Preguntas sobre el seguro de auto, hervidores eléctricos, autos eléctricos, medicina para la alergia y más!

¿Qué hay dentro? Aquí están las preguntas contestadas en la bolsa de correo del lector de hoy, resumidas en cinco o menos palabras. Haz clic en el número para ir directamente a la pregunta.

1. Priorizar la universidad o la jubilación?
2. 2. Tipos de seguro de auto

3. Posibles comportamientos ilegales del jefe.
4. Eficiencia de la tetera para el té

5. Comprar bajo, vender alto?

6. Medicamentos genéricos para la alergia en Amazon
7. Aprendiendo a programar

8. Comparación de las opciones del Roth IRA

9. Arranque sin periódico

10. Síndrome del impostor

11. Coche eléctrico barato para ir y volver al trabajo.
12. ¿Planificador de papel?

El fin de semana pasado fue un maravilloso fin de semana del Día del Padre. No los aburriré con los detalles de todo, pero disfruté profundamente el tiempo que pasé con mis hijos haciendo cosas que realmente disfruto, que es lo mejor que pueden pedir.

¡Adelante con las preguntas!

P1: ¿Priorizar la universidad o la jubilación?

Un tipo de 34 años, su esposa tiene 33. Tenemos dos hijos de 4 y 2 años. Hemos estado contribuyendo a nuestros planes de jubilación desde que comenzamos nuestros trabajos actuales, así que yo tengo 6 años de contribuciones y ella tiene un poco menos de 5. Tenemos 529 planes para nuestros hijos pero no contribuimos automáticamente; en lugar de ello, ponemos “regalos de cumpleaños” y “regalos de Navidad” y nuestros padres han añadido más. Sin embargo, no se sumará a una gran parte de sus costos universitarios. Nos preguntamos si deberíamos priorizar los ahorros para la universidad por sobre la jubilación. ¿Pensamientos?

– Ben

Priorizar la jubilación. Para mí, ni siquiera está cerca. Quieres hacer absolutamente seguro de que tu jubilación sea tan estable y segura como puedas en este momento. La mejor manera de ver por qué es mirar algunos de los peores escenarios.

El peor escenario si no ahorra nada para la universidad de sus hijos es que tienen que ir a la universidad, obtener préstamos estudiantiles y luego pagarlos ellos mismos. No es divertido, pero es habitable.

El peor escenario si ahorra inadecuadamente para la jubilación es que tiene que trabajar hasta una edad mucho mayor de la que desea, tener una jubilación desgastada y potencialmente convertirse en una carga financiera para sus hijos. Este es un resultado desastroso.

Los ahorros para la universidad sólo deben realizarse si sus ahorros para la jubilación son lo suficientemente generosos como para asegurar una jubilación muy estable en una fecha razonablemente temprana. Si no está ahorrando lo suficiente para llegar allí, entonces no debería estar ahorrando para la educación universitaria de su hijo.

P2: Tipos de seguro de auto

¿Puedes desglosar lo que cubren los diferentes tipos de seguros de automóviles? El tipo del seguro habla a una milla por minuto y no me siento bien haciendo preguntas. Lo busqué en Google pero sigue siendo claro como el barro.

– Gary

Hay muchos tipos diferentes de seguro de coche. Los tres más comunes son los siguientes.

El seguro de responsabilidad civil es un seguro que le cubre en caso de un accidente en el que usted tiene la culpa y tiene que pagar por los daños causados a otro vehículo. Muchos estados requieren que usted lleve este tipo de seguro en su auto como mínimo.

El seguro de colisión es un seguro que cubre los daños a su coche en caso de un accidente con otro vehículo, independientemente de quién sea el culpable. No importa si usted fue el causante del accidente o si lo es otra persona, el seguro de colisión hará que su coche sea reparado o reemplazado. Por lo general, la persona culpable termina cubriendo los daños, siempre y cuando tenga seguro.

El seguro a todo riesgo es un seguro que cubre otros daños a su vehículo que pueden ocurrir aparte de los accidentes, como los daños causados por una tormenta. Las cosas exactas que cubre una póliza de seguro a todo riesgo pueden variar, por lo que es conveniente que compruebe qué es lo que cubre exactamente una póliza de seguro a todo riesgo.

