Ocho ideas para el 78% de los estadounidenses que viven de sueldo a sueldo

Esta semana, Harris Poll publicó los sorprendentes resultados de una encuesta que indicaba que un enorme 78% de los americanos viven actualmente de cheque en cheque. Algunos de los otros resultados sorprendentes de esta encuesta:

+ Casi cuatro de cada 10 (38%) de los estadounidenses no participan en un 401k, IRA, o plan de jubilación similar.

+ Más de la mitad (56%) de los trabajadores estadounidenses sienten que siempre estarán endeudados.
+ Más de la mitad (56%) de los estadounidenses también ahorran €100 o menos al mes.
+ Casi uno de cada 10(9%) de los trabajadores estadounidenses que ganan más de 100.000 euros al año viven de sueldo a sueldo.

Tal vez sea igual de sorprendente esta encuesta de Bankrate, que indica que el 57% de los estadounidenses no tienen suficiente dinero en efectivo para cubrir un gasto inesperado de €500, y que la mitad de los estadounidenses con un ingreso de más de €75,000 al año no tienen suficiente dinero en efectivo para cubrir un gasto tan inesperado.

Esta es la realidad: La gran mayoría de los estadounidenses no están preparados para ningún tipo de evento financiero inesperado. Algo tan simple como un arranque fallido de un coche puede enviar su vida financiera azotada por el viento, sin un camino claro para manejarlo. Algo como la pérdida de un empleo o una enfermedad importante e inesperada provocará cambios muy rápidos en toda su forma de vida.

Es una imagen sombría, no importa cómo la cortes. También es una imagen que muchos estadounidenses simplemente se niegan a enfrentar. En cambio, a menudo se les aparece a hurtadillas en los momentos tranquilos de reflexión: en la ducha, en el metro, mientras llevan a los niños al entrenamiento de fútbol, en la cama justo antes de dormir. También está ahí, en el fondo de la vida, como una sombra constante.

Yo solía estar en este mismo barco. Teníamos toneladas de deuda de consumo. Nuestra deuda no hipotecaria estaba en las seis cifras . Recuerdo muy bien esa sensación exacta: la sensación de un sutil temor al recibir el correo, la sensación de preocupación cuando estaba en la ducha, el deseo de comprar cosas un poco más y de divertirme un poco más sólo para probarme a mí mismo que la vida estaba bien.

No lo fue. Casi nos caemos de ese proverbial acantilado.

Avance rápido hasta el día de hoy. Estamos libres de deudas. Somos dueños de nuestra propia casa sin siquiera una hipoteca. Tenemos ahorros más que adecuados para la jubilación, ahorros saludables para la educación de nuestros hijos, un enorme fondo de emergencia, y ahorros adicionales más allá de eso para cosas como el reemplazo de automóviles. Estamos a punto de jubilarnos temprano .

La diferencia es noche y día, no sólo en términos de nuestras finanzas, sino de nuestra calidad de vida en general. Definitivamente hubo momentos que no fueron fáciles a lo largo del camino, no cambiaría mi vida actual por mi antigua vida por prácticamente nada .

Esta es la cuestión: La mayoría de los estadounidenses están donde yo solía estar; relativamente pocos estadounidenses están en el lugar financiero en el que mi familia está hoy. Entre los dos grupos, hay un campo que parece bastante traicionero y desafiante, pero en realidad no es tan malo como parece.

Aquí hay ocho cosas que quiero gritar a través de ese campo traicionero, diez cosas que quiero gritar a mi yo del pasado y al 80% más o menos de los americanos que están en ese mismo barco.


“Si estás convencido de que tienes que gastar dinero para disfrutar de la vida y que más alegría viene de más gastos, estás cometiendo el mayor error financiero que puedes hacer”.

No tienes que gastar mucho dinero para disfrutar de la vida. Ya está, lo he dicho.

Estudio tras estudio ha respaldado este hecho. Una vez que usted alcanza un cierto umbral de ingresos, uno que está entre €30,000 y €70,000 al año dependiendo de donde viva, los ingresos adicionales no añaden ninguna felicidad adicional a su vida.

