyó una casa de 360.000 dólares con dos hipotecas (desde entonces refinanciadas). Después de 11 años, ellos todavía deben $360,000. “Sabía desde el principio que era un tramo”, dice Tom. “Eran los tiempos de la libertad y por lo tanto ellos harían cualquier cosa para meterte en una casa”. (Ahí está esa voz pasiva de “no tenemos la culpa” otra vez.)

Sara dice que compran en Goodwill y en el jardín para las verduras. Sin embargo, ella también compra artículos orgánicos y veganos en tiendas especializadas muy caras. “No mataría a nuestros hijos comer una manga de fideos ramen de vez en cuando”, dijo. “Es un poco loco que no hayamos sacado esto a relucir”.

No me digas.

Si te encuentras haciendo excusas poco convincentes para tomar malas decisiones, detente. Sólo detente. Incluso si es tarde en el juego – su hijo adora ese sushi de $15 y lo espera cada vez que usted compra – usted debe comenzar a tomar decisiones que reflejen no sólo sus valores, sino también su realidad financiera.

Sí, es difícil poner fin a los buenos tiempos. Hazlo de todas formas.

Y sí, un poco de ramen no le hará daño a nadie, especialmente si añades algunas de esas verduras del jardín.

Error 3: Minimizar tu en la acción

Kate no sabe cuántas tarjetas de crédito tienen. Tom piensa que son “10 u 11”. Imagínate eso por un momento: No saben cuánto plástico usan.

Sin embargo, Tom sabe que ocho de las cartas están al máximo.

No tienen un plan para pagarles, pero saben que pueden obtener más crédito si es necesario porque nuevas ofertas llegan todo el tiempo.

Tampoco tienen ningún plan para detener el tiovivo de una casa y un estilo de vida inasequibles, aunque Sara sí sugiere que “lo que probablemente deberíamos haber hecho es mudarnos”.

No puedes volver atrás en el tiempo y tomar decisiones más inteligentes. Pero puedes empezar a tomar decisiones ahora. Si su propia situación financiera es demasiado de pago a pago para su gusto, hable con alguien de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (la ayuda se proporciona en una escala móvil, y no se puede rechazar a nadie por su incapacidad para pagar).

Si usted compró demasiado auto, busque la posibilidad de venderlo a favor de un auto usado confiable. Busque un negocio secundario. Sea despiadado con las facturas de la tienda de comestibles, ya que la comida es la categoría de presupuesto con más margen de maniobra; de hecho, sea despiadado con todos los gastos innecesarios.

Es poco probable que una sola acción arregle por completo sus problemas de presupuesto. Apunte a un cambio gradual de estilo de vida, y recuerde que las cosas que haga – o que no haga – tendrán un gran impacto no sólo ahora, sino también en el futuro. Cuanto más tiempo pospongamos nuestros propios días de cálculos, mayor será el impacto en nuestros objetivos monetarios a largo plazo.

  • Leer más : La brecha entre sus objetivos y sus acciones

Error 4: Racionalizar

Casi todo el mundo es culpable de esto de vez en cuando, pero Tom ha convertido la racionalización en una forma de arte.

Gracias a su enorme carga de deuda, consiguen “un buen trato” en la escuela privada de 32.000 dólares al año. Sin embargo, tienen que pedir préstamos anuales para pagar la matrícula.

“Tratamos de ahorrar dinero siempre que podemos”, dice, citando el ejemplo de cambiar el alquiler de una minivan de 405 dólares al mes por un coche de 208 dólares al mes. Sin embargo, Tom no suma la cantidad que han gastado en varios años de arrendamiento.

Hace dos años, cobró su 401(k) pensando que podría ser “la respuesta a todos nuestros problemas”. Pagó tres tarjetas y – mira esto – un préstamo de 12.000 dólares que había sacado usando el propio 401(k) como garantía . Luego usó el resto del dinero para tener “una muy buena Navidad ese año”.

¡Pero espera! ¡Hay más! Tom subestimó las sanciones fiscales y terminó debiendo 20.000 dólares a los gobiernos estatal y federal. Aunque el IRS creará planes de pago, “era imposible hacer un plan de pago con el estado”, dice Kate. Así que pagó la cuenta de impuestos del estado abriendo -lo adivinó- otra tarjeta de crédito.

Racionalización es una palabra elegante para “encontrar una razón para hacer algo que sé que probablemente no debería hacer”. Escucha las palabras que pueden salir de tu propia boca. ¿Llamarías timos a tu hermano o a tu mejor amigo si dijeran cosas como:

  • “Sí, almuerzo fuera todos los días pero siempre es para llevar, así que no tengo que dar propina”.
  • “Claro, gasto mucho en ropa cada año pero en mi profesión hay que estar atento”.
  • “Trabajo duro – Yo merezco este [lo que sea]”.

