Mi visión de la jubilación – y por qué quiero jubilarme anticipadamente

En los últimos meses, he recibido varias preguntas específicas sobre cómo concibo exactamente mi propia jubilación / independencia financiera y por qué la valoro tanto como meta. Pensé que podría tener sentido explicarlo todo en un solo artículo que pueda enlazar con el futuro y que aborde todas estas cosas en un solo lugar.

Así que, empecemos con lo básico.


Cómo veo el retiro y la independencia financiera

A mis ojos, “jubilación” se refiere simplemente a una situación en la que uno es financieramente capaz de abandonar su carrera principal y/o su trabajo sin tener la necesidad financiera de buscar un reemplazo. Puede que elijas seguir trabajando por dinero, pero no es una elección que se te imponga. Puede elegir hacerlo porque disfruta del trabajo o porque quiere algunas ventajas adicionales en su estilo de vida, pero puede vivir el día a día sin necesidad de hacerlo.

“Jubilación” a menudo implica vejez – típicamente a la edad de 60 años o más – así que a menudo utilizo el término “independencia financiera” en lugar de “jubilación” porque eso implica el mismo concepto, excepto que puede aplicarse a personas más jóvenes. Mi esposa y yo esperamos ser financieramente independientes en algún momento a principios de los cincuenta, pero eso depende en cierta medida de las trayectorias de vida de nuestros hijos.

La razón obvia por la que la “jubilación” implica una edad de 60 años o más es que las personas a menudo tienen que seguir trabajando hasta esa edad para recibir muchos tipos de beneficios financieros que provienen de una carrera en la fuerza laboral. El Seguro Social no se activa hasta que las personas están en sus sesenta años, los beneficios de las cuentas IRA y 401(k) tienen severas restricciones hasta entonces, y muchas pensiones no se activan hasta esa edad (ya sea debido a restricciones de edad o de años de servicio).

En su mayor parte, utilizo estos términos indistintamente.


La (simple) matemática de la jubilación anticipada

¿Las matemáticas realmente funcionan para retirarse antes de tiempo? Claro que sí, pero requiere que usted viva con una cantidad sustancialmente menor que sus ingresos durante bastantes años. En el mundo moderno, ese es un compromiso que muchas personas no están dispuestas a asumir.

Aquí hay algunos experimentos de pensamiento que pueden ayudarle a entender esta idea en el contexto de su propia vida.

¿Cuánto necesita para retirarse? Digamos, por ejemplo, que yo le entregara 100 millones de euros. ¿Se retiraría inmediatamente? Casi todos los que leen esto dirían que sí.

Digamos que en vez de eso te diera 10 millones de euros. ¿Sería suficiente para retirarse inmediatamente? La mayoría de ustedes diría que sí. Unos pocos más podrían hacer una pausa por un rato y luego decir que sí. Un par podrían decir que no.

¿Y si ese número fuera un millón de euros? Algunos de ustedes podrían decir que sí. Otros podrían decir que no.

Puedo seguir rebotando ese número hasta que llegue al número más pequeño posible en el que dirías “sí”. Para muchas personas, ese número está en algún lugar en el rango de los 5 millones de euros, antes de que hagan alguna investigación al respecto. Otros pueden tener un número más bajo; otros pueden tener uno más alto.

El objetivo de este experimento es hacer que la gente se dé cuenta de que hay realmente una cantidad de dinero ahí fuera que les haría retirarse ahora mismo, y no es tan grande como podrían pensar que es. Ese es su número. Ese es su objetivo .

El estudio de la Trinidad Hay un estudio de investigación muy conocido llamado “Estudio de la Trinidad” que concluye que si retiras el 3% del saldo de un fondo de dinero bien invertido cada año y vives de él, y luego aumentas ese número para la inflación cada año, puedes vivir de él para siempre y el saldo nunca desaparecerá.

Por ejemplo, si tiene un millón de euros en inversiones, podría retirar 30.000 euros este año y un poco más el año que viene (30.000 euros ajustados a la inflación), y un poco más el año que viene, y si se atiene a eso, el dinero duraría para siempre. De hecho, probablemente moriría con mucho más de un millón todavía en inversiones.

Esta sencilla herramienta puede darle una estimación bastante aproximada de lo que es su “número” real, no sólo una corazonada. ¿Con cuánto dinero necesitas vivir este año? Una buena manera de empezar es estimar cuánto vas a gastar este año, incluyendo cosas como el seguro médico que no estás incluyendo, y luego restar los costos que están estrictamente relacionados con el trabajo (como el costo de los viajes diarios al trabajo y el costo de la ropa de trabajo).

