No se deje engañar por los riesgos de la jubilación

La planificación de la jubilación no le permite quedarse sin tiempo; cualquier número de amenazas puede convertir un plan ganador en una pérdida.

Las circunstancias imprevistas son la caída de cualquier gran plan de jubilación, y no todas tienen que ser tragedias. Las muertes inesperadas pueden causar estragos en la jubilación y en la planificación de la herencia, pero también lo puede hacer una vida inesperadamente larga. Mientras tanto, un clima económico cambiante deja a los fondos de jubilación vulnerables a un mayor costo de vida. Entonces, ¿cómo se combaten estos cambios?

Hablamos con Thomas Walsh, un planificador financiero certificado de Palisades Hudson Financial Group en Atlanta, quien nos informó sobre cuatro amenazas clave para la jubilación. También nos explicó las estrategias para hacer frente a las cuatro sin desviarse demasiado de un plan de jubilación.


1. 1. Fallecimiento prematuro de un cónyuge

No es algo en lo que la mayoría de la gente quiera pensar, pero la muerte prematura no sólo afecta a la planificación del patrimonio, la herencia y la planificación de la sucesión (si es propietario de un negocio), sino a la planificación financiera en general. Los costos de los funerales y las deudas pendientes deben ser tratados, pero la pérdida de los cheques del Seguro Social o de la pensión privada de un socio puede hacer que esto sea mucho más difícil. “Mucha gente no considera esto”, dice Walsh.

Solución : Modificar el plan, con la ayuda del seguro de vida

La Administración del Seguro Social proporciona herramientas en línea para evaluar cómo sus beneficios pueden cambiar debido a la muerte de un cónyuge. Los beneficios para sobrevivientes ayudan, pero sólo si usted tiene 60 años o más o si está cuidando a niños menores de 16 años. Mientras tanto, es posible que tenga que devolver algunos de los beneficios del fallecido.

Si todavía hay otros ingresos (como un salario o una pensión) que no pueden ser reemplazados, es posible que tenga que hacer algunos cálculos y determinar cuánto necesitará para cubrir el déficit. “El seguro de vida puede usarse para compensar la pérdida de los ingresos de la pensión de un cónyuge”, dice Walsh, pero ningún plan funciona para todos. Para las parejas más jóvenes, Walsh recomienda un seguro de vida a término económico. Para las personas mayores de 65 años, sin embargo, las pólizas con valor en efectivo, tales como las de vida entera, terminan siendo más asequibles a largo plazo.

Sólo asegúrate de que te comunicas todo el tiempo. Si uno de ustedes tiene más conocimientos financieros que el otro, esa persona va a querer asegurarse de que su cónyuge esté bien atendido. Proporcione actualizaciones de rutina y mantenga una lista de todas las cuentas de cheques, ahorros, inversiones y tarjetas de crédito, así como un estimado del saldo de cada cuenta, dice Walsh.

Si paga las facturas en línea, mantenga una lista o un archivo con los nombres de inicio de sesión y las contraseñas de cada cuenta para evitar las multas por pago tardío y los pagos atrasados. Mantenga un archivo para sus documentos importantes como pólizas de seguro, testamentos y poderes notariales. Asegúrese de que su cónyuge conozca a su asesor financiero, preparador de impuestos, abogado y agente de seguros. Desafortunadamente, ellos serán algunas de las primeras personas con las que su cónyuge tendrá que ponerse en contacto después de que usted muera, por lo que será útil si ya ha hecho la introducción, dice Walsh.


2. 2. Costos de atención médica

Casi todas las encuestas de jubilación realizadas por las empresas financieras encuentran que la gente subestima lo que necesita ahorrar para el cuidado de la salud y no parecen darse cuenta de cuánto van a aumentar los costos del cuidado de la salud. Los planes de Medicare, incluyendo Medigap y Medicare Advantage, no cubren la mayoría de los cuidados a largo plazo, odontología, cuidado de la vista, audífonos, anteojos o enfermería privada. La cobertura de medicamentos recetados también tiene una advertencia para los medicamentos más caros, lo que significa que usted podría pagar hasta €5,000 anualmente. Mientras tanto, la inflación de los costos médicos regularmente supera la inflación estándar.