Hay muchos otros sabores de seguros de auto que van más allá de estos para complementar para casos específicos. Por ejemplo, algunos conductores tienen un seguro de motorista no asegurado, que le cubre en caso de que usted tenga un accidente con otro conductor que no tiene ningún tipo de seguro, o un seguro de motorista con seguro insuficiente, que le cubre cuando tiene un accidente con alguien que tiene una póliza de seguro mínima.

Como un aparte, si su “tipo de seguro” habla a una milla por minuto y le hace sentir incómodo haciendo preguntas, probablemente debería buscar un nuevo “tipo de seguro”. Eso no es lo que quieres de tu contacto del seguro.

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Estoy casado

Soy dueño de mi casa

He servido en el ejército

P3: Posibles comportamientos ilegales del jefe

He tenido unas vacaciones familiares programadas para principios de agosto durante varios meses. Mi esposa, mis hijos y yo planeábamos ir a Disneyworld y Harry Potter y yo tomábamos dos semanas de vacaciones. El viernes, mi jefe me llamó a su oficina y me dijo que si realmente seguía adelante con este viaje, volvería a encontrarme con que me habían despedido por alguna causa que él encontraría. Esto parece ilegal pero no tengo manera de probarlo y creo que si me despidieran él tendría alguna razón no relacionada con el despido. ¿Qué puedo hacer?

– Jake

Independientemente de cómo resulte esta situación específica, usted no quiere seguir trabajando para este jefe. No importa lo que suceda específicamente en los próximos meses, usted necesita encontrar una nueva posición con su empleador actual con un jefe diferente o una nueva posición con una nueva organización. Este es un tratamiento inaceptable. Debe empezar a buscar un nuevo trabajo inmediatamente . Ilumine ese currículum, hable con todas las personas que conozca que puedan ayudarle a conseguir otro trabajo rápidamente, y busque cazatalentos en su campo que puedan ayudarle a conseguirlo.

Su jefe está haciendo esto porque cree que usted tiene para tener este trabajo y no tiene otras opciones en la vida. Si usted acepta este tratamiento, entonces prácticamente se está garantizando un tratamiento horrible mientras permanezca allí.

La parte desafortunada de esto es que usted realmente no tiene ningún recurso legal para esto sin algún tipo de prueba clara de este tratamiento. Tu jefe lo sabe, por eso tu jefe hizo este truco.

Si yo fuera tú, le diría a mi jefe lo que necesita oír para dejarme en paz por el momento, y luego pasaría cada momento que pudiera para conseguir otro trabajo antes de su viaje a Disney World. No estaría directamente de acuerdo en saltarte las vacaciones en el trabajo; más bien, dejaría el tema por ahora y si la presión continúa aplicándose, hablaría con otros miembros de la gerencia a medida que se acercan las vacaciones. No cancelaría el viaje; más bien, haría todo lo posible para tener otro trabajo en mano antes de irme, ir a esas vacaciones, y luego regresar y entregar tu carta de renuncia con cualquier aviso que sea apropiado.

Q4: Eficiencia de la tetera para el té

Bebo té un par de veces al día. Tengo una tetera de té ordinaria que no me gusta porque la abertura se atasca. Estoy buscando reemplazarla y estoy considerando una tetera eléctrica. Intento averiguar qué es más eficiente durante la vida. La tetera eléctrica es más cara por adelantado pero, ¿hace que ese costo regrese al ser más eficiente?

– Carly

Una tetera eléctrica típica tiene un 80% de eficiencia energética, mientras que calentar el agua en la parte superior de la estufa parece variar mucho en eficiencia según el modelo. Este artículo de Treehugger indica que hervir una taza de agua en una tetera eléctrica típica consume 0,04 kilovatios-hora (kWh) de electricidad, mientras que una estufa de convección utiliza 0,11 kWh para calentar una taza de agua. Cada uso de la tetera eléctrica, entonces, le ahorra alrededor de 0.07 kWh.

Entonces, digamos que bebes dos tazas de té al día. Eso significa que hierves una taza de agua 730 veces al año. Por lo tanto, en el transcurso de un año, estás ahorrando alrededor de 51.1 kWh. El costo promedio nacional de un kWh de electricidad es de aproximadamente $0.13, así que usted está ahorrando aproximadamente $6.64 por año con una tetera eléctrica en comparación con una estufa si está hirviendo una taza de agua dos veces al día.

