Por qué nunca comprará otro puntaje de crédito

El mundo de los scoring es, por naturaleza, un mundo en constante evolución. Los puntajes FICO fueron introducidos por primera vez a los prestamistas en los Estados Unidos hace casi 30 años, en 1989. Hace poco más de una década, en 2006, las tres principales agencias de informes crediticios (CRA) – Equifax, TransUnion y Experian – crearon el puntaje crediticio VantageScore.

FICO y VantageScore representan las dos marcas más comunes de sistemas de scoring de créditos. Cada marca tiene numerosas generaciones de sus modelos de scoring de créditos (piense en 1.0, 2.0, 3.0, etc.). Cuando se trata de FICO, en particular, también hay un número de variantes de puntaje de crédito como puntajes de hipotecas, puntajes de automóviles y puntajes de tarjetas bancarias. Entre todos los diferentes modelos de puntaje FICO y VantageScore, usted tiene varias docenas de puntajes de crédito diferentes disponibles comercialmente.

Por supuesto, la cantidad de modelos de scoring de créditos que están disponibles comercialmente no es lo único que ha evolucionado en el mundo de los scoring de créditos. También ha habido un cambio importante en las últimas tres décadas en la disponibilidad de los scoring para usted, el consumidor.

Cronología de la disponibilidad de la puntuación de crédito

Hubo un momento hace sólo unas décadas, alrededor de 1991, cuando los puntajes de crédito de la marca FICO estuvieron disponibles en las tres oficinas de crédito. En ese momento, las únicas personas que compraban puntajes de crédito eran las que trabajaban en bancos y otras instituciones financieras. Luego, a mediados de la década de 1990, el uso de los puntajes de crédito creció nuevamente cuando tanto Fannie Mae como Freddie Mac respaldaron el uso de los puntajes FICO para evaluar las solicitudes de hipotecas residenciales.

Para el 2001, los puntajes FICO se hicieron más accesibles para los propios consumidores con el lanzamiento de myFICO.com, la división de consumo de FICO. Sin embargo, aunque myFICO.com proporcionó a los consumidores una vía para acceder a sus puntuaciones FICO, no se regalaron de forma gratuita, sino que se cobraron honorarios.

Y durante muchos años, las opciones de pago para las calificaciones de crédito aumentaron en número. Sin embargo, más recientemente, la tendencia ha sido hacia una mayor accesibilidad para los consumidores. De hecho, hay muchos lugares donde ahora puede acceder a sus puntajes de crédito completamente gratis. Por lo tanto, la disponibilidad de los puntajes crediticios ha cerrado el círculo, desde un producto disponible sólo para los prestamistas hasta un producto con pago de honorarios que se vende a los consumidores, o un producto gratuito que se entrega a los consumidores bajo ciertas condiciones.

Dónde obtener su puntaje crediticio gratuito

Hay un número de lugares donde usted puede obtener su puntaje de crédito sin costo alguno. Aquí están algunas de las opciones más comunes.

Su emisor de tarjeta de crédito: El programa Open Access de FICO, lanzado en 2013, permite a los emisores de tarjetas de crédito compartir las puntuaciones FICO que utilizan para las decisiones de crédito y la gestión del riesgo directamente con sus clientes. Según FICO, más de 100 instituciones financieras participan actualmente en el programa.

Si el emisor de su tarjeta se encuentra entre ellos – incluyendo Discover, Barclaycard, Citi, y Bank of America – entonces usted puede tener acceso a su puntaje crediticio FICO gratuito de por lo menos una de las tres agencias de crédito, tan a menudo como una vez al mes. Otros emisores de tarjetas de crédito, incluyendo Chase y Capital One, ofrecen a los titulares de tarjetas su puntaje crediticio VantageScore gratuito.

CreditKarma: Uno de los sitios web más populares en el espacio del consumidor donde se puede acceder a los puntajes crediticios gratuitos es Credit Karma. En su sitio web, usted puede acceder actualmente a sus informes y puntajes crediticios (VantageScore 3.0) de TransUnion y Equifax, completamente gratis. (Sin embargo, los informes y puntajes de expertos no están disponibles) Credit Karma regala puntajes gratuitos a cambio de la oportunidad de anunciar ofertas de una variedad de socios financieros a sus usuarios registrados. Hay varios otros sitios web similares – comúnmente conocidos como sitios “freemium” – que regalan puntajes de crédito a sus usuarios registrados, mientras que ofrecen compras adicionales.

Solicitudes de hipoteca: Cuando solicita un préstamo hipotecario, tiene derecho a ver todas las calificaciones de crédito que vio el prestamista hipotecario. Esto se llama aviso de divulgación de la puntuación de crédito. Y, si un prestamista hipotecario o cualquier otro prestamista le niega un crédito, entonces tiene derecho a lo que se llama una Notificación de Acción Adversa, o informalmente, una carta de negación. Las cartas de denegación ahora deben incluir el puntaje real que fue usado por el prestamista como base para su denegación.

Por lo tanto, aunque todavía es posible comprar su puntaje crediticio, cada vez es menos necesario hacerlo, y eso es una buena noticia para los consumidores.

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