¿Son las cuentas corrientes gratuitas una especie en peligro de extinción?

Bank of America anunció esta semana que ha puesto fin a su cuenta de eBanking gratuita, trasladando al último de esos clientes a las cuentas corrientes del banco.

El servicio de eBanking no era técnicamente una cuenta corriente gratuita, pero estaba bastante cerca – porque era bastante fácil evitar los cargos. Siempre y cuando aceptara recibir los estados de cuenta electrónicamente y evitara ir a un cajero del banco en vivo, el cargo mensual de $8.95 fue exonerado.

Por el contrario, Core Checking cobra una cuota de mantenimiento de $12 al mes que es más difícil de evitar, especialmente para los clientes de bajos ingresos. Para evitar ese cargo, los titulares de las cuentas deben pasar por aros de mayor precio, ya sea manteniendo un saldo mínimo de $1,500 o más, o recibiendo al menos $250 de depósito directo cada mes.

El cambio ha provocado indignación y reacciones, pero por mucho que me gustaría odiar a Bank of America, ellos están haciendo más o menos lo que hacen todos los demás grandes bancos. Como señala The Atlantic, Wells Fargo, U.S. Bank y otros han reducido sus opciones de cheques gratis (o de facto en los últimos años. Y la mayoría de los estadounidenses probablemente no se han dado cuenta.

Esto se debe a que la gran laguna en este negocio – la forma en que la mayoría de nosotros evitamos pagar los desagradables cargos por una cuenta de cheques que rinde poco o ningún interés – es vincular un depósito directo a su cuenta. Y eso es algo muy fácil de hacer… para la mayoría de los trabajadores tradicionales.

El problema es que no todo el mundo tiene esta opción en el trabajo – y a menudo son los estadounidenses más pobres los que no la tienen, y por lo tanto se quedan atascados pagando tales cuotas. Un estudio realizado por Bankrate en 2017 mostró que los estadounidenses que ganan menos de $30,000 al año pagan tres veces más en comisiones bancarias cada mes.

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Uso del Depósito Directo para Evitar Cargos por Cheques

Los bancos no quieren que los clientes mantengan una cuenta vieja abierta indefinidamente con sólo unos pocos dólares en ella. Después de todo, ellos obtienen sus ganancias prestando su dinero a otras personas y cobrándoles intereses sobre los préstamos, y a través de varios cargos cuando usted usa su cuenta.

Pero si saben que usted tiene una inyección de efectivo constante que llega a través del depósito directo, pueden sentirse más cómodos prestando más dinero, y saben que usted va a utilizar la cuenta regularmente para acceder a su efectivo – eventualmente pagando un cargo de ATM aquí o allá, o usando su tarjeta de débito para hacer una compra.

Así que anhelan un depósito electrónico constante. Para la mayoría de los estadounidenses, eso no es un problema: si tiene un trabajo asalariado típico, o incluso si recibe beneficios del gobierno, es bastante fácil (o en el caso de los beneficios del Seguro Social y de la Administración de Veteranos, obligatorio) solicitar un depósito electrónico directo en lugar de recibir un cheque tradicional por correo.

Sin embargo, no todo el mundo recibe un cheque de pago regular o se le paga electrónicamente. Si usted trabaja por cuenta propia, sus ingresos pueden fluctuar enormemente y no hay un solo departamento de nómina al que pueda pedirle que haga un depósito directo. Si trabaja por dinero en efectivo, propinas o por día, puede ser difícil cumplir también con el requisito de depósito directo.

Formas alternativas de obtener un depósito directo y evitar los cargos de la cuenta

Si no recibe un cheque de pago regular, aquí hay otras maneras en las que puede cumplir con el requisito de depósito directo para no tener que pagar los cargos de su cuenta corriente (consulte con su banco para asegurarse):

Estafas laterales: Si puedes ganar algo de dinero por el lado a través de compartir servicios económicos -conduciendo para Uber o Lyft, por ejemplo, o recibiendo visitantes a través de Airbnb- generalmente se te pagará electrónicamente a través de un depósito directo.