De nuevo, esa es una aproximación; el tipo de estufa que usted tiene, el modelo exacto de hervidor eléctrico que usted tiene, el costo de la electricidad en su área, y muchos otros factores más pequeños variarán estos resultados. Sin embargo, me sentiría muy bien si dijera que, dado su uso, cada año de uso de una tetera eléctrica le ahorraría entre $5 y $10 en su factura de energía.

Entonces, ¿merece la pena? Tengo esta tetera eléctrica en mi escritorio (probablemente fue mi regalo de Navidad favorito del año pasado). Cuesta alrededor de $70 en la mayoría de los lugares, pero ocasionalmente puede ser encontrada a la venta por $50, pero hay modelos más baratos que se encuentran en el rango de los $30. Hay muchas teteras tradicionales que se encuentran en el rango de $15.

Dado su nivel de uso, si usted compra un hervidor eléctrico de gama baja, terminará ahorrando la diferencia de costo en aproximadamente dos años. Una tetera eléctrica más elegante podría tardar hasta seis o siete años en recuperar los ahorros.

Por supuesto, puedes encontrar lo que quieras en una tienda de segunda mano por casi nada, lo que hace que toda esta conversación sea discutible. Si puedes conseguir una tetera eléctrica de 5 dólares en Goodwill, esa es tu mejor solución.

P5: ¿Comprar bajo, vender alto?

No entiendo por qué piensas que es una mala idea comprar bajo y vender alto. Sus consejos sobre el mercado de valores no tienen sentido.

– Mayor

No creo que sea una mala idea comprar barato y vender caro. Así es como se gana dinero invirtiendo, después de todo.

Es simplemente mi creencia de que nadie en esta Tierra tiene idea de lo que es un “alto” y un “bajo” real en el mercado de valores, al menos con la suficiente precisión como para poder superar el simple hecho de poner dinero en un fondo índice cada mes y olvidarse de ello hasta que realmente se necesite el dinero.

Si tuvieras la mágica habilidad de predecir cada pico del mercado de valores justo cuando éste llega a su punto máximo y también predecir el fondo de cada vez que el mercado de valores cae más de un 10% desde su punto máximo, entonces serías un inversor brillante. El problema es que literalmente nadie puede predecir esto . Los elementos de la teoría del juego detrás de esto – “si tú haces esto, entonces yo hago esto, pero si sabes que voy a hacer eso, entonces tú harás esto, así que ¿debería hacer eso? – y la naturaleza del mundo real de lo que las compañías están haciendo hace imposible que cualquier máquina o humano pueda predecir con precisión el pico o el fondo del mercado de valores.

El problema es que si se pierden esos picos y valles por mucho, se borra rápidamente la mayor parte del beneficio de la sincronización del mercado, y si se pierden de manera significativa, se está haciendo peor que sólo contribuir a un fondo índice como un reloj.

Por lo tanto, mi consejo para casi todos los inversionistas que alguna vez lean este sitio es que sólo contribuyan a un fondo índice con cada cheque de pago y se olviden de él. Así es como la gente debería ahorrar para la jubilación y para otras metas a largo plazo en la vida.

No es que comprar bajo, vender alto sea malo, es sólo que con el mercado de valores, saber lo que es realmente “bajo” y realmente “alto” es esencialmente imposible, y cuando sólo estás comprando bajo y vendiendo alto, no estás obteniendo suficiente ventaja para que valga la pena.

Q6: Medicamentos genéricos para la alergia en Amazon

¿Es seguro comprar medicamentos contra la alergia sin nombre en Amazon. Son tan baratos allí pero no sé si son seguros.

– Ariel

No tendría ningún problema en comprar medicamentos genéricos sin receta para la alergia en Amazon si estuviera dispuesto a comprar exactamente lo mismo en mi farmacia local. Por ejemplo, si fuera a mi farmacia local y tratara de decidir entre comprar Zyrtec o cetirizina HCl genérica (en otras palabras, “sin nombre Zyrtec”), compraría la genérica sin saltear un poco, y lo mismo sería cierto si comprara exactamente el mismo artículo en Amazon.

