Mis “Cinco libros” para la mejora de las finanzas y la vida

En la docena de piezas de inspiración de la semana pasada, hice una referencia al sitio web Five Books, donde personas de diversos campos recomiendan cinco libros relacionados con ese campo.

Desde entonces, he estado dando vueltas a esa misma idea en mi cabeza una y otra vez. Si yo recomendara cinco libros en una categoría apropiada para Dinero Para Principiantes, probablemente “Mejora de las finanzas y la vida”, ¿qué cinco libros serían?

Un libro fue muy fácil de elegir. Otros dos vinieron bastante rápido en sus talones. Con las otras dos ranuras… tuve que luchar un poco, pero creo que llegué a algunas opciones maravillosas.

Así que, sin más preámbulos, aquí están los cinco libros que elegiría si tuviera que seleccionar “cinco libros para mejorar las finanzas y la vida”.


Su dinero o su vida por Joe Domínguez y Vicki Robin

Este fue el libro “sin pensarlo dos veces” de esta lista, ya que sería el único libro que recomendaría a casi todos los que se encuentran en dificultades financieras. Este libro fue el libro esencial para mí cuando empecé a darle un giro a mi vida financiera, y ha tenido un profundo impacto similar en muchos lectores.

En resumen, este libro trata sobre la relación entre sus finanzas y los otros aspectos de su vida que le importan , particularmente su tiempo. El libro introduce un montón de conceptos que son realmente poderosos en términos de evaluar su uso del dinero y el impacto real que tiene en su vida como un todo.

Mencionaré dos que realmente destacan para mí.

Una es la idea de tu “salario real por hora”. La mayoría de la gente piensa en su trabajo en términos de su salario o en términos de la cantidad de dinero que ganan por hora. Este libro en cambio se enfoca en cuánto dinero realmente obtiene para mantener a cambio de una hora de su vida . Puede que usted trabaje durante ocho horas, pero ¿incluye también la hora de viaje que tiene que hacer y la hora en que se sienta en su silla en casa desplomado porque está agotado después de su día de trabajo? En realidad estás entregando diez horas a tu trabajo. ¿Qué pasa con el tiempo que pasa haciendo cosas como comprar ropa de trabajo o salir con compañeros de trabajo o viajar por el trabajo? Eso suma. Por otro lado, usted puede saber cuánto “gana”, pero ¿le ha restado los impuestos? ¿Ha restado el costo de salir a comer con sus compañeros de trabajo? ¿Ha restado el costo de su vestuario? A medida que comienza a restar de sus ingresos los gastos relacionados con el trabajo y a sumar todas esas horas extras que dedica al trabajo o a pensar en el trabajo o en llegar al trabajo, su salario por hora cae precipitadamente. Ese número resultante es tu salario real por hora, y es muy útil usarlo como punto de comparación para todo en lo que gastes dinero. Puede que nominalmente gane €15 por hora, pero una vez que añada las horas extras dedicadas al trabajo y reste el dinero gastado en cosas relacionadas con el trabajo, en realidad sólo se queda con €8 por hora. Si gastas 20 euros en salir a comer a Applebees en vez de gastar 4 euros en hacer una comida en casa, básicamente estás cambiando dos horas de tu vida por el privilegio de Applebees en vez de tu comida en casa. ¿Realmente vale la pena?

Otra idea que es realmente impactante es la curva de cumplimiento. Básicamente, la idea es que una vez que se supera un nivel de compra relativamente bajo, las compras adicionales en esa área conducen a rendimientos decrecientes y pueden incluso llevar a una disminución de su disfrute. Hay un “pico” en el que se obtiene el mayor placer por su euro, y es muy fácil sobrepasar ese pico, a menudo sin darse cuenta. Apuntamos a ese pico y muy, muy a menudo terminamos en el lado opuesto, gastando demasiado y obteniendo muy poco valor general y placer de ese gasto.

Este libro está cargado con conceptos como éste y, sin embargo, se las arregla para encajarlos todos en un claro panorama general de sus finanzas y cómo se relacionan con la obtención de lo que usted quiere de la vida. Para mí, es el esencial de las finanzas personales leído.