¿Por qué? Las compras que usted hace más allá de las que cubren sus necesidades básicas no añaden ningún tipo de felicidad duradera a su vida. Cualquier mejora en la calidad de vida que provenga de gastar dinero más allá de ese nivel básico es consumida por el estrés causado por tener menos flexibilidad financiera y más dependencia de la carrera profesional.

Digámoslo de otra manera. Digamos que ganas 60.000 euros al año. Unos 35.000 euros cubren sus gastos básicos de subsistencia – vivienda básica, alimentos básicos, ropa básica, servicios básicos, una pequeña cantidad de entretenimiento. Tienes algunas opciones con los €25,000 restantes al año, pero la realidad es que si gastas ese dinero en cosas que te traerán algún grado de felicidad, esa felicidad es contrarrestada por el estrés de gastar todo lo que ganas.

Te pones en la cuerda floja financiera donde un paso en falso puede hacer que las cosas en tu vida se paren.

Pero espera un segundo – ¿no se siente realmente bien derrochar?


“Realmente no necesitas la mayoría de las cosas en las que te gastas el dinero – sólo proporciona esos pequeños estallidos de felicidad que no duran y te dejan sintiéndote miserable!”

La realidad es que la mayoría de las cosas en las que gastamos el dinero más allá de nuestras necesidades básicas proporcionan un pequeño estallido de alegría momentánea que rápidamente se desliza y nos deja aproximadamente en nuestro nivel básico de felicidad en el que estábamos antes.

Piénsalo. Usted compra un nuevo televisor para su sala de estar y el proceso es realmente divertido ! A usted le encanta tener este nuevo televisor grande y brillante en su salón! Se siente muy bien!

Si se adelanta tres semanas, no es más que un aparato situado en una esquina en el que se ven los mismos programas de televisión que se veían antes de gastar 1.000 euros en ese nuevo televisor.

Sales a almorzar con tus compañeros de trabajo y es divertido! Se ríen juntos y dejan caer 30 euros en la cuenta.

Dos días después, nadie puede recordar dónde comiste. ¿Por qué no comer con el mismo equipo de una bolsa marrón en la oficina o ir a un parque o algo así y ahorrarse los 30 euros?

Esto sucede una y otra vez. Compras algún artículo y te diviertes mucho haciéndolo, pero luego esa nueva compra se olvida o se convierte en parte del paisaje normal de tu vida normal sin cambios. Estás haciendo las mismas cosas que haces todos los días sin ningún cambio real.

Esa es la realidad de la mayoría de las cosas en las que gastamos el dinero más allá de nuestras necesidades básicas. Proporcionan un pequeño estallido de felicidad que simplemente no dura. Se desvanece, y nos quedamos con la misma vida que teníamos antes. A menudo, olvidamos completamente la compra.

Pero lo que no olvidamos es el estrés de no tener suficiente dinero para sentirse seguro o para llegar a fin de mes. Gastamos nuestro dinero en un montón de cosas que se pueden olvidar, y ahora nos paramos en la ducha con la esperanza de que el coche arranque esta mañana porque no hay manera de que podamos permitirnos esto ahora mismo . Incluso si el coche arranca, todo el asunto sigue siendo estresante.

La gran mayoría de los gastos más allá de nuestras necesidades básicas coincide con este patrón. Nos da esta pequeña explosión de felicidad que se desvanece tan rápidamente, y nos deja en una forma ligeramente peor que antes.

La mayoría de la gente se sube a bordo con la idea de comprar cosas constantemente. Quieren pequeñas ráfagas constantes de placer en sus vidas y siguen montando esa ola, pero debajo de eso hay un lecho de roca que se está desgastando. No está construida sobre nada, y cuando se estrella, lo hace con fuerza.


“¡Tu recompensa por trabajar duro es el bajo estrés y la diversión! ¡Ninguno de los dos implica gastar dinero!”

“¡Trabajo duro! ¿No debería divertirme?”

Absolutamente, pero la diversión no tiene que equipararse a con el gasto de dinero! Gastar dinero y divertirse son dos grupos de cosas completamente diferentes con algún solapamiento, pero la cantidad de cosas divertidas que se pueden hacer y que no implican un gasto significativo de dinero es enorme .