Por ejemplo, usted puede conseguir una botella de 365 tabletas de cetirizina HCl en Amazon por $15.99, mientras que comprar 100 tabletas de Zyrtec – básicamente la misma cosa exacta pero con una marca de nombre en ella – cuesta $47.45. El ingrediente activo en ambos es el mismo, pero usted está pagando casi diez veces más por cada pastilla de la marca de fábrica.

¿Qué hay del genérico Claritin? Puede obtener un frasco de 365 tabletas de loratadina por $12.34, mientras que la compra de 100 tabletas de Claritin – exactamente lo mismo – cuesta $37.88. De nuevo, la marca de nombre cuesta diez veces más.

Si su farmacéutico aprueba la versión sin nombre de estos tipos de medicamentos para la alergia, y estoy seguro de que lo hará, entonces pedirlos en Amazon está perfectamente bien y es un gran ahorro de dinero para los alérgicos.

P7: Aprendiendo a programar

¿Cómo es que una persona empieza a aprender a programar un ordenador sin tomar clases sobre él? Los desarrolladores de mi empresa ganan 2-3 veces más que yo, pero necesito muchas habilidades para llegar a donde están y no puedo ni siquiera saber por dónde empezar.

– Mate

Creo que lo primero que haría en su lugar es averiguar qué idioma(s) utilizan los desarrolladores de su empresa y empezar de cero aprendiendo ese idioma. Simplemente empieza a pasar tiempo con ellos y a hacer preguntas, sólo por tu propia curiosidad. ¿Qué idiomas utilizan? ¿Qué software utilizan para escribir código? Entonces, profundice en el aprendizaje de esas cosas desde el principio.

Me resulta difícil dar algún tipo de consejo específico sin saber qué tipo de desarrollo están haciendo, pero tu mejor paso es encontrar un libro para principiantes altamente recomendado para los idiomas de los que te hablan. Empieza con los pasos de bebé, aunque parezcan demasiado sencillos, porque la dificultad aumentará y si no empiezas con los pasos de bebé, nunca podrás correr.

Lo más importante que puedes hacer es bloquear bloques de tiempo muy regulares y consistentes para aprender. No decidas simplemente, “Oh, lo aprenderé aquí y allá”. No funcionará. Bloquea una o dos horas cada noche para concentrarte en aprender a programar.

Una vez que seas capaz de escribir algunas cosas básicas, haz pequeños proyectos para ti mismo que resulten en algo útil. Uno de mis primeros proyectos de programación independiente fue un programa para escribir y cifrar y recuperar entradas de diario, por ejemplo. Quería poder escribir las entradas del diario, guardarlas con una contraseña que las cifrara y luego poder desbloquear y leer las entradas del diario con esa misma contraseña. Eventualmente pasé a cosas como ser capaz de buscar las entradas aunque estuvieran encriptadas, lo que me enseñó mucho sobre programación y algoritmos de cadenas, y eso me llevó directamente a mi primera carrera en minería de datos.

Probablemente la mejor herramienta libre que he encontrado para el desarrollo de software de autoaprendizaje es Bento, pero para mí, todavía aprendo mejor de un libro.

P8: Comparación de las opciones de Roth IRA

Sé que usas Vanguard para tu Roth, pero ¿cómo llegaste a esa conclusión? ¿Cómo comparas las casas de inversión y sus ofertas de IRA Roth?

– Jana

Ante todo, una cuenta IRA Roth debe estar asegurada por SIPC, que es básicamente el equivalente en cuentas de inversión del seguro de la FDIC para cuentas bancarias. No abra ninguna cuenta de inversiones que no esté asegurada por SIPC. En su mayor parte, todos los corredores y agentes deben estar asegurados por SIPC, por lo que esto debe ser casi una conclusión inevitable. Usted puede verificar la lista de compañías aseguradas en su sitio Web.

Después de eso, las comparaciones más útiles son las tarifas específicas de sus ofertas de IRA Roth (qué cuesta sólo tener una cuenta abierta y comprar/vender cosas dentro de esa cuenta), sus calificaciones de servicio al cliente, así como los índices de gastos de las inversiones que le interesan con cada una de ellas (el índice de gastos es cuánto saca la compañía de inversiones de sus inversiones cada año, generalmente una fracción de un por ciento). Lo ideal es que usted desee que su cuenta IRA Roth no tenga cargos en la cuenta y que los índices de gastos sean bajos, pero que al mismo tiempo tenga un servicio al cliente por lo menos decente.

