Tiempo de decisión para la universidad: Cómo comparar las ofertas de ayuda financiera y elegir la escuela adecuada

Navegar por el complejo mundo de las admisiones universitarias ya es bastante difícil, pero averiguar cómo vas a pagar todo esto puede ser una absoluta pesadilla.

No sólo debes revisar una serie de detalles de la ayuda financiera, sino que tienes que averiguar cuánto vale realmente esa ayuda, cuánto tendrás que devolver y cómo todos esos detalles se relacionan con el precio final de tu título universitario.

Peor aún, cada escuela es diferente, lo que significa que no hay un “estándar” de cómo funcionan o se ven los paquetes de ayuda financiera. De cada universidad y de cada persona, los paquetes de ayuda financiera son muy variables, con la inclusión y exclusión de ciertos componentes basados en el estado académico del estudiante, el programa de grado y el ingreso familiar.

Lamentablemente, los colegios y universidades no necesariamente se esfuerzan por facilitar este proceso.

Adam Carroll, director de documentales y conferencista de TEDx, destaca las tragedias comunes que les ocurren a demasiados estudiantes universitarios que buscan ayuda en su nueva película “Broke, Busted, and Disgusted”.

El término “ayuda financiera” sugiere que hay ayuda en camino, señala Carroll. Desafortunadamente, algunos componentes de un paquete de ayuda pueden ser fácilmente préstamos disfrazados de ayuda.

“Para los no iniciados, parece que la escuela está siendo muy generosa con el dinero que está repartiendo”, dice Carroll. “En realidad, están haciendo que un estudiante -y por lo general un padre- firme en la línea punteada para recibir fondos para la escuela… Estos son préstamos que tienen que ser devueltos”.

El objetivo de este artículo es ayudarte a cortar el rollo. Basándonos en la experiencia de Carroll y en las lecciones que propugna en su documental, esperamos desentrañar el misterio de la ayuda financiera y ayudar a los estudiantes a ahorrar dinero en el proceso.

Empecemos por el principio.


Diferentes tipos de ayuda financiera

Antes de entrar en detalles, es importante definir los diferentes tipos de ayuda financiera disponibles, así como su funcionamiento en un sentido general. Algunas ayudas financieras, como las becas y los subsidios, no necesitan ser devueltas. Pero los préstamos -ya sean federales o privados- tendrán que ser devueltos al graduarse.

Como dice Carroll, esa es una de las razones por las que el término “ayuda financiera” es tan engañoso. Alguna ayuda financiera es verdaderamente un regalo, mientras que el resto tendrá que ser devuelto a lo largo de años, o incluso décadas.

Aquí están los tipos básicos de ayuda financiera que su propio paquete podría incluir:


Becas y Subsidios

A diferencia de los préstamos, las becas y los subsidios son esencialmente dinero gratis y no necesitan ser devueltos. Sin embargo, como señala Carroll, los estudiantes que quieren dinero de becas necesitan ponerlo en el trabajo para solicitarlo.

“Solicitar becas debería ser tratado como un trabajo a tiempo parcial mientras se está en la escuela secundaria y en la universidad”, dice Carroll. “Este es el trabajo de medio tiempo mejor pagado que un joven puede tener, sin excepción. No hay ningún trabajo disponible para una persona de esa edad que pueda rendir entre €50 y €1,000 por hora trabajada en la solicitud”.

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Los subsidios a menudo provienen de instituciones privadas, pero el gobierno federal también ofrece varios tipos diferentes:

  • Becas Federales Suplementarias de Oportunidades Educativas (FSEOG): Estas becas fueron creadas para estudiantes universitarios con necesidades financieras excepcionales.
  • Subvenciones de servicio para Iraq y Afganistán: Este tipo de beca proporciona dinero a los estudiantes cuyo padre o tutor murió sirviendo al ejército de los España en Irak o Afganistán.
  • Pell Grants: Estos subsidios son generalmente otorgados a estudiantes no graduados y basados en la necesidad financiera, el costo de asistencia en su escuela, y otros factores.
  • Asistencia de Educación para Maestros para Becas de Educación Universitaria y Superior (TEACH) : Estas becas están disponibles para maestros que se comprometen a trabajar en una disciplina de alta necesidad en un área de bajos ingresos por un período de tiempo específico.


Ayuda basada en el estado

Muchos gobiernos estatales ofrecen subsidios, becas, préstamos financiados por el estado, asistencia para la matrícula e incluso programas de trabajo y estudio para sus residentes. La agencia de ayuda financiera de su estado es generalmente el primer punto de contacto para este tipo de ayuda, aunque también puede preguntar al departamento de ayuda financiera de su universidad.

