Preguntas sobre CSAs, neumáticos, 401(k)s, subsidios y más!

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SUBTÍTULO – Mailbag del lector

¿Qué hay dentro? Aquí están las preguntas contestadas en la bolsa de correo del lector de hoy, resumidas en cinco o menos palabras. Haz clic en el número para saltar directamente a la pregunta.

1. Qué desenchufar mientras se viaja

2. El plan de CSA vale la pena…
3. Luchando en el caro metro

4. 4. Trasladar el fondo de emergencia a las reservas

5. ¿Debería tocar mi 401(k)?

6. Actualización del permiso

7. Estrategia de compra de neumáticos
8. ¿Qué licuadora debería comprar?
9. Frijoles y enfermedad

10. 10. Transición al autoempleo
11. Pregunta sobre la bomba de calor

12. ¿Vela frugal?

En los últimos años, hemos estado enviando a nuestros hijos a diferentes campamentos de verano de una semana de duración. Les hemos dejado participar en la elección de los campamentos a los que asisten y hemos buscado aquellos que se adaptan bien a sus intereses.

El primer año, sólo nuestro hijo mayor fue al campamento. Su diversión estaba un poco amargada por la nostalgia y creo que encontró la experiencia del campamento abrumadora.

El segundo año, tanto él como su hermana fueron al campamento. Eligieron ir al mismo campamento y mi hermano mayor pasó mucho tiempo hablando con su hermana menor sobre su experiencia, en ambas conversaciones escuchadas y no escuchadas por los padres. Ese año fue un éxito rotundo – nuestro hijo mayor se divirtió mucho, mientras que nuestro hijo mediano experimentó una pequeña cantidad de nostalgia que superó debido a un par de visitas rápidas con su hermano.

Este año, ambos estaban tan emocionados de ir al campamento que parecía que estábamos mirando folletos durante meses. Su hermano menor también se entusiasmó con la idea del campamento de verano, por lo que está asistiendo a un campamento de semana parcial más pequeño – es más joven de lo que eran sus hermanos cuando fueron por primera vez.

Mientras escribo esto, los dos mayores están lejos en el campamento, dejándonos en casa sólo a Sarah, a nuestro hijo menor y a mí. A veces veo estos momentos, cuando algunos o todos nuestros hijos están lejos, como un anticipo de cómo sonará nuestra casa cuando crezcan. Extrañaré sus sonidos.

Sigamos con las preguntas.

Q1: Qué desenchufar mientras se viaja

Nos vamos a unas vacaciones familiares de once días. ¿Qué dispositivos debemos desenchufar antes de salir para ahorrar energía?

– Andrew

Las principales tomas de corriente eléctrica que realmente podría considerar desenchufar son los dispositivos electrónicos que a menudo permanecen en modo de “espera”, como la caja de cables o el televisor o el ordenador de escritorio. Como mínimo, debería considerar la posibilidad de apagarlos.

Los grandes electrodomésticos generalmente necesitan seguir funcionando mientras usted no está (nevera, congelador) o bien usan tan poca energía cuando están en modo de espera que no vale la pena el esfuerzo (lavadora, secadora). Obviamente, todas las luces deben ser apagadas a menos que usted tenga algún tipo de patrón de ciclo de luz para evitar el robo.

Lo más importante que debe considerar es la calefacción y la refrigeración. Yo lo apagaría completamente durante las vacaciones. Si tiene un termostato programable que lo permite, vuelva a encenderlo varias horas antes de regresar a su casa si desea volver a una casa fresca, o pídale a un vecino que lo encienda por usted.

P2: ¿Vale la pena el plan de CSA?

¿Son los planes CSA generalmente un buen retorno de la inversión? Mi esposo y yo nos unimos a uno en nuestra área y los primeros paquetes han sido decepcionantes, por decir lo menos. Estoy bastante segura de que esto no será rentable a finales de año.

– Karen

En la mayoría de los CSA, si se suma el valor total de lo que se obtiene en el transcurso del año en términos de precio de supermercado, es un buen negocio. Sin embargo, algunas son mucho mejores ofertas que otras, y usted realmente tiene que escuchar el boca a boca para determinar si una vale la pena.

