Preguntas frecuentes sobre el crédito: ¿El cierre del gobierno dañará el crédito de los trabajadores despedidos?

Es el 11 de enero de 2019 – el primer día que los cheques de pago no llegarán para algunos trabajadores federales debido al cierre del gobierno. Entre otras preocupaciones, los empleados cesantes pueden preguntarse cómo la falta o el retraso de los pagos de la deuda podrían afectar su crédito si el cierre continúa y no pueden pagar sus tarjetas de crédito u otras cuentas a tiempo.

La buena noticia es que tiene un poco de tiempo. Para todos los estados de cuenta de tarjetas de crédito recibidos, independientemente de la fecha, la fecha de vencimiento será por lo menos 21 días DESPUÉS de la fecha del estado de cuenta. Este es un requisito de la Ley de Tarjetas. Para todos los demás préstamos, la fecha de vencimiento es fijada por el prestamista de acuerdo con sus políticas y regulaciones estatales y/o federales.

Incluso si sus obligaciones de crédito no se pagan para la fecha de vencimiento, el prestamista NO PUEDE reportarlo inmediatamente como moroso a las agencias de informes de crédito, a menos que ya esté por lo menos 30 días moroso. Las agencias de informes de crédito tienen una regla de larga data que sólo permite que los prestamistas informen sobre la mora DESPUÉS de que el pago haya pasado los 30 días completos de la fecha de vencimiento. No hay ninguna manera sistémica de reportar con precisión a alguien como si estuviera “1-29 días atrasado”. No existe en el reporte de crédito.

Por ejemplo: Si su fecha de vencimiento es el 15 de abril y usted no hace su pago, lo más pronto que su prestamista puede reportarlo como “atrasado” a las oficinas de crédito es el 15 de mayo.

¿Pueden los trabajadores del gobierno ser protegidos de los reportes de crédito negativos y de los daños en los puntajes de crédito resultantes de no recibir un cheque de pago?

Hay cuatro “partes” involucradas en los informes de crédito y en los puntajes de crédito: sus prestamistas (proveedores de datos), las tres agencias de informes de crédito (Experian, TransUnion, Equifax), los creadores de puntajes de crédito (FICO, VantageScore) y los prestatarios (usted y yo). A continuación se muestra cómo cada uno de ellos podría desempeñar un papel.

Proveedores de Datos : Estas son compañías que “proveen” o reportan información a las agencias de reporte de crédito. Estas son casi siempre compañías de servicios financieros, servicios de préstamos, o cobradores de deudas.

Los proveedores de datos son la parte más importante en lo que se refiere al impacto de los pagos atrasados en los trabajadores gubernamentales con licencia o sin sueldo. Pueden elegir entre reportar los pagos atrasados a las agencias de reporte de crédito, o elegir no reportar los pagos atrasados a las agencias de reporte de crédito.

(Hay una excepción: Los administradores de préstamos estudiantiles que atienden los préstamos estudiantiles garantizados por el gobierno federal están obligados por sus acuerdos con el gobierno federal a reportar los pagos atrasados a las agencias de reporte de crédito).

Si el prestamista/ proveedor de datos elige proporcionar algún tipo de aplazamiento o indulgencia a su prestatario y NO requiere que los pagos se realicen durante el cierre del gobierno, entonces sus prestatarios no acumularán pagos atrasados durante el cierre. Eso significaría que no habría ningún impacto en el informe de crédito “basado en el cierre” o en la puntuación de crédito.

Agencias de informes de crédito (CRA): No hay ningún método sistémico para que las CRAs prevengan el reporte de pagos atrasados para un subconjunto menor de la población de los EE.UU. simplemente porque han sido suspendidos o no han sido pagados debido al cierre. Las CRAs no saben quién está cesanteado y quién no. Tampoco saben qué pagos atrasados son causados por el cierre versus aquellos que han sido causados por otra cosa. Tampoco hay manera de codificar ninguna cuenta en particular como “sujeta al cierre del gobierno”.

Hay muy poca, si es que hay alguna, acción directa que las CRAs puedan tomar durante el cierre, aparte de aconsejar a sus proveedores de datos sobre sus opciones de reporte de crédito.

Desarrolladores de puntaje crediticio: Las puntuaciones crediticias están influenciadas por lo que aparece en los informes crediticios de un consumidor, según lo informado por los proveedores. Los modelos que están actualmente disponibles comercialmente no tienen una facilidad que permita a los consumidores escapar de la influencia del reporte de crédito de los pagos atrasados de los prestamistas que tienen prestatarios del gobierno.

No hay ninguna excepción programada en los sistemas de puntaje de crédito que pueda diferenciar entre los pagos atrasados causados por un cierre del gobierno y aquellos causados por alguna otra razón.

  • : Cómo funcionan realmente los modelos de puntaje de crédito

Prestatarios: En la medida que los prestatarios puedan continuar haciendo por lo menos sus pagos mínimos mientras están suspendidos, esto protegerá sus informes y puntajes de crédito de cualquier impacto negativo de crédito causado por la suspensión. Si los prestatarios no pueden o deciden no hacer sus pagos, pueden muy bien terminar con pagos atrasados en sus reportes de crédito – los cuales permanecerán ahí por los siguientes siete años, como lo permite la ley federal.

Los prestatarios ciertamente pueden argumentar ante las CRAs que la razón por la que no pudieron hacer sus pagos fue por el cierre del gobierno. En ese momento, las CRA probablemente se pondrían en contacto con sus prestamistas para obtener orientación sobre cómo se debe informar sobre la cuenta. Esta es, y ha sido por mucho tiempo, una práctica estándar cuando un consumidor cuestiona la información de sus informes de crédito. El prestamista puede elegir que las CRA eliminen los pagos atrasados (lo que se denomina “eliminación de buena voluntad”), o puede elegir que las CRA mantengan los pagos atrasados, lo que sería completamente legal.

Orden Ejecutiva : Es posible que el Presidente Trump pueda emitir una orden ejecutiva que proteja a los empleados del gobierno con permiso de ausencia de pago de los reportes de crédito. Esta orden ejecutiva podría dirigir a los prestamistas y servidores a NO reportar ningún pago atrasado a las agencias de reporte de crédito para sus prestatarios que son empleados del gobierno.

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John Ulzheimer es un experto en reportes de crédito, puntaje de crédito y robo de identidad. Autor de cuatro libros sobre el tema, Ulzheimer ha sido presentado miles de veces durante la última década en los medios de comunicación, incluyendo el Wall Street Journal, NBC Nightly News, Los Angeles Times, CNBC, y un sinnúmero de otros. Con experiencia profesional tanto en Equifax como en FICO, Ulzheimer es el único experto en crédito que realmente proviene de la industria crediticia. Ha sido testigo experto en más de 230 demandas relacionadas con el crédito y ha sido calificado para testificar en los tribunales federales y estatales sobre el tema del crédito al consumidor.

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