Preguntas sobre la validez de la 401(k), las aspiradoras, el ejercicio, el robo de identidad y más!

¿Qué hay dentro? Aquí están las preguntas contestadas en la bolsa de correo del lector de hoy, resumidas en cinco o menos palabras. Haga clic en el número para saltar directamente a la pregunta.

1. 401(k) es una estafa…
2. Obsesión, luego nada.
3. No compre el más barato…
4. Obtener una hipoteca después de un robo de identidad

5. 5. Lucha contra la promoción
6. Comprar una buena aspiradora

7. Costo real del café de la mañana

8. Regalar libros versus vender…
9. Priorizar 529 ahorros

10. Descontento con la mayor parte de la vida

11. 11. Ejercicio en público
12. 12. Pregunta sobre las filosofías de la vida

La sensación de perderse en un estado de “zona” cuando estás haciendo algo que realmente te gusta es insuperable. Pude pasar unas horas jugando un juego de mesa con un par de buenos amigos durante el fin de semana y me perdí mucho en el momento con ellos, y me di cuenta cuando estábamos terminando que me sentía mejor – más relajado y simplemente mejor por todas partes.

Sigamos con las preguntas.


P1: ¿El 401(k) es una estafa?

He estado leyendo artículos sobre cómo los 401(k)s están mal últimamente. Como kiplinger.com… y jamesaltucher.com… ¿Por qué recomienda estas estafas?

– Adán

Un 401(k) no es una estafa, no más que cualquier inversión es una estafa. Es simplemente una herramienta de inversión orientada hacia un objetivo específico que muchas personas tienen. Si no tiene ese objetivo, entonces probablemente no sea una buena elección.

Esa meta es simple: usted quiere tener algo de dinero ahorrado para la jubilación cuando los gastos que tiene en la jubilación son probablemente más bajos que los gastos que tiene ahora. Si esa es una meta importante y su lugar de trabajo ofrece un 401(k), entonces probablemente sea una buena opción. Si no es una meta importante para usted, entonces un 401(k) es una mala elección. Un 401(k) es sólo un tipo de cuenta diseñada para esa situación específica.

¿Qué pasa si quiere ahorrar para la jubilación pero cree que sus gastos anuales en la jubilación serán más altos que sus gastos actuales? Una cuenta IRA Roth es probablemente una mejor opción. ¿Y si prefiere ahorrar para la educación universitaria de su hijo? Un plan 529 para su hijo es probablemente una mejor opción. ¿Y si prefiere ahorrar para iniciar un negocio en cinco años? Una cuenta de inversión sujeta a impuestos es probablemente una mejor opción. ¿Qué tal si sólo quiere un poco de dinero ahorrado para emergencias personales? Una cuenta de ahorros es probablemente una mejor opción.


P2: Obsesión, luego nada

Tengo este extraño ciclo por el que paso con todo tipo de cosas. Decido que algo es interesante y me obsesiono con ello durante unos meses y normalmente termino haciendo alguna compra cara y luego lo uso durante unas horas y luego me quemo con él y lo pongo en el armario y paso a una nueva obsesión. Lo he hecho con cuadernos y con yo-yos y con plumas estilográficas y eso es sólo este año. Siento que estoy buscando lo que me hará sentirme realizada y no lo he encontrado todavía. Quiero salir de este bucle.

– Marca

Algunas personas simplemente disfrutan de la parte de “descubrimiento” de aprender cosas nuevas y se aburren cuando se convierte en la parte de “dominio”. Básicamente, cuando estás aprendiendo algo nuevo, hay una parte de “descubrimiento” en la que descubres cosas nuevas sobre lo que sea que estés aprendiendo y luego una parte de “maestría” en la que has visto mayormente las características y ahora las estás refinando y dominando. Algunas personas realmente disfrutan la parte de “descubrimiento” de la ecuación y no disfrutan la parte de “maestría”, y eso suena como tú.