Traslado de persona a persona : ¿Compartir piso? Haz que tu compañero de piso establezca una transferencia mensual directa para su parte del alquiler utilizando un servicio como Venmo o Zelle. Algunos bancos lo consideran un depósito directo.

Ahorro automático : Si tienes una cuenta de ahorro en línea gratuita en un banco como Ally o Capital One 360, puedes configurar transferencias automáticas a tu cuenta de cheques que podrían calificar como depósitos directos. Por supuesto, lo ideal sería que moviera el dinero de la otra manera – guardando automáticamente unos pocos cientos de dólares al mes de la cuenta corriente a los ahorros – pero este método podría sin embargo ayudarle a evitar un cargo de mantenimiento si está entre trabajos o decididamente atrincherado con su banco de ladrillos y mortero.

Mejor apuesta: Abra una cuenta de cheques gratis en línea

¿Pero por qué pasar por todo ese lío, cuando todavía existen cuentas corrientes gratuitas? Puede abrir una cuenta corriente gratuita -una que incluso le pagará un pequeño interés- a través de un banco en línea, sin cargos o con un saldo mínimo.

Capital One 360 y Ally Bank son dos de los nombres más grandes en la banca en línea, con buenas opciones tanto para cuentas de cheques como de ahorros. Capital One 360 tiene algunos bancos físicos (y cafeterías) en todo el país, lo que les da una ligera ventaja si vives cerca de uno.

Esto es lo que puede esperar con una cuenta corriente verdaderamente gratuita de un banco en línea:

Sin comisiones ni saldos mínimos: La mayoría de las cuentas en línea no tienen cargos de mantenimiento y no requieren que mantengas un saldo mínimo. Tanto Ally Bank como Capital One 360 ofrecen también una libreta de cheques gratis – una cortesía que mi banco físico nunca me ofreció – y recargas gratis o baratas ($0 a $5).

Gran red de cajeros automáticos : Tanto Ally Bank como Capital One 360 permiten retiros de cajeros automáticos sin cargo alguno de una red de más de 39,000 cajeros automáticos Allpoint, que puede encontrar en tiendas de conveniencia, farmacias y otros lugares. Ally también le reembolsará hasta $10 de otras tarifas de cajeros automáticos por mes.

Ayuda tener un teléfono inteligente : Tal vez lo más difícil de usar una cuenta corriente en línea, particularmente si no tienes la opción de depósito directo en el trabajo y estás viviendo de cheque a cheque, es depositar cheques en papel. Es súper simple, si tienes un smartphone: Sólo toma una foto del cheque firmado dentro de la aplicación de tu banco y rellena la información del depósito. Si no, todavía puedes depositar un cheque por correo, pero eso llevará unos días (una espera difícil si necesitas el dinero pronto). Los usuarios de Capital One 360 pueden depositar cheques en algunas tiendas de Target así como en los locales de Capital One.

La mejor parte es que, en lugar de amenazar con estafarle con cuotas mensuales de mantenimiento, estas cuentas en realidad le pagan . Tanto Ally Bank como Capital One 360 ofrecen tasas de interés competitivas en sus cuentas de cheques gratuitas – una característica que raramente se encuentra en un banco tradicional a menos que tenga más de $20,000 dólares en su cuenta.

No aguante los cargos de las cuentas corrientes.

La moraleja de esta historia es que usted no necesita pagar a Bank of America (o a cualquier otro gigante bancario) por el privilegio de dejarles usar su dinero para hacer más dinero.

Si una cuenta de cheques en línea gratuita no satisface sus necesidades, porque no tiene un teléfono inteligente, típicamente necesita acceso a su dinero más rápidamente, o simplemente aprecia la banca cara a cara – recuerde revisar las uniones de crédito locales en su área, las cuales a menudo tienen una mentalidad más comunitaria y funcionan menos como un Goliat financiero loco por las ganancias.

Aquí hay algunos recursos más si buscas opciones de banca de bajo costo o de cheques gratis:

  • Cómo escapar de la trampa de la banca cara
  • Cómo comparar bancos y cooperativas de crédito cuando se busca una nueva casa financiera
  • La mejor cuenta de cheques gratis para el 2019
  • Tres Cuotas Bancarias Dolorosas y Cómo Evitarlas
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