La calidad de un CSA depende casi por completo del agricultor con el que usted está tratando. Algunos agricultores le dan un valor tremendo a esas acciones de CSA, mientras que otros sólo le dan un valor moderado. Algunas veces el valor está moldeado por la calidad y cantidad de la cosecha; otras veces, los agricultores sólo pondrán una cierta cantidad de vegetales sin importar cuán buena sea la cosecha.

El CSA que utilicé tenía un terreno significativo que era para el programa CSA, punto. Tenían otra parcela más pequeña para otras ventas. Cada semana, simplemente cosechaban todo lo que se podía cosechar en el lado de CSA y ponían una cantidad igual en cada parte de CSA. Esta parece ser una práctica bastante estándar, aunque no garantizada.

¿Mi punto? Realmente depende de la CSA. Mi suposición es que estás obteniendo un valor positivo de él para finales de año.

Q3: Luchando en un metro caro

Mi esposo y yo tenemos préstamos para la escuela de leyes (en total unos $190k). Pagamos alrededor de $1700 por mes por los préstamos. Somos trabajadores del gobierno federal y no ganamos mucho dinero. También tenemos un hijo en la guardería (en el área de DC, así que todos tienen un precio ridículo – $1500 al mes). Nuestra hipoteca es de $2500 al mes, y ponemos el dinero en nuestro TSP (cuenta de retiro) religiosamente y tenemos un 3% de aporte del empleador. Parece como si estuviéramos viviendo a duras penas, lo cual es vergonzoso para dos abogados. Mi esposo especialmente se quema de su posición de abogado y necesita unas vacaciones desesperadamente, pero no podemos permitirnos ir a ningún lado. ¿Hay alguna manera de ahorrar dinero aquí? ¿Tenemos que esperar hasta que nuestro hijo salga de la guardería y esté en la escuela pública para finalmente tomarnos unas vacaciones? ¿Hay cosas que no estoy viendo?

– Jana

Creo que esto vuelve a una pregunta más grande sobre las prioridades. Ahora mismo, ambos tienen trabajos federales relativamente sólidos y seguros. Los salarios no son increíbles, pero el trabajo es seguro. Sin embargo, parte de esa elección de trabajo federal es que también están eligiendo vivir en una de las áreas más caras de la nación.

La realidad es que debido a ese alto costo de vida, usted está viviendo un estilo de vida equivalente a alguien que gana mucho menos en otra parte del país. Por ejemplo, si usted estuviera en Iowa, tendría un costo de cuidado de niños mucho más bajo, probablemente sustancialmente más que la diferencia en el salario, además de que su costo de vivienda sería mucho más bajo junto con muchos otros costos.

Parece que no estás contento con el alto costo de vida en el lugar donde estás, así que tienes que tomar una decisión. ¿Debería mudarse a un área de menor costo de vida o no? ¿Es posible transferir su trabajo a un área de menor costo de vida y al mismo tiempo mantener un salario algo comparable? ¿Debería dejar su trabajo y simplemente obtener algo diferente? ¿O debe esperar a que termine?

No puedo responder a esas preguntas, pero son todas opciones sobre la mesa.

P4: Trasladar el fondo de emergencia a las existencias

Tengo un sistema de inversiones automáticas, donde cada dinero de los cheques de pago se transfiere a cuentas de jubilación, mi fondo de emergencia, ahorros a mediano plazo, y una cartera de inversiones gravables (uso Wealthfront para esto). Sin embargo, creo que mi fondo de emergencia se ha vuelto más grande de lo necesario, así que estoy considerando mover algo de dinero (probablemente entre 10-15k) a mi cuenta de inversión sujeta a impuestos. Mi pregunta es: ¿debería hacer esto ahora mismo, o esperar a que el mercado caiga? En general, no creo en el momento oportuno del mercado, pero se siente un poco imprudente empujar un montón de dinero a un mercado de valores que se siente maduro para una corrección.

– Jerry

No te preocupes por el momento del mercado. En lugar de ello, pregúntese cuál es su objetivo para tener ese dinero en una cuenta de inversión sujeta a impuestos. ¿Por qué lo pone ahí? ¿Cuál es la meta?

Si no tiene ningún tipo de meta o un calendario para ese dinero, ¿por qué no utiliza ese dinero para financiar completamente una cuenta IRA Roth? O, si ya lo está haciendo, ¿financiar completamente un 529 si tiene hijos?

