Siete cosas en las que no hay que escatimar cuando se construye su fondo de emergencia

Establecer una cuenta de ahorros para emergencias para cubrir los gastos inesperados de la vida es una parte importante, si no crítica, de una base financiera sólida.

La sabiduría prevaleciente entre los expertos en finanzas personales ha sido por mucho tiempo que uno debe tener por lo menos de tres a seis meses de gastos de subsistencia reservados.

Si bien la reducción de los gastos del hogar es una forma popular de alcanzar ese objetivo (y un buen hábito en general), los expertos también dicen que hay ciertas áreas en las que nunca se debe recortar en busca de la acumulación de ahorros – porque hacerlo probablemente le costará más a largo plazo.

Para ayudarle a encontrar el equilibrio adecuado en este importante esfuerzo, pedimos a los expertos que identificaran las áreas en las que es mejor no pellizcar los centavos en busca de la acumulación de esa cuenta de ahorros para emergencias. Esto es lo que dijeron.

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Seguro de Salud

Mantener la salud es la base sobre la que se construye todo lo demás. Esta es una verdad fundamental. Con este fin, los expertos en finanzas sugieren no hacer recortes en esta área simplemente para poner más dinero en su fondo de emergencia.

“El seguro de salud es especialmente fácil de descuidar, sobre todo cuando se es joven, porque es menos probable que se piense en temas de salud”, dijo Scott Goldberg, presidente de Bankers Life. “Sin embargo, si está ahorrando para un viaje bien merecido, no podrá disfrutarlo si no está sano o necesita pagar gastos de salud inesperados”.

Si bien el seguro de salud es costoso, también puede terminar salvando su medio de vida a largo plazo, dijo Goldberg.

De acuerdo con los datos de Gasto Nacional en Salud de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS), el estadounidense promedio en edad de trabajar gasta aproximadamente $10,739 al año en gastos de salud.

“Cada individuo y cada familia necesita determinar su equilibrio individual entre la construcción de sus ahorros y el gasto de dinero en seguro médico”, continuó Goldberg. “Investigue qué opción es la mejor para usted y sus seres queridos, su historial médico, junto con sus ingresos y gastos de subsistencia”.

Además de los beneficios directos que salvan vidas al mantener un seguro de salud adecuado, saber que se tiene la cobertura adecuada proporciona tranquilidad, agregó Goldberg, quien dice que la sensación de comodidad que proviene de estar preparado es inconmensurable.

“Ya no tendrá que pasar sus días preocupándose por cómo pagará los costos inesperados de atención médica”, dijo, señalando los datos del Instituto Nacional de Salud Mental que indican que la mala salud mental o la depresión afectan la salud física y podrían conducir a la fatiga, el aumento o la pérdida de peso no planificada, dolores, molestias e incluso problemas digestivos.

En resumen, dice Goldberg: Acumular tus ahorros es importante, pero no sacrifiques tu bienestar físico o mental escatimando en el seguro de salud. No vale la pena. De hecho, puede hacer que visite al médico con más frecuencia, lo que a la larga le costará más dinero.

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Pagos con tarjeta de crédito

Usted puede estar enfocado en la creación de un fondo de emergencia saludable, pero no se olvide de seguir pagando sus tarjetas de crédito. Aunque hacer al menos el pago mínimo evitará que su puntaje crediticio sufra, la mayoría de los expertos dicen que debe tratar de pagarlas lo más agresivamente posible, incluso si eso significa que le tomará más tiempo construir su fondo electrónico.

“Mientras que por un lado, la construcción de los ahorros evitará que te endeudes más, muchas personas volverán a hacer los pagos mínimos de las deudas de los consumidores como las tarjetas de crédito que se están acumulando a una tasa del 15% y más”, dijo Emily Boothroyd, una asesora de patrimonio privado de Price Financial Group. “Es una buena idea acumular ahorros, pero es más importante pagar la deuda que se está acumulando a tasas que exceden lo que cualquier inversión está haciendo”.

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Compras, mantenimiento y seguro de vehículos

Desde la compra inicial hasta el seguro y el mantenimiento, es importante tomar decisiones acertadas sobre los gastos del automóvil y no reducir demasiado los gastos en áreas críticas.

Eso no significa que debas salir a comprar un Land Rover o un Volvo sólo porque sean de mejor calidad que, digamos, un Hyundai. Pero sí significa centrarse en la fiabilidad, y no sólo en recoger la chatarra más barata que puedas encontrar.