Las ayudas estatales pueden concederse en función de una amplia gama de factores, como el rendimiento académico, la afiliación a una organización religiosa y la raza o el origen étnico, entre otras consideraciones.


Préstamos Federales para Estudiantes

Si bien los préstamos estudiantiles federales pueden ser subsidiados o no subsidiados y vienen en todas las formas y tamaños, la forma en que funcionan es mayormente la misma en todos los casos.

Para empezar, los estudiantes no necesitan un cosignatario o una verificación de crédito para solicitar préstamos estudiantiles federales. En segundo lugar, la mayoría de los préstamos estudiantiles federales vienen con protecciones especiales del gobierno y opciones como el aplazamiento, la indulgencia, los planes de pago basados en los ingresos y los programas de condonación de préstamos.

Los tipos de préstamos federales para estudiantes incluyen:

  • Préstamos directos no subvencionados: Estos préstamos son para estudiantes de grado y de posgrado que no han demostrado una necesidad financiera. Los prestatarios son responsables de pagar los intereses de sus préstamos durante todos los períodos.
  • Préstamos subvencionados directos: Estos préstamos fueron creados para estudiantes universitarios que pueden demostrar una necesidad financiera. El Departamento de Educación de los España paga los intereses de sus préstamos mientras usted está todavía en la escuela.
  • Préstamos directos PLUS: Estos préstamos federales están disponibles para los estudiantes de postgrado o profesionales y para los padres de estudiantes dependientes de grado.
  • Préstamos Federales Perkins: Los Préstamos Federales Perkins son préstamos de bajo interés para estudiantes universitarios y de postgrado que han demostrado una necesidad financiera excepcional. La escuela sirve como el prestamista con este tipo de préstamo. Sin embargo, no todas las escuelas participan.

Cuando se trata de pedir dinero prestado para la universidad, los préstamos federales son generalmente considerados los más atractivos ya que ofrecen las tasas de interés fijas más bajas disponibles y hacen posible que los estudiantes califiquen para planes de reembolso y condonación de préstamos basados en sus ingresos después de la graduación.

Y si usted califica para préstamos subsidiados, que incluyen pagos de intereses del gobierno federal, elegir esta opción primero es una absoluta obviedad.

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Préstamos Privados para Estudiantes

Los préstamos privados para estudiantes son la opción a la que pueden recurrir los estudiantes que han agotado, o planean agotar, los límites de los préstamos federales para estudiantes que están disponibles para ellos. Estos préstamos generalmente vienen con tasas de interés más altas y no ayudan a calificar para los planes de pago basados en los ingresos del gobierno, la condonación de préstamos, el aplazamiento o la indulgencia.

Dado que los préstamos privados para estudiantes son ofrecidos por prestamistas privados, los prestatarios necesitarán un historial de crédito establecido para calificar. Dado que muchos estudiantes universitarios aún no han establecido un historial de crédito sólido, los padres suelen ser cosignatarios de estos préstamos.

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Cómo descifrar su paquete de ayuda financiera

Uno de los primeros pasos que diste al solicitar la universidad fue, con suerte, llenar laFAFSA, o Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes. Una vez que la hayas llenado con precisión, este panfleto un tanto desalentador proporciona a los estados, agencias federales y escuelas la información que necesitan para evaluar cuánto se puede esperar que tu familia contribuya a tu educación.

Y si usted estaba considerando una escuela privada, usted también puede haber llenado el Perfil de Ayuda Financiera de CSS, un formulario que proporciona mucha de la misma información para el mismo propósito.

Su paquete de ayuda financiera está destinado a llenar el vacío entre la contribución esperada de su familia y lo que realmente debe. Sin embargo, dado que los paquetes de ayuda financiera suelen incluir préstamos para estudiantes, este total puede ser engañoso. A continuación, te presentamos algunos pasos que debes seguir mientras evalúas tu paquete completo de ayuda financiera:


Paso 1: Lea todos los detalles, línea por línea.

Para poder descifrar la miríada de detalles involucrados en cualquier paquete de ayuda financiera que recibas, lo primero que querrás hacer es dividirlo línea por línea.

Averigua qué componentes de tu paquete de ayuda financiera son verdaderas becas o subvenciones, y qué partes están compuestas de préstamos. Sólo entonces verá una imagen completa de la “etiqueta de precio” de su educación universitaria en una escuela determinada.