Aunque voy a nombrar algunas opciones alternativas para todos los demás libros de esta lista, no se me ocurre ningún libro que recomendaría como alternativa a éste. Merece ser leído y pensado por cualquiera que esté luchando por alinear sus finanzas con lo que quiere de la vida.


El cambio de imagen del dinero total por Dave Ramsey

Si estás luchando con las deudas y con poner en orden lo más básico de tu vida (como mantener las cuentas pagadas), este es probablemente el mejor libro del mercado para ti. Dave Ramsey ofrece un plan muy sencillo para salir de las deudas y lo combina con un estilo de entrenamiento que sirve como un poderoso motivador para llevar a cabo ese plan.

El plan de Ramsey se centra en siete “pequeños pasos” que la gente debe dar para pasar de una desastrosa situación de deuda personal a la libertad de deuda (o cerca de ella). Son, en pocas palabras:

+ Baby Step 1: €1,000 para iniciar un fondo de emergencia

+ Paso 2: Pagar todas las deudas usando la Bola de Nieve de la Deuda.
+ Baby Step 3: 3 a 6 meses de gastos en ahorros

+ Baby Step 4: Invierte el 15% del ingreso familiar en cuentas Roth IRA y en cuentas de jubilación con ventajas fiscales.
+ Baby Step 5: Financiación de la universidad para los niños

+ Baby Step 6: Pagar su casa antes de tiempo

+ Paso 7: ¡Construir riqueza y dar!

Para aquellos que no están familiarizados, una “bola de nieve de deuda” significa que usted hace una lista de sus deudas desde el saldo más pequeño hasta el más grande, y luego se esfuerza por hacer el pago extra más grande posible de la deuda con el saldo más pequeño mientras hace los pagos mínimos de todos los demás. Cuando esa deuda desaparezca, pase a lo que es ahora la deuda más pequeña y golpéela con un martillo.

Aunque pueda tener pequeñas objeciones con los detalles absolutos de este plan, estoy completamente de acuerdo con sus líneas generales, admiro su simplicidad y franqueza, y funcionará. Si a esto le sumamos el estilo de entrenamiento de Dave, que será un jonrón para algunas personas, este libro tiene una alta recomendación de mi parte.

Un par de opciones alternativas para un buen libro sobre cómo salir de la deuda y comenzar su viaje financiero incluyen You Need a Budget de Jesse Mecham y I Will Teach You to Be Rich de Ramit Sethi. You Need a Budget se enfoca en una manera simple de desarrollar un presupuesto real que funcione para las personas, mientras que I Will Teach You to Be Rich ofrece buenos consejos prácticos sobre los grandes movimientos financieros fundamentales que las personas deben hacer al principio de su vida profesional.


La guía de inversión de los Bogleheads (2ª edición) por Taylor Larimore, Mel Lindauer y Michael LeBoeuf

Este es el único libro que recomendaría a cualquiera que necesite invertir para objetivos como la jubilación o la educación de un niño pero que no sea exorbitantemente rico. El libro hace un trabajo fantástico al establecer cuidadosamente un plan para hacer esas cosas que no requiere un asesor financiero o un estudio obsesivo de las finanzas con una filosofía reflexiva detrás de todo ello.

En resumen, los Bogleheads recomiendan invertir en fondos indexados, que son un tipo de inversión de bajo coste que tiene como objetivo igualar el mercado general en lugar de intentar ganarle al mercado. Por ejemplo, si compras un fondo índice de acciones de base muy amplia, el objetivo de ese fondo es igualar el crecimiento del mercado bursátil general incluyendo cantidades mínimas de todas las acciones disponibles y haciéndolo de la forma más económica posible. No obtendrá grandes retornos con este modelo, pero sí retornos muy buenos con un nivel mucho más alto de consistencia y tampoco lo perderá todo.