El problema es que estás asociando esta pasión por el “descubrimiento” con la compra de cosas caras, y eso es un error. Un mucho mejor enfoque sería centrarse en haciendo arriba adquiriendo . En lugar de comprar una versión cara de un artículo, vea si puede comprar uno de gama baja o uno usado, de tal forma que si se da cuenta de que realmente es algo que le apasiona profundamente a largo plazo, pueda actualizarlo con algún conocimiento real de lo que querría en una versión de gama alta. Mejor aún, pida prestado el artículo si puede.

Otro gran enfoque es mirar cosas como Meetup y el tablón de anuncios de tu biblioteca y los sitios web de los negocios locales asociados con tu nuevo interés e ir a los grupos sociales relacionados con ese interés. A menudo obtendrás mucha información sobre cómo empezar ese hobby sin pagar nada, lo que a menudo será suficiente para pasar la “fase de descubrimiento” sin tener que desembolsar dinero.


Q3: ¿No compra el más barato?

Creo que tu consejo general de comprar lo más barato es una mala idea. Siempre que compro lo más barato, es sólo basura. Compré un televisor barato el pasado Viernes Negro y vino con sólo una garantía de 90 días y ya está muerto. No compres barato a menos que quieras tirar tu dinero.

– Abbie

Mi consejo de compra no habría animado a nadie a comprar la televisión más barata en el Viernes Negro. Hay dos situaciones en las que deberías comprar el artículo más barato – cuando se trata de un artículo consumible de menos de 20 euros más o menos (como artículos para el hogar y condimentos y demás) y cuando es un tipo de artículo que nunca has usado antes y no puedes articular realmente lo que necesitas en términos de características y no estás seguro de si lo vas a usar en el futuro. Normalmente, animo a la compra de un artículo usado en esta segunda situación.

Hay algunas situaciones en las que no aliento la compra de artículos usados – cualquier mueble con acolchado o tela, por ejemplo, es algo que yo evitaría, y también evitaría la electrónica – pero esas son excepciones en las que los artículos usados son particularmente problemáticos.

Un televisor nuevo no entra en ninguna de esas clases (a menos que nunca hayas tenido un televisor antes). Si no pertenece a ninguna de esas clases, usted debe hacer una gran investigación antes de comprar un modelo que ofrezca las características que usted realmente necesita y el mejor precio para ese modelo. Generalmente termino con las recomendaciones de Consumer Reports Best Buy cuando hago este tipo de compras, como por ejemplo, electrodomésticos.


P4: Obtención de una hipoteca después de un robo de identidad

Hace aproximadamente un año, mi esposo y yo decidimos que nos mudaríamos a un nuevo hogar este otoño, poco después del nacimiento de nuestro hijo. En la primavera, cuando estaba embarazada y estábamos haciendo las compras, alguien sacó varias tarjetas de crédito a nombre de mi marido. Conseguimos que las cancelaran todas pero su informe de crédito es un desastre. Postergamos la compra de la casa por eso y porque llegó nuestro bebé, pero ahora no estamos seguros de qué hacer.

– Amy

Yo iría a una cooperativa de crédito que hace el aseguramiento manual de las hipotecas de casas y sería preaprobado. Use la cantidad de su pre-aprobación como base para buscar una casa.

La suscripción manual simplemente significa que un oficial de hipotecas en un banco o cooperativa de crédito se sienta con usted y realmente calcula su historial de crédito y la valía del préstamo manualmente en lugar de depender simplemente de un algoritmo de computadora o una puntuación de crédito para determinarlo. Esto le permite al funcionario averiguar su historia real, algo que un algoritmo de computadora a menudo estropea, y a menudo resulta en préstamos que se hacen a personas con historias inusuales como esta.

Lamentablemente, este tipo de historia se está volviendo mucho menos inusual, ya que el robo de identidad y el fraude crediticio son cada vez más comunes.


P5: Luchando contra la promoción

Mi empresa tiene una cultura de promover desde dentro y tratar de mantener a las personas durante muchos años para preservar el conocimiento y la cultura. De hecho, me encanta el trabajo que estoy haciendo ahora mismo, pero ya ha habido discusiones sobre la promoción de mí a una posición que no quiero. Quiero seguir trabajando en problemas interesantes en lugar de dirigir a las personas y el siguiente paso para mí es un trabajo en el que dirija un pequeño equipo y eso es lo último que quiero. Es hasta el punto de que estoy considerando cambiarme de esta compañía que, por lo demás, me encanta. ¿Pensamientos?

