¿No puede pagar un abogado de bancarrota? Esta organización sin fines de lucro podría ayudar

Si su deuda médica o de tarjetas de crédito es tan aplastante que sus mejores esfuerzos de pago de deudas no parecen hacer mella, podría valer la pena considerar la bancarrota. Es algo así como un último recurso, pero la quiebra puede ofrecer un alivio y una oportunidad para comenzar de nuevo.

El problema es que para presentar una declaración de bancarrota bajo el Capítulo 7 normalmente se requiere que contrate a un abogado especializado en bancarrotas, a un costo promedio de €1,100 a €1,500 o más. Y si tiene a mano un repuesto de €1,500, es posible que no tenga que presentar una solicitud de quiebra en primer lugar. De hecho, cada año, miles de estadounidenses esperan hasta la primavera y utilizan sus reembolsos de impuestos para finalmente contratar un abogado de bancarrota que de otra manera no podrían pagar.

“Hay millones de estadounidenses que no han tenido un nuevo comienzo y que están demasiado quebrados para presentar una solicitud”, dice Rohan Pavuluri, cofundador de Upsolve, una organización de asistencia legal sin fines de lucro que provee asistencia para la bancarrota a estadounidenses de bajos ingresos. Y presentar una declaración de bancarrota con la ayuda de un abogado de bancarrota mejora drásticamente las probabilidades de recibir un alivio de la deuda, en parte porque es un proceso muy complejo de asumir por sí mismo”. “Usted necesita ir al sitio web de la corte e imprimir 23 formularios diferentes con palabras complicadas como deuda no garantizada no prioritaria”, agrega Pavuluri.

Pavuluri estima que hay decenas de millones de estadounidenses de bajos ingresos atrapados por deudas médicas o de tarjetas de crédito que podrían beneficiarse de la bancarrota bajo el Capítulo 7 pero que no pueden permitirse el lujo de presentarla. Y aunque normalmente se considera la opción nuclear de las soluciones de deuda, la protección contra la bancarrota existe por una razón: realmente puede ayudar.

Un estudio de la Oficina Nacional de Investigación Económica encontró que recibir protección contra la bancarrota aumentó los ingresos anuales en €5,562, disminuyó las tasas de ejecución de hipotecas a cinco años en 19.1 puntos porcentuales, e incluso disminuyó las tasas de mortalidad (principalmente porque los deudores que no recibieron protección contra la bancarrota sufrieron peores resultados en estas categorías).

Y aunque la presentación de la quiebra pone una mancha de siete a 10 años en su informe de crédito, la mayoría de los declarantes en realidad ven que su puntaje crediticio aumenta en los meses posteriores a la presentación, porque sus puntajes ya son tan bajos que el impacto positivo de la eliminación de la deuda supera la marca negra de la quiebra.

Aún así, no es un paso para tomarlo a la ligera. Los usuarios de Upsolve primero completan una evaluación en línea para ver si podrían beneficiarse de la bancarrota. Pavuluri dice que las personas que no son propietarias de una vivienda, que ganan menos que el ingreso promedio de su estado y que tienen una deuda de cinco cifras en tarjetas médicas o de crédito y un puntaje crediticio menor a 600 pueden típicamente beneficiarse de su asistencia.

“Si parece que se van a beneficiar, hacen un cuestionario en línea sobre sus finanzas, suben sus talones de pago y declaraciones de impuestos si los tienen, y toman un curso de asesoramiento crediticio que es requerido por la ley”, dice Pavuluri. Su software toma esa información y llena todos los formularios de bancarrota requeridos”. “Un abogado de Upsolve luego revisa los formularios de bancarrota para asegurarse de que están completos y son exactos. Después de la revisión, entregamos los formularios al usuario, para que pueda declararse en bancarrota para empezar de nuevo”.

Upsolve surgió de una organización de asistencia legal de ladrillo y mortero que Pavuluri y el cofundador Jonathan Petts dirigieron en Brooklyn, Nueva York, de 2016 a 2017, donde ayudaron a los deudores a pasar manualmente por el proceso de bancarrota uno a uno. “Nos dimos cuenta de que gran parte del proceso de recopilación de información sobre los deudores y la cumplimentación de los formularios podía automatizarse”, dice Pavuluri.

“Se podría decir que somos parte TurboTax, parte abogado tradicional”, añade. “Nuestro software imita el trabajo que los paralegales suelen hacer en las oficinas de abogados tradicionales. Esto incluye la recolección de información, el seguimiento del deudor sobre sus impuestos y talones de pago, la obtención de informes de crédito… un abogado de Upsolve luego revisa los formularios para asegurarse de que están listos para ser utilizados, tal como lo haría un abogado de bancarrota tradicional”.

Una diferencia es que los usuarios de Upsolve no tienen un abogado presente cuando se presentan a su “reunión 341” con el administrador de su caso, mientras que un abogado tradicional asistiría a la reunión con usted. Pero Pavuluri dice que es una simple formalidad y que ayudan a preparar a los usuarios para representarse a sí mismos.

“Estas reuniones casi siempre duran menos de 10 minutos y los custodios hacen preguntas a partir de un guión preparado”, dice. “Aunque puede ser intimidante presentarse solo, una vez que nuestros usuarios se dan cuenta de que prácticamente ningún acreedor se presenta para impugnar su despido, las reuniones son cortas, y que Upsolve los prepara para sus reuniones a través de videos de capacitación, se sienten confiados”.

Mientras que esto puede sonar demasiado bueno para ser verdad en una industria llena de “preparadores de peticiones” depredadores, Upsolve es simplemente una organización sin fines de lucro cuyos financiadores incluyen la Iniciativa Chan Zuckerberg, la Universidad de Harvard, el ex CEO de Google Eric Schmidt, la Fundación Robin Hood, y el gobierno de los España. “Trabajamos muy, muy duro para encontrar fundaciones, individuos y agencias gubernamentales que crean en nuestra misión y que estén de acuerdo en que el financiamiento de nuestro trabajo es un gran uso de su dinero”, dice Pavuluri.

Sólo recuerda: El borrón y cuenta nueva de la bancarrota tampoco es demasiado bueno para ser verdad, pero sus repercusiones son dramáticas y duraderas. Asegúrese de ser plenamente consciente del impacto que la quiebra tendrá en su vida y en sus finanzas, y considere si podría liberarse de ella comprometiéndose a una estrategia agresiva para el pago de la deuda.

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