El libro lo guía a través de las razones por las que debe hacer esto y la mecánica de cómo puede hacerlo a través de sus planes de retiro en el trabajo, un IRA que podría establecer para usted mismo, o planes para la educación de su hijo, con el objetivo de maximizar los beneficios fiscales para usted. Aunque es un poco árido en algunos lugares, hace un muy buen trabajo al explicar en un lenguaje muy claro el “cómo” y el “por qué” de la inversión para la persona promedio de una manera que es lógicamente consistente y equilibra un riesgo razonable con retornos bastante buenos sin gastar mucho tiempo en manejar todos los detalles.

Básicamente, en el momento en que El Cambio de Dinero Total comienza a ser menos relevante para su vida financiera, lo que significa que ha pagado sus deudas y está comenzando a ahorrar para la jubilación y otras metas en serio, este es el libro para recoger. Los dos libros no cubren casi nada del mismo terreno en las finanzas personales, pero se complementan perfectamente.

Otro libro bien redondeado sobre la inversión que yo recomendaría altamente como una alternativa a este libro es The Simple Path to Wealth de J.L. Collins. Collins cubre mucho del mismo material que el libro de los Bogleheads de arriba, con muchos de los mismos principios, pero utiliza un estilo más conversacional. Si el libro de los Bogleheads te pareció un poco seco, puede que sea una mejor lectura, pero yo encuentro que el libro de los Bogleheads sirve como un gran libro de referencia y lo consulto más a menudo (quizás por familiaridad). Sin embargo, ambos libros permanecen en mi estantería y sospecho que todos los autores elogiarían el otro libro y tendrían mucho en común si se sentaran a conversar.


Hábitos atómicos por James Clear

Independientemente de la etapa en la que se encuentre en su viaje financiero personal, eventualmente se dará cuenta de que gran parte de su éxito, tanto en términos de mejorar sus ingresos como de mantener sus hábitos de gastos bajo control, se debe a que tiene buenas rutinas en su vida y a que es capaz de tomar buenas decisiones en el momento. Controlar sus impulsos y tener un conjunto de rutinas diarias que lo guíen hacia su gran meta es absolutamente fundamental. Si tus días ordinarios no te guían hacia donde quieres estar, nunca lo lograrás.

He considerado muchos libros sobre el desarrollo de mejores hábitos y rutinas personales, pero creo que el mejor libro que he leído en términos de tener sentido y proporcionar buenas herramientas para aplicar realmente las ideas en su interior es Atomic Habits de James Clear.

La idea central de Clear es que, si tienes una idea de cuáles son tus grandes objetivos, al menos en términos de la dirección que quieres tomar en la vida, la mejor manera de llegar allí es un enfoque basado en sistemas, donde esencialmente tienes un puñado de pequeños hábitos que haces como rutina a diario y que te guiarán naturalmente hacia tu objetivo. En términos de finanzas personales, esos pequeños hábitos se orientarían a reducir el gasto total en su día promedio haciendo cosas como preparar comidas en casa, tomar sobras, llenar su tiempo con actividades de bajo costo, y así sucesivamente. Si usted hace de cada día un sistema de esos hábitos, gradualmente se moverá en una dirección financiera mucho más saludable. Pregúntese “¿qué haría hoy una persona financieramente exitosa?” y apéguese a eso, haciendo un esfuerzo para llevar a cabo los hábitos y rutinas que una persona financieramente exitosa tendría.

Yo señalaría fuertemente hacia Triggers de Marshall Goldsmith como complemento a este libro. Ambos abordan esencialmente el mismo tema – ¿cómo me convierto en la persona que quiero ser? – desde diferentes ángulos, con Gatillos centrándose en los comportamientos y Hábitos atómicos centrándose en pequeños hábitos y rutinas. Ambos son enfoques excelentes, con un ángulo que funciona bien para algunos cambios y el otro que funciona bien para otros cambios.


La búsqueda del hombre del significado por Victor Frankl

El problema, por supuesto, es que muchas personas no saben quiénes quieren ser o a dónde quieren ir.

