Tres maneras de eliminar un cargo de su informe de crédito

Si se atrasa lo suficiente en sus facturas y eventualmente no cumple con ellas, puede comenzar a ver o escuchar el término “cancelación”. El término “cancelación” puede ser un poco engañoso, y algunas personas incluso creen que una deuda cancelada es una que ya no se debe. Sin embargo, a pesar de muchos deseos esperanzadores de lo contrario, ese no es el caso en absoluto.

La cancelación es simplemente un término contable que significa que un acreedor ha cancelado su deuda para propósitos de impuestos. Sin embargo, la deuda sigue siendo muy grande y el acreedor puede continuar los esfuerzos de cobro en la cuenta. A menudo, aunque no siempre, las deudas canceladas se entregan a agencias de cobro de terceros e incluso a abogados de cobranza.

Las deudas canceladas también pueden ser reportadas a las agencias de reporte de crédito. De hecho, han formado parte de los informes de crédito de los consumidores durante décadas. Como se puede imaginar, las cancelaciones son consideradas como eventos de crédito negativos, y pueden llevar a una baja en las calificaciones de crédito.

Si tiene una o varias cancelaciones en sus informes de crédito, puede que se pregunte si hay alguna forma de eliminarlas. La respuesta es: Sí, es posible. Aquí están sus tres opciones.


Opción #1: Disputa

El Acta de Reporte Justo de Crédito (FCRA) le da un número de derechos cuando se trata de la información en sus reportes de crédito. Uno de ellos es el derecho a disputar cualquier información en sus reportes de crédito que usted crea que es inexacta o no verificable.

Esto significa que si usted no está de acuerdo con la forma en que una cuenta cancelada aparece en su informe de crédito o no cree que la compañía que proporciona la información pueda realmente verificarla, usted tiene el derecho de disputarla y posiblemente hacer que sea eliminada.

Cuando usted disputa una cancelación, las agencias de informes de crédito (CRA) están legalmente obligadas a investigar su reclamo. Las CRAs generalmente tendrán 30 días para procesar su disputa, aunque en algunos casos puede ser tan largo como 45 días. Si una cuenta disputada no puede ser verificada como exacta, la ley requiere que las CRAs quiten el artículo de sus reportes de crédito al concluir su investigación y le envíen una copia de los resultados.


Opción #2: Pagar por Borrar

Si usted reconoce que el artículo es correcto y verificable, entonces una disputa puede no ser la opción más efectiva. Pero, un acuerdo de “pago por eliminación” es otra manera potencial de eliminar una cancelación de sus informes de crédito.

Un acuerdo de pago por eliminación se refiere a un trato que usted hace con un prestamista, en el que éste acepta eliminar una cuenta de sus informes de crédito si usted paga una cantidad acordada. Asegúrese de obtener cualquier acuerdo que haya negociado por escrito. De lo contrario, usted podría pagar la deuda y aún estar atascado en una situación de “él dijo, ella dijo” si la cancelación permanece en sus reportes de crédito con un balance de cero después del pago.

Vale la pena notar que persuadir a un prestamista para que elimine una cancelación de su crédito como parte de un acuerdo de conciliación es una posibilidad remota, ya que va en contra de su acuerdo con las agencias de crédito de sólo eliminar los elementos que son incorrectos. Se supone que los prestamistas no deben eliminar elementos sólo porque se les haya pagado.


Opción #3: agotar el reloj

Si no tiene la suerte de que una cuenta cancelada sea eliminada de sus informes de crédito antes de tiempo a través de una de las opciones anteriores, lo único que puede hacer es sentarse y esperar.

Una cuenta cancelada puede permanecer en sus informes de crédito durante siete años completos a partir de la fecha en que la cuenta original se retrasó por primera vez, lo que lleva al incumplimiento. La buena noticia es que la cancelación de la cuenta generalmente tendrá un impacto cada vez menor en su puntuación de crédito a medida que envejezca.

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John Ulzheimer es un experto en reportes de crédito, puntaje de crédito y robo de identidad. Autor de cuatro libros sobre el tema, Ulzheimer ha sido presentado miles de veces durante la última década en los medios de comunicación, incluyendo el Wall Street Journal, NBC Nightly News, Los Angeles Times, CNBC, y un sinnúmero de otros. Con experiencia profesional tanto en Equifax como en FICO, Ulzheimer es el único experto en crédito que realmente proviene de la industria crediticia. Ha sido testigo experto en más de 230 demandas relacionadas con el crédito y ha sido calificado para testificar en los tribunales federales y estatales sobre el tema del crédito al consumidor.

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