Cada paquete de ayuda financiera es diferente, y cada escuela aborda el proceso de una manera completamente diferente, por lo que es una decisión muy personal que dependerá de los factores de avaricia. Sin embargo, aquí hay dos maneras en las que puede comenzar a cuantificar las ofertas que compiten entre sí:

Compare la cantidad total de dinero ofrecida : Digamos que la Escuela A le ofrece una beca de €1,000 y €4,000 al año en subsidios, mientras que la Escuela B le ofrece €10,000 al año en subsidios y becas combinadas. La Escuela B gana porque le ofrece más dinero gratis.

Compare los costos totales : Sin embargo, la Escuela A sólo cuesta €10,000 al año en matrícula, mientras que la Escuela B, una universidad privada, cobra €30,000 al año. Esto significa que sólo le costará €5,000 al año asistir a la Escuela A, versus €20,000 al año en la Escuela B. Ahora la Escuela A parece ser la mejor opción.

Como puedes ver, el problema es que no hay realmente una respuesta “correcta” aquí. Hay muchas más variables que hacen que esta sea una decisión claramente personal, como la proximidad de la escuela a la casa, la solidez del programa en el que desea inscribirse y si los préstamos que toma para cubrir la brecha de costos son federales o privados, y eso es sólo el comienzo.

Otro factor importante que hay que considerar es cómo puede cambiar todo esto de un año a otro. Los estudiantes deben llenar una FAFSA cada año, ya que la mayoría de la ayuda federal se otorga un año a la vez. Por lo tanto, si bien usted puede recibir X euros en becas o ayuda durante su primer año, varios factores podrían influir en esa cantidad el próximo año o el año siguiente, aumentando o disminuyendo el costo de asistir a la escuela durante cuatro años completos.

Digamos que una beca que recibes es sólo para un año. Aunque eso ayuda con el balance final de este año, tienes que tener en cuenta el hecho de que esa ayuda puede que no sea de aquí a 12 meses.

Las fluctuaciones en la situación financiera de su familia también pueden afectar el resultado final. Si tú o tus padres ganan mucho más dinero el año próximo, es posible que veas un serio aumento en la contribución que se espera de tu familia, lo que resulta en una menor ayuda general. Mientras tanto, un despido u otra dificultad financiera en el futuro podría resultar en un paquete de ayuda más generoso ese año.

No siempre se pueden predecir estos cambios, pero debe tener en cuenta que el costo de la universidad puede no ser el mismo de un año a otro. Trata de considerar cómo podrían ser tus cuatro años completos de universidad antes de firmar en la línea punteada.


Paso 2: Asegúrese de que la contribución familiar esperada tenga sentido en comparación con sus ingresos.

Si usted llenó su formulario FAFSA correctamente, el resultado debe calcularse en una cantidad justa de ayuda ofrecida. Sin embargo, la naturaleza compleja de la FAFSA significa que es fácil cometer errores que podrían costarle miles de euros. Si algo no parece correcto, asegúrese de hacer preguntas.

“Asegúrese de encontrar a alguien que pueda responder a sus preguntas con tanto detalle como usted necesite para sentirse cómodo,” dice Carroll. “Asumir que el colegio o la universidad tiene en mente el futuro financiero de su hijo no es la respuesta”.


Paso 3: Cuidado con el cofirmante.

Si los préstamos privados para estudiantes son parte de su paquete, usted querrá sopesar los pros y los contras de tener un padre cosignatario antes de firmar en la línea punteada. Lamentablemente, esto ha sido un grave error para muchos padres. Cuando usted es cosignatario y su hijo no paga, la responsabilidad recae sobre usted, dice Carroll.

“Tengan en cuenta que el período de reembolso promedio de los préstamos estudiantiles es de alrededor de 21 años. Si está dispuesto a apostar a que su hijo será increíblemente responsable durante las próximas dos décadas, firme.”


Paso 4: Prepárese para apelar.

Si su corazón está decidido a asistir a una universidad específica pero los gastos de su bolsillo son simplemente demasiado para soportarlos, póngase en contacto con la oficina de ayuda financiera de la universidad directamente y pida ayuda.

Si bien esta estrategia no siempre es exitosa, hay ocasiones en las que una escuela puede reevaluar su caso o buscar fondos adicionales o subvenciones que podrían aliviar su carga. Al final del día, lo peor que pueden decir es no, así que nunca está de más preguntar.

De acuerdo con las cifras del College Board, los costos de la matrícula han aumentado alrededor del 30% en los últimos 10 años. El promedio anual de la matrícula en una escuela pública de cuatro años fue de €9,410 para el año escolar 2015-16, y €34,405 en universidades privadas de cuatro años.