– Marca

Esto suena como un pequeño negocio que conozco, en el que las manos jóvenes hacen el trabajo y las viejas dirigen el barco. Todos los que llevan suficiente tiempo en el barco se convierten en capataces o gerentes, la mayoría de las veces manteniendo la bola rodando, apagando incendios y saltando a tareas específicas según sea necesario.

Mi sugerencia es que se siente y explique exactamente cómo se siente a la persona que está por encima de usted en la cadena de mando y quizás también a la persona que está por encima de esa persona, si procede. Declare que realmente le gusta su posición actual y que no está interesado en dirigir equipos en este momento, pero que tendrá muy claro en el futuro el bienestar financiero/si/cuando esté listo para dar ese paso.

He estado en ambas caras de esa moneda. He sido el “miembro del equipo”. También he sido un líder de equipo, tanto de una buena manera (donde también pude hacer un montón de trabajo interesante y sobre todo sólo apagar fuegos ocasionales y dirigir reuniones) como de una mala manera (donde la mayor parte de mi tiempo fue gente dirigiendo). No me importa lo primero, pero realmente no disfruté lo segundo, así que entiendo de dónde vienes.


Q6: Comprar una buena aspiradora

Quiero una aspiradora que no se rompa y pierda succión en un año y que realmente limpie las alfombras. No puedo permitirme una de esas aspiradoras de 500 euros. ¿Qué me sugiere?

– Ámbar

La calidad de las aspiradoras depende realmente del presupuesto, y las cosas que usted quiere de una aspiradora básicamente no existen en las aspiradoras de gama baja (el mercado de menos de 200 euros). Las aspiradoras baratas generalmente están hechas de plástico, están mal construidas y tienen sellos que fallan sorprendentemente rápido, lo que hace que ni siquiera puedan recoger el polvo de un piso de madera.

La compra de aspiradoras usadas es un éxito o un fracaso. A menudo encontrará que las usadas carecen completamente de succión también, lo que en las aspiradoras baratas las hace inútiles. Las aspiradoras en las ventas de inmuebles suelen estar bien.

Probablemente la mejor opción entre los aspiradores baratos es el Bissell Zing, que es un aspirador de bote liviano que se puede tener por alrededor de 60 euros. No es una aspiradora asesina de ninguna manera, pero hará el trabajo por un buen tiempo a un precio bastante razonable.

Para los curiosos, si comprara una aspiradora de gama alta, sería casi seguro que se tratara de un bote Miele de algún tipo. Actualmente usamos mayormente un Kirby heredado y ocasionalmente una aspiradora que el dueño anterior de nuestra casa dejó en el armario cuando se mudaron.


P7: Costo real del café de la mañana

¿Puede ayudarme a calcular el costo de preparar una taza de café decente de 16 onzas por la mañana? ¿Incluyendo cosas como el costo de la cafetera y la electricidad y demás?

– Marit

El coste es increíblemente variable , a decir verdad. Lo mejor que puedo hacer es guiarte a través de lo que hago para mi propio café.

Personalmente uso una cafetera de preparación fría muy similar a esta que compré por €10 en una venta. El café que uso en realidad varía mucho. Puedo conseguir un café molido decente por unos €0.50 por onza. Yo uso aproximadamente media taza de café molido (como 3 onzas) por 32 onzas de agua, así que solo mido media taza de café molido, lo pongo en la cafetera fría, agrego 32 onzas de agua, y lo dejo toda la noche en el refrigerador. La nevera funcionaría de todas formas, así que el coste de la energía es insignificante, así que el coste es de unos 1,50 euros por el café, una fracción de céntimo por el agua (que sale del grifo), un céntimo o dos prorrateados por el coste de la cafetera, y luego unos céntimos para poner en marcha el microondas si quiero calentarlo. Para una taza de 16 onzas, la divides por la mitad, lo que te da una ganancia de €0.80.

Si utiliza una cafetera de goteo, el costo subirá un poco. La cafetera inicial tiene un costo mucho mayor y utiliza filtros de papel y utiliza una pequeña cantidad de energía. Mi estimación del proceso de elaboración de café de mi esposa es que puede producir una taza de 16 onzas de café negro por sólo un pelo menos de €1.