Toma ese número, divídelo entre 0.03, y tendrás tu número objetivo real. Esa es la cantidad que necesitarías en inversiones para retirarte. Bastante fácil, ¿verdad? (Esto asume que cualquier dinero del Seguro Social que reciba es una cereza encima, por supuesto).

Digamos que Sarah y yo nos dimos cuenta de que necesitábamos unos 45.000 euros para jubilarnos y poder hacer las cosas que queríamos hacer. Necesitaríamos 45.000 euros/0,03, o 1,5 millones de euros, para poder hacerlo.

¿Y si necesitaras 75.000 euros al año? 75.000 euros/0,03 son 2,5 millones de euros, por lo que necesita 2,5 millones de euros en el banco y puede abandonar su trabajo.

En este punto, has reconocido que hay un número y has averiguado aproximadamente cuál es ese número, pero ¿cómo llegas allí?

Llegar allí es la parte más difícil. Todo depende de lo agresivo que quieras llegar a ese número. Eso importa más que cualquier otra cosa.

En un año dado, tienes una cierta cantidad de ingresos y una cierta cantidad de gastos . Idealmente, los gastos son menores que los ingresos, y la diferencia entre los dos es su brecha . Es el tamaño de esa brecha lo que importa.

Digamos que tenemos un ingreso familiar de 80.000 euros al año. Somos capaces de vivir una vida feliz con 60.000 euros. Eso significa que tenemos una brecha de 20.000 euros.

Dadas estas cifras, nuestro objetivo para la jubilación es de 60.000 euros/0,03, o 2 millones de euros. Tenemos 20.000 euros al año para ahorrar para llegar a ese objetivo.

Me gusta usar la estimación de Warren Buffett de un rendimiento anual medio del 7% de las inversiones. Si lanzas esos números en una hoja de cálculo, encontrarás que te tomará 31 años para llegar a €2 millones si pones €20,000 al año y se gana un promedio de 7% de retorno anual. Comienza a los 20 años y estarás ahí a los 51.

¿Cómo cambia todo esto, sin embargo, si pudieras vivir con 55.000 euros al año? En esa situación, su objetivo para la jubilación es de €1.83 millones, y tiene €25,000 al año para invertir. Ahora puede llegar allí en 26 años . Empieza a los 20 años y estás ahí a los 46.

¿Y si pudieras ganar 10.000 euros extra al año? En esa situación, tu objetivo sigue siendo €1.83 millones, pero tienes €35,000 al año para invertir. Ahora eres capaz de llegar allí en 22 años . Comienza a los 20 años y estarás allí a los 42.

Entiendes la idea. Cuanto menor sea su gasto promedio anual y mayor sea la brecha entre sus gastos y sus ingresos que pueda ahorrar, más rápido llegará a ese punto.

En comparación, Sarah y yo no empezamos a ahorrar en serio hasta poco antes de los 30 años y esperamos retirarnos a principios de los 50 años. Estamos tratando de ser ahorradores prodigiosos!


Los pasos prácticos

Entonces, ¿cómo se hace eso en el mundo real? Como debe quedar claro, la parte principal es vivir con una cantidad de dinero que está significativamente por debajo de sus ingresos. Puede aumentar sus ingresos lo más alto posible o esforzarse por encontrar la cantidad mínima que pueda crear una vida cómoda para usted o, idealmente, ambas cosas.

La ventaja de enfocarse en maximizar sus ingresos es que realmente no hay límite para ello. Esencialmente no hay límite para el ingreso anual de uno si se enfocan intensamente en hacerlo. Sin embargo, mucha gente simplemente no desea estar tan intensamente enfocada en su carrera o en su emprendimiento.

Por otro lado, la ventaja de encontrar esa cantidad mínima que le proporciona una vida cómoda es doble. Por un lado, reduce la cantidad de su sueldo actual que está gastando, lo que significa que tiene más para ahorrar para el futuro. Dos, reduce su objetivo de ahorro general, de modo que su número objetivo no es tan grande como lo sería si no pensara en sus gastos.

Mientras que el enfoque de la carrera y el espíritu empresarial pueden ser realmente útiles para algunos, hay al menos algo de valor en la parte de estilo de vida de la ecuación para todos, por lo que tiende a ser el lado en el que me concentro.