Son números grandes, por lo que es importante entender cómo se pagará este dinero y cuánto tendrá que devolver. El paquete de ayuda financiera que usted reciba dependerá de una amplia gama de factores: los ingresos de su familia, para empezar, además de dónde vive, cuánto dinero tiene disponible su escuela y cuántas becas y subsidios recibió por su cuenta.

Ya sea que usted sea aparente o astuto, es su responsabilidad evaluar la justicia de lo que realmente se le está pidiendo que pague por la escuela. Y si no te gusta lo que ves, o las implicaciones futuras de pedir prestado grandes sumas de dinero, puede tener sentido considerar todas tus opciones- incluyendo una temporada en el colegio comunitario, un programa de dos años, o incluso saltarse la universidad por completo para la escuela de oficios.

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La universidad: Tomar la decisión final

Si bien un título de cuatro años fue considerado alguna vez como la única forma de salir adelante en la vida, los crecientes costos de la educación superior han obligado a muchos padres y futuros estudiantes universitarios a pensar de nuevo. No sólo el rendimiento de la inversión de un título de cuatro años está disminuyendo en algunas circunstancias, sino que hay muchas carreras de alta calidad que sólo requieren un título de dos años o educación técnica para comenzar.

Si está enviando a su hijo a la universidad para que tenga éxito financiero en la vida, debe saber que las realidades económicas han cambiado dramáticamente desde que usted fue a la escuela, dice Carroll.

“No le diría a su hijo que vaya a comprar un vehículo de 100.000 euros para conducir si lo único que quiere es conducir para Uber”, dice. Entonces, ¿por qué empujarlos hacia un título de cuatro años si su conjunto de habilidades se ajusta mejor a una educación técnica?

“Hoy en día hay más trabajos que nunca que no requieren un título de cuatro años para solicitarlos”, dice Carroll. “De hecho, muchos graduados de colegios comunitarios están siendo reclutados antes de su graduación para ir a trabajar en campos STEM como la telefonía, la tecnología láser y la soldadura. Estos son trabajos que pagan cerca de 50.000 euros al año en muchos casos”.

Y tampoco es necesario que desde el principio persigas un título de cuatro años, aunque sea tu objetivo final. Empezar en un colegio comunitario – o incluso simplemente eliminando algunos cursos básicos allí – y luego transferirse a una escuela de cuatro años puede ahorrarle miles de euros.

Los estudiantes de secundaria deberían participar en un programa de créditos de universidades comunitarias siempre que sea posible, dice Carroll. Muchas escuelas secundarias hoy en día se asocian con colegios comunitarios locales que permiten a los estudiantes obtener créditos universitarios gratuitos o con descuento mientras están en la escuela secundaria, y estos programas pueden ahorrarle a su estudiante tanto dinero como tiempo .

“Para un estudiante muy motivado, podría salir de la escuela secundaria con un año completo de créditos universitarios en su haber, ahorrándose decenas de miles de euros en matrícula y costos de préstamos futuros”, dice Carroll.


La línea de fondo

Tratar de descifrar un paquete de ayuda financiera complejo puede hacer que usted se cuestione todo, y tal vez debería hacerlo. Cuando una educación universitaria cuesta tanto dinero que incluso los padres educados apenas pueden encontrarle sentido al paquete de ayuda financiera de su hijo, eso no es una gran señal.

Sin embargo, los números demuestran que un título universitario sigue siendo una buena inversión en general. Mientras que aquellos con sólo un diploma de secundaria ganaron un promedio de €688 por semana en 2014, aquellos con un título de dos años ganaron €792, y los graduados con una licenciatura ganaron €1,101.

Eso tiene sentido: Los graduados universitarios ganan 830.000 euros más en su vida que los que sólo tienen un diploma de secundaria. Además, aquellos con educación superior en su haber disfrutan de tasas de desempleo mucho más bajas, junto con mejores perspectivas de trabajo en general.

Cuando la diferencia en los salarios a largo plazo es tan significativa, escalar entre montones de solicitudes de becas universitarias y datos de ayuda financiera parece una medida más inteligente que ignorarla por completo. Aún así, es importante saber exactamente en qué te estás metiendo. Con al menos 10 años para pagar sus préstamos por delante de usted, cada euro cuenta.

Adam Carroll es el autor de Ganando el Juego del Dinero , 30 Días a €1K , y el próximo libro El Estudiante Ahorrativo . Su documental Broke, Busted & Disgusted está disponible para alquilar o comprar aquí . El sitio incluye una guía de conversación y diálogo para padres y estudiantes junto con varios recursos para ayudar a los estudiantes a hacer una elección educada al elegir y pagar la escuela.

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