Nota: Si puede hacer un presupuesto para estas cosas y aún así cumplir con otras metas financieras (fondo de emergencia, planificación de la jubilación, etc.), más poder para usted. Si no es así, llámese a sí mismo en su propio engaño según sea necesario. Y si no puedes, pídele a tu hermano o a tu mejor amigo que lo haga por ti.

Error #5: Pensamiento Mágico

Las soluciones anteriores – pedir prestado a los familiares, cobrar esa cuenta de jubilación, trabajar con una agencia de asesoría crediticia que sonaba poco convincente – fueron mal planeadas y no condujeron a ningún cambio duradero. Sin embargo, la pareja sigue creyendo que existe un plan de escape de la deuda y sigue gastando.

Hacia el final de la entrevista los dos bromean amargamente sobre cómo la solución podría ser un seguro de vida. Si uno de ellos cae muerto por el estrés, el otro lo utilizará para hacer borrón y cuenta nueva. Uno tiene la sensación de que no están bromeando.

Leyendo entre líneas toda la entrevista, es fácil deducir que Kate y Tom realmente, realmente no saben cómo esto se salió de control. Después de todo, vivían como todos los demás. Puesto que las cosas parecen funcionar bien para todos los demás, tal vez funcione para ellos también.

Lo único que realmente podría tener sentido – hablar con un abogado de bancarrota – es algo que Tom se niega totalmente a hacer. Su razonamiento es que si alguna vez necesita cambiar de carrera, en la solicitud de empleo se le podría preguntar si alguna vez se ha declarado en bancarrota.

Vaya.

No seas como Kate y Tom. No te hagas ilusiones. Si sus gastos se sienten fuera de control, frene (¡con fuerza!) y revise tanto su presupuesto como sus metas de vida. Si resulta que está en el hoyo, deje de cavar y empiece a planear maneras de salir de él.

No esperes, como hizo Tom. Si él hubiera hablado con un consejero financiero hace 10 años y le hubieran dicho que se declarara en bancarrota, él y Sara todavía tendrían su 401(k) para ayudarlos más tarde. Tal como están las cosas, es probable que tengan que declararse de todos modos, y el dinero de la jubilación ya se ha acabado.

  • Leer más : Finanzas personales y pensamiento mágico

Error #6: Una actitud privilegiada

Hace seis años Tom alquiló un Toyota Corolla, que en algún momento tuvo un espejo roto. No estaba seguro de cuánto le cobrarían por devolverlo aunque estuviera ligeramente dañado, así que se quedó con el coche después del alquiler – a una tasa de interés “enorme”.

“Este es el tipo de cosas que hace la gente pobre”, dijo. “Y yo me consideraría eso”.

Esa declaración tiene un fuerte olor a arrogancia y autocompasión: “Pobre” la gente hace cosas tontas – pero waaahhhh, ahora tengo que pensar en MI MISMO como pobre!

Como si los pobres fueran de alguna manera menos valiosos como seres humanos. Y como si sus propios comportamientos no tuvieran nada que ver con el hecho de que está quebrado.

Además, Sara y Tom parecen creer que ellos se merecen la buena vida – comida cara, casa lujosa, escuelas privadas, mucha ropa bonita – aunque no puedan pagarla. Parecen pensar que su casi quiebra se debe a la mala suerte y no a malas decisiones.

A riesgo de sonar como tu padre: El mundo no te debe la vida . Conseguimos lo que necesitamos (y queremos) trabajando, planificando, y, sí, a veces sin necesidad de hacerlo hasta que podemos permitírnoslo.

A veces no podemos conseguir lo que queremos de inmediato (o tal vez en absoluto) debido a problemas que surgen de la nada, como el desempleo o las enfermedades graves. Por eso los expertos financieros recomiendan tácticas como la creación de un sólido fondo de emergencia, comenzar temprano a planificar la jubilación, conducir un automóvil hasta que se le caigan las ruedas, cocinar desde cero, mantener al mínimo la entrega de regalos y, sobre todo, saber la diferencia entre deseos y necesidades. Cuando lleguen los tiempos difíciles, usted estará mejor posicionado para manejarlos.

No tienes derecho a nada en este mundo, pero puedes mejorar tus oportunidades tomando decisiones de vida cuidadosas. Si no lo estás haciendo ya, el archivo de The Simple Dollar está lleno de artículos que pueden ayudar.

¿Y si crees que ya estás haciendo todo bien? Mantente humilde, amigo. Nunca asumas que eres demasiado listo para cometer errores como los que cometieron Kate y Tom. De lo contrario, podrías terminar en el mismo tipo de arenas movedizas financieras, preguntándote cómo es que las cosas salieron tan mal.

La galardonada periodista y veterana escritora de finanzas personalesDonna Freedman es la autora de “Your Playbook for Tough Times”: Vivir a lo grande con poco dinero, a corto o largo plazo” y “Su libro de jugadas para tiempos difíciles, Vol. 2: Edición Necesita y Quiere”.

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