La mayoría de la gente responde a esto asumiendo que gastar menos de lo que gana y dejar de lado algo para el futuro es una especie de garantía de una vida horrible, pero la verdad es que por encima de un cierto nivel bastante bajo de ingresos, nuestra felicidad no se eleva de ninguna manera notable por más gastos. A medida que compramos más lujos y seguimos elevando nuestro nivel de vida, otras cosas en nuestra vida se vuelven irritantes, haciendo que nuestra felicidad vuelva a bajar. Por ejemplo, un nivel de vida más alto suele venir acompañado de un trabajo más estresante y más absorbente. Un auto más elegante viene con menos opciones en cuanto a quién lo reparará, costos de seguro más altos y mucha más preocupación por el mantenimiento y el robo. Las mejoras en el estilo de vida casi siempre tienen sus desventajas, aunque no las vea inmediatamente.

El truco es encontrar un estilo de vida de bajo coste con el que estés contento. Siempre hay mejoras y beneficios que desear, tanto si ganas el salario mínimo como si eres millonario. La clave es encontrar una vida cotidiana con la que estés contento, reducirla al mínimo costo que retenga esa sensación de felicidad y satisfacción, y seguir con ella, usando el dinero restante que ganes para avanzar hacia la gran meta de divorciarte de la necesidad de trabajar para obtener ingresos. Todo lo demás son sólo consejos y trucos de optimización.


Lo que “Jubilación” parece para nosotros

Para nosotros, una parte vital de esta ecuación es la visión de cómo se ve el retiro para nosotros. Hablamos regularmente sobre las cosas que haremos una vez que nuestros hijos se hayan mudado y ya no tengamos que trabajar para ganarnos la vida, lo cual es idealmente sólo diez años más o menos en el futuro. Esa visión nos inspira y nos guía.

Nuestro plan es pasar los seis u ocho meses más fríos del año en la comunidad donde vivimos actualmente. Disfrutamos de vivir aquí y tenemos muchos amigos en el área – según mi estimación, tengo más buenos amigos a los que me gusta invitar a cenar o a una noche de juegos que los que he tenido en toda mi vida, incluyendo la universidad.

Durante ese tiempo, Sarah y yo planeamos participar en organizaciones benéficas locales. También quiero escribir una serie de novelas fantásticas que involucren un universo que he tenido en mi cabeza durante muchos años, dedicándole al menos unas pocas horas al día hasta que esté feliz con él. Ambos tenemos muchos pasatiempos y otros intereses a los que queremos dedicar también un tiempo significativo, y queremos tener la libertad de poder ir a ayudar a nuestros hijos cuando lo necesiten, especialmente en lo que se refiere a la salud financiera, si es que tienen hijos propios o en otros acontecimientos importantes de la vida.

Durante los meses más cálidos, queremos viajar de forma muy discreta. Estamos hablando del tipo de viaje en el que básicamente despegamos con el campista enganchado a nuestro vehículo y recorremos el país, alojándonos en campings y explorando el área y las comunidades locales mientras preparamos nuestra propia comida en nuestro camping cada día. Parte de nuestro plan es visitar cada uno de los parques nacionales, bosques nacionales y monumentos nacionales de los España y probablemente también los parques nacionales de Canadá.

Mantener esta visión fresca y en nuestras mentes es una gran parte de cómo mantenemos nuestra vida en el camino para lograr ese objetivo de la jubilación temprana.


Nuestra vida hoy

¿Cómo se conecta esto con nuestra vida actual? Básicamente nos esforzamos por mantener nuestra vida cotidiana lo más económica posible sin que esto se traduzca en una falta de bienvenida a los demás o en una infelicidad personal.

Si alguno de nosotros se siente infeliz por algún aspecto de nuestra vida, hablamos de ello, no de forma juiciosa sino de “cómo podemos mejorar las cosas”. Quiero que Sarah se sienta al menos contenta en todos los aspectos de su vida, y ella desea lo mismo para mí (al menos juzgada por sus palabras y sus acciones).

Ambos tratamos de mantener nuestros gastos bajos, aunque ninguno de los dos es perfecto para ello. La herramienta más efectiva que hemos encontrado para mantener nuestros gastos bajo control es a través de la automatización de muchas de nuestras finanzas, de manera que sólo tenemos una reserva limitada de dinero que está disponible para gastar como deseamos. Automatizamos todos nuestros ahorros para la jubilación haciendo que el dinero se retire de nuestro sueldo o se transfiera automáticamente a varias cuentas de jubilación de modo que ni siquiera se nos pase por los dedos.

No somos perfectos en esto. Ambos gastamos demasiado en cosas, y ambos tenemos cosas en las que pensamos que nuestro compañero gasta demasiado pero que le perdona por esto. Creo que Sarah gasta demasiado en nuestras mascotas, por ejemplo; ella piensa que yo gasto demasiado en hobbies, lo que probablemente hago. Nuestra solución aquí es que cada uno de nosotros tenga una cantidad razonable de dinero cada mes que pueda gastar libremente, y las compras que van más allá deben ser discutidas (a veces ocurren cosas inesperadas).