Poner dinero en una inversión arriesgada como el mercado de valores sin ningún tipo de objetivo en mente es normalmente una decisión que le resultará contraproducente. Averigua por qué vas a invertir ese dinero y luego, a partir de ahí, calcula cuál es tu plazo para esa meta y cuánto riesgo puedes tolerar. Si su línea de tiempo es larga (10+ años) y su tolerancia al riesgo es alta, póngalo en el mercado de valores. Si su plazo es corto o su tolerancia al riesgo es baja (o ambas cosas), busque algo más como bonos o mercados monetarios.

Comprender su objetivo es mucho más importante que cualquier giro y vuelta de la bolsa de valores.

P5: ¿Debo tocar mi 401(k)?

Después de separarme de mi ex-prometido en 2011 me encontré con una deuda de 80.000 dólares (tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y un préstamo de coche). En 2012 me tomé en serio el pago de mi deuda y en 4 años me las arreglé para reducir esa deuda a 50.000 dólares. Ahora estoy casada (con un hombre nuevo) con un bebé. Mi esposo es maravilloso y ha aceptado mi deuda como suya. Él escucha a Dave Ramsey en la radio con bastante frecuencia. Recientemente Dave habló con un caballero que usó su 401(k) para pagar su deuda. Mi esposo lo sugirió como algo que debemos hacer pero quiere que yo lo piense. Yo tenía la impresión de que NUNCA debería tocar su 401k hasta que se retirara, pero Dave parecía estar de acuerdo con ello. ¿Qué piensa usted?

– Alicia

Creo que puede haber escuchado mal la historia. Dave Ramsey es bastante firme en cuanto a no cobrar un 401(k) para pagar la deuda (ver aquí), y estoy de acuerdo de todo corazón con esa postura.

La cantidad de impuestos extras y penalidades fiscales que vendrían de cobrar su 401(k), además de la drástica reducción de los ahorros para la jubilación, hace que esta sea una elección que está muy en el campo de “no vale la pena”.

No cobre su 401(k), nunca, a menos que las cosas sean verdaderamente apocalípticas. Puedes cortar tus contribuciones por un tiempo para ayudar a que las cosas estén en un mejor lugar (aunque tampoco creo que eso sea lo ideal), pero por favor no uses ese 401(k). Déjalo en paz para que haga lo suyo.

P6: Actualización de la autorización

Me estoy preparando para empezar una asignación con mi hija mayor a finales de este año (cuando cumpla 4 años). ¿Tiene alguna novedad en su régimen de ayudas desde la última vez que hablamos de ello en octubre pasado?

– Adrián

En este momento, damos a nuestros hijos una pequeña asignación semanal con la que pueden hacer lo que quieran sin condiciones. Es una cantidad muy pequeña – 2 dólares a la semana. Toma mucho tiempo ahorrar más que eso.

También tienen algunas tareas en la casa que se espera que hagan cada semana. Una vez más, eso no está ligado a la asignación – es simplemente una expectativa de ser parte de la familia. La disciplina en este sentido no implica una asignación; implica la eliminación de algunos privilegios, mientras que un buen desempeño sin ningún problema durante un período de tiempo generalmente obtiene un pequeño beneficio, como un viaje a la heladería local. Esos pequeños beneficios son totalmente imprevistos y espontáneos, en respuesta al hecho de ver un largo período de buen comportamiento y manejo de sus responsabilidades.

Además de estas cosas, también tenemos una bolsa de trabajo que enumera algunas tareas adicionales que pueden asumir para ganar unos cuantos dólares. Estas son tareas como hacer una limpieza más profunda en la sala, la cocina o el baño, ocuparse de un pequeño proyecto de jardinería o algo por el estilo. Sarah o yo las agregamos a la bolsa de trabajo y si un niño quiere tomar ese trabajo, pone sus iniciales y tiene unas cuantas horas para hacerlo. Si vuelven y está hecho, desaparece de la bolsa de trabajo y se les paga por ello.

Además de que , contribuimos a un plan 529 para cada uno de ellos y les recordamos regularmente nuestras contribuciones a ese plan. Esta contribución es automática; generalmente hago un punto para recordarles de esa contribución cuando se hace, y he encontrado que ellos saben conscientemente que está sucediendo y que ayudará a hacer la universidad (o escuela de oficios o lo que sea) una opción más fácil para ellos.

Ese es nuestro actual sistema de subsidios, que es lo que mejor nos ha funcionado durante un período de muchos años de prueba y error.