Mi punto de vista es que el éxito de las finanzas personales para cualquiera que no sea exorbitantemente rico es prácticamente imposible sin algún nivel de satisfacción interior. La satisfacción interior es diferente para cada persona, pero está fuertemente ligada a la comprensión de lo que realmente te importa y valoras y a tener una vida que apoye esas cosas, reconociendo que incluso las cosas difíciles son parte de la vida y que no puedes apreciar lo bueno sin algunos retos a lo largo del camino.

Ese viaje hacia la satisfacción interior, para mí, es una parte absolutamente fundamental del éxito financiero. Su estado financiero, particularmente en términos de sus elecciones personales y decisiones de gasto, son sólo la superficie de lo que está pasando por debajo. A menudo utilizamos el dinero para perseguir deseos y ahuyentar malos sentimientos que ni siquiera nosotros entendemos, y el marketing moderno es realmente efectivo para dar un empujón a esos sentimientos subyacentes. Tener algún nivel de satisfacción interior es absolutamente clave para resistir esos impulsos y sentirse naturalmente satisfecho con su vida.

Pensé en un montón de libros diferentes que podrían expresar bien esta idea. Una guía para la buena vida de William Irvine es ciertamente uno de ellos, así como Por qué el budismo es verdadero de Robert Wright y Cómo ser un estoico de Massimo Pigliucci, entre muchos otros. Sin embargo, sentí que cada uno de esos libros realmente sólo describía un camino particular hacia la satisfacción interior, mientras que La búsqueda del hombre por el significado trata sobre la idea de ese camino en su conjunto.

Parte de mí quiere recomendar este libro primero en lugar de último, pero la realidad es que muchas personas se encuentran en un lugar urgente con sus finanzas personales y el ir por un camino hacia la satisfacción interna no va a ser el arreglo a sus finanzas que están buscando. Más bien, hay un punto de comprensión con casi cualquier cambio personal – incluyendo las finanzas – que los cambios que están tratando de hacer no están arreglando lo que quieren de la vida y se justifica un enfoque diferente.

Al final, las finanzas de uno son sólo una gran parte de la expresión de lo que queremos de la vida. Cuando no estamos seguros de lo que queremos y no estamos contentos con las cosas, nuestras finanzas tienden a ser un desastre. Sólo cuando estamos más seguros de lo que queremos y estamos en el camino hacia la satisfacción, podemos hacer que nuestras finanzas estén en línea con lo que realmente queremos.

Y, lo creas o no, eso nos trae de vuelta en un círculo a Tu Dinero o Tu Vida , el primer libro que recomendé en esta lista.


Reflexiones finales

Mi recomendación es que, si usted está luchando con sus finanzas, al menos uno de estos libros le hablará profundamente, dependiendo de dónde se encuentre, y que Su dinero o su vida es probablemente el mejor punto de partida por defecto, seguido rápidamente por The Total Money Makeover si está luchando contra una deuda o The Bogleheads Guide to Investing (2nd Edition) si su deuda está bajo control y quiere entender los fundamentos de la inversión. Los otros libros siguen en casi un ciclo, desde el propósito a los planes, a la rutina y de nuevo al propósito, ya que todos necesitamos una ayuda en diferentes puntos de ese ciclo en diferentes momentos.

La parte asombrosa es que muchos de los principios que recogerá de estos libros se aplican igualmente a otros aspectos de su vida – sí, incluso a los más enfocados a las finanzas.

Vale la pena notar que muchos de los libros en este artículo sobre los que no he escrito individualmente en este sitio antes, eventualmente serán discutidos en detalle, ofreciendo un resumen detallado para que puedas conocer los puntos altos del libro antes de decidir si los lees tú mismo. Muchos de ellos ya han sido discutidos antes, y aquí están los enlaces a esas discusiones anteriores:

+ Su dinero o su vida por Joe Dominguez y Vicki Robin

+ El cambio de imagen del dinero total por Dave Ramsey

+ Necesitas un presupuesto por Jesse Mecham

+ Hábitos atómicos por James Clear

+ Disparos de Marshall Goldsmith

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