“Si usted enfrenta un problema médico importante o necesita cuidado a largo plazo, puede que tenga que gastar sus ahorros a un ritmo mucho más rápido de lo que esperaba”, dice Walsh. “He visto a muchos clientes, sin querer, reducir sus costos médicos estimados en la jubilación porque están en perfecto estado de salud a los 55 años. Pero la salud puede cambiar rápidamente, especialmente en la vejez”.

Solución : Una cuenta de ahorros para la salud u otra cuenta con ventajas fiscales

La mayor ventaja de una cuenta de ahorros de salud (HSA) no es simplemente el ahorro para futuros gastos médicos: Es la combinación de la deducción de impuestos inmediata por sus contribuciones y la exención de impuestos sobre la renta futura en los retiros para gastos médicos calificados.

Sin embargo, para calificar para una HSA, usted debe tener un plan de salud con deducible alto y no puede estar en Medicare. El deducible mínimo anual es de €1.300 para la auto-cobertura y €2.600 para la cobertura familiar.

Mientras que los empleadores típicamente ofrecen una HSA como parte de un paquete de atención médica, cualquier persona que califique puede abrir una HSA con los bancos y aseguradoras que las ofrecen. Si Usted no califica, los planes de retiro como IRAs, Roth IRAs y 401(k) básicamente realizan la misma función. Sin embargo, para mantenerse al día con los costos del cuidado de la salud, Walsh sugiere mantener un portafolio diverso con al menos una porción en acciones más diversificadas.

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3. Inflación

La inflación ha promediado aproximadamente un 4 por ciento anual durante los últimos 50 años, de acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales de los España (aunque se mantiene por debajo del 3 por ciento en lo que va del siglo). Usando el modelo a largo plazo, un euro hoy en día compraría sólo 46 centavos de valor de los bienes en 20 años.

Solución : Un portafolio de inversión diversificado

Walsh sugiere una mezcla de fondos mutuos de acciones y fondos cotizados (ETF). La cantidad que usted invertirá en cada uno de ellos varía según su tolerancia al riesgo.

Además, resista la tentación de abandonar completamente las acciones durante la jubilación. “Ser demasiado conservador con sus inversiones durante la jubilación es un error”, dice Walsh. “Si tiene todos sus ahorros en inversiones de bajo rendimiento como bonos o CD, será difícil mantener el ritmo de la inflación”.

Las acciones ofrecerán los mejores rendimientos a largo plazo, pero son más volátiles de un año a otro. Usted puede manejar ese riesgo combinando una mezcla de inversiones de gran capitalización en los España, de pequeña capitalización en los España, internacionales, de recursos naturales y de bienes raíces. Al construir su cartera con fondos mutuos y ETFs, usted reduce el riesgo al ser propietario de miles de valores individuales en múltiples clases de activos.

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4: Viviendo de sus ahorros

Sus posibilidades de vivir más tiempo aumentan a medida que envejece. Por ejemplo, según las tablas de esperanza de vida del Servicio de Impuestos Internos, se espera que una persona de 30 años viva hasta los 83 años. Sin embargo, si hoy tiene 65 años, puede esperar vivir hasta los 86 años.

Solución : Planificación periódica

Haga un balance de su salud y sus inversiones, pero también eche un vistazo a esas tablas del IRS de vez en cuando. No medirán exactamente cuánto tiempo vivirá, pero le darán una idea de qué esperar y cómo planificar. Como dice Walsh, la efectividad de su plan de jubilación es sólo tan buena como las suposiciones que se hagan en él. Si subestima el tiempo que vivirá, terminará defraudándose a sí mismo.

“Con suerte, vivirás felizmente hasta una edad muy avanzada. Dese un poco de margen y ahorre e invierta con eso en mente,” dice Walsh.

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