Estas comparaciones me llevaron rápidamente a Vanguard, pero hay muchas buenas empresas que cumplen bien con esos criterios – Fidelity suele obtener buenos resultados, al igual que Schwab.

Q9: Arranques sin periódico

Siempre solía usar el periódico para iniciar incendios, pero ahora me suscribo en línea y ya no hay periódicos como antes. ¿Qué es un buen sustituto gratuito?

– Eric

Hay muchas cosas que puedes hacer. Mi favorita recientemente ha sido rellenar los rollos de papel higiénico con pelusa de la secadora. Simplemente guardo los rollos de papel higiénico cuando el rollo está vacío y guardo una pequeña cesta en el cuarto de lavado para la pelusa de la secadora. Sólo relleno el rollo con pelusa de secadora y guardo varios en el garaje. Cuando quiero iniciar un incendio en nuestra fogata, tomo uno de esos y lo enciendo primero, encendiendo el rollo. El rollo es suficiente para encender la pelusa y la pelusa es suficiente para encender unas cuantas ramitas, y las ramitas son suficientes para encender unas cuantas ramitas grandes, y las ramitas grandes son suficientes para encender un tronco.

Una alternativa a los rollos de pelusa de papel higiénico es usar un cartón de huevos de papel en su lugar. Rellena cada punto de la caja con pelusa, luego derrite un remanente de vela vieja que ya no vale la pena quemar y vierte la cera directamente sobre la pelusa hasta que haya suficiente para mantener la pelusa en el cartón de huevos. Un cartón lleno de esto te da doce encendedores – sólo tienes que arrancar uno y encender la parte de papel del cartón de huevos. Estos funcionan muy bien pero requieren un poco más de trabajo de preparación que los rollos de pelusa de papel higiénico.

Otra buena estrategia es salvar la corteza de los troncos que se consiguen para la leña. Quita la corteza y guárdala en algún lugar y luego usa trozos de corteza muy pronto en el proceso. La pelusa de los rodillos de pelusa que describí funcionan bien.

Q10: Síndrome del impostor

Me gradué de la universidad en 2009 y conseguí un buen trabajo de nivel inicial en el que me quedé durante cinco años, y luego conseguí otro trabajo que duró tres. En 2017, conseguí lo que pensé que sería el trabajo de mis sueños, pero desde el primer día me he sentido totalmente incompetente. Cada día es como si no estuviera lo suficientemente cualificado para estar aquí. Parece que a la gente le gusta mi trabajo pero siento que todo lo que hago, ya sea escribir un código o redactar informes o contribuir a las reuniones, es simplemente de baja calidad. Esto ha hecho que ni siquiera me guste ir al trabajo. ¿Cómo puedo arreglar esto? Creo que los demás me juzgan como buena en mi trabajo, pero yo creo que soy basura y que sólo lo escondo.

– Allen

Esto es algo bastante normal. Se llama “síndrome del impostor”, que se refiere a la sensación de que eres un “impostor” en algún aspecto de tu vida en el que otros creen que tienes una competencia que no crees poseer.

Lo sentí muy fuerte cuando empecé mi primer trabajo después de la universidad. Fui responsable de lanzar y escribir en gran parte por mí mismo un proyecto de software que era órdenes de magnitud más complejo que cualquier cosa en la que hubiera trabajado hasta ese momento, y me sentí realmente incompetente en todo el asunto. Se me quedó grabado durante varios meses por lo menos.

Hay muchas cosas que se pueden hacer para superar el síndrome del impostor, pero la más efectiva para mí fue mantener una lista de mis logros y revisarlos frecuentemente. ¿Podría alguien que no supiera lo que estaba haciendo realmente hacer todas estas cosas? Después de un tiempo, se hizo difícil argumentar en contra, así que el sentimiento de ser un “impostor” desapareció lentamente.