En cuanto a la calidad, pondría en el parque lo que hago con el café que he probado en la mayoría de las cadenas de cafeterías. Hay algunos lugares individuales que pueden hacer consistentemente una mejor taza con equipo caro y granos recién tostados, pero es como un aumento de 10%-20% en la calidad para un aumento de 10 veces en el precio, para mi paladar.


P8: Regalar versus vender

Tengo una gran colección de libros que he revisado y me he dado cuenta de que quiero mantener alrededor del 10% de ellos y deshacerme del otro 90%. He mirado en la venta de unos pocos pero parece que es un montón de trabajo para obtener centavos por libro. ¿Qué es una forma de bajo esfuerzo para vender muchos libros incluso obteniendo sólo un cuarto por libro o algo así? Si no, ¿cuál es la mejor manera de donarlos?

– Sam

Si quieres vender un montón de libros, la próxima vez que haya una venta de jardín de la comunidad, sólo tienes que anunciar que vas a tener una venta de libros y ponerle precio a todo a €0.50 por libro durante las primeras horas de la venta y luego €0.25 por libro durante las siguientes horas y luego €0.10 por libro después de eso. Todo lo que tienes que hacer entonces es poner todos tus libros en mesas en tu entrada y recoger el dinero. Puede que tengas que pedir prestadas algunas mesas plegables a la gente.

Si quiere donarlos, considere su biblioteca local. Podrían poner algunos en los estantes para que otros los lean, y los que no lo hagan pueden ser usados en las ventas de la biblioteca, donde las ganancias ayudarán a mantener la biblioteca en funcionamiento. Casi siempre animo a la gente a donar libros a las bibliotecas.

También puede donar libros a su Ejército de Buena Voluntad o de Salvación local.


P9: Priorizar los ahorros del 529

¿Qué tan alto debería priorizar los ahorros de 529 para mi hija? Ella tiene 3 años. Empecé un 529 para ella cuando ella tenía 6 meses pero últimamente he leído que debería estar priorizando mi propio retiro sobre su 529. Actualmente ahorro un 6% en el 401(k) con un 3% de aportación de la empresa. ¿Pensamientos?

– Nate

Es difícil saber con seguridad lo que debe hacer sin saber su edad y cuánto ha ahorrado ya para la jubilación. Por ejemplo, si tiene 26 años y ya tiene la mayor parte del salario de un año en la jubilación, probablemente se encuentre dejando las cosas como están. Si tiene 38 años y acaba de empezar a ahorrar para la jubilación, probablemente quiera bajar el 529 y subir el 401(k).

Como una estimación aproximada, si tienes 30 años o menos y tienes un año de salario en tu 401(k), deja las cosas como están. Si tiene menos de 30 años y tiene al menos dos años de salario en su 401(k), deje las cosas como están. Si está por debajo de esos niveles, marque el 529 y marque el 401(k).

Es sólo un cálculo aproximado, por supuesto, pero te da algo con lo que trabajar. Si no tiene ahorros adecuados para la jubilación, no le queda mucho tiempo y energía para recuperar el tiempo perdido cuando esté en edad de jubilarse; mientras tanto, su hija siempre puede recuperar el terreno perdido para algunos préstamos estudiantiles cuando tenga veinte años. Asegúrese de tener su propia jubilación cubierta y luego ayúdela.


Q10: Descontento con gran parte de la vida

¿Qué haces si miras a tu alrededor las diferentes áreas de tu vida y no estás contento con la mayoría de ellas? Cuando miro mi salud, mis finanzas, mis relaciones, mi carrera y todo lo demás, no estoy contento con la mayoría.

– Nina

Empieza con el interno. Es la respuesta más fácil que puedo dar. Empieza con tu cuerpo – salud física – y tu mente – salud mental.