El núcleo de nuestra capacidad para trabajar hacia la jubilación anticipada de forma significativa se reduce a la comunicación, la reflexión y la automatización. Ambos nos comunicamos mucho acerca de nuestras metas para el futuro y acerca de cómo van las cosas. Ambos reflexionamos mucho sobre nosotros mismos, el estado de nuestro matrimonio, nuestra familia en general y otras cosas. Tenemos muchas de nuestras finanzas en piloto automático completo, de modo que ni siquiera tenemos la opción de gastar ese dinero. Todas esas cosas funcionan juntas para que sigamos avanzando hacia la jubilación anticipada.


¿No es discutible si te gusta tu carrera?

Muchas personas asumen que la única razón por la que alguien se centraría en la jubilación tan intensamente es que odian los aspectos actuales de su vida. ¿Por qué harías esto si te gusta tu trabajo?

Sarah y yo disfrutamos profundamente del trabajo que hacemos. Sarah ha sido profesora durante casi dos décadas y yo he sido escritor a tiempo completo durante casi el mismo tiempo. Eso no significa que sea lo único que disfrutamos.

Para ambos, hacer bien nuestro trabajo actual significa dedicarle mucho tiempo y energía. Yo paso mucho tiempo leyendo artículos y libros, tomando notas, probando diferentes ideas para ahorrar dinero sólo para ver si funcionan, tomando todas esas ideas y tratando de averiguar cómo convertirlas en artículos significativos, y así sucesivamente. Disfruto del trabajo, pero me lleva mucho tiempo, y ese es tiempo que se le quita a los otros intereses que tengo en mi vida.

Hay muchas otras cosas que quiero hacer en mi vida antes de que pasen mis años en esta tierra, y quiero poder hacerlas con algún grado de libertad sin el peso de la necesidad financiera que pende sobre mi cabeza. En este momento, tengo un trabajo que disfruto, y eso significa que tengo el lujo de poder hacer algo que valoro mientras trabajo hacia ese punto de libertad, pero eso no significa que siempre me guste o que sea lo que quiero hacer todos los días por el resto de mi vida. La redención de Shawshank es una de mis películas favoritas de todos los tiempos, pero a veces me gusta ver otras películas. Escribir para The Simple Dollar es increíblemente satisfactorio, pero también me gustaría dedicar grandes bloques de tiempo a otras cosas durante mi vida.

Estoy en medio de una etapa de mi vida que disfruto profundamente, pero esa etapa terminará pronto. Mis hijos se mudarán y mi vida cambiará de maneras nuevas e inesperadas. Quiero tener los cimientos en su lugar que me permitan la máxima libertad de elección en cuanto a lo que viene después cuando eso ocurra.


Reflexiones finales

El propósito de este artículo fue explicar de una manera no técnica y de alto nivel por qué Sarah y yo hemos decidido retirarnos antes de tiempo, qué significa y qué aspecto tiene eso para nosotros, y cómo lo estamos haciendo. Mi objetivo era no empantanarme en los detalles aquí, sino acercarme a un nivel tal que casi todo el mundo pueda entender claramente qué es lo que pretendemos y por qué es realmente realista para nosotros.

Por supuesto, el diablo está en los detalles, y hay muchos. ¿Cómo entran las deudas de uno en esto? (Hemos priorizado el pago de todas nuestras deudas y hemos estado completamente libres de deudas, incluyendo nuestra hipoteca, por casi una década). ¿Cómo resiste uno la tentación? ¿Cómo se invierte exactamente para la jubilación? (Respuesta simple: contribuir a los planes de jubilación disponibles en el lugar de trabajo hasta que se consiga todo el dinero de contrapartida, luego abrir una cuenta IRA Roth y contribuir el máximo, luego contribuir más al plan del lugar de trabajo y poner todo en inversiones agresivas, en su mayoría fondos de índices bursátiles de base amplia). ¿Qué pasa si usted odia su carrera o algún otro aspecto de su vida en este momento? (Elija un objetivo diferente por un tiempo.) Los matices de esto siguen y siguen y siguen y proporcionan un sinfín de puntos para pensar y discutir.

Sin embargo, la jubilación anticipada es una meta realista para la mayoría de los estadounidenses. Sólo requiere opciones de estilo de vida que tienden a ir en contra de la veta cultural del momento. Se nos anima a gastar, gastar, gastar, y este es un objetivo de vida que dice no gastar, no gastar, no gastar. La felicidad no se encuentra en el gasto – claro, puede traer un pequeño estallido de placer, pero se desvanece muy rápidamente. Construya para algo que dure y no se arrepentirá.

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