Por qué su crédito necesita un fondo de emergencia

Lo creas o no, ni la cantidad de dinero que ganas ni la cantidad que tienes en el banco o en tu cartera tiene un impacto en tu puntuación de crédito.

Los modelos de puntaje crediticio, como FICO y VantageScore, no consideran sus ingresos u otras métricas relacionadas con la riqueza. Esto significa que usted tiene el potencial de obtener grandes puntajes de crédito, ya sea que gane millones de dólares por año o que gane el salario mínimo.

Pero aunque las mediciones de ingresos y riqueza no se toman en cuenta en sus puntuaciones de crédito, la falta de ahorros puede dañar su crédito, aunque sea indirectamente. Por ejemplo, si no tiene un fondo de emergencia, está poniendo en riesgo su salud financiera y crediticia.

Las emergencias son, por definición, urgentes. Si no tiene dinero ahorrado para cubrir gastos inesperados e inmediatos, lo más probable es que tenga que pedir prestado el dinero para cubrirlos. Dependiendo de la urgencia de su situación, puede que se sienta obligado a utilizar una opción de financiamiento que podría dañar su crédito o costarle mucho dinero a largo plazo.

Aquí hay un par de formas comunes en que la gente cubre los gastos urgentes cuando no tienen un fondo de emergencia.

Opción #1: Usando una tarjeta de crédito

Usar una tarjeta de crédito para cubrir un gasto de emergencia es fácil, si tiene suficiente crédito disponible en su cuenta. Sin embargo, fácil no es sinónimo de bueno.

Cuando se utiliza una tarjeta de crédito para cubrir un gasto grande, como una factura de reparación de un automóvil, puede convertirse en un error costoso. Las tasas de interés en las cuentas de tarjetas de crédito son notoriamente altas, a menudo en los adolescentes o más altas. Si cobra más en su tarjeta de crédito de lo que puede pagar en un mes, esos altos cargos por intereses se acumularán rápidamente.

Por ejemplo, digamos que usted hace un cargo de $5,000 en su tarjeta de crédito con un 20% de APR pero sólo puede pagar $100 por mes de la deuda. Si sigue pagando sólo $100 por mes, le tomaría nueve años y un mes para pagar ese gasto. Durante ese tiempo, usted pagaría $5,840 adicionales en cargos por intereses – más del doble del costo inicial, y un gasto que podría haberse evitado por completo si hubiera tenido un fondo de emergencia.

Para empeorar las cosas, esos $5,000 en nuevas deudas de tarjetas de crédito pueden dañar su puntaje de crédito, incluso si hace todos los pagos a tiempo. ¿Por qué? Porque los modelos de puntaje crediticio prestan atención a la relación entre los límites de sus tarjetas de crédito y los saldos de las mismas. Cuando sus informes crediticios muestran que está utilizando un alto porcentaje de sus límites de crédito disponibles, es probable que sus puntuaciones se vean afectadas.

  • Más información: ¿Por qué es tan importante la utilización del crédito?

Opción #2: Sacar un préstamo

Si tiene un crédito decente, sacar un préstamo personal de su banco para cubrir un gasto de emergencia podría no ser tan mala idea. Con un buen crédito, es posible que pueda obtener una tasa de interés razonable y pagos mensuales asequibles.

Sin embargo, cuando tiene problemas de crédito, puede que no sea posible obtener un préstamo rápido a una tasa de interés baja. En su desesperación, muchas personas se sienten obligadas a recurrir a préstamos con altas tasas de interés de prestamistas en línea. Aún peor, algunas personas recurrirán a prestamistas de día de pago, compañías de préstamos de títulos y otras opciones de préstamos a corto plazo basados en activos. Las tasas de interés anualizadas de estos tipos de préstamos pueden llegar a ser de hasta varios cientos por ciento, y algunos de ellos incluso están prohibidos en ciertos estados.

Es fácil que se le pase por alto financieramente cuando se sacan préstamos de alto interés. Antes de que se dé cuenta, podría tener problemas para mantenerse al día con sus pagos, y podría comenzar una espiral descendente de la puntuación de crédito.

Inicie su fondo de emergencia

Piense en el reciente cierre parcial del gobierno que retrasó uno o dos cheques de pago de algunos trabajadores del gobierno. Había una posibilidad real de que, si el cierre continuaba por varios meses más, la gente podría haber dejado de pagar los préstamos para automóviles, las cuentas de las tarjetas de crédito e incluso las hipotecas. La necesidad de un fondo de emergencia es legítima y real.

Ahora piense en lo que pasaría si perdiera su trabajo o si le recortaran las horas. ¿Cuánto tiempo podrías hacer tus pagos?

La creación de un fondo de emergencia no sólo te protege financieramente, sino que también es una forma inteligente de proteger tu crédito. Todo lo que se necesita es apartar algo de dinero cada semana o cada mes – incluso sólo $5 o $10 a la semana es un comienzo – en una cuenta de ahorros de alto interés. Haga la transferencia automática, para que no se olvide y no la pierda. (Aquí hay una guía paso a paso para ayudarle a empezar a construir un fondo de emergencia propio y saludable).

Incluso si usted no siente que puede permitirse ahorrar dinero de forma agresiva en este momento, tome la decisión de empezar con pequeñas cantidades. Cuando se trata de ahorrar dinero, siempre hay algo que es mejor que nada, no importa cuán pequeño sea.

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John Ulzheimer es un experto en informes de crédito, puntuación de crédito y robo de identidad. Autor de cuatro libros sobre el tema, Ulzheimer ha sido presentado miles de veces durante la última década en los medios de comunicación, incluyendo el Wall Street Journal, NBC Nightly News, Los Angeles Times, CNBC, y un sinnúmero de otros. Con experiencia profesional tanto en Equifax como en FICO, Ulzheimer es el único experto en crédito que realmente proviene de la industria crediticia. Ha sido testigo experto en más de 230 demandas relacionadas con el crédito y ha sido calificado para testificar en los tribunales federales y estatales sobre el tema del crédito al consumidor.

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