Cada persona es diferente, por supuesto, pero puedo enumerar literalmente cientos de cosas que disfruto haciendo y que implican muy poco gasto. Me encanta leer. Me encanta ir de excursión. Me encanta ir al parque y jugar al fútbol. Me encanta hacer comidas desde cero. Me encanta jugar juegos de mesa con mis amigos. Me encanta ir a eventos comunitarios. Me encanta ver ocasionalmente la televisión, pero soy muy exigente con lo que veo y no me molesto con nada. Me encanta hacer un lento rastreo de Wikipedia donde aprendo cosas nuevas. Me encanta hacer algunos tipos de ejercicio (de nuevo, algunas cosas que no disfruto, mientras que otras me hacen sentir muy bien). Me encanta hacer cosas con mi familia, incluso cosas simples como ir a dar un paseo.

Puedo seguir y seguir y seguir así. Realmente no hay tal cosa como el aburrimiento en mi vida.

La cosa es que, a menos que yo elija específicamente hacerlo, ninguna de esas cosas implica gastar dinero . Quiero decir, siempre puedo comprar un nuevo juego de mesa, pero no es necesario – tengo un montón de juegos en mis estantes. Siempre puedo comprar un nuevo libro, pero ya tengo un montón de ellos y muchos más están disponibles en la biblioteca.

Sin embargo, la diversión consiste en hacer cosas, no en comprar cosas. Se trata de usar las cosas que tienes para tener una gran experiencia, no simplemente de comprar más cosas que puedes o no tener tiempo de usar o disfrutar.

No quiero comprar libros, quiero leerlos . No quiero comprar juegos, quiero jugar a ellos. No quiero comprar material deportivo, quiero jugar deportes. No quiero actualizar constantemente mi equipo de camping, quiero ir de camping .

La diversión viene de hacer, no de comprar. El pequeño estallido de placer que viene de comprar no dura mucho tiempo y usted está de vuelta donde empezó, excepto con un poco menos de dinero en su bolsillo. Sin embargo, la experiencia de profundizar en hacer algo que realmente disfrutas es algo que dura y dura y no cuesta casi nada.


“¡Un lote de cultura moderna funciona para confundir tu sentido de necesidades y deseos!”

Ni siquiera hablo de los anuncios. Hablo de mucha de la cultura actual – programas de televisión, artículos de revistas, reportajes, música, películas, todo. La gran mayoría de ella representa estilos de vida con aspiraciones adornados con productos de todo tipo que se ponen ahí para convencerte de que necesitas esas cosas para tener la gran vida que se está representando.

Hay una familia rica, bien vestida y hermosa en la televisión. En el fondo, queremos emular algunas de las cosas que hacen para ser más como ellos… y lo más fácil es comprar algunas de las cosas que tienen en la mesa.

Hay un informe de noticias sobre los beneficios de un producto que cambia la vida. Suena genial. Queremos algunos de esos beneficios, para que ese producto se nos meta en la cabeza y nos dé un empujón para que lo compremos.

Un nuevo restaurante abre sus puertas en la ciudad y recibe una cobertura mediática impresionante, a pesar de que la comida y el ambiente no son nada nuevo. Oyes hablar de ello y de repente quieres ir, para disfrutar de lo que crees que será una gran comida y ser parte de algo.

Es sutil, pero es constante. Estamos constantemente siendo empujados a gastar dinero en algo nuevo, en algo más de lo que tenemos. Constantemente recibimos indirectas de que para ser felices, para ser inteligentes, para ser bellos, necesitamos comprar este nuevo producto. Cada uno de los botones psicológicos que tenemos está siendo presionado, dejándonos sintiéndonos de alguna manera inadecuados si no compramos .

Es una tontería, cada parte de ella. Ya tienes una vida rica. No necesitas cosas para hacerla rica. No necesitas “experiencias” caras para hacerla de alguna manera genial – ya es genial.

No dejes que las imágenes aerografiadas de lo que otra persona quiere venderte te convenzan de que tu vida no es ya sorprendente.


“La mayoría de las cosas que crean felicidad duradera no implican gastar dinero!”

Si hay una verdad clave que he descubierto en mi vida adulta, es que la única manera de que algo se acerque a la felicidad duradera es estar satisfecho con uno mismo y con su vida. Si estás contento con lo que tienes – si no estás buscando constantemente más, más, más – encontrarás que la felicidad surge naturalmente en tu vida.