Personalmente, mi lista comenzó a incluir el logro de los objetivos de grandes proyectos con gran éxito. Si yo fuera incompetente, ¿habría sido capaz de lograrlo en gran medida por mí mismo? Al principio, podía pensar que era una casualidad, pero a medida que nuestro proyecto fue alcanzando y superando nuestros objetivos, finalmente me di cuenta de que, sí, era por lo menos competente en mi trabajo.

Q11: Coche eléctrico económico para los desplazamientos

¿Crees que un coche eléctrico barato como un Chevy Volt o un Nissan Leaf es bueno para un coche de viaje? Parece que es más barato por adelantado para comprar un último modelo utilizado de alto kilometraje de gas, pero ¿los coches eléctricos terminan ahorrando a largo plazo?

– Jim

Asumo que estás comparando el costo de comprar un último modelo de Nissan Leaf o Chevy Volt con el costo de un último modelo de coche de gasolina usado como un Toyota Corolla. Sarah está pensando un poco en comprar un Leaf o un Volt o un auto similar para su propio viaje, que es de aproximadamente 45 millas ida y vuelta cada día.

Es bastante fácil encontrar un Nissan Leaf último modelo usado por aquí por unos 15.000 dólares con unas 40.000 millas. Los Toyota Corollas del mismo año se venden casi igual por el mismo precio.

Este es el problema con los coches eléctricos: la disponibilidad de cargarlos es algo limitada. Hay que mirar realmente lo que está disponible a lo largo de su viaje para cargarlo. También tiene para conseguir una estación de carga en casa que pueda cargar su coche durante la noche (la mayoría de los coches eléctricos completos tardan un día al menos en cargarse desde un enchufe ordinario, pero una estación de carga se puede instalar a un coste relativamente bajo que permite una carga mucho más rápida y muchas compañías eléctricas ofrecen un descuento) y usted tiene para entrar en una rutina de carga de su coche. No puedes decir simplemente “Ups, supongo que pararé a echar gasolina”. Simplemente no es tan conveniente como eso.

Sin embargo, los ahorros son impresionantes. Según nuestras matemáticas, podemos obtener alrededor de 175 millas de alcance en un Nissan Leaf por 4 dólares de carga de energía en casa. En comparación, incluso el Prius que conduce actualmente cuesta unos 14 dólares para cargarlo en esa misma distancia. Sólo con el combustible, conduciendo 15.000 millas al año, la Hoja nos ahorraría alrededor de 900 dólares al año en combustible. Eso es significativo, especialmente si lo conduce durante varios años.

Estamos considerando seriamente reemplazar su Prius (que está por encima de la marca de los 200K) con una Hoja o un Volt para el viaje.

P12: ¿Planificador de papel?

Estoy tratando de entender cómo haces la planificación diaria. Entonces, ¿simplemente escribes tareas y eventos de forma libre en tu cuaderno de bolsillo y en tu diario y luego los transfieres a un calendario online y a una lista de tareas? ¿Y luego no utiliza un planificador de papel en absoluto? ¿Estoy en lo cierto?

– Jeremy

Eso es exactamente.

Tengo un cuaderno de bolsillo y un bolígrafo conmigo casi todo el tiempo. Cuando una tarea, una cita o cualquier otra información que necesito tratar aparece pronto en mi vida, la anoto inmediatamente en ese cuaderno o en la aplicación Evernote de mi teléfono. También hago una práctica de diario, y después de hacer una de esas, la reviso buscando cualquier tarea que se me haya ocurrido mientras la realizo.

Un par de veces al día, reviso mis nuevas notas en Evernote y mis páginas recientes en mi cuaderno de bolsillo y muevo todo lo que se puede hacer en mi gestor de listas de tareas (Omnifocus) o en Google Calendar. Esas son las cosas que uso como referencia.

En resumen, mi pensamiento real sobre las tareas se realiza en papel, pero utilizo herramientas digitales para almacenar ese pensamiento como citas y tareas discretas y ordenadas.

¿Tienes alguna pregunta? La mejor manera de preguntar es seguirme en Facebook y hacer preguntas directamente allí. Intentaré responderlas en una futura bolsa de correo (que, a modo de revelación total, también puede ser re-publicada en otras páginas web que recojan mi blog). Sin embargo, recibo muchas, muchas preguntas por semana, así que no necesariamente podré responder a las suyas.

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