“La compra de un coche más barato puede ahorrar dinero inicialmente, pero tenga cuidado de no comprar un trasto que necesite reparaciones importantes de inmediato o en un futuro próximo”, dijo Ben Watson, contador público y director financiero de DollarSprout.com.

Del mismo modo, aunque es una buena idea comparar precios y tratar de ahorrar dinero en el seguro de su automóvil, puede ser tentador optar por una póliza que apenas cubra los requisitos mínimos en su estado. Ese no es necesariamente el enfoque más sabio, dice Jacob Dayan, director ejecutivo y cofundador de Finance Pal.

“Esta cantidad de cobertura no será ni de cerca suficiente para cubrir el costo de un accidente grave, y le costará mucho más que los dólares adicionales de su prima”, dijo Dayan. “En la desafortunada circunstancia de que lo necesites, estarás agradecido de no haber escatimado en la cobertura”.

Finalmente, tampoco deje que el programa de mantenimiento de su vehículo se desvíe. Omitir los cambios de aceite y las rotaciones de las llantas que mantienen a su auto en buen estado de funcionamiento sólo para poner un extra de $40 en sus ahorros de emergencia es simplemente una tontería de un centavo y una libra.

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Ahorros para el retiro

La jubilación puede parecer un horizonte lejano, intangible en el mejor de los casos, lo que facilita la justificación de recortar cosas como las contribuciones al 401(k). Sin embargo (y usted sabe lo que se avecina, ¿verdad?), ese no es generalmente un enfoque prudente – especialmente si significa perder dinero gratis.

“La cantidad de interés compuesto que se pierde al detener el flujo de entrada a su jubilación puede superar con creces el dinero que se necesita de inmediato”, explicó Watson. “Aporte al menos la cantidad para obtener el complemento completo del empleador si lo hay, para que no se pierda el dinero gratis”.

Reducir las contribuciones para la jubilación por un período corto de tiempo puede ayudar a impulsar su fondo de emergencia, señaló Watson. Pero si adopta este enfoque, agregó, asegúrese de establecer un calendario claro para cuando planee aumentar esas contribuciones y esfuércese por maximizar los límites de contribución cada año para maximizar sus ahorros y los beneficios fiscales.

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Reparaciones esenciales para el hogar

Ser propietario de una casa es una inversión, por lo que usted quiere cuidarla como tal, dice Holly Peterson, propietaria de Elite Retirement Strategies.

Esto significa que no se deben ignorar los problemas pequeños, ya que a menudo se pueden convertir en problemas más grandes y costosos.

“El agua puede hacer mucho daño a una casa, por lo que debe asegurarse de que sus canalones funcionen correctamente y no estén obstruidos y siempre debe reemplazar las tejas del techo que faltan o están dañadas”, dijo Peterson. “Si no las cuida adecuadamente, puede hacer que el agua entre en su casa causando moho y pudriéndose dentro de sus paredes”.

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Comiendo Saludable

Una última área a considerar cierra el círculo de la discusión: asignar suficiente dinero cada mes para financiar una dieta saludable es esencial para mantener una buena salud.

“Comer saludablemente es un área de su vida que nunca debe sacrificar para acelerar los ahorros”, dice Jacqueline Gilchrist, creadora de Mom Money Map. “Si bien es tentador comprar constantemente alimentos más baratos, como los que tienen conservantes y aditivos, o alimentos de relleno como el pan, esto también provocará problemas de salud, que probablemente le costarán más a largo plazo”.

Comer saludablemente no tiene por qué ser un obstáculo para su presupuesto o sus objetivos de ahorro; de hecho, puede ser menos costoso. Por ejemplo, preparar comidas en casa, donde usted tiene el control de los ingredientes, puede ser tanto más saludable como más barato que comer fuera. Y optar por los lunes sin carne o una dieta centrada en las verduras puede mejorar su salud y reducir los costos al mismo tiempo.

Sin embargo, la prioridad de una dieta saludable debe ser abordada con razón. No significa que esté bien gastar $12 en un jugo verde todos los días mientras hace pagos mínimos de $15 en tarjetas de crédito de alto interés, agrega Boothroyd.

“Significa que no hay que volver a comer ramen todos los días para acumular 12 meses de ahorros en un período de seis meses”, dijo.

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Mia Taylor es una periodista premiada con más de dos décadas de experiencia. Ha trabajado para algunas de las organizaciones de noticias más conocidas del país, incluyendo el Atlanta Journal-Constitution y el San Diego Union-Tribune.

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