Mis momentos más felices en los últimos meses vinieron de sentir una falta de estrés importante en cualquier área de mi vida. Fue por hacer algo simple que realmente disfruto, como acurrucarme durante tres horas con un gran libro o hacer una caminata de seis millas a través de un hermoso parque. Vino de pasar tiempo con personas cuya compañía disfruto profundamente.

Esas experiencias estaban sobre una base de vida destinada a producir satisfacción. Provenía de tomar medidas simples para mantener mi estrés bajo – meditar todos los días, apartar el tiempo dedicado a los pasatiempos, mantener mi cuerpo en forma decente a través del ejercicio y una mejor dieta, y así sucesivamente. Fue el resultado de estar al tanto de los factores estresantes conocidos en mi vida y de cuidarlos antes de que se me escaparan de las manos.

Parte de eso, por supuesto, es cuidar el dinero.


“Estar en mala situación financiera añade un estrés constante a tu vida, lo que contribuye a sentirse absolutamente horrible”.

La incertidumbre financiera proporciona una nube de estrés constante sobre su vida que lo arrastra todo . Es muy, muy difícil encontrar un estado de satisfacción cuando se vive bajo una nube constante de amenazas financieras debido a que se vive de cheque en cheque. Sin esa satisfacción, se vuelve aún más tentador gastar dinero para tener esa explosión de alegría, para sentirse bien por un tiempo.

Es un ciclo, uno que es muy difícil de romper, por supuesto.

Cuando estaba atascada en ese ciclo, constantemente sentía un atisbo de preocupación por las finanzas. A menudo tenía miedo de revisar el correo. Quería evitar las facturas. A veces tenía que hacer malabares con las tarjetas de crédito para evitar la vergüenza pública. Por la noche me preguntaba si alguna vez iba a lograr alguno de mis sueños. En la ducha pensaba en cómo las cosas se sentían sin dirección.

Y eso fue justo cuando las cosas estaban fluyendo normalmente.

Cada vez que algo salía ligeramente mal , el pánico y la preocupación se apoderaban de mí. Me molestaba tan fácilmente en los eventos financieros inesperados porque generalmente significaban algún tipo de crisis. Casi siempre, tenía que hacer malabares con las cosas muy cuidadosamente para evitar un colapso.

A veces, yo me derretí . Recuerdo algunos momentos muy dolorosos a lo largo del camino.

Todo esto se sumó a un montón de estrés, y ese estrés causó sutilmente estragos en mi salud. Subí de peso. No me sentía bien. Me enfermé bastante a menudo. Sentía que me faltaba energía por completo.

Sí, parte del estrés fue profesional, también, pero eso también fue llevado por el estrés financiero. No podía equivocarme en el trabajo. No podía permitirme el riesgo. Defenderme en el trabajo era una propuesta muy arriesgada, especialmente después de que naciera nuestro hijo.

El estrés me estaba comiendo vivo. Me estaba haciendo infeliz. Las malas decisiones financieras estaban cerca de la esencia de la misma.


“En caso de duda, recorte los gastos”. ¡Siempre puedes traerlos de vuelta más tarde!”

¿Qué puedes hacer? ¡Cortar los gastos! ¡Corten, corten, corten! ¡Corten todo lo que no sea esencial y construyan de nuevo a partir de eso más tarde!

Vacíe sus armarios y venda todo lo que no esté usando actualmente o vaya a usar en un futuro muy cercano – si sólo está guardado en un almacén, es sólo dinero guardado bajo llave. No sueñe con usarlo – véndalo y use el dinero para arreglar sus finanzas.

Cuando te muevas, muévete a un lugar más pequeño , no a uno más grande. Es más barato, hay menos que mantener.

Cuando reemplace su auto, consiga uno de último modelo usado – o considere si puede vivir la vida sin uno.

Corta la factura del cable. Corta tu teléfono móvil. Corta tu internet. Si no puede imaginarse viviendo sin esas cosas, inténtelo. Apáguelas completamente por un tiempo y descubra que su vida no se desmoronará sin ellas. ¡No lo hará!

