¿Qué es un archivo de crédito mixto y cómo se arregla?

Créalo o no, las agencias de reportes de crédito (CRAs) realmente hacen el esfuerzo de mantener datos precisos y de publicar solamente la información correcta en sus reportes de crédito. Lo hacen porque los errores en los informes de crédito pueden ser costosos – y malos para su imagen también. Además, los errores pueden llevar a que se reduzcan las puntuaciones de crédito de los consumidores y a que se dificulte la aprobación de los créditos.

Los errores en la información crediticia también pueden dar lugar a demandas judiciales y problemas normativos, cuestiones que las agencias de calificación crediticia preferirían evitar. Añada el hecho de que cada CRA desea poder anunciar a sus clientes (prestamistas, compañías de seguros y similares) que sus datos son los más precisos disponibles, y podrá ver por qué cada CRA está altamente motivada para mantener información precisa sobre los informes de crédito de los consumidores.

A pesar de sus mejores esfuerzos, los errores en los informes de crédito ocurren. La Comisión Federal de Comercio estima que hay unos 40 millones de errores presentes en los informes de crédito de los consumidores estadounidenses. Desde la perspectiva de la calificación de crédito, algunos de estos errores son menores y otros son mayores. Algunos errores en el informe crediticio son fáciles de corregir y otros pueden ser un desafío.

Tal vez el error en el reporte de crédito más difícil de corregir para un consumidor es el llamado archivo de crédito mixto.


¿Qué es un archivo de crédito mixto?

Un archivo de crédito mixto ocurre cuando una CRA inadvertidamente mezcla los historiales de crédito de dos individuos diferentes en un solo reporte. El resultado es un reporte de crédito que contiene información perteneciente a dos consumidores diferentes, agrupados como si esas dos personas fueran la misma persona.

Afortunadamente, los archivos de crédito mixtos son bastante raros. Cuando ocurren, el problema lo experimentan generalmente personas con nombres comunes (piense en John Doe, Joe Smith, o David Jones) o miembros de la familia con nombres similares y direcciones pasadas o presentes (piense en John Doe Jr., Joe Smith III).


¿Por qué es difícil corregir los archivos de crédito mixtos?

Un archivo de crédito mixto es un problema porque puede causar complicaciones potenciales siempre que esté tratando de calificar para el financiamiento. Incluso si la información incorrecta que aparece en tu informe de crédito es positiva, el endeudamiento adicional y las cuentas adicionales con saldos pueden causar problemas de deuda con los ingresos (DTI) o pueden dañar tus puntuaciones de crédito.

Y si las cuentas incorrectas en sus informes de crédito son negativas, entonces los resultados pueden ser aún más problemáticos, porque sus puntuaciones de crédito podrían ser más bajas de lo que serían de otra manera.

La mayoría de los errores en el reporte de crédito ocurren porque un proveedor de datos (por ejemplo, un prestamista o una agencia de cobranza) está enviando información incorrecta a una CRA. Sin embargo, en el caso de un archivo mixto, los errores de información crediticia están siendo causados por la mezcla de información, no por ningún proveedor de datos. El proveedor de datos está enviando (probablemente) información correcta sobre la cuenta a la CRA, pero la CRA está poniendo esa información correcta en el informe crediticio de la persona equivocada.


Arreglar el problema

Los archivos mezclados pueden ser arreglados. Para arreglar un archivo mixto, la CRA necesita remover y suprimir de su reporte de crédito las cuentas que no le pertenecen. La eliminación arregla el problema inmediatamente. La supresión previene que la información incorrecta sea agregada accidentalmente a sus reportes de crédito en el futuro.

Si usted cree que tiene un informe de crédito mixto, presente una disputa con la oficina de crédito correspondiente, notificándoles del error e identificando cualquier información que no le pertenezca. Si cree saber a quién pertenece esa información incorrecta , como un miembro de la familia con un nombre similar, hágaselo saber -Equifax dice que eso puede ayudar a que el proceso vaya más rápido.

El Plan Nacional de Asistencia al Consumidor (NCAP) tenía como objetivo resolver el problema de los archivos de crédito mixtos. En septiembre de 2015, gracias a los nuevos procedimientos del NCAP, las agencias de calificación crediticia implementaron reformas en relación con el manejo de “controversias especiales”. Estas disputas especiales incluyen, como usted lo adivinó, los archivos mixtos.

Como parte de los cambios del NCAP, las agencias de informes de crédito ahora elevarán las disputas especiales a los empleados con la capacitación y la autoridad para corregir los errores. Y, las CRAs compartirán información entre ellas cuando se haya producido un archivo mixto – eso debería reducir en dos tercios el trabajo que los consumidores necesitan hacer para que su informe de crédito sea corregido.

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John Ulzheimer es un experto en informes de crédito, puntuación de crédito y robo de identidad. Ha escrito cuatro libros sobre el tema y ha sido entrevistado y citado miles de veces en los últimos 10 años. Con el tiempo pasado en Equifax y FICO, Ulzheimer es el único experto en crédito que en realidad proviene de la industria del crédito. Ha sido testigo experto en más de 230 demandas relacionadas con el crédito y ha sido calificado para testificar tanto en tribunales federales como estatales sobre el tema del crédito al consumidor.

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