P7: Estrategia de compra de neumáticos

¿Cuál es su estrategia para comprar neumáticos? La seguridad es importante, pero soy escéptico de que los neumáticos nuevos (NO usados) de la $0027marca de la tienda$0027 sean tan peligrosos y de tan baja calidad como los comentarios en línea los hacen parecer.
– Lester

Honestamente, confío en Consumer Reports cuando se trata de comprar neumáticos. Reviso sus más recientes revisiones de llantas cuando llega el momento de reemplazarlas, y luego reviso por la ciudad para ver quién tiene las llantas "best buy" y cuál es su costo. (Encuentro que usualmente termino yendo a uno de dos lugares en el área por mis llantas nuevas una y otra vez).

Estoy de acuerdo contigo en que soy escéptico de los neumáticos baratos. Sin embargo, no soy un técnico de neumáticos y no tengo la capacidad de probar los neumáticos de ninguna manera, ni sabría realmente cómo hacerlo. Por lo tanto, confío en un experto imparcial – Consumer Reports – que ha sido preciso en el pasado en casi todo lo que les he pedido.

Te animaría a hacer lo mismo. Vaya a su biblioteca local y revise la última comparación de neumáticos de Consumer Reports . Revise algunas de las mejores compras de neumáticos y vea qué tiendas los venden localmente y cuál es su costo. Esta estrategia me ha funcionado muy bien a lo largo de los años.

Q8: ¿Qué licuadora debo comprar?

Desde que mi licuadora se rompió, he querido reemplazarla. (La que tenía era usada, de marca desconocida, de un amigo que tiene una tienda de batidos y estaba actualizando a nuevos modelos. Como no tenía una licuadora en ese momento, la acepté con gusto). Estoy tratando de decidir si me voy a comprar una nueva o una usada, y si tiene sentido el comprar una de más de $300 si es nueva (como las que veo en Costco) o unas más baratas que son menos de $100. Me imagino que lo usaría como 5-10 veces al mes en promedio. ¿Qué recomendarías? Me han dicho que para los electrodomésticos de cocina que son motorizados, vale la pena conseguir uno de mayor calidad, pero no puedo conseguir que me den tanto por un electrodoméstico que no usaría a diario.
– Kevin

Si vas por la ruta de las licuadoras baratas, yo iría a Goodwill y cogería una de las licuadoras que encontrarás allí. Usualmente tienen unas cuantas que son prácticamente nuevas, compradas por personas que pensaron que tenían mucho uso para una licuadora y luego se sentó alrededor y acumuló polvo y eventualmente fue enviada. Te gastarás unos 10 dólares en una licuadora y funcionará igual de bien que cualquiera de las de menos de 100 dólares que encontrarás en Target.

Tenemos una licuadora bastante buena (una Blendtec) que hemos tenido durante muchos años y es un absoluto caballo de batalla para todo lo que le lanzamos. Hacemos batidos en ella. Hacemos guacamole en ella. Hemos hecho huevos revueltos con ella. Hemos hecho masa para panqueques en él. He hecho mantequilla de nueces en él. He hecho hummus en él. Entiendes la idea. Se ha manejado todas esas cosas con cero problemas.

Con tu caso de uso, la pregunta es si deberías ir por la ruta de los $10 con una licuadora que probablemente hará un trabajo mediocre pero pasable en la mezcla y luchará con algunas cosas más difíciles, o ir por la ruta de los $300 y conseguir una licuadora de fuerza industrial. Si yo fuera tú, conseguiría la licuadora barata y luego vería si hace todas las cosas que le pides sin problemas. Si lo hace, entonces has tomado la decisión correcta. Si hay muchos problemas notables con la licuadora barata que se resolverían teniendo una licuadora más potente con mejores cuchillas, entonces mejórela.

Q9: Frijoles y enfermedad

He leído que los frijoles crudos/bajos pueden causar problemas de salud (náuseas de algunos frijoles, muerte de otros si se consumen en grandes cantidades), pero que hervir los frijoles durante algún tiempo descompone las toxinas. ¿Su olla de cocción lenta hierve los frijoles cuando está en baja?

– Keith

Cuando cargo mi olla de cocción lenta, eventualmente hervirá si está en la posición baja, pero puede tomar algunas horas para que llegue a hervir. La posición baja normalmente mantiene un hervor muy bajo, mientras que la posición alta mantiene un hervor algo más rápido y alcanza ese nivel más rápidamente.