¡Come en casa! Haga sus propias comidas! Si quieres comer fuera de casa, prepara un almuerzo de picnic, mételo en una bolsa y ve a comer a un lugar hermoso! Come tu almuerzo bajo un árbol en el parque! Ese es un escenario mucho mejor que un restaurante de 100 euros!

Busque en los pasatiempos que implican hacer cosas en lugar de comprar cosas. Lea los libros que ha tomado prestados de la biblioteca. Asista a eventos comunitarios gratuitos. Comenzar un jardín. Y así sucesivamente. Reduzca sus gastos en hobbies que no estén asociados con la multitud de cosas gratuitas.

¡Corten, corten, corten! En caso de duda, ¡corten! ¡Vende esas cosas! Si terminas realmente arrepintiéndote de una o dos de esas elecciones más tarde – y, créeme, no lo harás – siempre puedes recuperarlo.


“En caso de duda, pregúntate si recordarás esto cuando tengas ochenta años”.

Esta es la única pregunta que he venido a hacerme cuando se trata de compras. ¿Realmente recordaré esta compra cuando tenga ochenta años?

Es un filtro tan poderoso. Se deshace de tantas compras diarias sin sentido. No recordaré esta barra de caramelo cuando tenga ochenta años, así que ¿por qué la estoy comprando?

Esto es lo que recordaré de la comida que comeré cuando tenga ochenta años. Recordaré tal vez una o dos comidas que haya comido en restaurantes con grandes amigos y familia – y eso está bien. Recordaré algunas comidas que me hice desde cero para una cena en casa con amigos. Eso es todo. ¿Todo lo demás? ¿Por qué molestarse en gastar más del mínimo en ello?

¿Qué recordaré de los coches que tuve? Apenas recuerdo nada del ciclo del auto que poseía antes del actual. Honestamente, no es más que una herramienta para ir del punto A al punto B, así que sólo compro el que lo hace al mejor precio por el dinero con fiabilidad.

Lo único que recordaré de mi televisión son los programas que vi en ella. No recordaré la asombrosa gloria de 1080p contra 1080i. Por lo tanto, tengo un televisor en el que puedo ver los programas que quiero ver al precio más bajo. (De hecho, si viviera solo, no tendría un televisor en absoluto)

No recordaré estas cosas cuando tenga ochenta años. Lo que sí recordaré son los grandes momentos con la gente, los momentos en los que no siento ningún estrés y estoy completamente en el momento con alguien que me importa. Lo que recordaré son algunos de los grandes libros que he leído y algunas de las increíbles vistas de la cima de las colinas a las que he ido de excursión.

Todo lo demás son sólo detalles. ¿Por qué tirar el dinero en ello? ¿Por qué gastarme en estrés y preocuparme por cosas que no recordaré cuando tenga ochenta años?


Reflexiones finales

Ojalá pudiera gritarme todas estas cosas a mí mismo cuando estaba a punto de graduarme en la universidad. Muchas de las decisiones que estaba a punto de tomar en los próximos años eran simplemente una farsa. Gasté montones de dinero en cosas que apenas puedo recordar si realmente lo intento . No tienen ningún impacto en mi vida.

Lo que sí tiene un impacto, incluso hoy, es todo el dinero que desperdicié. Si no hubiera malgastado ese dinero en cosas estúpidas y lo hubiera usado correctamente, no estaría trabajando ahora mismo, en absoluto. Estaría completamente retirado, llenando mis días de diversión y gente y casi sin estrés.

No deje que la búsqueda constante de cosas y experiencias costosas llenen su vida de estrés. No te pongas en la cuerda floja del empleo y el estilo de vida que te llena de un estrés increíble cada vez que se agita. No creas que las cosas que compras te traerán algún tipo de felicidad duradera, y en su lugar, búscala desde dentro. Borre esas preocupaciones financieras gastando menos de lo que gana, eliminando sus deudas y construyendo tal seguridad que ya no importe demasiado si recibe una carta de despido. Disfrute de las alegrías naturales que la vida tiene para ofrecer.

El estilo de vida de sueldo a sueldo es una trampa que conduce casi inevitablemente al estrés y a la infelicidad. Bájate de ese tren, cuanto antes mejor.

¡Buena suerte!

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