¿Se suman los números para el seguro de cuidado a largo plazo?

El cuidado a largo plazo es costoso y da miedo pensar en ello. Pero eso no hace que el seguro de cuidado a largo plazo sea la forma correcta de tratar con él.

Melinda Kibler, planificadora financiera certificada de Palisades Hudson Financial Group en Fort Lauderdale, Florida, tiene una idea al respecto: “No compre un seguro de cuidado a largo plazo”.

Kibler señala que el cuidado a largo plazo es un gran riesgo financiero, pero que las primas de seguro de cuidado a largo plazo sólo pueden aumentar en la jubilación. A diferencia de los seguros diseñados para proteger su casa en caso de incendio o su coche en caso de accidente, Kibler señala que el seguro de cuidados de larga duración cubre los gastos médicos que son casi inevitables.

Con otros tipos de seguros, sólo una parte de la población cobra, mientras que el resto sigue pagando sus primas, cubriendo los gastos pagados y manteniendo las primas manejables. Las matemáticas van en contra del seguro de atención a largo plazo porque, dado que la mayoría de la gente lo necesitará, el riesgo no se reparte entre un grupo suficientemente grande de participantes.

“El seguro de cuidado de largo plazo es una inversión que no tiene sentido”, dice Kibler. “Es mejor planificar el cuidado de largo plazo por su cuenta ahorrando e invirtiendo, y en algunos casos, usando un fideicomiso”.

Un estudio reciente del Departamento de Salud y Servicios Humanos de los España estima que más de la mitad de los estadounidenses que cumplen 65 años requerirán eventualmente alguna forma de servicios de apoyo a largo plazo. Sin embargo, la mayoría de nosotros subestimamos nuestro riesgo de desarrollar una discapacidad que requiera cuidados a largo plazo.

El costo de ese cuidado tampoco puede ser sobreestimado. De acuerdo con el proveedor de seguros Genworth, el costo promedio de los servicios de ama de casa -que ayudan con las tareas del hogar que ya no pueden ser manejadas por sí mismas, incluyendo cocinar, limpiar y hacer mandados- es de €20 por hora en todo el país. Si tiene que contratar a un asistente de salud en el hogar para diversas necesidades personales que no se pueden atender por sí solas, la tarifa media que cobra una agencia autorizada y no certificada por Medicare también es de €20 por hora. La atención médica diurna para adultos (ADC, por sus siglas en inglés), que ofrece actividades sociales y excursiones, pero que también puede incluir cuidado personal, transporte, administración médica y comidas, tiene un costo promedio de €69 por día.

Y eso es sólo en casa. Las instalaciones de vivienda asistida (ALF), que proporcionan cuidado personal y servicios de salud muy por debajo de los que se ofrecen en un hogar de ancianos, tienen un costo promedio de €3,600 al mes. Las casas de reposo que proporcionan asistencia de cuidado personal, alojamiento y comida, supervisión, medicamentos, terapia, rehabilitación y cuidado de enfermería en el lugar las 24 horas comienzan a tener un costo promedio de €220 por día para una habitación semi-privada. Eso es un poco más de 80.000 euros al año en su promedio más barato, y más de 91.000 euros si desea un poco de privacidad.

La empresa de inversiones UBS descubrió que incluso a los inversores ricos les resulta difícil calcular el costo de la atención médica a largo plazo. Después de encuestar a 2.028 personas con al menos 1 millón de euros (incluyendo 475 con al menos 5 millones de euros), el 73% dice que enfermarse es su principal preocupación, mientras que el 43% se preocupa de que nadie se ocupe de ellos. Sin embargo, sólo el 50% ha incluido los costos de atención médica en su plan financiero general, mientras que sólo el 23% ha ahorrado para su atención futura.

“Mantener la autosuficiencia es importante para la gran mayoría de los inversionistas”, dijo Paula Polito, Client Strategy Officer, UBS Wealth Management Americas. “Tener un plan para el cuidado a largo plazo antes de que realmente lo necesiten les ayudará a evitar la carga de sus hijos”.

Pero los números no apoyan necesariamente el seguro de cuidado a largo plazo como una solución a esas preocupaciones de salud. El costo promedio del seguro de atención a largo plazo para un individuo a los 55 años es de €2,007 al año, con un beneficio de €164,000, según la American Association for Long-Term Care Insurance. Para una pareja, es de €2,466 al año combinado, con un pago de €164,000 cada uno. Para los mayores de 60 años, son 3.381 euros al año con un pago inicial de 164.000 euros.

Mientras que los beneficios aumentan debido a una opción de crecimiento de la inflación compuesta del 3%, Kibler afirma que el eventual aumento de las primas para los compradores de mayor edad lo hace oneroso. Advierte que esto puede causar que los compradores más sanos opten por no participar, dejando un grupo de compradores menos saludables.

“En lugar de pagar una póliza con primas crecientes que pueden vaciar sus ahorros para la jubilación, es mejor planificar el cuidado a largo plazo ahorrando e invirtiendo”, dice Kibler.

Por curiosidad, tomamos ese costo anual de €2,007 del seguro individual de cuidado a largo plazo y lo usamos como inversión inicial en la Calculadora de Interés Compuesto de la Comisión de Valores y Bolsa. Lo pusimos en un fondo vinculado al S&P 500, usamos el 11.6% de crecimiento promedio del S&P en los últimos 30 años, establecimos un pago mensual de €167.25 (€2,007 al año) y lo mantuvimos por 25 años (digamos de 40 a 65 años). Con el interés compuesto anual, terminamos con €282,862, o casi €120,000 más que el beneficio inicial del seguro a largo plazo. Incluso suponiendo que un rendimiento más modesto del 7% rindiera €146,975, casi tanto como el beneficio del seguro en sí, con mucha más flexibilidad.

Si bien ese dinero será útil si necesita cuidados a largo plazo, también está disponible para otras necesidades de la jubilación o para pasárselo a los herederos si se mantiene sano. Si no recibe ayuda de Medicare o Medicaid en su futuro y no es lo suficientemente rico para pagar por el cuidado a largo plazo, invertir el dinero destinado específicamente a los servicios de apoyo a largo plazo es una de las mejores opciones disponibles.

“La mejor solución es ahorrar para la atención médica utilizando un enfoque equilibrado, invirtiendo en una mezcla cómoda de fondos de acciones y bonos estadounidenses y extranjeros”, dice Kibler.

Podría probar estrategias como regalar dinero a sus hijos adultos para ser apto para el Medicaid, pero hay problemas con eso. Medicaid considera los bienes que usted regaló por un período de hasta cinco años. Si usted solicita Medicaid dentro de esa viuda, usted pagará una multa prorrateada basada en el costo de la atención en su área.

Incluso si usted regala activos más allá de ese período de cinco años, Kibler recomienda la creación de un fideicomiso irrevocable para protegerlos. Sin él, esos bienes podrían perderse si su hijo se ve afectado por un acuerdo de divorcio, es demandado, o cae en una deuda profunda.

“Una vida entera de ahorros podría perderse rápidamente”, dice.

Por último, si su objetivo es dejar dinero a sus herederos, considere la posibilidad de comprar una póliza de seguro de vida. No necesariamente le ayudará con el costo del cuidado, pero está ahí incluso si agota sus ahorros para el cuidado a largo plazo y será de más beneficio para sus seres queridos que el seguro de cuidado a largo plazo que termina con usted.

“El seguro de vida es una buena manera de dejar activos a los sobrevivientes”, dice Kibler. “Es más predecible y tiene costos más razonables que el seguro de cuidado a largo plazo”.

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