Sin embargo, creo que esto depende mucho del modelo individual de olla de cocción lenta. Algunas ollas de cocción lenta pueden funcionar mejor con una olla llena de frijoles en la posición alta, lo que debería llevar las cosas a un bajo punto de ebullición en casi todos los modelos.

He cocinado frijoles en el ajuste bajo antes en la olla de cocción lenta y no he tenido problemas reales con la aparente condición de los frijoles o con cualquier gas u otros problemas.

Q10: Transición al autoempleo

Actualmente estoy montando mi trabajo complementario, con vistas a convertirlo en un negocio a tiempo completo en tres años (que es cuando mi coche será pagado, los niños estarán en la escuela, así que no habrá más guardería, y yo seré elegible para una licencia por servicio prolongado en el trabajo, que puedo tener pagada cuando me vaya). Soy madre soltera, por lo que no tengo que recurrir a los ingresos de mi pareja, aunque tenemos la suerte de contar con una red de seguridad social decente aquí en Australia. Por lo tanto, mi pregunta es: ¿qué es lo que, en su opinión, debería tener en su lugar antes de dar el salto? ¿Hay algo que hubieras hecho de forma diferente cuando te pasaste a trabajar a tiempo completo en The Simple Dollar si hubieras tenido tu tiempo de nuevo?

– Jane

Fondo de emergencia, fondo de emergencia, fondo de emergencia. No importa lo grande que creas que es mucho, sigue adelante. Las cosas sucederán cuando menos las espere. Habrá cosas que no ha contabilizado.

También tendría un plan para volver a tu anterior trayectoria profesional y seguir con ese plan. Mantén las relaciones con tus compañeros de trabajo y empleadores y trata de mantenerte al día en tu campo.

En otras palabras, protégete contra lo desconocido tanto como puedas. Eso es siempre lo mejor que puede hacer como empresario: protegerse contra los riesgos evidentes.

P11: Pregunta sobre la bomba de calor

Aquí en el sur es común tener una casa completamente eléctrica con una bomba de calor en lugar de una caldera de gas. En el invierno siempre he bajado el termostato por la noche para ahorrar dinero (con un termostato programable). Sin embargo, cuando mis padres instalaron una nueva bomba de calor, les dijeron que es más eficiente energéticamente con una bomba de calor para mantener la temperatura estable las 24 horas del día que bajarla por la noche y volver a subirla por la mañana. ¿Es eso cierto?

– Kelly

Honestamente depende de muchos factores. ¿Qué tan bien aislada está la casa? ¿De qué está hecho el aislamiento? ¿Cuál es el nivel de humedad típico? ¿Qué tan extremas son las temperaturas?

Sin conocer esos factores, realmente no puedo recomendar una manera como la mejor en su situación.

Si yo fuera tú, hablaría con un técnico local de calefacción y refrigeración. Sus consejos son mucho más precisos que los míos.

P12: ¿Vela frugal?

Desde que pasé un tiempo en Cape Cod, realmente quiero hacer algo de navegación. Sin embargo, parece el hobby de una persona rica, y no estoy hablando de comprar un barco ni nada de eso. ¿Hay alguna manera frugal de obtener algo de experiencia en la navegación?

– Juan

El enfoque más barato – y probablemente la mejor manera de hacerlo barato – es ir a su puerto deportivo local y ver si alguien allí necesita un miembro de la tripulación. Deje claro cuál es la situación – usted es nuevo y quiere aprender.

Si lo haces regularmente y decides que es realmente para ti, haz correr la voz de que estás buscando un barco para una persona mayor. Si tiene una buena reputación en la marina, se sorprendería de lo que la gente ha guardado en cobertizos y venderá barato a la persona adecuada – un apasionado marinero novato con una pequeña cartera, por ejemplo.

Ese es el camino que yo seguiría y el mismo camino general funciona para cualquier hobby caro.

¿Tienes alguna pregunta? La mejor manera de preguntar es seguirme en Facebook y hacer preguntas directamente allí. Intentaré responderlas en una futura bolsa de correo (que, a modo de revelación total, también puede ser re-publicada en otras páginas web que recojan mi blog). Sin embargo, recibo muchas, muchas preguntas por semana, así que no necesariamente podré responder a las suyas.

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