Concéntrese, sobre todo, en mejorar su ingesta de alimentos y bebidas, hacer algo de ejercicio diario, dormir adecuadamente y adoptar algunas estrategias contemplativas. Empiece en pequeño, con algo como “comer comida vegetariana antes de la cena” o “dejar de tomar refrescos” o “caminar alrededor de la cuadra durante el almuerzo y cuando llegue a casa” o “acostarse una hora más temprano o una hora más tarde” o “escribir en un diario durante 15 minutos cada mañana”. Si se enfrenta a problemas de salud física o mental más profundos, consulte a un médico y siga sus consejos.

Cuando te sientes mejor, tanto mental como físicamente, te sientes mucho más capaz de lidiar con las otras cosas que quieres cambiar. Empieza siempre por lo interno – tu cuerpo y tu mente.

La siguiente pregunta cubre algo del mismo terreno, creo.


P11: Ejercicio en público

Tratando de seguir su consejo de caminar más pero cada vez que salgo a una larga caminata me pongo sudoroso y mi cara se pone roja y pienso que me veo horrible y quiero irme a casa. Tampoco tengo un espacio real para hacer ejercicio en casa y no puedo pagar un gimnasio.

– Aerie

Enseguida les señalaré que si alguien ve a alguien afuera que se mueve, sudoroso y con la cara roja, el 99,9% de la gente va a pensar: “Bien por esa persona, ponerse en forma”. Creo que exacto pensaba cada vez que veo a alguien haciendo cualquier tipo de ejercicio afuera, ya sea que esté caminando o corriendo o andando en bicicleta o sudando o aún no sudado o con la cara roja o no con la cara roja o lo que sea. Bien por ellos.

Nadie se ve fabuloso cuando realmente está haciendo ejercicio. Seguro, usted puede encontrar fotos de Instagram de personas que se ven muy bien con ropa de gimnasia o algo así, pero eso es generalmente pre-ejercicio o bien una imagen completamente escenificada. El ejercicio significa que usted se va a ver sudoroso y sin aliento y con la cara roja y eso está bien . De hecho, mucha gente lo admirará y dirá “¡Bien por ti!” No se avergüence de cómo se ve cuando haga ejercicio – enorgullézcase, porque es una indicación extremadamente clara de que está haciendo el trabajo.

(Vale la pena señalar que esto mismo se aplica exactamente al gimnasio o al senderismo o algo así).

Salga y camine por ahí. Empuja hasta que estés sudoroso y con la cara roja. Mucha más gente te dará el visto bueno y pensará más positivamente de ti que pensará negativamente de ti por ello.


P12: Pregunta sobre las filosofías de la vida

Me encantó su serie sobre las diferentes escuelas de filosofía y cómo se conectaron directamente con las finanzas personales y la vida moderna actual. Es la primera vez que veo una filosofía que siempre me ha parecido poco práctica y que está tan bien conectada con las cosas que importan. ¿Va a continuar con esta serie? ¿Alguna otra lectura sugerida?

– Jeremy

Esta es una pregunta difícil, especialmente considerando que muchas escuelas filosóficas de pensamiento no están realmente preocupadas por cómo vivir. Muchas de estas escuelas se centran en temas más intelectuales como la definición de significados básicos y cosas así, lo que a veces hace que la filosofía parezca más esotérica y menos práctica (como usted ha señalado). Otras escuelas argumentan a favor de enfoques para la vida que serían en gran parte improductivos de discutir en El Simple Dólar, como el nihilismo. También estoy tratando intencionalmente de evitar las religiones para evitar argumentos sobre la teología.

Creo que podría escribir un artículo interesante sobre el utilitarismo y también sobre el trascendentalismo. Aquí hay un breve resumen del utilitarismo como filosofía de vida; para el trascendentalismo, probablemente querrá ver mi artículo anterior sobre el Walden de Thoreau .

Aparte de eso, no estoy muy seguro de qué podría escribir que tuviera pensamientos convincentes o vínculos con las finanzas personales y vivir la vida moderna de una manera positiva.

¿Tienes alguna pregunta? La mejor manera de preguntar es seguirme en Facebook y hacer preguntas directamente allí. Intentaré responderlas en una futura bolsa de correo (que, a modo de revelación total, también puede ser re-publicada en otros sitios web que recojan mi blog). Sin embargo, recibo muchas, muchas preguntas por semana, así que no necesariamente podré responder a las suyas.

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